商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的研究

1、<p>　　商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的研究</p><p>　　【摘要】商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個(gè)人（私人）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)代理及投資顧問等金融中介服務(wù)。近年來，隨著中國商業(yè)銀行競爭的加劇以及人們可支配收入的增加，個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，中國商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)具有極強(qiáng)的必要性，因此，從理論上探討我國商

2、業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。本文基于這樣的現(xiàn)實(shí)背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對現(xiàn)有問題，提出了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對策建議。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策建議 </p><p>　　商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個(gè)人（私人

3、）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)代理及投資顧問等金融中介服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國金融走向成熟的標(biāo)志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關(guān)口，為中高端客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。本文基于這樣的現(xiàn)實(shí)背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對現(xiàn)有問題，提出了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對策建議。所以本文的研究對于指

4、導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個(gè)人（私人）階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)代理及投資顧問等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。 </p><p>　　一、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 </p><p>　?。ㄒ唬﹤€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段 </p><p>　　與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國家已經(jīng)有數(shù)

5、百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶群體的細(xì)分、理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)以及理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)等等，因而形成較強(qiáng)的品牌形勢。而我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財(cái)業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢明顯。 </p><p>　　（二）理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化不明顯 </p><p

6、>　　商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個(gè)人理財(cái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)及其他服務(wù)普遍不收費(fèi)或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品過程中競相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無序競爭過度等等。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。 </p><p>　

7、?。ㄈ﹤€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盈利能力較低 </p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚未能成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)及主要利潤來源之一。為個(gè)人客戶量身定做長、中、短期理財(cái)方案并分享理財(cái)收益、分擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專

8、門的個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為其提供切實(shí)可行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。 </p><p>　　二、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析 </p><p>　?。ㄒ唬叭蚧偁帯币I(lǐng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求激增 </p>&

9、lt;p>　　中國已加入世貿(mào)組織，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國內(nèi)商業(yè)銀行和國際領(lǐng)先銀行的爭奪點(diǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%，而國內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業(yè)銀行大力開拓包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。 </p><p>　　

10、（二）商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶動(dòng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 </p><p>　　隨著二十一世紀(jì)知識經(jīng)濟(jì)的到來，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。知識經(jīng)濟(jì)是建立在知識和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類，必將成為商業(yè)銀行獲取競爭優(yōu)勢而應(yīng)大力經(jīng)營的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場和直接融

11、資的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。 </p><p>　?。ㄈ┚用駛€(gè)人理財(cái)需要多樣化促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展 </p><p>　　中國經(jīng)濟(jì)長達(dá)三十年的快速增長，使得居民個(gè)人所擁有的財(cái)富迅速增長，相應(yīng)的將個(gè)人財(cái)富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產(chǎn)市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識，無法將資產(chǎn)投向這些市場，

12、只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊(yùn)含著巨大的理財(cái)市場需求。 </p><p>　　三、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對策及建議 </p><p>　　基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行在開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，為了保證業(yè)務(wù)的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)： </p><p>　?。ㄒ唬┨岣吲涮自O(shè)施功能，達(dá)到客戶理財(cái)手段的智能化要

13、求 </p><p>　　服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競爭中發(fā)展的前提。投資理財(cái)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時(shí)掌握投資理財(cái)信息，從而更準(zhǔn)確地作出投資理財(cái)決策。科學(xué)的決策可以提高銀行投資理財(cái)收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財(cái)設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財(cái)方案設(shè)計(jì)，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施

14、功能，可以為客戶節(jié)約時(shí)間、節(jié)省費(fèi)用。這樣客戶自然會(huì)主動(dòng)選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競爭能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財(cái)人才組合，為客戶的投資理財(cái)活動(dòng)提供高質(zhì)高效的服務(wù)。 　　（二）培養(yǎng)理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資

15、工具，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等將時(shí)時(shí)刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極建設(shè)一支長期穩(wěn)定的能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。 </p><p

16、>　?。ㄈ┙⒐δ軓?qiáng)大的個(gè)人理財(cái)IT系統(tǒng) </p><p>　　由于個(gè)人理財(cái)對國內(nèi)銀行來說是項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財(cái)系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時(shí)，也能

17、為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國外，較普遍的理財(cái)服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財(cái)輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日?？己斯芾硐到y(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。 </p><p>　?。ㄋ模┘哟笮滦蜆I(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財(cái)服務(wù)品牌 </p><p>　　計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行有“三鐵”美譽(yù)，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應(yīng)。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會(huì)資金的集散地。目前，居

18、民財(cái)富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財(cái)服務(wù)已是銀行擴(kuò)大與客戶接觸的有效手段，而中國人有怕“露富”的習(xí)慣，銀行投資理財(cái)服務(wù)必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過銀行理財(cái)真正能得到實(shí)惠。銀行要把金融理財(cái)當(dāng)成創(chuàng)造自身的一個(gè)新“品牌產(chǎn)品”來做，搞好投資理財(cái)產(chǎn)品的CI設(shè)計(jì)，逐步在人們心目中形成“投資理財(cái)找銀行，安全可靠回報(bào)高”的良好形象，至此，這一項(xiàng)新業(yè)務(wù)才可能得到較快發(fā)展。 </p>&l

19、t;p><b>　　結(jié)語 </b></p><p>　　縱覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場的發(fā)展和居民金融需求能力的提高，面向個(gè)人的金融理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤增長點(diǎn)的主要來源。目前，中國國內(nèi)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)正處于起飛階段，市場前景十分廣闊。隨著各家銀行對此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性的逐漸認(rèn)識，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)將進(jìn)入一個(gè)前所未有的大發(fā)展。本文的研究對于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或