第一講風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)-executivemba

1、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)Risk management & Insurance,王海艷 博士 副教授wanghaiyan@#edu.cn,1,內(nèi)容,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述二、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與方法四、保險(xiǎn),2,3,你的期望？你的決定？,明天出門(mén)選擇什么交通工具？ 明年是否還會(huì)流行SARS? 天氣將會(huì)如何？ 身體狀況如何？ 我們出去旅游吧！ 企業(yè)是否研制和推出一項(xiàng)新產(chǎn)品？ 股票價(jià)格走勢(shì)如何？

2、 廠房會(huì)著火嗎？ 員工會(huì)受傷嗎？ ……,4,Risk,5,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,許多類(lèi)似卻又不完全相同的定義：,6,風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)是在特定條件下實(shí)際后果與預(yù)期后果之間的差異 風(fēng)險(xiǎn)指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事故造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。 風(fēng)險(xiǎn)是圍繞基于某種預(yù)期的不同變化結(jié)果的變化結(jié)果。 對(duì)特定情況下關(guān)于未來(lái)結(jié)果的客觀疑慮,1.風(fēng)險(xiǎn)的定義：,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,Risk, Pe

3、ril, Hazard,7,,Risk: 損失的大小和發(fā)生的可能性Peril：指損失的原因， 事故本身Hazard: 引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴(kuò)大和加重的因素,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,2.風(fēng)險(xiǎn)的三要素,8,,風(fēng)險(xiǎn)因素(risk factors, hazards)指引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴(kuò)大和加重的因素，包括自然風(fēng)險(xiǎn)因素、道

4、德與心理風(fēng)險(xiǎn)因素、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)事故（peril）損失的直接原因，是促使風(fēng)險(xiǎn)有可能變成現(xiàn)實(shí)的事件。包括自然風(fēng)險(xiǎn)事故、人為風(fēng)險(xiǎn)事故、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)事故。 風(fēng)險(xiǎn)損失載體（exposure to loss）風(fēng)險(xiǎn)損失是指人身傷害和傷亡以及經(jīng)濟(jì)價(jià)值的非故意的、非計(jì)劃、非預(yù)期的減少或消失，有時(shí)也指精神方面的危害。 損失載體是指面臨著可能損失的物體或狀態(tài)，包括人身?yè)p失載體、財(cái)產(chǎn)損失載體、責(zé)任損失載體等,,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,風(fēng)險(xiǎn)因素,9,,自然

5、風(fēng)險(xiǎn)因素是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，即由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)因素 。 道德和心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于道德品行及心理素質(zhì)等潛在的主觀條件產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指社會(huì)文化及經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素,,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,2.風(fēng)險(xiǎn)的三要素,10,實(shí)例： 天雨路滑,辨別：天雨路滑、車(chē)速快 = 風(fēng)險(xiǎn)因素 車(chē)禍 = 風(fēng)險(xiǎn)事故 行人、其他車(chē)輛 = 風(fēng)險(xiǎn)損失載體,,行人

6、被撞傷！,車(chē)禍,,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,2.風(fēng)險(xiǎn)的三要素,11,實(shí)例： 木屋起火,辨別：木結(jié)構(gòu)、電線老化 = 風(fēng)險(xiǎn)因素 火災(zāi) = 風(fēng)險(xiǎn)事故 居民或房屋 = 損失載體,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,3.風(fēng)險(xiǎn)的特征,12,,客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的主觀意識(shí)之外 不確定性（偶然性）：損失是否發(fā)生，發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、程度及其承擔(dān)的主體的不確定 普遍性：無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有

7、可度量性：風(fēng)險(xiǎn)是在特定的時(shí)間和空間條件下的概念，凡是風(fēng)險(xiǎn)都與某種條件相聯(lián)系。 相對(duì)性：不同的人對(duì)同樣的客觀風(fēng)險(xiǎn)會(huì)做出不同的判斷和行動(dòng) 發(fā)展性,13,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,4.風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性,自然屬性 社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性,5.風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi),客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn),14,,風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)客觀概念?？陀^風(fēng)險(xiǎn)：實(shí)際損失與預(yù)期損失之間的相對(duì)差異主觀風(fēng)險(xiǎn)：精神和心理狀態(tài)引起的不確定性，體現(xiàn)在 不同的風(fēng)險(xiǎn)

