我國P2P網(wǎng)貸風(fēng)險的法律規(guī)制.pdf

1、近年來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及民間小額借貸公司的繁榮衍生出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，即“人人貸”。作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品代表之一，它的出現(xiàn)同時解決了借款人的融資困難以及貸款人投資理財需求的雙重問題，在互聯(lián)網(wǎng)上搭建起某個借款人和若干貸款人對接的橋梁，實現(xiàn)借款申請、資料審核、資金配對、借款合同生成、支付手續(xù)費等步驟全程通過網(wǎng)絡(luò)運作，并利用互聯(lián)網(wǎng)的延展性，將民間小額借貸公司的客戶范圍擴張到全國甚至多個國家。這種新型的理財模式在幾年內(nèi)逐步被大眾認(rèn)可，P2P網(wǎng)貸

2、平臺的數(shù)量也隨之增長迅猛，在全國內(nèi)遍地開花。
　　但是，P2P模式目前正處于探索階段，為了迎合不同利益群體的訴求，不斷推出各類金融產(chǎn)品，致使平臺已經(jīng)脫離中介實質(zhì)，向類金融機構(gòu)異化。同時，針對諸如此類新生代的金融產(chǎn)物，我國尚未構(gòu)建起清晰的法律框架，面對宏觀經(jīng)濟政策的大力扶持和網(wǎng)貸異化現(xiàn)實過程中產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)，監(jiān)管部門進(jìn)退維谷，放任監(jiān)管制度長期處于“萌芽”狀態(tài)，盡管劃定了四條紅線，但實踐效果差強人意。監(jiān)管部門正面的“不作為”給網(wǎng)貸平臺

3、的初期發(fā)展奠定了寬松的生存土壤，為其后續(xù)野蠻繁殖和性質(zhì)異變創(chuàng)造成長環(huán)境。在此大背景之下，平臺響應(yīng)時代改革號召，利用法律漏洞，在沒有法律和監(jiān)管的空間內(nèi)隨心所欲，而肆意增長的背后是平臺問題指數(shù)居高不下。因此，認(rèn)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律主體資格，提出兼容激勵效應(yīng)與懲罰機制的監(jiān)管制度與法律規(guī)則，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)能夠可持續(xù)發(fā)展的結(jié)點，這也是本文的價值體現(xiàn)。
　　本文主要從以下五部分展開論述：
　　第一章簡單介紹了P2P網(wǎng)貸平臺及

4、其關(guān)聯(lián)概念。首先，對P2P網(wǎng)貸平臺給予一個綜合性的界定，并簡要的闡述其興起的過程和在國內(nèi)的引入情況；其次，通過比較分析的方法總結(jié)其特性，進(jìn)一步深化對 P2P網(wǎng)貸平臺的認(rèn)定；再次，介紹P2P網(wǎng)貸平臺的三種市場模式及其法律關(guān)系。以業(yè)務(wù)性質(zhì)和服務(wù)對象為標(biāo)準(zhǔn)對P2P網(wǎng)貸平臺創(chuàng)新形式進(jìn)行細(xì)分，謹(jǐn)慎識別每種模式涉及的具體法律關(guān)系。最后，簡要談及P2P網(wǎng)貸的興起對銀行業(yè)所產(chǎn)生的各種影響，建議監(jiān)管部門能公平對待市場環(huán)境中的各個主體。
　　第二章詳

5、細(xì)介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能面臨的各種風(fēng)險，這些風(fēng)險可能在不同程度影響網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展，威脅網(wǎng)貸平臺的日常運作。最后，根據(jù)量化的數(shù)據(jù)分析和目前面臨的各項風(fēng)險論證對網(wǎng)貸規(guī)制的必要性。
　　第三章描述了英美網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營模式和監(jiān)管方式，分析我國與英美兩國國情、經(jīng)濟發(fā)展以及人文理念的差異性，認(rèn)為在移植域外先進(jìn)的監(jiān)管模式之前，考慮本土化因素，提出具體可借鑒的方面供相關(guān)部門選擇。
　　第四章是本文的重點部分，提出構(gòu)建具備層次性的監(jiān)