P2P網(wǎng)貸交易用戶注冊(cè)協(xié)議法律問題分析.pdf

1、P2P網(wǎng)貸交易作為傳統(tǒng)借貸交易與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，在基本借貸法律關(guān)系上與傳統(tǒng)借貸并無二致。但由于交易形式從“線下”轉(zhuǎn)移到“線上”，使得借貸交易的邏輯由“熟人撮合”變?yōu)椤伴_放交易”。這一交易邏輯的變化導(dǎo)致許多我國(guó)現(xiàn)行法律并未規(guī)定的問題出現(xiàn)，并且亟待解決。為了適應(yīng)現(xiàn)行法律框架的規(guī)定，避免“違法經(jīng)營(yíng)”以及觸碰“紅線”，國(guó)內(nèi)許多P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司對(duì)國(guó)外較為成熟的P2P網(wǎng)貸交易模式進(jìn)行了不同程度的改良。由此國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了四種基本交易模式：“線

2、上純信用”模式、“線上有擔(dān)?！蹦Ｊ健ⅰ熬€上為主、線下為輔”模式、“線上為輔、線下為主”模式。通過對(duì)前述四種模式的分析發(fā)現(xiàn)，無論哪一種模式都涉及到P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司與用戶之間的法律關(guān)系問題。而該法律關(guān)系正是通過P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司提供的電子格式合同——用戶注冊(cè)協(xié)議約定產(chǎn)生。
　　作為整個(gè)交易模式中確定各方交易主體權(quán)利義務(wù)的核心法律文件，P2P網(wǎng)貸交易用戶注冊(cè)協(xié)議涉及的法律問題較為集中。本文通過對(duì)這些問題的全面分析，能夠在詳細(xì)了解P2P

3、網(wǎng)貸交易流程的基礎(chǔ)上，全面梳理出相關(guān)法律框架及存在的主要法律問題。同時(shí)，從P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制、從用戶注冊(cè)協(xié)議優(yōu)化、從行業(yè)監(jiān)管、從制度完善幾個(gè)方面分別提出一些建議。
　　本文分為五個(gè)部分展開探討：
　　第一部分主要介紹了P2P網(wǎng)貸交易的概念、國(guó)內(nèi)主要交易模式與對(duì)應(yīng)的代表平臺(tái)，并對(duì)國(guó)內(nèi)主要交易模式下涉及的基本法律關(guān)系進(jìn)行了分析，并得出：傳統(tǒng)借貸方式與P2P借貸方式二者的變化不僅僅表現(xiàn)在形式上由“線下”到“線上”，更重要

4、的應(yīng)是形式變化導(dǎo)致法律關(guān)系建立的交易邏輯的變化。此外，對(duì)于國(guó)內(nèi)不同交易模式下的法律關(guān)系也以簡(jiǎn)圖形式進(jìn)行了總結(jié)，且從簡(jiǎn)圖中能夠清晰地發(fā)現(xiàn)各平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司由于對(duì)法律的理解與運(yùn)用不同，而導(dǎo)致法律關(guān)系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的不同。
　　第二部分通過對(duì)用戶注冊(cè)協(xié)議進(jìn)行概念化分析，闡釋了用戶注冊(cè)協(xié)議的含義。然后分析了用戶注冊(cè)協(xié)議的兩種法律屬性：電子格式合同與居間合同。最后，通過對(duì)類似案列地簡(jiǎn)要分析，發(fā)現(xiàn)用戶注冊(cè)協(xié)議作為P2P網(wǎng)貸交易模式的核心法律文件，其在實(shí)

5、踐中具有重要意義。
　　第三部分主要對(duì)用戶注冊(cè)協(xié)議主體進(jìn)行全面分析。就P2P網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，主要分析了其資質(zhì)準(zhǔn)入、平臺(tái)擔(dān)保、規(guī)范運(yùn)營(yíng)等問題；就用戶而言，主要分析了用戶資格、投資者保護(hù)等問題。通過對(duì)上述問題的分析，發(fā)現(xiàn)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)控制的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以及提出一些對(duì)應(yīng)的優(yōu)化建議。
　　第四部分對(duì)用戶注冊(cè)協(xié)議條款進(jìn)行分析。首先，總結(jié)出用戶注冊(cè)協(xié)議條款的四種類型，分別闡釋了四種條款類型的含義，并進(jìn)行列舉式說明；其次，從用戶注冊(cè)協(xié)議條款具體

6、內(nèi)容方面，重點(diǎn)分析了免責(zé)條款與隱私保護(hù)條款。就免責(zé)條款而言，總結(jié)出網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，同時(shí)提出在控制法律風(fēng)險(xiǎn)過程中應(yīng)注意的問題；就隱私保護(hù)條款而言，分析了投融資雙方在隱私保護(hù)問題上存在的矛盾及信息披露的必要性，并通過明確的信息披露條件化解前述矛盾。最后，在條款類型化、特定條款內(nèi)容分析的基礎(chǔ)上，利用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法對(duì)權(quán)利性條款與義務(wù)性條款進(jìn)行分析，判斷出用戶注冊(cè)協(xié)議形式上的平衡性，并分析了產(chǎn)生這種不平衡的原因，提出網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商為防止格式合同無