8、態(tài)度上。,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,5.風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi),純風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),15,,純風(fēng)險(xiǎn)：只會(huì)造成損失而不會(huì)帶來(lái)收益的風(fēng)險(xiǎn) ，如撞車(chē)的風(fēng)險(xiǎn),投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既可能造成損失也可能創(chuàng)造額外收益的風(fēng)險(xiǎn) 。,上述兩種風(fēng)險(xiǎn)可能同時(shí)存在于一個(gè)總風(fēng)險(xiǎn)中。,可保風(fēng)險(xiǎn),一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,5.風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi),可保風(fēng)險(xiǎn),16,按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn),（1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。,（2）人身風(fēng)險(xiǎn)指因生、老、病、死、殘而導(dǎo)致

9、的風(fēng)險(xiǎn)。,（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指依法對(duì)他人造成過(guò)失人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或無(wú)法履行契約所致對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。,（4）信用風(fēng)險(xiǎn)指權(quán)利人因義務(wù)人違約而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,人身風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)表,17,我國(guó)女性和男性死亡的主要原因,18,5.風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi),可保風(fēng)險(xiǎn)的條件,19,經(jīng)濟(jì)上的可行性：發(fā)生的頻率低但損失程度大大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)存在損失必須是意外的和偶然的損失必須是確定的或可以測(cè)定的特大災(zāi)難一般

10、不會(huì)發(fā)生（非巨災(zāi)性）,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,5.風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi),風(fēng)險(xiǎn)的其他分類(lèi),20,根據(jù)產(chǎn)生的原因劃分：（1）自然風(fēng)險(xiǎn)(Physical Risk)（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)(Social Risk)（3）政治風(fēng)險(xiǎn)(Political Risk)（4）法律風(fēng)險(xiǎn)(Legal Risk) （5）操作風(fēng)險(xiǎn)(Operational Risk)（6）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)(Economic Risk)（7）認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)(Cognitive Risk),一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述

11、,5.風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi),非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（non-system risk; system risk),21,,投資組合的多樣化可以減小單一投資的風(fēng)險(xiǎn)，但組合后的風(fēng)險(xiǎn)并非為零。被減小的風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)為可分散風(fēng)險(xiǎn)（非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)），剩余的風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，稱(chēng)為不可分散風(fēng)險(xiǎn)（系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)）。,一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述,二、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程,風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安

12、全保障的管理活動(dòng)。,1. 風(fēng)險(xiǎn)管理的定義,二、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程,23,2. 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,二、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程,（1）設(shè)定目標(biāo) 與組織或個(gè)人的整體目標(biāo)相一致。 風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的平衡。 考慮對(duì)安全性的態(tài)度和接受風(fēng)險(xiǎn)的意愿。,24,成本收益分析,2. 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,成本收益分析風(fēng)險(xiǎn)成本：由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)會(huì)成

13、本以及預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。,25,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,（1）設(shè)定目標(biāo)— 損前目標(biāo)經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo) ，安全系數(shù)目標(biāo)，社會(huì)責(zé)任目標(biāo)— 損后目標(biāo)維持生存目標(biāo)，持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，穩(wěn)定收益目標(biāo)，社會(huì)責(zé)任目標(biāo),26,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,（2）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(Risk Identification) 對(duì)潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)地、連續(xù)地識(shí)別和歸類(lèi)，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因的過(guò)程。主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面。,27,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別清單流

