混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的挑戰(zhàn)與對(duì)策.pdf

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題在我國(guó)已經(jīng)討論了很多年，只是在不同的階段討論的重點(diǎn)不一樣?，F(xiàn)階段，分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題就是，我國(guó)在從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的這個(gè)過(guò)渡時(shí)期內(nèi)，如何應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)現(xiàn)行法律的挑戰(zhàn)。我們面臨的和急需解決的問(wèn)題是應(yīng)該如何規(guī)范已經(jīng)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象。研究混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的挑戰(zhàn)與對(duì)策的意義在于：能夠規(guī)范現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融集團(tuán)的行為；能營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展；能規(guī)范保

2、險(xiǎn)公司組建金融集團(tuán)的行為，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康快速的發(fā)展。 本文在分別介紹混業(yè)經(jīng)營(yíng)和我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)要分析了我國(guó)現(xiàn)行金融保險(xiǎn)法律制度面對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)或?qū)⒁l(fā)展的混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)行金融保險(xiǎn)的法律制度堅(jiān)持的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律制度有其存在的原因也有繼續(xù)存在的必要。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)行法律制度的缺陷越來(lái)越明顯，這些缺陷主要表現(xiàn)在：對(duì)金融控股公司沒(méi)有明確可行的監(jiān)管規(guī)定：整個(gè)金融保險(xiǎn)法律制度的法律效力級(jí)

3、別太低；金融機(jī)構(gòu)信息披露制度不完善。應(yīng)如何解決這些問(wèn)題呢?本文就此總結(jié)和提出了初步的改革思路和對(duì)策。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度的變革經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的改革十分有利。美、英、日等國(guó)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的演變中與我國(guó)有諸多相似之處，尤其是美國(guó)，其分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法曾經(jīng)是我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)立法的主要效法對(duì)象，也是英國(guó)和日本等國(guó)金融立法改革的學(xué)習(xí)對(duì)象。法國(guó)和德國(guó)堅(jiān)持全能銀行制的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，雖然我國(guó)現(xiàn)在不適應(yīng)也可能不會(huì)出現(xiàn)全能銀行模式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，

4、但是對(duì)于如何隔離不同金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳遞仍然有十分值得學(xué)習(xí)的地方。本文在總結(jié)了幾個(gè)主要的發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的改革對(duì)策。主要提出了四點(diǎn)建議：一是混業(yè)經(jīng)營(yíng)下我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度改革應(yīng)該兼顧安全與效率，混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的挑戰(zhàn)與對(duì)策這是金融保險(xiǎn)法律制度改革的原則；二是協(xié)調(diào)并修改保險(xiǎn)、銀行和證券的相關(guān)金融法律條款，適當(dāng)放松對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制；三是加快金融控股公司專項(xiàng)立法工作，要明確金融控股公司的含

5、義，制定金融控股公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，建立金融防火墻制度，從法律上完善對(duì)金融控股公司的監(jiān)管；四是對(duì)與金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的其他法律規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)修改和調(diào)整。按照上述思路，本文主要分為四個(gè)部分。第一部分，導(dǎo)論。導(dǎo)論部分簡(jiǎn)要說(shuō)明了研究的目的及意義、本文基本思路和邏輯結(jié)構(gòu)、采用的研究方法、創(chuàng)新以及不足等。第二部分，混業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)法律制度概述。該部分簡(jiǎn)要介紹了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征及模式，介紹了金融保險(xiǎn)法律制度，簡(jiǎn)要分析了混業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)法律制度之間的關(guān)系。

6、該部分突出了保險(xiǎn)法在金融法當(dāng)中的重要地位，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)法律制度之間有著相輔相成的作用。第三部分，混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度的挑戰(zhàn)。該部分總結(jié)介紹了我國(guó)現(xiàn)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上初步分析了現(xiàn)行的金融保險(xiǎn)法律制度在面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下存在的主要問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)。第四部分，我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的對(duì)策。該部分在前文的基礎(chǔ)上提出了我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度針對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的改革思路。主要是在詳細(xì)介紹美、日、英、法、

7、德五國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)國(guó)情初步提出了混業(yè)經(jīng)營(yíng)下我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度改革的對(duì)策。 本文的創(chuàng)新點(diǎn)或者說(shuō)研究側(cè)重點(diǎn)在于從保險(xiǎn)的角度來(lái)思考混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律問(wèn)題，并突出了保險(xiǎn)法在混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律問(wèn)題中的重要作用。這除了筆者個(gè)人專業(yè)偏好以外，更由于在我國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)中離不開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)，并且我國(guó)的保險(xiǎn)公司在混業(yè)經(jīng)營(yíng)中充當(dāng)了重要角色。首先，保險(xiǎn)法是金融法的重要組成部分，研究混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律問(wèn)題離不開(kāi)保險(xiǎn)法。其次，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民

8、經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越重要，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度有目共睹，是金融業(yè)中最有活力和發(fā)展前景的一部分。最后，我國(guó)現(xiàn)在出現(xiàn)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)都包含了對(duì)保險(xiǎn)的混業(yè)，并且還有以保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)的金融控股公司。因此，筆者選擇了從保險(xiǎn)的角度探討混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律問(wèn)題。 但是，由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)本身涉及了金融多個(gè)行業(yè)，而不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)，再加上研究法律問(wèn)題，這就必然涉及許多跨學(xué)科的研究，鑒于時(shí)間限制和筆者的能力有限，在跨學(xué)科的研究中作得還不夠，總結(jié)和提出的觀點(diǎn)可能不完善，