儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

1、<p>　　儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究</p><p><b>　　【文章摘要】 </b></p><p>　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們手中的閑錢越來越多，對(duì)于手中的現(xiàn)金，人們往往更趨向于將現(xiàn)金存入銀行，銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展因此也越來越迅速，但是銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)受到市場經(jīng)濟(jì)的影響非常大，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不確定、不穩(wěn)定的特征，銀行因此擔(dān)負(fù)了較大的

2、風(fēng)險(xiǎn)。本文通過分析儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中銀行在存取款業(yè)務(wù)、掛失業(yè)務(wù)以及自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性的提出防范的措施，從而為保障銀行業(yè)的健康安全運(yùn)行盡一些綿薄之力。 </p><p><b>　　【關(guān)鍵詞】 </b></p><p>　　儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；銀行風(fēng)險(xiǎn)；防范措施 </p><p><b>　　0 引言 </b></p&g

3、t;<p>　　在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，由于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的不確定性和不穩(wěn)定性，不僅儲(chǔ)戶會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行方面也會(huì)有面臨損失的可能，這就需要對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，對(duì)防范措施進(jìn)行探討，從而促進(jìn)銀行業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展。 </p><p>　　1 存取款業(yè)務(wù)中銀行風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施 </p><p>　?。?）存款業(yè)務(wù)中銀行檢測出假幣問題 </p>

4、<p>　　在銀行存款業(yè)務(wù)中，儲(chǔ)戶需要交存特定面額的鈔票給銀行，而銀行一旦檢測出儲(chǔ)戶交存的鈔票是假鈔，就要予以沒收，在現(xiàn)實(shí)生活中，因?yàn)殂y行檢測出假鈔而引發(fā)的糾紛不在少數(shù)，儲(chǔ)戶往往不會(huì)同意銀行的沒收行為，有的儲(chǔ)戶懷疑銀行的驗(yàn)鈔機(jī)的質(zhì)量，有的儲(chǔ)戶則認(rèn)為是銀行工作人員在使壞。 </p><p>　　這就需要銀行工作人員必須要根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行沒收。例如《中國人民銀行假幣收繳、鑒定管理辦法》就為銀行工作

5、人員的沒收行為提供法律依據(jù)，《管理辦法》指出，銀行有權(quán)收繳假幣，如果發(fā)現(xiàn)假幣未與收繳的，必須要負(fù)法律責(zé)任。銀行工作人員在檢測出假幣以后，必須要由兩名以上的銀行工作人員當(dāng)面予以收繳，并且要當(dāng)儲(chǔ)戶的面加蓋“假幣”，然后裝進(jìn)統(tǒng)一的袋子中密封起來，并填寫相應(yīng)的信息和資料，比如幣種、面額和收繳人，特別是復(fù)核人要進(jìn)行簽章，在收繳假幣之后，還要向假幣持有人發(fā)放證明，并且要告知其異議方式和申訴途徑。 </p><p>　　銀行工

6、作人員同儲(chǔ)戶之間發(fā)生假幣糾紛往往是由于儲(chǔ)戶并不了解假幣的性質(zhì)和危害性以及持有和使用假幣的嚴(yán)重后果，因此，銀行要加強(qiáng)對(duì)這方面的宣傳力度，例如，可以在銀行大廳張貼關(guān)于這方面知識(shí)的宣傳海報(bào)，提高儲(chǔ)戶的知識(shí)水平和法律素養(yǎng)。 </p><p>　?。?）存取款業(yè)務(wù)中短款短鈔的問題 </p><p>　　在存取款業(yè)務(wù)中，如果銀行對(duì)于短款短鈔問題處理不當(dāng)，極易引發(fā)矛盾沖突，更甚者，還會(huì)影響銀行的形象，造

7、成銀行經(jīng)濟(jì)損失。 </p><p>　　處理短款短鈔問題最好的辦法就是銀行要注意在接收和給付儲(chǔ)戶現(xiàn)金的時(shí)候，要在儲(chǔ)戶的視線范圍內(nèi)進(jìn)行操作，并且等待儲(chǔ)戶清點(diǎn)完畢以后，再處理下一項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且要注意保護(hù)好視頻證據(jù)，以防止欺詐、惡意訴訟行為的發(fā)生。 </p><p>　?。?）簡化過程中的行為差錯(cuò)問題 </p><p>　　現(xiàn)今銀行業(yè)競爭越來越激烈，銀行為了爭取客源，采取各