14、程分析財(cái)務(wù)報(bào)表分析現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查環(huán)境分析風(fēng)險(xiǎn)鏈分析,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,（3）風(fēng)險(xiǎn)衡量(Risk Measurement)運(yùn)用概率及數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性，即掌握風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)方面——損失的大小和損失發(fā)生的可能性，以便于評(píng)價(jià)各種潛在損失的相對(duì)重要性。,28,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,（3）風(fēng)險(xiǎn)衡量(Risk Measurement)方法:- 定性:集合意見(jiàn)法、德?tīng)柗品?、層次分析法和事故?shù)分析法、主要風(fēng)險(xiǎn)障

15、礙分析法、領(lǐng)先—落后指標(biāo)分析法等 - 定量:風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)法、概率方法（如主觀概率法、隨機(jī)方法、蒙特卡羅法等）、模糊論方法（如模糊概率法、模糊參數(shù)回歸分析法、模糊矩陣分析法等）、移動(dòng)平均法、指數(shù)平滑法、因果關(guān)系預(yù)測(cè)法、方差協(xié)方差矩陣法、歷史模擬法等- 定性和定量的結(jié)合：事故樹(shù)分析法和事件樹(shù)分析法,29,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,（4）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)(Risk Assessment)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度結(jié)合

16、其他因素綜合起來(lái)考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性，評(píng)價(jià)其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定危險(xiǎn)等級(jí)。,30,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,（4）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)(Risk Assessment)步驟：確定安全指標(biāo)，確定評(píng)價(jià)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平，對(duì)應(yīng)比較安全指標(biāo)就是經(jīng)濟(jì)單位針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)確定的可以接受的風(fēng)險(xiǎn)損失。正常損失期望是經(jīng)濟(jì)單位在正常的風(fēng)險(xiǎn)防范措施下，遭受損失的期望值；可能的最大損失是指經(jīng)濟(jì)單位在某些風(fēng)險(xiǎn)防范措施出現(xiàn)故障情況下，可能遭受的最大損失；

17、最大可能損失是指經(jīng)濟(jì)單位在最不利的條件下，估計(jì)可能遭受的最大損失額。風(fēng)險(xiǎn)水平：?jiǎn)蝹€(gè)風(fēng)險(xiǎn)水平和整體風(fēng)險(xiǎn)水平。,31,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,（5）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇與實(shí)施,32,風(fēng)險(xiǎn)管理方案：通常是由多種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)組合而成的，這些技術(shù)方法往往需要多個(gè)部門(mén)相互配合才能得以順利實(shí)施。專(zhuān)人負(fù)責(zé)：例如風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)急方案,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序,（6）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià),33,風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度

18、，以此來(lái)評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。四個(gè)方面：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理方案實(shí)施的效果；（2）風(fēng)險(xiǎn)管理決策的科學(xué)性；（3）風(fēng)險(xiǎn)管理者的管理水平；（4）風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行情況，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施過(guò)程 中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。,三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與方法,1. 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理2. 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理,34,1. 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理,是指經(jīng)濟(jì)單位有意識(shí)地采取措施，以消除風(fēng)險(xiǎn)，或防止及減少災(zāi)害事故的發(fā)生及其造成的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)損失。（1）

19、事前：實(shí)施各種控制工具，力求消除各種隱患，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，主要以預(yù)防為主，側(cè)重于控制損失發(fā)生的概率。 （2）事后:運(yùn)用控制工具將損失減少到最低限度，主要以減損為主，側(cè)重于控制風(fēng)險(xiǎn)損失的大小,35,控制型風(fēng)險(xiǎn)管理,工具：（1）風(fēng)險(xiǎn)避免：通過(guò)放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能產(chǎn)生的潛在損失的行為，包括主動(dòng)避免和被動(dòng)放棄。 （2）防損：在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，為了消除和減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。（3）減損：

20、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。如搶救，風(fēng)險(xiǎn)分離或隔離、風(fēng)險(xiǎn)分散、追償、建立應(yīng)急計(jì)劃等 。（4）控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)財(cái)產(chǎn)及活動(dòng)的轉(zhuǎn)移，或者通過(guò)簽訂協(xié)議和交易標(biāo)準(zhǔn)化，使一部分或全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到受讓方。（5）信息管理：通過(guò)良好的信息溝通和知識(shí)傳遞，能夠降低人們對(duì)于周?chē)h(huán)境及活動(dòng)的不確定性，從而能夠更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。,36,,控制型風(fēng)險(xiǎn)管理,防損,37,控制型風(fēng)險(xiǎn)管理,防損,38,控制型風(fēng)險(xiǎn)管理,防損,39,,控制型風(fēng)險(xiǎn)管

