金華市發(fā)展農(nóng)村消費信貸問題的研究 【文獻綜述】

1、0畢業(yè)論文（設(shè)計）文獻綜述金融學(xué)金華市發(fā)展農(nóng)村消費信貸問題的研究消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。農(nóng)村消費信貸是一種特定為農(nóng)村人群服務(wù)，保證和促進農(nóng)村消費的一種產(chǎn)物。1國外關(guān)于農(nóng)村消費信貸的研究綜述GemArgwingsKodhek（2004）分析了肯尼亞新政府對農(nóng)業(yè)部門的改造和農(nóng)村信貸和投入制度問題的解決。由于流動性過剩和缺乏借款人的貸款需求，銀行紛紛推出了擺在最

2、近的新產(chǎn)品。無抵押消費貸款一直是最有效的高利息的背面條款上產(chǎn)生良好的利息收入率。他認為商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了一點，他們最大的尚未開發(fā)的市場是農(nóng)村和農(nóng)業(yè)部門。認為由于流動性過剩和缺乏借款人的貸款需求，銀行紛紛推出了擺在最近的新產(chǎn)品。無抵押消費貸款一直是最這些有效的高利息的背面條款上產(chǎn)生良好的利息收入率。大量的銀行也進入了新生產(chǎn)線，如保險費融資，汽車貸款和抵押貸款。金融經(jīng)濟學(xué)的一個基本原則是，風(fēng)險是在投資組合中查看上下文。也就是說，投資的風(fēng)險

3、的相關(guān)措施（即，措施有關(guān)貼現(xiàn)），它增加了所有投資組合的風(fēng)險。傳統(tǒng)的主題投資組合風(fēng)險的研究一直股票。與此相反，消費貸款很少得到學(xué)術(shù)分析，特別是投資組合層面的分析，即使它們通常是在大舉行數(shù)千甚至上百萬的貸款，訂單的幅度超過大多數(shù)人口的組合股票投資組合。在美國的消費信貸市場是相當大的，金額約700到2000年萬億美元（其中約5.4萬億美元抵押貸款債務(wù)，8000億美的其他裝置債務(wù)，7000億美元的循環(huán)債務(wù)）[聯(lián)邦儲備系統(tǒng)（2001）]。Davi

4、dK.Musto（2005）通過資產(chǎn)定價理論的運用和對美國信用局檔案的數(shù)據(jù)進行描述，進行經(jīng)濟計量方法，提供了消費信貸的組合視圖。為開寬仁衡量消費貸款的風(fēng)險，信用風(fēng)險的評分提供了幫助。使用一個獨特的面板數(shù)據(jù)集，信用局記錄來衡量“個別的”協(xié)方差風(fēng)險消費者，即其總消費違約率違約風(fēng)險的協(xié)方差，多一般分析信貸截面的分布，包括信用分數(shù)的影響。我們得到兩個結(jié)果的關(guān)鍵首先，有顯著的協(xié)方差系統(tǒng)的異質(zhì)性不同的特點與消費者之間的風(fēng)險。高協(xié)方2我國消費者的消費

5、習(xí)慣：目前我國消費者的消費習(xí)慣仍趨于保守只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主消費信貸并未真正普及。等因素較多，較其他信貸風(fēng)險高，個人消費信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費用高。對面這些問題，他提出了建立消費信貸法制環(huán)境，加快個人信用制度體系建設(shè)步伐加強消費信貸的擔保和保險工作。提高居民消費信貸的信心和愿望。鼓勵更多金融機構(gòu)參與消費信貸發(fā)展。商業(yè)銀行加快建立防范消費信貸的風(fēng)險管理體系等一系列解決方案。消費信貸是金融機構(gòu)

6、先提供資金支持人們消費，然后再用未來的收入償還，風(fēng)險性較高。所以，在消費信貸的風(fēng)險防范上，可通過農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額貸款中建立起來的信用機制，向有《貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額消費信用貸款；對于較大額度的消費貸款，仍需完善抵押擔保手續(xù)，確保有足值的抵押物。同時，可考慮建立由縣、鄉(xiāng)兩級政府出資的農(nóng)村消費信貸擔?；穑瑢ｉT對大額農(nóng)村消費信貸提供擔保，這樣，農(nóng)村消費信貸的風(fēng)險由財政和金融機構(gòu)兩家分擔。一些學(xué)者通過結(jié)合農(nóng)村消費市場和農(nóng)村消費信貸發(fā)張情

7、況的結(jié)合分析，提出了開拓農(nóng)村消費信貸的對策。蔣玉霞（2011）的觀點是，農(nóng)村消費市場隨著農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展，有著非常廣闊的市場，、從農(nóng)村市場地位來看，農(nóng)村市場需求潛力大。2007年農(nóng)村人口占總?cè)丝?9.36%，占全社會消費品零售額的45.20%，農(nóng)村消費額遠遠低于其人口份額。從農(nóng)村市場需求的潛力來看，具有較大上升空間。目前農(nóng)民總體消費水平處于滑坡狀況，2007年農(nóng)民消費傾向72.49%，比最高的2001年下降14.17個百分點，農(nóng)民消費

8、品需求潛力大。而目前農(nóng)村消費信貸目前主要以住房貸款為主，占了9成以上，且貸款的質(zhì)量較高。但是在農(nóng)村，信用消費觀念仍未樹立，農(nóng)民預(yù)期看淡。賀永玲、劉景榮（2009）也認為農(nóng)民相對更為保守的生產(chǎn)生活觀念和消費習(xí)慣舒服了消費信貸的發(fā)展，并提出市場環(huán)境也存在著許多不利于消費信貸發(fā)展的因素：一是中國長期以來“勤儉持家，量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念在農(nóng)村表現(xiàn)尤為強烈，對“借錢消費”行為還難以完全接受。二是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，風(fēng)險預(yù)期增加，抑制了農(nóng)民擴