中國消費信貸發(fā)展研究.pdf

1、西南財經(jīng)大學碩士學位論文中國消費信貸發(fā)展研究姓名：李翔申請學位級別：碩士專業(yè)：金融學指導教師：潘青木20081101中國消費信貸發(fā)展研究消費信貸業(yè)務對經(jīng)濟增長的積極作用較為明顯，理論界對此的認識也較為充分。早在上個世紀前半葉，以凱恩斯、弗里德曼等為代表的經(jīng)濟學家，就系統(tǒng)地研究了消費與經(jīng)濟增長的關(guān)系，為消費信貸理論的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。隨后費雪，詹姆士摩根等人從不同角度探討了消費信貸促進經(jīng)濟增長的積極作用。對消費信貸對這種積極作用，在論

2、文中我們予以了肯定加以推理闡釋。消費信貸發(fā)揮的作用是通過直接和間接的形式刺激了消費需求的發(fā)展，而消費需求又是決定經(jīng)濟增長的重要因素，消費信貸還能對經(jīng)濟發(fā)展直接產(chǎn)生影響。但我們同時也指出，依靠大力發(fā)展消費信貸業(yè)務拉動經(jīng)濟增長具有嚴格的條件，即：買方市場形成、經(jīng)濟環(huán)境較為寬松、經(jīng)濟運行處于常規(guī)狀態(tài)而非緊運行或超緊運行狀態(tài)、社會總供給與總需求在結(jié)構(gòu)上相適應但在總量上供給大于需求。提出了過度發(fā)展消費信貸可能在四個方面帶來的嚴重負面效應。一是可能

3、損害銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，在二級市場不發(fā)達的情況下將加劇銀行短期資金長期使用的錯配風險。二是商業(yè)銀行可能將大量資金從中小企業(yè)轉(zhuǎn)向消費信貸，因而消費信貸對中小企業(yè)而言存在擠出效應，從而加重了中小企業(yè)信用配給的難度。三是消費信貸會導致儲蓄率的降低，有可能導致其他部門和行業(yè)資金供給的不足。四是過度消費給家庭及個人帶來損害。因此，無論是從理論還是從現(xiàn)實的角度看，消費信貸的發(fā)展絕不是規(guī)模越大越好的，而是存在一個適度發(fā)展的問題，但現(xiàn)有的研究明顯地忽視了這

4、一點。為了了解如何實現(xiàn)消費信貸的適度發(fā)展，要成功建立起一個完整的消費信貸發(fā)展體系。這種以完備的法律體系建設(shè)為基礎(chǔ)，以健全的征信體系建設(shè)為后盾，鼓勵相關(guān)機構(gòu)的共同發(fā)展，積極發(fā)展消費信貸擔保、保險制度，保證了無論是消費者還是消費信貸的提供者都能夠在一種公平、公開和公正的條件下進行交易，消費信貸業(yè)務的負面影響被降低到最低。事實上，目前美國和英國等發(fā)達國家在消費信貸一片繁榮的背后，也將面臨著如何在經(jīng)濟過熱的情況下實現(xiàn)消費信貸適度發(fā)展的挑戰(zhàn)。這些