21、理,減損,40,,搶救：在最短時(shí)間內(nèi)作出阻止損失擴(kuò)大的正確反應(yīng) 風(fēng)險(xiǎn)分離或隔離：就是將風(fēng)險(xiǎn)載體之間相互隔開(kāi)或分離。 風(fēng)險(xiǎn)分散：是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素間以及風(fēng)險(xiǎn)因素與其他因素間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，將風(fēng)險(xiǎn)載體多樣化組合，使各載體承受的風(fēng)險(xiǎn)相互抵消以減少風(fēng)險(xiǎn) 。追償：是指在損失發(fā)生后，如果損失是由其他責(zé)任人造成的，受損害方有權(quán)向其提出索賠，通過(guò)賠款從經(jīng)濟(jì)上彌補(bǔ)一部分損失 。應(yīng)急計(jì)劃：通常是多種風(fēng)險(xiǎn)管理措施的組合運(yùn)用，比如應(yīng)急培訓(xùn)、建立應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組、

22、應(yīng)急融資計(jì)劃、改進(jìn)建筑結(jié)構(gòu)、備份重要記錄并存放在不同的地方、建立與社區(qū)的合作關(guān)系，等,2. 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理,對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)，在事前做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。（1）自留風(fēng)險(xiǎn)：也稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，是經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，分為主動(dòng)自留和被動(dòng)自留。如損失儲(chǔ)備基金、自保公司。（2）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。包括保險(xiǎn)和其他非保險(xiǎn)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（如租賃和

23、擔(dān)保）。,41,保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法，即將少數(shù)人的損失分?jǐn)偨o同類(lèi)險(xiǎn)種的所有投保人。,,自保公司,自保公司是為母公司承保的一個(gè)子公司。,42,自保公司,減少和消除許多向外部保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所需的費(fèi)用; 在保費(fèi)收取、賠款支付以及承保范圍方面有很大變通性； 母公司可以享受到保險(xiǎn)投資收益的好處； 有些國(guó)家，自保公司可以享受稅收優(yōu)惠和減免； 設(shè)立在避稅地或低稅率國(guó)家的自保公司，可以享受稅收方面的好處； 自保公司積極的風(fēng)險(xiǎn)控

24、制，使母公司在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上更有優(yōu)勢(shì)，自保公司本身也在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上可以得到較優(yōu)厚的再保險(xiǎn)條件。 風(fēng)險(xiǎn)分散能力有限； 承保中積累的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)相對(duì)較弱,43,44,自保公司所在地,1996年自保公司所在地,地點(diǎn) 自保公司的數(shù)量百慕大 1,050開(kāi)曼群島

25、 373根西島 324巴巴多斯島 167都柏林 134馬恩島

26、 134盧森堡 235佛蒙特州 293來(lái)源：Business Insurance, April 14, 1997.,,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇,45,?,四、保險(xiǎn),1.保險(xiǎn)的定義,46,

27、保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 ——《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》,四、保險(xiǎn),47,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征。,2.保險(xiǎn)的特點(diǎn),就分擔(dān)損失而言，保險(xiǎn)具有互助性質(zhì)；（經(jīng)濟(jì)角度）就形式而言，保險(xiǎn)是一種合同行為；（法律角度）就保險(xiǎn)

