資產(chǎn)配置萌萌噠版

1、保險(xiǎn)資產(chǎn)配置,LOREM IPSUM DOLOR LOREM,,先講個(gè)故事,什么是資產(chǎn)配置？,資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是根據(jù)個(gè)人喜好、可借助媒介和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在理想時(shí)間內(nèi)將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益類別與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益類別之間內(nèi)進(jìn)行合理搭配及資產(chǎn)優(yōu)化組合。,通俗的說：不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里,資產(chǎn)配置圖,,保險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)管理）,銀行存款 （零用/應(yīng)急）,自用住宅,教育基金,養(yǎng)老金準(zhǔn)備,債券,基金,

2、股票,風(fēng)險(xiǎn)性小,風(fēng)險(xiǎn)性大,為什么保險(xiǎn)這么重要？因?yàn)榈鼗环€(wěn)，則....,,,,不經(jīng)歷風(fēng)雨怎能見彩虹，人們總是羨慕成功人士的收入高，但這份高收入?yún)s是以夜以繼日的工作、高強(qiáng)度的曝光率、沒有規(guī)律的飲食為代價(jià)的，對(duì)此大佬們自己心里更清楚，因此，在事業(yè)上升時(shí)期就防患未然，事先買好了巨額保險(xiǎn)以防不測(cè)。但是不同的人側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)有所不同·大家請(qǐng)看看下面這幾個(gè)情況，能否感覺到他們投保的重點(diǎn)和原因？,1.王凱：為雙手投保3600萬,,2.范冰冰：

3、為臉蛋投保1億元,,3. 歌星詹妮弗·洛佩茲：為美臀投保3000萬美元,,4.貝克漢姆：為自己的黃金右腳投保1億英鎊,,5.演員 朱莉婭· 羅伯茨：為微笑投保3000萬美元,,6. 喜劇演員本· 圖賓：為斗雞眼投保2萬美元,,7史上最貴的手！郎朗花1億塊為雙手上保險(xiǎn),,李嘉誠(chéng),身家2000億、歷年捐贈(zèng)超100億位列“胡潤(rùn)2015年華人慈善”榜首的李嘉誠(chéng)曾說過的這樣一段話：別人都說我很富有，擁有很多的財(cái)富。其

4、實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)......我們李家每出生一個(gè)孩子，我就會(huì)給他購買一億元的人壽保險(xiǎn)。這樣確保我們李家世世代代，從出生開始就是億萬富翁。,,明星、大佬尚且如此那么普通人呢？有些人說明星、大佬他們有錢，我們哪兒有錢買保險(xiǎn)，請(qǐng)大家看一組數(shù)據(jù),保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。 保險(xiǎn)深度取決于一國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。,http

5、://xw.sinoins.com/2016-03/03/content_186564.htm,保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。保險(xiǎn)密度反映了該地國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度，一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。,,,,保險(xiǎn)覆蓋率 覆蓋率等于覆蓋人群數(shù)/總?cè)藬?shù)中國(guó)6%，美國(guó)350%，日本700%,9.11汶川,,,山西的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是以能源和原材料工業(yè)(原材料工業(yè)包括鋼鐵工業(yè)、有色金屬工業(yè)、石油化工、化學(xué)工業(yè)、建材工業(yè)等)為主體的重型工業(yè)結(jié)構(gòu)

6、。從我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)就可以看出我省對(duì)保險(xiǎn)的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他省份，但是對(duì)比我省保險(xiǎn)密度和深度發(fā)現(xiàn)雖然我省保險(xiǎn)意識(shí)已在國(guó)內(nèi)屬于第一梯隊(duì)（體現(xiàn)在保險(xiǎn)深度），但是人均保費(fèi)（保險(xiǎn)密度）較低。而且我省對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)呈兩級(jí)分化，即有錢人買的很多、普通人買的很少（按資產(chǎn)比例）從我國(guó)保險(xiǎn)深度密度圖對(duì)比也可以看出發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他省份如北京、上海、廣東,,保險(xiǎn)如此重要，那么保險(xiǎn)是什么呢,保險(xiǎn)概念,投保人 保險(xiǎn)人,

