江西省N銀行財園信貸通業(yè)務風險案例分析.pdf

1、近些年，中小微企業(yè)快速發(fā)展，規(guī)模不斷壯大，在解決就業(yè)、創(chuàng)造稅收以及發(fā)明專利方面做出了重要貢獻，逐漸成為社會經(jīng)濟發(fā)展中難以替代的角色。然而與其為社會經(jīng)濟所作的突出貢獻極為不相稱的是，中小微企業(yè)所獲得的金融服務非常有限。為改變這一現(xiàn)狀，國家先后出臺相關政策，從財稅支持和金融服務等方面加大對中小微企業(yè)的扶持力度。江西省政府為了支持本省中小微企業(yè)的發(fā)展，更好發(fā)揮財政資金的杠桿作用，2013年嘗試與省內(nèi)多家銀行合作，創(chuàng)新推出“財園信貸通”融資模式

2、，并于2014年全面推廣覆蓋到全省100個工業(yè)園區(qū)，如今該業(yè)務逐漸成為江西金融支持中小企業(yè)發(fā)展的一大特色信貸業(yè)務。
　　為了促進該業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，本文從商業(yè)銀行的視角分析該業(yè)務風險，采取案例分析法，以江西省N銀行為例，剖析N銀行開展的財園信貸通業(yè)務存在的風險及其成因，并對N銀行乃至江西省政府如何做好風險防范措施進行探討，同時也為省內(nèi)其他商業(yè)銀行做好此信貸業(yè)務的風險防范提供借鑒。
　　在進行案例分析之前，文章首先介紹了江西省

3、的經(jīng)濟環(huán)境和政策環(huán)境以及財園信貸通業(yè)務的融資模式，然后分析了N銀行財園信貸通業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，并與全省財園信貸通業(yè)務發(fā)展情況進行了對比。進而對N銀行開展的財園信貸通業(yè)務存在的風險進行了較為細致的探討，并從中發(fā)現(xiàn):目前該業(yè)務主要存在宏觀和微觀兩方面的風險因素，宏觀方面包括宏觀經(jīng)濟的不景氣以及利率市場化帶來的沖擊;微觀方面包括保證金不足的代償風險、園區(qū)政府的利益偏好、貸款企業(yè)的信用不足以及N銀行內(nèi)部對風險重視不夠?qū)е碌牟僮黠L險。接著結(jié)合融資框

4、架內(nèi)各利益相關方的行為剖析形成此業(yè)務風險的原因，既與合約設計存在缺陷有關，也與中小微企業(yè)信用基礎差以及銀行內(nèi)部風控措施不到位有關。最后針對以上分析，分別從政府和銀行兩個層面提出財園信貸通業(yè)務的風險防范建議，政府層面主要站在政策制定者的角度從鼓勵多元擔保、強化對園區(qū)管委會的監(jiān)督、選擇性支持企業(yè)發(fā)展以及建立黑名單管理機制四個方面去優(yōu)化“財園信貸通”融資模式;銀行層面主要是推進平臺綜合化服務、制定流程管理和內(nèi)控措施、建立有效的利率定價機制、合