28、的目的而言，保險(xiǎn)是對(duì)災(zāi)害事故損失進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；（社會(huì)角度）,四、保險(xiǎn),,48,生命表?yè)p失概率：分子為損失金額，分母為損失風(fēng)險(xiǎn)（保障）金額。保險(xiǎn)費(fèi)率：每單位保障或損失風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額。,前提條件：— 足夠大的事件數(shù)；— 將來(lái)的條件要與以往的條件一致；,3.概率論在保險(xiǎn)中的意義,四、保險(xiǎn),49,大數(shù)法則（Law of Large Numbers）,又稱(chēng)“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一。是指一隨機(jī)事件重復(fù)發(fā)生的次數(shù)越

29、多，對(duì)其發(fā)生概率作出的預(yù)測(cè)就越接近真實(shí)的情形。大數(shù)法則是近代保險(xiǎn)業(yè)賴(lài)以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風(fēng)險(xiǎn)單位愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)愈接近從無(wú)限風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果，也就是損失概率的偏差愈小。因此，保險(xiǎn)人運(yùn)用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。,四、保險(xiǎn),50,保險(xiǎn)深度(Insurance Penetration)：是一個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的保險(xiǎn)費(fèi)收入占該國(guó)家（地區(qū)）國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例。保險(xiǎn)密度(

30、Insurance Density)：是指一個(gè)國(guó)家（地區(qū)）人均付出的保險(xiǎn)費(fèi)。,,4.幾個(gè)有關(guān)保險(xiǎn)的概念,Top 10 Premium Volume in 2008,Top 10 Insurance Density in 2008,Top 10 Insurance Penetration in 2008,Participators in Insurance Market,,,四、保險(xiǎn),55,5.保險(xiǎn)的基本原則,最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則

31、近因原則補(bǔ)償原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則分?jǐn)傇瓌t,最大誠(chéng)信原則,56,告知：投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)或訂立合同之前，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)把與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f(shuō)明。 保證：被保險(xiǎn)人承諾不因他的某個(gè)作為或不作為使保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加。 禁止隱瞞和欺詐： 隱瞞：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人故意不說(shuō)明已知的事實(shí)，或者只對(duì)一部分事實(shí)加以說(shuō)明，足以影響對(duì)方正確判斷事實(shí)的行為。 欺詐：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人故意捏造虛假情況，或者歪曲事實(shí)真相，使對(duì)

32、方陷入錯(cuò)誤，并基于這種錯(cuò)誤而予以意思表達(dá)的行為 棄權(quán)和禁止反言： 棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。 禁止反言：一方當(dāng)事人一旦放棄了原可主張的權(quán)利，以后不得再向另一方主張這種權(quán)利。,告知,57,告知是對(duì)合同當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）雙方要求的義務(wù)； 告知義務(wù)要求保險(xiǎn)人主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容； 投保人的正確態(tài)度是“有問(wèn)必答”；行為主體是投保人； 投保人向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員或代理人如實(shí)告知，就是履

33、行了告知義務(wù)；向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告知不等于向保險(xiǎn)人告知； 區(qū)分保險(xiǎn)法對(duì)“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)”和“過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)”的處理規(guī)定,保證,58,明示保證 — 承諾保證：現(xiàn)在如此，將來(lái)也必須如此 — 確認(rèn)保證：現(xiàn)在如此，將來(lái)不一定如此 默示保證,1. 保證的行為主體是投保人和被保險(xiǎn)人；2. 明示保證和默示保證具有同等法律約束效力,禁止隱瞞和欺詐,59,對(duì)投保方和保險(xiǎn)人都具有約束力 不僅應(yīng)用

34、于投保過(guò)程中，也應(yīng)用在索賠過(guò)程中,棄權(quán)和禁止反言,60,一般針對(duì)保險(xiǎn)人的權(quán)利而言,61,1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫(xiě)投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)住院和身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金

35、。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對(duì)于此案該如何處理?,最大誠(chéng)信原則——案例,保險(xiǎn)利益原則,在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。,62,保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件 保險(xiǎn)利益必須是合法利益 保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 保險(xiǎn)利益是一種具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值

36、的利益 保險(xiǎn)利益是一種公益利益,保險(xiǎn)利益存在時(shí)間 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在 人壽保險(xiǎn)：保險(xiǎn)利益只要在保單出立時(shí)滿(mǎn)足,63,有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿(mǎn)后，租戶(hù)按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東