7、保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)金,合同約定條款,保險(xiǎn)機(jī)制,規(guī)劃人生財(cái)務(wù)工具,基本保障,四個(gè)角度看保險(xiǎn)：,,,,,,,,如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置？,1、我有多少銀子？2、我想解決哪些問題？ 3、我想花多少錢？4、保費(fèi)要回本嗎？ 5、我要給誰買？,,1、我的年齡及所處的人生階段2、我的職業(yè)3、我的健康程度4、家庭財(cái)務(wù)情況5、家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位（包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位）,再考慮,,,保險(xiǎn)配置的順序,,,含大病險(xiǎn)和醫(yī)療,優(yōu)先充分配

8、置,如經(jīng)濟(jì)條件仍有富裕，再購買,,,,,,,,,,,,那么保費(fèi)又該如何設(shè)置？,家庭收入的合理配置比例： 收入的40％用于供房及其他項(xiàng)目的投資 30％用于家庭生活開支 20％用于銀行存款以備不時(shí)之需 10％用于保險(xiǎn)例如，你的家庭年收入為10萬元，家庭總保險(xiǎn)費(fèi)不超過10000元，供房或者其他證券投資總起來不超過40000元，生活開銷控制在30000元左右，要保證有20000元的緊急備用金。該

9、定律只是一個(gè)大致的收入分配模型，一般家庭均可參考.,,雙十原則” 交納的保費(fèi)不應(yīng)超過個(gè)人或家庭年收入的10%，這已是購買保險(xiǎn)的下限，你要做的是在這10%內(nèi)進(jìn)行充分的配置。 家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10。,,,,不同生命周期保險(xiǎn)配置,,工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充

10、分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)，畢竟“年紀(jì)越輕，保費(fèi)越便宜”，這是購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最基本觀念。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足；反之，則需要購買住院費(fèi)用險(xiǎn)或包括手術(shù)費(fèi)用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。建議年輕人的組合應(yīng)為意外險(xiǎn)＋定期壽險(xiǎn)＋住院醫(yī)療險(xiǎn)。家庭形成期 此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸

11、形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對(duì)雙方、對(duì)父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，可以購買適量的兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人（有家庭）的組合應(yīng)為終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)。家庭成長(zhǎng)期是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙

12、重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要，建議首選重疾險(xiǎn)，同時(shí)，需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為重疾險(xiǎn)＋住院險(xiǎn)＋津貼型保險(xiǎn)。退休期 在這個(gè)階段，一般的保障保險(xiǎn)已不宜購買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女

13、贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。建議老年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為意外傷害險(xiǎn)＋意外醫(yī)療保險(xiǎn)。,,第一階段3歲嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對(duì)較弱，常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時(shí)也容易感染一些流行性疾病，動(dòng)輒可能就要住院，醫(yī)療費(fèi)用積累下來也不小?，F(xiàn)在，小孩出生后就可以加入“一老一小”醫(yī)保，北京地區(qū)的政策是，學(xué)生兒童每年支付100元保費(fèi)，報(bào)銷的部分占總支出的50%，但每年最多能報(bào)銷2000元醫(yī)療費(fèi)用。

14、如果孩子經(jīng)常生病，花費(fèi)超過了社保報(bào)銷的上限，那么需要購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來獲得更多補(bǔ)償，支付住院看病的費(fèi)用，比較適用的險(xiǎn)種有住院津貼險(xiǎn)與住院費(fèi)用報(bào)銷險(xiǎn)。,,第二階段7歲當(dāng)孩子上學(xué)后，可購買價(jià)格低廉但保障全面的學(xué)生平安保險(xiǎn)，每年交80多元錢，或以更少的費(fèi)用，同時(shí)獲得保護(hù)壽險(xiǎn)、意外、大病和醫(yī)療四類保障。因?yàn)橘M(fèi)用低廉，所以賠償金額也比較有限，而它針對(duì)意外身故的賠償經(jīng)常遭人詬病，如中國(guó)人壽每年繳費(fèi)50元的學(xué)平險(xiǎn)，意外身故的賠付金額為1萬元。因此

15、，可適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的配置。意外傷害險(xiǎn)是按人身傷害的程度，進(jìn)行固定金額的賠付，而受傷治療的費(fèi)用往往難以估量，因此可在購買主險(xiǎn)的同時(shí)，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，以10萬元的保額為例，總保費(fèi)只需一兩百元左右。意外險(xiǎn)屬于死亡給付的險(xiǎn)種，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家規(guī)定，10歲以下的小孩是無民事行為能力人，只有父母可以給他買死亡給付的險(xiǎn)種，目前未成年人意外險(xiǎn)的最高保額全國(guó)統(tǒng)一是10萬元。,,第三階段22歲開始工作后便能獲得社保，如果沒從事什么危險(xiǎn)工作，遇到

