保險學(xué)講義

1、第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理重點：風(fēng)險管理有關(guān)內(nèi)容第一節(jié)風(fēng)險及其特征一、風(fēng)險的概念某種事件發(fā)生的不確定性——經(jīng)濟(jì)學(xué)實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異——統(tǒng)計學(xué)損失的機(jī)會——決策理論損失的不確定性——保險學(xué)（一）理解1、風(fēng)險是偶發(fā)性事件2、風(fēng)險偏重于事件發(fā)生的不利后果——損失3、只要風(fēng)險存在就一定有發(fā)生損失的可能性（二）風(fēng)險的度量1、損失的頻率——用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生2、損失程度——用于度量每一事件造成的損失二、風(fēng)險的特征1、客觀性——風(fēng)險的存在獨立于

2、人的意識之外2、損害性——后果3、不確定性——對個別風(fēng)險而言（空間、時間、損失程度不確定）4、可測定性——大量風(fēng)險的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性5、發(fā)展性——可變性結(jié)論正是風(fēng)險的客觀存在，才決定了保險的必要性三、風(fēng)險的三要素（一）風(fēng)險因素——又叫風(fēng)險條件，是指導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生或使損失加劇的條件（損失的間接原因）種類（1）實質(zhì)風(fēng)險因素（與物質(zhì)的物理特征功能有關(guān)，與人無關(guān)）有形的（2）道德風(fēng)險因素（育人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意行為）無形的（3）

3、心里風(fēng)險因素（與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的無意行為）無形的（二）風(fēng)險事故風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失風(fēng)險事故意味著風(fēng)險由可能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實（三）損失保險學(xué)中的損失是指非故意的、非計劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少損失的兩種形態(tài)：直接損失、間接損失第二節(jié)風(fēng)險的分類一、按風(fēng)險的環(huán)境分靜態(tài)風(fēng)險——由自然力的不規(guī)則變動，人們的行為所引起，與社會的經(jīng)濟(jì)、政治變動有關(guān)動態(tài)風(fēng)險二、按風(fēng)險的性質(zhì)分降低損失頻率的目的（2）適用條件：損失頻率高而損失幅

4、度低的風(fēng)險（3）損失預(yù)防的措施：工程物理法、人類行為法3、損失抑制（減損）（1）含義：在損失發(fā)生當(dāng)時或之后為減少損失程度而采取的一系列措施（2）使用條件：損失程度高且風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁時（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)目的在于通過事先的財務(wù)安排，解除人們對損失的擔(dān)憂，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性1、自留（1）含義：風(fēng)險的自我承擔(dān)，經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險損失的后果依靠自身能力進(jìn)行承擔(dān)的風(fēng)險處理技術(shù)（2）形式：主動自留和被動自留（3）適用條件：雙低風(fēng)險，損失短期內(nèi)可

5、預(yù)測（4）財務(wù)處理方式：由當(dāng)前現(xiàn)金流量提供損失補(bǔ)償建立意外損失準(zhǔn)備金安排應(yīng)急貸款3、轉(zhuǎn)嫁（1）含義：經(jīng)濟(jì)單位有意識地將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的風(fēng)險處理方式（2）形式：保險轉(zhuǎn)嫁——向保險公司投保非保險轉(zhuǎn)嫁——出讓轉(zhuǎn)嫁（用于投機(jī)風(fēng)險）合同轉(zhuǎn)嫁（承包合同、租賃合同）（3）適用條件：頻率高、損失額大頻率不高、損失額巨大風(fēng)險管理工具概要損失頻率低高損低失程度高四、保險與風(fēng)險管理之間的關(guān)系1、從對象上看：風(fēng)險既是保險研究的對象，也