37、是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？,保險(xiǎn)利益原則——案例,64,王某，女，2歲時(shí)母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時(shí)上幼兒園，日常所需費(fèi)用由王某父親承擔(dān)。4歲時(shí)王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉(zhuǎn)至B地某幼兒園。在轉(zhuǎn)幼兒園前三個(gè)月，王某外公替她投保了少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。在轉(zhuǎn)幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報(bào)了案并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以王某外公對(duì)

38、王某不具有保險(xiǎn)利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭(zhēng)議。,保險(xiǎn)利益原則——案例,近因原則,是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的基本原則。在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。,65,近因的不同情況： 單一原因 一連串原因 多種原因,近因：是指保險(xiǎn)事故發(fā)生最直接而有效的原因，是起決定作用的原因。,66,王某于 2001 年 10

39、月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。 2003 年 1 月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險(xiǎn)合同中列明 “ 被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金 ” 為由向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由

40、，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。,近因原則——案例,67,萊蘭船舶公司對(duì)漢諾威奇保險(xiǎn)公司訴訟案 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人的一艘輪船被德國(guó)潛艇的魚(yú)雷擊中，但仍然拚力駛向哈佛港。由于港務(wù)當(dāng)局怕該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而阻塞港口航道，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口。在航行途中，船底觸礁而沉沒(méi)。該船只投保了一般船舶險(xiǎn)，沒(méi)有附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。法庭的判決是：近因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)

41、公司勝訴。雖然從時(shí)間上看致?lián)p的最近原因是觸礁，但船只在中了魚(yú)雷后始終沒(méi)有脫離險(xiǎn)情，觸礁也是由于險(xiǎn)情未解除而導(dǎo)致。被保船只被魚(yú)雷擊中為戰(zhàn)爭(zhēng)所致，不屬于船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。,近因原則——案例,68,例子： 英國(guó)曾經(jīng)有一倉(cāng)庫(kù)因敵機(jī)投彈而起火受損，于是，該倉(cāng)庫(kù)投保人向法院提出訴訟，要求保險(xiǎn)人賠償。法院審理后認(rèn)為，造成該倉(cāng)庫(kù)起火的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)行為，不屬于一般的火災(zāi)保險(xiǎn)范圍，因此判決保險(xiǎn)人不予賠償。,例子：

42、 美國(guó)一大樓樓頂起火，本身?yè)p失并不大，但由于火燒及電路造成短路，致使樓下機(jī)器停轉(zhuǎn)，并引起了一系列事故，最終使機(jī)器和大樓受到嚴(yán)重?fù)p失。法院判決：樓頂失火是造成上述損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)在火災(zāi)保險(xiǎn)單范圍內(nèi)賠償損失。,近因原則——案例,69,補(bǔ)償原則,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。即：按照保險(xiǎn)合同約定的條件，依保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)進(jìn)行賠償，

43、且不超過(guò)保險(xiǎn)利益。,例外情況 定值保險(xiǎn) 重置成本保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn),某幢建筑物的投保金額為100萬(wàn)元，因火災(zāi)而遭受全損，保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)房產(chǎn)估價(jià)人估計(jì)其重置價(jià)值為150萬(wàn)元，折舊為60萬(wàn)元，即實(shí)際價(jià)值為90萬(wàn)元。按實(shí)際價(jià)值為限：保險(xiǎn)人賠償90萬(wàn)元。按保險(xiǎn)金額為限：保險(xiǎn)人賠償90萬(wàn)元（當(dāng)損失的實(shí)際價(jià)值超過(guò)100萬(wàn)時(shí)，保險(xiǎn)人也只賠付100萬(wàn)元）。按保險(xiǎn)利益為限：若投保人為獲得60萬(wàn)元貸款而將該建筑物抵押給銀行，若房屋在保險(xiǎn)期內(nèi)全損，受押

