面向中國(guó)工薪階層的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究.pdf

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)日益擴(kuò)大發(fā)展起來(lái)。據(jù)中國(guó)工商銀行有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)2002年底的利潤(rùn)約為250億元，年增長(zhǎng)率為16.5％，但這在銀行業(yè)總體利潤(rùn)中仍占不到10％的份額。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人客戶(hù)已經(jīng)成為金融業(yè)最重要和最穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)一般占有40％-70％的利潤(rùn)份額。這種差距，使得國(guó)內(nèi)銀行在外資銀行進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)后，在客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)方面將受到前所未有的威脅。另一方面，以往，銀行在客戶(hù)管理上一般強(qiáng)

2、調(diào)“28原則”，注重培養(yǎng)、維護(hù)20％的VIP客戶(hù)。但這20％的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)也必然成為外資銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象，如此一來(lái)，在沒(méi)有很好開(kāi)拓潛在客戶(hù)的情況下，之前精心維護(hù)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)到底能有多少留存下來(lái)？形勢(shì)的嚴(yán)峻讓我們必須去努力開(kāi)發(fā)剩下的80％，將其由潛在客戶(hù)變成現(xiàn)實(shí)客戶(hù)，并發(fā)展為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。 根據(jù)《2007年中國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品投資人調(diào)查報(bào)告》顯示，目前參與理財(cái)?shù)耐顿Y者家庭經(jīng)濟(jì)情況主要集中在年可支配收入在10萬(wàn)元以下的人群，說(shuō)明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)吸引

3、了越來(lái)越多的工薪階層。工薪階層逐漸成為銀行理財(cái)對(duì)象的核心客戶(hù)。 因此；本文將工薪階層定義為本研究的研究對(duì)象，對(duì)工薪階層這一客戶(hù)群所需的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，及其目前面臨的國(guó)內(nèi)理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比，總結(jié)此類(lèi)客戶(hù)在進(jìn)入個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)時(shí)可能遇到的瓶頸問(wèn)題。繼而作者根據(jù)工薪階層真實(shí)的理財(cái)需要設(shè)計(jì)新的理財(cái)步驟，主張用個(gè)人/家庭生命周期理論來(lái)替代以往研究中常用的簡(jiǎn)單的個(gè)人生命周期理論，提出了國(guó)內(nèi)銀行在為工薪階層提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)必須要注意的幾個(gè)關(guān)鍵要素。

4、即除了要確定客戶(hù)本身的風(fēng)險(xiǎn)偏好類(lèi)型外，還必須考慮其所處的家庭生命周期階段，因?yàn)榭蛻?hù)在各個(gè)生命周期階段，家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力并不是一條隨著年齡增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降的簡(jiǎn)單曲線。必須根據(jù)各個(gè)時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力為工薪階層提供量身定做，有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，重在涉及到生活最根本的財(cái)務(wù)規(guī)劃方面，及適當(dāng)合理的投資規(guī)劃方面。本文從理論和技術(shù)兩方面重新設(shè)計(jì)了新的理財(cái)步驟，并通過(guò)案例來(lái)檢驗(yàn)新的理財(cái)步驟操作的可行性，得出通過(guò)合理的個(gè)人理財(cái)，不僅能