相互保真的能代替重疾險(xiǎn)嗎？

1、,相互保真能代替重疾險(xiǎn)嗎？,什么是相互保繼余額寶之后，支付寶上又產(chǎn)生了一個(gè)現(xiàn)象級(jí)爆款產(chǎn)品——相互保。2018年10月16日，螞蟻保險(xiǎn)和信美相互聯(lián)合推出“相互?！?，截止到24日，僅僅9天時(shí)間，用戶數(shù)就突破1000萬(wàn)。據(jù)螞蟻保險(xiǎn)的最新調(diào)研顯示，在參與調(diào)查的“相互?！庇脩糁?，有62.5%的人表示此前沒(méi)買過(guò)商業(yè)健康保障。,具體來(lái)說(shuō)，支付寶芝麻信用650分及以上的螞蟻會(huì)員（60歲以下）無(wú)需交費(fèi)，即可參與其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種

2、大病保障。在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)，其他會(huì)員參與費(fèi)用分?jǐn)偅瑔我话咐罡叻謹(jǐn)偨痤~1毛錢(qián)；自身患病則可一次性領(lǐng)取保障金。,,,,,,小時(shí)候我們幻想的“全中國(guó)一人捐我一毛錢(qián)“似乎成為了現(xiàn)實(shí)，很多人立馬激動(dòng)的不能自拔.....有人說(shuō)這是“全民福利”，也有人斥其為“溫柔陷阱”，還有很多人稱它就是一個(gè)：保險(xiǎn)外衣下的數(shù)字游戲。那到底是怎么樣的？究竟能否代替?zhèn)鹘y(tǒng)的重疾險(xiǎn)，我們下面直接劃重點(diǎn)。,敲黑板劃重點(diǎn)相互保險(xiǎn)在國(guó)際上很成熟了，是世界第二大保險(xiǎn)

3、保險(xiǎn)組織，但是在國(guó)內(nèi)，它是剛剛起步的小襁褓，相關(guān)監(jiān)管政策出來(lái)也不久，我們需要去認(rèn)識(shí)它。它還是和傳統(tǒng)保險(xiǎn)有很大區(qū)別的。從下圖能夠看到，“相互?！本哂斜憬?、無(wú)負(fù)擔(dān)的特性，大家可零門(mén)檻加入，無(wú)需繳納參保費(fèi)用，“相互保”將每月的14日和28日設(shè)為保障金與管理費(fèi)分?jǐn)側(cè)?，合作方信美相互?huì)通過(guò)支付寶自動(dòng)扣款的方式劃扣參與成員的當(dāng)期分?jǐn)偨痤~。,,,通俗點(diǎn)講，加入“相互保”就好像加入了一個(gè)一榮俱榮、一損俱損的互助型組織，日常大家力所能及地均攤會(huì)費(fèi)，而

4、無(wú)論誰(shuí)遇到了困難，需要幫助，這筆集資便可以幫到他，也就是我們經(jīng)常聽(tīng)到的互利互惠原則，為的是你好我好大家好。不過(guò)，任何事物都有其兩面性，看到好的一面，同時(shí)也要看到風(fēng)險(xiǎn)的一面。,,1保障額度明顯不足可以看到，依據(jù)“相互?！眳⒈Ｒ?guī)則，30天-39歲的用戶，保障額度為30萬(wàn)；而40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬(wàn)。而在現(xiàn)實(shí)中，不在少數(shù)的大病患者所需要的治療成本遠(yuǎn)不止于這一數(shù)字。數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)癌癥治療平均費(fèi)用為50萬(wàn)元至60萬(wàn)元，全

5、國(guó)因病返貧占貧困人口42%以上，換言之，當(dāng)面臨治療費(fèi)用過(guò)于高昂的重大疾病時(shí)，“相互?！蹦芴峁┑谋Ｕ辖痤~其實(shí)是略顯杯水車薪的。,基于此，這就是為何我在前文中會(huì)將“相互?！狈Q作對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的一種補(bǔ)充，而非替代品。也如螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部總裁尹銘所言，“相互保并不能替代現(xiàn)有的重大疾病險(xiǎn)”。,,,,,,,2保障期限不夠長(zhǎng)相互保會(huì)在60歲后自動(dòng)退出，而《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞

6、增而不斷升高。在最需要保障的時(shí)候，”相互?！安⒉荒芷鸬阶饔?。所以就有好多小伙伴兒不干了，我剛20歲，等我交了20年保費(fèi)的時(shí)候，恰好40歲，正是身體走下坡路的時(shí)候，當(dāng)我發(fā)生重疾的時(shí)候就只能獲賠10W了，或者交了40年保費(fèi)，年齡在60歲的時(shí)候，根據(jù)游戲規(guī)則就要被強(qiáng)制退出，這坑挖的太大了,,3保費(fèi)并不便宜“零元加入、每個(gè)案例分?jǐn)偛怀^(guò)1毛錢(qián)”，真的很有吸引力。但需要注意的是，“相互?！辈⒉皇敲赓M(fèi)的，投保人要對(duì)實(shí)際保費(fèi)有心理預(yù)期。目

7、前信美官方預(yù)估每個(gè)人每年交費(fèi)為100多元，實(shí)際上用戶需要分?jǐn)偟慕痤~或更高，具體金額與參保用戶結(jié)構(gòu)、發(fā)病率都有關(guān)。對(duì)此我們進(jìn)行了簡(jiǎn)單的推演。,,,,,,,根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》可以得出，20～40歲人群的重疾平均每年發(fā)生率男性和女性均為0.221%，40～60歲人群重疾平均每年發(fā)生率男性為0.851%女性為0.604%。 我們可以大致得出330000*80%*0.221%+110000*20%*（5

8、1.9%*0.851%+48.1%*0.604%）=744.5元,,,,我們的測(cè)算比較簡(jiǎn)單，只是給大家展示一下演算保費(fèi)的簡(jiǎn)單邏輯，實(shí)際操作比這個(gè)復(fù)雜的多。不過(guò)，最近也看到很多精算師朋友有公布他們的測(cè)算結(jié)果，大致為600～800元不等。對(duì)于它宣傳的每年費(fèi)用“預(yù)計(jì)100多元”，這一點(diǎn)不多說(shuō)，讓我們拭目以待吧。,4收取10%管理費(fèi)除了保障金外，還有10%的管理費(fèi)。那會(huì)不會(huì)存在賠案越多，保險(xiǎn)公司賺取的費(fèi)用越多的情況？產(chǎn)品負(fù)責(zé)人方勇說(shuō)

9、：“如果為了多賺管理費(fèi)而濫賠，用戶也會(huì)因?yàn)榉謹(jǐn)傎M(fèi)用過(guò)高、失去信任而流失，有違初衷?！痹恳脖硎荆骸袄碣r審核會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行，也接受大家監(jiān)督，任何不該賠的，一分也不會(huì)賠。該賠的，一分錢(qián)也不能少”。,,,,,,問(wèn)題是核保是芝麻信用大數(shù)據(jù)，沒(méi)有人工核保，沒(méi)有核保費(fèi)用；沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，沒(méi)有開(kāi)設(shè)費(fèi)用，就只管賠錢(qián)這一個(gè)事兒，你要收10%？,5道德風(fēng)險(xiǎn)巨大因?yàn)橹Ц秾毶厦娴耐侗Ａ鞒潭际窍M(fèi)自主操作，簡(jiǎn)單評(píng)估幾個(gè)健康告知問(wèn)題就可以投保成功，會(huì)造成很多加入的人

10、不誠(chéng)信，他們可能會(huì)帶病投保。這樣發(fā)病率就會(huì)增加，每個(gè)人承擔(dān)的金額就會(huì)增加。沒(méi)有病的人是不是能承受幫人的成本?！跋嗷ケ！钡倪@種模式，通過(guò)芝麻信用分來(lái)篩選人群，通過(guò)限制39歲之后只有10萬(wàn)保額，59歲之后就不給賠付，并利用“免費(fèi)加入”的噱頭來(lái)吸引自己想要的、理賠可能性低的客戶，難怪有人說(shuō)這就是數(shù)字游戲，究竟如何我們拭目以待。,,,,,,,,,相互保只是一種補(bǔ)充螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘也表示，“相互保”并不能替代重疾險(xiǎn)。因?yàn)椤跋嗷ケ?/p>

11、”保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額；保障期限也不夠長(zhǎng)，不含60歲以上人群，而重大疾病的發(fā)病率會(huì)隨年齡遞增而不斷升高。如果，您和家人已經(jīng)購(gòu)買了長(zhǎng)期的重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)?？梢约尤搿跋嗷ケ！弊鳛檠a(bǔ)充，畢竟初期分?jǐn)傎M(fèi)用不高，而且可以隨時(shí)退出，多一份保障。今后，如果分?jǐn)傎M(fèi)用不劃算，可以選擇退出。,如果，您和家人還沒(méi)購(gòu)買任何與重大疾病相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)。也可以加入“相互保”作為過(guò)渡，同時(shí)根據(jù)自身實(shí)際情況，積極配置長(zhǎng)