44、人只能獲得60萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠款，因?yàn)樗麑?duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益僅為60萬(wàn)元。,70,補(bǔ)償原則——案例,71,張群為某機(jī)械廠的職工，2000年5月購(gòu)買(mǎi)了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額五萬(wàn)元同年7月其單位在平安人壽保險(xiǎn)公司為其全體員工投保了一份團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額二萬(wàn)元；在保險(xiǎn)期間內(nèi)，張群因車(chē)禍被撞死亡，且肇事司機(jī)被判定負(fù)全責(zé)。張群的家人準(zhǔn)備向中國(guó)人壽和平安保險(xiǎn)公司公司各索賠二萬(wàn)元和五萬(wàn)元，同時(shí)又根據(jù)車(chē)禍肇事者應(yīng)負(fù)的民事責(zé)任向司機(jī)

45、(責(zé)任人)進(jìn)行追償， 請(qǐng)問(wèn)可以嗎？為什么？,補(bǔ)償原則——案例,權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則,保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，按照法律規(guī)定取得被保險(xiǎn)人有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，或者有權(quán)向造成保險(xiǎn)事故的責(zé)任人追償。,72,兩種權(quán)利：代位求償權(quán)，物上代位權(quán),1）代位求償權(quán)確立的時(shí)間 2）保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)代位就間接責(zé)任向第三者的索賠。 3）被保險(xiǎn)人先獲得第三者責(zé)任人的部分賠償，則保險(xiǎn)人的賠償應(yīng)扣除相應(yīng)的部分；保險(xiǎn)人向第三者追

46、償?shù)玫降臄?shù)額大于保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)金，則超過(guò)部分退還被保險(xiǎn)人。 4）被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，如果被保險(xiǎn)人放棄對(duì)過(guò)失方起訴的權(quán)利，他也就自動(dòng)放棄了從保險(xiǎn)人處獲得損失賠償?shù)臋?quán)利。 5）保險(xiǎn)人能放棄代位求償權(quán)。,73,代位求償權(quán),代位求償權(quán)——案例,74,陳女士于2004年6月起連續(xù)5年購(gòu)買(mǎi)了上海某保險(xiǎn)公司的車(chē)輛碰撞險(xiǎn)（保額為25萬(wàn)元）及其人身傷害意外責(zé)任險(xiǎn)等一系列附加險(xiǎn)，在2008年3月，陳女士駕駛的奔馳車(chē)在

47、高速行駛時(shí)因超速將一位橫穿高速公路的男子甲撞死。交通部門(mén)認(rèn)定陳女士負(fù)次要責(zé)任，即自己承擔(dān)30%的損失。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司定損，陳女士累計(jì)因汽車(chē)損害而花費(fèi)15萬(wàn)元修理費(fèi)，同時(shí)，由于陳女士同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了人身傷害意外責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)此保險(xiǎn)公司需要向甲某賠償死亡補(bǔ)償費(fèi)等共計(jì)1.2萬(wàn)元。 陳女士認(rèn)為，依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定和與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將損失的15萬(wàn)元先行賠付給被保險(xiǎn)人，同時(shí)保險(xiǎn)公司享有了代位求償權(quán)，可以再由此向甲某

48、的家屬請(qǐng)求賠償。 保險(xiǎn)公司意見(jiàn)：按照保險(xiǎn)理賠“按責(zé)賠償”的原則，保險(xiǎn)公司只需要在30%的范圍內(nèi)向陳女士賠償汽車(chē)損失，本案中第三者在橫穿馬路時(shí)造成了此次事故，且最終死亡，不再具備賠償能力。故剩余的70%損失由被保險(xiǎn)人自己向第三者甲某請(qǐng)求。,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故并向被保險(xiǎn)人賠償全部損失后，取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利。,75,物上代位權(quán),物上代位權(quán)——案例,76,例子： 第一次世界大戰(zhàn)中，一艘英國(guó)籍船舶被德