16、意外的幾率比較小，只需購買交通意外險(xiǎn)或短期意外險(xiǎn)。如果年幼時(shí)未配置大病險(xiǎn)，可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病險(xiǎn)，有了社保，大病險(xiǎn)的保額設(shè)置在二三十萬左右就夠了，不用買太高的保額。隨著收入的增加，在配置意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險(xiǎn)，作為對(duì)父母的回報(bào)，體現(xiàn)出自己對(duì)家庭的責(zé)任，總體保費(fèi)仍不要超過年收入的10%。作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)是壽險(xiǎn)中最便宜的，以10萬元保額、保險(xiǎn)期限20年為例，定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)僅為數(shù)百

17、元，有的甚至才200元左右，但如果是終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出則需要數(shù)千元，費(fèi)用相差甚至能超過10倍。盡管定期壽險(xiǎn)的時(shí)效有限，比如只保20年或30年，但大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單具有可變換功能—把定期壽險(xiǎn)單變更為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單，這樣保險(xiǎn)單便能夠保障終身了，不過這一變更只能在一定年齡段內(nèi)發(fā)生，比如60歲以前。,,第四階段25歲進(jìn)入婚齡的夫妻可能會(huì)買房買車，買了房的大部分要還房貸，一旦發(fā)生意外可能無法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。因此這一時(shí)期

18、的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，一定要首要考慮保障度高的保險(xiǎn)，如大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以起到杠桿作用，增加家庭保障和安全系數(shù)。需要注意的是，超過30歲以后，隨著年齡的增長(zhǎng)，大病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)大幅上漲。,,第五階段35歲跨過35歲時(shí)，壽險(xiǎn)就顯得尤為必要了。這一時(shí)期的家庭責(zé)任最重，需贍養(yǎng)父母，給孩子交學(xué)費(fèi)，也可能還背負(fù)著沉重的房貸，如果身故，家庭將會(huì)有高額的負(fù)債，其他人的生活甚至可能無以為繼，因此需要購買定期壽險(xiǎn)，在發(fā)生意外時(shí)，不至于讓家庭受到太大影響，保額的多

19、少采用家庭需求法，看家庭的資金缺口有多大，以此缺口作為自己保險(xiǎn)的保額。由于社保提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)金只能滿足最基本的生活水平，如果對(duì)晚年生活有擔(dān)憂的話，在交納社保的同時(shí)，還應(yīng)該購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。最好40歲以前買養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)的壓力小，而且由于繳費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，資金會(huì)產(chǎn)生更多的時(shí)間價(jià)值。如果超過50歲再開始購買，由于可繳費(fèi)的年限較短，繳費(fèi)壓力會(huì)比較大。與社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)比較昂貴，養(yǎng)老保險(xiǎn)每年交納的保費(fèi)從1萬元到數(shù)萬元不等。購買

20、了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，一般從50歲、55歲、60歲、65歲開始，就可以每個(gè)月或者一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要求投保者有穩(wěn)定的收入，如果不能連續(xù)繳費(fèi)，將會(huì)面臨被迫退保的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，如果在1年之內(nèi)退保，要損失25%的保費(fèi)。1年以后再退保，損失更多。,,第六階段50歲超過50歲，可購買的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小。國(guó)內(nèi)大病險(xiǎn)一般會(huì)設(shè)置年齡限制，過了50歲或者55歲，就無法購買大病險(xiǎn)了。盡管大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65

21、歲，但在超過50歲的階段購買壽險(xiǎn)，支付的保費(fèi)與賠償金額間的差額就不大了，100萬元的保額，繳費(fèi)可能需要80萬元，所以在此階段購買壽險(xiǎn)已經(jīng)沒有多大意義。此時(shí)可考慮繳費(fèi)與年齡無關(guān)的變額年金，一次性繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿后，可選擇一次性或者按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。老人也可以購買護(hù)理險(xiǎn)。當(dāng)老人生活不能自理時(shí)，該險(xiǎn)種會(huì)支付一定費(fèi)用作為老人的護(hù)理費(fèi)。市場(chǎng)上大部分長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的投保年齡上限是60歲，保險(xiǎn)費(fèi)率也比較高，10萬元保險(xiǎn)額，保費(fèi)一般也要有數(shù)萬元，有躉交、