利率市場化與商業(yè)銀行服務創(chuàng)新研究.pdf

1、十八屆三中全會關于金融改革的要求是逐步實現(xiàn)利率市場化。經(jīng)國務院批準，中國人民銀行決定，自2013年7月20日起金融機構全面放開對貸款利率的限制。中國利率市場化改革是以取消貸款基準利率的0.7倍下限為第一步，而最終則應該是以完全取消金融機構存款利率為終結，當然，這其中要經(jīng)歷我國金融機構存款和貸款利率的定價過程。利率市場化是將利率的決策權交給金融機構自己，由金融機構根據(jù)對金融市場動態(tài)的判斷和自身資金情況來自主調節(jié)利率水平，最終實現(xiàn)以中央銀行

2、基準利率為基礎，以貨幣市場間利率為中介，由市場供求雙方共同決定金融機構存貸款利率的利率形成機制和市場利率體系。我國利率市場化大致分為兩個步驟，第一步是2011年以前，這一步首先實現(xiàn)貨幣市場與債券市場、外幣存貸款利率市場化，存款利率控制上限，貸款利率限定下限。第二步是自2012年以來，存款利率上限可以上浮，貸款利率下限可以下浮，標志著我國利率市場化進程取得了實質性的進展。表明我國利率市場化進程又向前邁出了重要一步。這顯示了我國推進利率市場

3、化的決心，因而在利率市場化成為必然的條件下，我國商業(yè)銀行如何改變自身服務來應對利率市場化后的風險與影響就變得非常重要。
　　通過對相關研究理論的綜述，并且對發(fā)達國家和發(fā)展中國家實施利率市場化的經(jīng)驗和教訓進行對比分析，再結合我國當前推行利率市場化的步驟和客觀環(huán)境，得出相關結論:我國目前需要結合自身情況采取逐步推進的方式進行利率市場化并且商業(yè)銀行應該提升自身產(chǎn)品服務水平以應對利率市場化對其利潤壓縮造成的影響。利率市場化對商業(yè)銀行來看首

4、先要面對的是利率風險。就我國商業(yè)銀行而言，利差占總利潤比例近8成，利差的縮窄意味著銀行利潤的大幅下降，這會改變商業(yè)銀行的盈利模式和競爭機制，也會增大商業(yè)銀行的風險集中風險和逆向選擇風險。商業(yè)銀行必須擴大中間業(yè)務等非生息收入進而滿足利率市場化的挑戰(zhàn)需求。
　　本文以商業(yè)銀行為基礎對利率市場化所帶來的挑戰(zhàn)進行較為全面的分析，討論商業(yè)銀行如何通過改變自身服務來應對利率市場化的對策。為應對經(jīng)營風險，商業(yè)銀行首先要充分重視加強管理利率風險，

5、結合自身情況提升存貸款定價能力，這樣才能夠做到科學準確的預測利率?！坝囝~寶”等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品已經(jīng)對銀行存款發(fā)起挑戰(zhàn)，利率市場化已然全面鋪開。商業(yè)銀行必須據(jù)此制定創(chuàng)新型發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行在面對利差縮小的情況下應該加大對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過建立自身的電商平臺增加中間業(yè)務等非生息業(yè)務占銀行利潤的比重，積極推動金融衍生品市場的建設，為有效分散風險創(chuàng)造有利條件。另外還需要加強自身服務的轉變，減少營業(yè)成本，創(chuàng)建智能網(wǎng)點，優(yōu)化客戶結構來改善存款來源和資產(chǎn)