49、國(guó)所捕獲，保險(xiǎn)人支付了賠款，并接受了委付。數(shù)年后，該船物歸原主，但物權(quán)應(yīng)屬于保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人將此船出售后，獲得了比保險(xiǎn)賠款大得多的金額。例子： 某船因碰撞沉沒(méi)在某港口的航道內(nèi)，被保險(xiǎn)人提出委付。保險(xiǎn)人認(rèn)為船舶還在，殘余鋼板還可以回收不少，遂同意接受委付。豈知清除殘骸時(shí)，造成航道堵塞，因影響航運(yùn)而被罰款，加上打撈沉船的費(fèi)用，保險(xiǎn)人得不償失。,委付,77,委付是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人將尚未實(shí)際全損的保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利

50、和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而要求保險(xiǎn)人把推定全損按全部損失賠償。委付和代位求償?shù)淖畲髤^(qū)別在于：委付不僅接受權(quán)利同時(shí)也承擔(dān)義務(wù)，而代位求償僅僅是權(quán)利的獲得。,分?jǐn)傇瓌t,是由補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)有關(guān)。在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?；如果保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。,78,分?jǐn)傇瓌t,79,重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)姆謹(jǐn)偡绞剑?比例分?jǐn)偡绞剑阂?/p>

51、保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ),限額分?jǐn)偡绞剑阂再r償限額為基礎(chǔ),順序分?jǐn)偡绞剑褐鞅ｋU(xiǎn)制，按承保的時(shí)間順序,,80,例子：某投保人分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽定了一份火災(zāi)保險(xiǎn)合同。三公司承保的金額分別為50000元、100000元和150000元。因發(fā)生火災(zāi)損失100000元，各公司的賠償情況為： 比例責(zé)任 限額責(zé)任 順序責(zé)任甲公司 16667

52、 20000 50000乙公司 33333 40000 50000丙公司 50000 40000 0,1. 財(cái)產(chǎn)本身的損失 2. 使用價(jià)值的喪失和額外費(fèi)用支出 房屋不能居住，額外支付房租，… 3. 間接損失 營(yíng)業(yè)中斷，

53、失業(yè)，法律費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)用，…,四、保險(xiǎn),6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn),第一損失保險(xiǎn)賠償 不定值保險(xiǎn)和比例賠償方式 定值保險(xiǎn)和賠償方式 重置價(jià)值保險(xiǎn)和賠償方式 限額賠償方式,,四、保險(xiǎn),6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保方式和賠償方式,第一損失保險(xiǎn)賠償方式,不考慮保險(xiǎn)金額和財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值之間的比例損失只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠付。,適用險(xiǎn)種：如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),,不定值保險(xiǎn)和比例賠償方式,,0,,保險(xiǎn)金額（保單

54、）,注意：對(duì)于殘值和施救費(fèi)用的處理,,實(shí)際價(jià)值（損失發(fā)生時(shí)）,？%,—— 不足額保險(xiǎn),,,定值保險(xiǎn)和賠償方式,全損： 賠償全部保險(xiǎn)金額 部分損失：按損失程度進(jìn)行賠償,,,適用險(xiǎn)種：如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，船舶保險(xiǎn)，貴重物品的保險(xiǎn),定值保險(xiǎn)：保險(xiǎn)單中列明當(dāng)事人雙方事先約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 的保險(xiǎn),重置價(jià)值保險(xiǎn)和賠償方式,保險(xiǎn)金額>=損失發(fā)生時(shí)的重置價(jià)值：按重置價(jià)值賠償 保險(xiǎn)金額<損失發(fā)生時(shí)的重

55、置價(jià)值：按比例賠償,,,適用險(xiǎn)種：如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，工程保險(xiǎn),重置價(jià)值保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方按保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)賠償 金額,限額賠償方式,免責(zé)限度賠償：損失在限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任——免賠額 相對(duì)免賠：財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠限度，按全部損失賠償； 賠償金額 = 保險(xiǎn)金額 x 損失率 絕對(duì)免賠：財(cái)產(chǎn)損失程度超過(guò)免賠限度，只對(duì)超過(guò)部分負(fù)賠