社會(huì)信用視角的銀行風(fēng)險(xiǎn)防范研究.pdf

1、信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，是金融運(yùn)行的平臺(tái)。金融的本質(zhì)是社會(huì)信用，沒(méi)有社會(huì)信用的支持，金融體系就難以發(fā)揮資源配置的功能，金融業(yè)會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)受到嚴(yán)重抑制。 2004年末，我國(guó)主要商業(yè)銀行(包括四大國(guó)有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行)不良貸款(按五級(jí)分類)余額為1.72萬(wàn)億元(其中國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良貸款為1.58萬(wàn)億元)，不良貸款率為13.2％，比年初下降4.6個(gè)百分點(diǎn)，但若考慮政策因素(2004年，中行和建行為

2、配合股份制改造，分兩次共向資產(chǎn)管理公司出售不良資產(chǎn)4756億元)，實(shí)際不良貸款額不降反升810億元，不良貸款率實(shí)為13.8％，而美國(guó)銀行業(yè)的壞賬率只有1％左右，可見(jiàn)，我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解依然任重道遠(yuǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)的形成有其客觀必然，銀行可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法將信用風(fēng)險(xiǎn)限制在可以接受的范圍內(nèi)而獲得最高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。但目前我國(guó)社會(huì)信用缺損極大地限制了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法在揭示和控制信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用，是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)積累的

3、主要原因。文章從分析銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性出發(fā)，利用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)原理和管理學(xué)研究方法，系統(tǒng)論述了目前我國(guó)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的根源——社會(huì)信用缺損的歷史原因、體制原因、法制原因、經(jīng)濟(jì)制度原因和銀行自身原因，在此基礎(chǔ)上提出了防范我國(guó)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的根本要求——完善社會(huì)信用體系和對(duì)策建議。全文共分三部分： 第一部分緒論。主要分析了選題的意義，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的基本特征和形成機(jī)制，文獻(xiàn)綜述，論文研究思路和成果。 第二部分中國(guó)社會(huì)信用現(xiàn)狀分析。主

4、要分析了中國(guó)社會(huì)信用現(xiàn)狀，并從歷史、體制、法制、經(jīng)濟(jì)制度等方面提出了影響社會(huì)信用建設(shè)的主要因素，這是影響中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程的主要阻礙和銀行信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下的主要原因。 第三部分中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)與對(duì)策研究。這是文章的主要部分。提出了中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的目標(biāo)、原則和總體設(shè)想，并根據(jù)中國(guó)國(guó)情和發(fā)展現(xiàn)狀，有針對(duì)性的在社會(huì)信用教育、產(chǎn)權(quán)制度改革、信用立法、征信體系建設(shè)、銀行自身信用管理、政府對(duì)信用的管理和監(jiān)督等方面提出了完善中