中美消費信貸的比較研究[開題報告]

1、畢業(yè)論文開題報告畢業(yè)論文開題報告題目：目：中美消費信貸的比較研究中美消費信貸的比較研究一、一、選題的背景、意義選題的背景、意義消費信貸是由金融機構(gòu)向消費者提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式。消費信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，合理安排消費者終生消費水平。消費信貸在二戰(zhàn)以后取得了迅速的發(fā)展。二戰(zhàn)以前，西方國家調(diào)控消費的主要手段是財政和收入政策。從20世紀50年代開始，引入金融政策作為調(diào)控消費的

2、重要手段，消費信貸迅速發(fā)展。90年代初，西方發(fā)達國家先后陷入經(jīng)濟衰退，有效需求不足，各國紛紛發(fā)展消費信貸，刺激消費需求。我國消費信貸是在改革開放以來開始的。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費水平不斷提高，居民消費成為經(jīng)濟增長的重要力量。消費需求及消費層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了條件。買方市場的出現(xiàn)，是消費信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。從國際比較看，我國消費信貸發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。同時消費信

3、貸在發(fā)展過程中也遇到了一些新的情況和問題，其風(fēng)險也初露端倪，需要認真研究、解決，以便進一步推動消費信貸發(fā)展。此外，消費信貸風(fēng)險是困擾國際、國內(nèi)銀行業(yè)的一大難題。在消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還不成熟的中國，如何提高消費信貸風(fēng)險防范能力及加強消費信貸風(fēng)險管理是我國銀行業(yè)所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。國內(nèi)外關(guān)于信貸的文獻資料大都集中于對企業(yè)信貸、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，面對個人消費信貸及其風(fēng)險防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果?？梢哉f，目前國內(nèi)對

4、個人消費信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險及其管理進行系統(tǒng)全面研究的研究成果還比較匱乏，長久以來消費信貸的發(fā)展不斷充實著消費經(jīng)濟學(xué)的內(nèi)容，為消費經(jīng)濟學(xué)的研究提供了新的視野。同時對消費信貸發(fā)展制約因素的多角度的分析為金融學(xué)、信息經(jīng)濟學(xué)、制度經(jīng)濟學(xué)的交叉發(fā)展提供了一個新思路。所以對此進行研究具有一定的理論意義。二、相關(guān)研究的最新成果及動態(tài)二、相關(guān)研究的最新成果及動態(tài)（二）國內(nèi)觀點1、對我國消費信貸的看法業(yè)銀行過度強調(diào)抵押貸款，造成了哪里抵押品多哪里就貸款多的基

5、本事實，從供給的角度為消費信貸開了綠燈。這兩個方面決定了我國目前消費信貸可能存在著危險的過熱現(xiàn)象。而李軍從居民的收入來分析他們的消費需求，進而得出居民的收入層次決定了信貸需求這一觀點，認為只有收入穩(wěn)定且處于社會中層階級的家庭才會貸款。3消費信貸運行過程中的問題及風(fēng)險明洪盛認為目前我國消費信貸的問題及風(fēng)險主要在于國家的法制不完善、居民信用意識差和抵押物變現(xiàn)困難。柳思維和胡德寶認為我國的消費信貸推而不廣的原因在于借貸雙方的信息不對稱造成借款

6、人的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”。所以為提升我國消費信貸水平，擴大內(nèi)需，銀行應(yīng)通過事前防范將消費者與銀行之間的一次性博弈變?yōu)橹貜?fù)性博弈，通過事后補救加強對借款人的監(jiān)督與對其違約行為的懲罰力度；同時要完善法律法規(guī)，構(gòu)建高效的信息傳遞系統(tǒng)，重建個人信用體系，最終求得銀行與消費者之間博弈的“帕累托最優(yōu)”解。閆小歡、黎潔認為我國消費信貸的發(fā)展也面臨著商業(yè)銀行自身因素造成的管理風(fēng)險和借短貸長的流動性風(fēng)險所帶來的影響。黎潔認為目前銀行在微觀層面操作中

7、由于個人信用評估體系的缺位使銀行無法準確判斷消費者個人的信用程度，同時國有商業(yè)銀行的追逐熱點、急功近利的投資方式使得消費信貸的發(fā)展缺乏連貫性、穩(wěn)定性，消費信貸品種多元化的投資組合優(yōu)勢不能得以發(fā)揮。4消費信貸問題及風(fēng)險的解決措施為了解決這些問題風(fēng)險，最終促進我國消費信貸的發(fā)展。對居民的消費信貸觀念的改變不是目前的重點，重要的是提高居民的收入水平，降低他們對未來支出的預(yù)期。只有居民有了按期還款的信心的動力，銀行才有按時收回貸款的保證。李軍認

8、為從政府來說，目前最主要的工作是完善我國社會保障體系，擴大保障范圍，讓更多的人享受到社會福利，解決他們進行信貸的后顧之憂。立法機構(gòu)還應(yīng)該加快步伐建立統(tǒng)一、規(guī)范的消費信貸法律法規(guī)和抵押貸款保險機制、在一定條件下可加快抵押貸款證券化。許華琴認為加強法制建立征信制度可以保證銀行不受居民信用風(fēng)險的損害，同時能促進社會信用制度的健全，也為人民群眾的生活水平提高和民族素質(zhì)的提升創(chuàng)造了機會。王璟認為從銀行部門來說未來的消費信貸在外資銀行大量進入中國后