中美消費(fèi)信貸的比較研究[文獻(xiàn)綜述]

1、畢業(yè)論畢業(yè)論文文獻(xiàn)文文獻(xiàn)綜述題目：目：中美消中美消費(fèi)信貸的比的比較研究研究一、引言消費(fèi)信貸，又稱信用消費(fèi)，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向缺乏貨幣購買力的消費(fèi)者提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款而形成的一種新型信貸形式和薪型商品銷售形式。它是商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)的工商企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，為了促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，滿足消費(fèi)者的需求而逐步發(fā)展起來的。同工商企業(yè)貸款相比。消費(fèi)信貸無論在貸款用途、期限、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)和利率等方面，都有很大不同。從貸款用途來說，企

2、業(yè)貸款主要用于企業(yè)擴(kuò)大在生產(chǎn)，為生產(chǎn)服務(wù)，增加資產(chǎn)價(jià)值；而消費(fèi)信貸主要用來融資，為個(gè)人消費(fèi)者購買消費(fèi)品，也有一些貸款用于教育、醫(yī)療等方面支出，總的來說是為了促進(jìn)和鼓勵(lì)消費(fèi)。從貸款額度和期限來說，企業(yè)貸款少則幾十萬，多則上億，期限有長有短；而消費(fèi)貸款額度較小，目前最多不過幾十萬，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為25年。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對各種消費(fèi)品的需求欲望是無止境的，但受到眼前收入的約束，購買力有限；另一方面，消費(fèi)品的生產(chǎn)者和銷售者為了

3、加快資金周轉(zhuǎn)，以促進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，需要盡快把商品轉(zhuǎn)化為貨幣。如此，需求和供給之問就橫亙著購買力約束這個(gè)障礙，而能夠消除此障礙、使消費(fèi)者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的理論基礎(chǔ)是在隨著居民收入理論和消費(fèi)函數(shù)理論的不斷發(fā)展而出現(xiàn)的。在持久收入理論和生命周期理論中，開始出現(xiàn)了利用信貸來進(jìn)行現(xiàn)期消費(fèi)的思想。“二戰(zhàn)”后，消費(fèi)信貸在美國等西方國家得到迅速發(fā)展，學(xué)者們也開始相關(guān)的研究。而我國的消費(fèi)信貸啟動(dòng)較晚，因而我國消費(fèi)信

4、貸的研究分析都是從1998年以后才開始的。由于消費(fèi)信貸開展的政策背景，國內(nèi)學(xué)者對這方面的研究大都是在以擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)改革政策背景下相繼展開的。二、主體據(jù)記載，早在17世紀(jì)，分期付款方式就已存在。到了19世紀(jì)20年代，隨著生產(chǎn)力水平的不斷提高，商業(yè)信用開始對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重要影響，并在此基礎(chǔ)上出現(xiàn)了消費(fèi)信用。以美國為例，1807年，消費(fèi)者購買家具等耐用消費(fèi)品時(shí)，開始偶然地向商人賒購：1907年，汽車的銷售開始采用分期付款

5、方式，到1919年，65％的福特汽車以分國內(nèi)外學(xué)者對消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮在《個(gè)人消費(fèi)信貸信息不對稱的分析及對策》中從理論上對消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱楊廷芳在《商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營》中通過實(shí)際運(yùn)營的角度解釋了我國目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清在《我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析》中則認(rèn)為法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。

6、關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范周磊在《我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及問題分析》中提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為提高銀行信貸管理水平喻翔在《我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與對策研究》中則認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。陳曉靜在《中國消費(fèi)信貸研究》中對于消費(fèi)信貸的理論意義，認(rèn)為消費(fèi)信貸通過擴(kuò)大消費(fèi)需求進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長；消費(fèi)信貸可以刺激某些商品的生產(chǎn)和銷售，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長；消費(fèi)信貸給金融機(jī)構(gòu)開辟了新的業(yè)

7、務(wù)空間和新的利潤增長點(diǎn)，并通過帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。2我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)劉廣如和劉哲在《我國消費(fèi)信貸現(xiàn)狀考察》中認(rèn)為我國消費(fèi)信貸最重要的一個(gè)特點(diǎn)是貸款以動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)作抵押，其中以房產(chǎn)作抵押的住房貸款占了絕大多數(shù)。這從兩個(gè)方面拉動(dòng)了消費(fèi)信貸的快速成長。一方面，我國正在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的上升階段，住房等不動(dòng)產(chǎn)升值較快，而不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)格越高，消費(fèi)信貸部門能夠吸納的貸款就越多；另一方面，我國以國有銀行為主的商業(yè)銀

8、行過度強(qiáng)調(diào)抵押貸款，造成了哪里抵押品多哪里就貸款多的基本事實(shí)，從供給的角度為消費(fèi)信貸開了綠燈。這兩個(gè)方面決定了我國目前消費(fèi)信貸可能存在著危險(xiǎn)的過熱現(xiàn)象。而李軍從居民的收入來分析他們的消費(fèi)需求，進(jìn)而得出居民的收入層次決定了信貸需求這一觀點(diǎn)，認(rèn)為只有收入穩(wěn)定且處于社會中層階級的家庭才會貸款。3消費(fèi)信貸運(yùn)行過程中的問題及風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)信貸運(yùn)行過程中的問題及風(fēng)險(xiǎn)明洪盛在《商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對策研究》中認(rèn)為目前我國消費(fèi)信貸的問題及風(fēng)險(xiǎn)主要在于