銀行卡市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制與策略研究.pdf

1、隨著我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的快速發(fā)展,市場(chǎng)機(jī)制的建立與完善成為迫在眉睫的瓶頸問(wèn)題。其中,價(jià)格機(jī)制的完善又成為關(guān)鍵,它決定了銀行卡市場(chǎng)參與主體的利益分配,對(duì)于銀行卡市場(chǎng)的健康、有序、良性發(fā)展具有重要意義。銀行卡市場(chǎng)的各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間有著存續(xù)性的物質(zhì)聯(lián)系,商戶與持卡人、發(fā)卡行一起并稱為信用卡的“三要素”。特約商戶與持卡人是兩個(gè)相互牽制的因素。對(duì)于銀行而言,持卡人的數(shù)量以及人群素質(zhì)直接關(guān)系到特約商戶的交易量;而對(duì)于持卡人而言,銀行能否發(fā)展一些符合他們

2、需要的特約商戶又直接影響到了他們的用卡積極性。特約商戶和發(fā)卡行在結(jié)為共同發(fā)展客戶群的聯(lián)盟陣線時(shí),又為爭(zhēng)奪手續(xù)費(fèi)比率成為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,這種特殊關(guān)系要求必須制定合理的價(jià)格機(jī)制,來(lái)保障商戶和持卡人的利益,促進(jìn)市場(chǎng)的平衡發(fā)展,任何一方退出都將導(dǎo)致整個(gè)信用卡市場(chǎng)的萎縮乃至消失。然而,國(guó)內(nèi)外研究顯示,目前有關(guān)銀行卡市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制與策略的文獻(xiàn)大多將銀行卡作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)特例,在論述中國(guó)銀行卡定價(jià)機(jī)制與策略的相關(guān)論文中只是進(jìn)行一般性描述,很少對(duì)其專

3、門研究。立足中國(guó)國(guó)情和市場(chǎng)特點(diǎn),采取問(wèn)題導(dǎo)向研究方法對(duì)中國(guó)銀行卡定價(jià)機(jī)制與策略的專題性研究幾乎沒(méi)有?；谏鲜鲈?本文希望在這方面作一定的探索和嘗試。本文通過(guò)討論銀行卡雙市場(chǎng)特征,將雙市場(chǎng)理論應(yīng)用于轉(zhuǎn)接市場(chǎng)銀行卡組織與商戶的競(jìng)爭(zhēng)博弈分析中,將基于網(wǎng)絡(luò)外部性的需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)納入ATM網(wǎng)絡(luò)定價(jià)策略體系,對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的POS交易費(fèi)率機(jī)制與信用透支利率機(jī)制的現(xiàn)狀與缺陷進(jìn)行了剖析,并就市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及產(chǎn)品與客戶差異化對(duì)銀行卡市場(chǎng)定價(jià)策略的影響進(jìn)行了深入

4、探討。針對(duì)我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的價(jià)格管制和固定利率,對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的POS交易費(fèi)率機(jī)制與信用透支利率杌制的現(xiàn)狀與缺陷進(jìn)行了剖析,提出了差別化定價(jià)將是我國(guó)銀行卡定價(jià)策略未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。為了進(jìn)一步分析我國(guó)銀行卡市場(chǎng)可運(yùn)用的定價(jià)策略與方法,本文接下來(lái)分別對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及產(chǎn)品與客戶差異化對(duì)銀行卡市場(chǎng)定價(jià)策略的影響進(jìn)行了研究。首先,在比較“8:1:1分潤(rùn)模式”與“7:1:X分潤(rùn)機(jī)制”差異的基礎(chǔ)上,對(duì)我國(guó)轉(zhuǎn)接市場(chǎng)銀行卡組織與商戶的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行了博弈分析。考慮了商戶

5、利潤(rùn)率的高低、商戶拒絕刷卡損失率的大小、商戶折扣率高低以及刷卡消費(fèi)規(guī)模對(duì)商戶受理銀行卡支付方式選擇的影響。接著,文章對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的信用卡信用透支利率機(jī)制進(jìn)行了剖析,針對(duì)我國(guó)銀行卡透支定價(jià)的現(xiàn)狀與不足,提出了我國(guó)銀行卡透支定價(jià)的發(fā)展策略。同時(shí),在KMV風(fēng)險(xiǎn)模型的基礎(chǔ)上,構(gòu)建了我國(guó)信用卡透支利率激勵(lì)懲罰模型。在最后部分,通過(guò)對(duì)銀行卡市場(chǎng)主體的利益與博弈,本文提出基于不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略,銀行卡組織應(yīng)選擇適合自己的市場(chǎng)模式和定價(jià)策略:對(duì)于市場(chǎng)占有率不