8、種手段提高服務(wù)的效率，想盡一切辦法簡化操作的流程。比如在存取款流程中，首先儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)先填寫存取款單據(jù)，然后再交給銀行工作人員，而現(xiàn)今，為了使流程更簡單快捷，銀行一般都由工作人員直接進(jìn)行辦理，將填寫單據(jù)的過程省去，這雖然提高了銀行工作人員的辦事效率，但是風(fēng)險(xiǎn)在于工作人員由于省去填單環(huán)節(jié)，該環(huán)節(jié)由客戶自行完成，工作人員無法對(duì)客戶的信息進(jìn)行較為細(xì)致的考察，容易為人冒辦，此外，在實(shí)際操作中，雖存在代辦的情況，但對(duì)于客戶的簽字以及需本人辦理的業(yè)務(wù)，

9、工作人員應(yīng)當(dāng)杜絕這種情況，但是由于過程簡化，很多時(shí)候工作人員無法細(xì)心顧及。因此必須要保證銀行工作人員按照嚴(yán)格的工作流程進(jìn)行操作，不可以隨意簡化操作過程，提高銀行工作人員辦事效率應(yīng)當(dāng)從提升銀行工作人員的職業(yè)道德水平和專業(yè)素質(zhì)上著手。 </p><p>　　2 掛失業(yè)務(wù)中銀行風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施 </p><p>　?。?）掛失時(shí)提供信息的問題 </p><p>　　儲(chǔ)戶辦

10、理掛失手續(xù)時(shí)需要向銀行提供必要的身份和存款等信息，而在現(xiàn)實(shí)生活中，有可能會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)戶無法提供身份和存款等信息的情況，這就使得大量的掛失業(yè)務(wù)銀行無法辦理，造成儲(chǔ)戶的經(jīng)濟(jì)損失。 </p><p>　　對(duì)于這一點(diǎn)，如果要求銀行辦理掛失業(yè)務(wù)不需要嚴(yán)苛地要求儲(chǔ)戶提供全部的存款資料，那么這就增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，因此這需要國家出臺(tái)統(tǒng)一的規(guī)定，以保證銀行在辦理掛失業(yè)務(wù)時(shí)有法可依。 </p><p>　　（2）

11、掛失時(shí)提供有效身份證件的問題——身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)是跟公安局聯(lián)網(wǎng)的，不可能出現(xiàn)系統(tǒng)故障。這段需要修改?？梢葬槍?duì)長相相像或冒充本人的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)說明，可以讓客戶提供輔助證件（戶口本）等或電話核實(shí)等方法。 </p><p>　　隨著銀行電子業(yè)的發(fā)展，銀行工作人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，對(duì)電子系統(tǒng)的依賴性越來越強(qiáng)，從全國來看，工作人員已經(jīng)遠(yuǎn)離了對(duì)有效身份證進(jìn)行手工驗(yàn)證的年代。但是電子系統(tǒng)有其局限性，雖然是高科技，具有高識(shí)別性，但是不

12、能夠保證其百分之百不出錯(cuò)。而即使能夠?qū)ζ湔_性做出絕對(duì)的保障，但是電腦也會(huì)出現(xiàn)故障，一旦銀行電子系統(tǒng)陷入故障。為了保障業(yè)務(wù)照常辦理，尤其是與其相關(guān)身份證件息息相關(guān)的掛失業(yè)務(wù)，需要工作人員進(jìn)行手工驗(yàn)證，但是正如上所說，工作人員越來越遠(yuǎn)離手工驗(yàn)證的年代，在手工驗(yàn)證方面存在經(jīng)驗(yàn)不足，此時(shí)容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理錯(cuò)誤。 </p><p>　　3 轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)中銀行風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施 </p><p>　　轉(zhuǎn)存業(yè)

13、務(wù)包括兩種，一種是自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，一種是非自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，兩種業(yè)務(wù)中銀行風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施都需要進(jìn)行改進(jìn)。轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是指客戶存款到期后，銀行可將到期的存款本息按相同存期一并轉(zhuǎn)存，而轉(zhuǎn)存期間支取可以不提供有效證件。這使得可能出現(xiàn)存款被冒領(lǐng)的風(fēng)險(xiǎn)，而這種業(yè)務(wù)又缺乏法律的明確規(guī)定，因此一定要在存款的時(shí)候和儲(chǔ)戶達(dá)成協(xié)議，由儲(chǔ)戶自愿選擇是否使用轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，并且對(duì)是否驗(yàn)明身份證件達(dá)成一致意見，從而更好地進(jìn)行存取款業(yè)務(wù)和服務(wù)。 </p><