交通銀行J分行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、成立于1908年的交通銀行迄今為止已經(jīng)有110年的歷史了，交通銀行J分行成立于1989年，經(jīng)過近30年的發(fā)展，已經(jīng)頗具規(guī)模。其中人民幣貸款余額93億元，對公貸款58億元，個(gè)人貸款余額35億元，在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中排名中游。雖然個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在整體指標(biāo)中占比略低，但此類貸款金額小、數(shù)量大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后處理不好，極易產(chǎn)生投訴，更甚者會造成社會影響，有損銀行聲譽(yù)，可見個(gè)人信貸業(yè)務(wù)同J分行的發(fā)展息息相關(guān)。
　　但是目前由于自2015年就開始的人民

2、銀行降低貸款利率，使得銀行的利潤空間受到了嚴(yán)重的擠壓。為了保持利潤率及盈利，銀行業(yè)開始更多的參與到產(chǎn)品的競爭中來，不斷開發(fā)新的貸款種類，積極開拓新的市場，滿足市場需求，信貸類產(chǎn)品執(zhí)行利率上浮等積極的手段，來獲取更多利潤。這就導(dǎo)致了銀行貸款的客戶質(zhì)量有所下降，風(fēng)險(xiǎn)收益平衡開始惡化，加大了銀行業(yè)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
　　本文采用文獻(xiàn)理論研究法、訪談法、問卷調(diào)查法，并結(jié)合COSO-ERM全面風(fēng)險(xiǎn)管理的八要素來分析J分行現(xiàn)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中

3、面臨的主要問題，找出需要解決的主要矛盾。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程主要由貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理組成，這三大環(huán)節(jié)中歸納整理出易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的步驟30項(xiàng)，通過回收總結(jié)有效問卷數(shù)據(jù)，得到關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7項(xiàng)，將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)一步明確出來，進(jìn)而有針對性的制定解決措施，將風(fēng)險(xiǎn)化解在產(chǎn)生之前。
　　將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識別評估后，制定出保障與完善措施，包括:做好內(nèi)部環(huán)境保障。堅(jiān)定風(fēng)險(xiǎn)理念，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)原則;建立規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的管理體系;強(qiáng)化管控措施，強(qiáng)調(diào)執(zhí)行成效。及時(shí)進(jìn)行信息的反饋與

4、溝通。明確責(zé)任主體，強(qiáng)化準(zhǔn)入管理;做好客戶日常維護(hù)，落實(shí)貸后管理工作要求;分類施策，提高個(gè)金資產(chǎn)貸后管理工作的針對性;多方協(xié)作，推進(jìn)個(gè)金資產(chǎn)逾期管理工作的落地;認(rèn)真履職，加強(qiáng)前中后臺溝通協(xié)作，分、支行要統(tǒng)一思想，協(xié)同作業(yè)，按照“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”的“三早原則”共同推進(jìn)業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。制定信貸風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化措施。外部環(huán)境瞬息萬變，現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)并不能隨時(shí)滿足現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，這就要求全行全體員工轉(zhuǎn)換思維、改變風(fēng)險(xiǎn)管理模

5、式，努力搭建滿足風(fēng)險(xiǎn)管理需求的平臺，建立符合要求的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，重新建造風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模式。隨著2015年新系統(tǒng)的全面上線，客戶信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)錄入系統(tǒng)、客戶經(jīng)理操作系統(tǒng)等眾多系統(tǒng)合而為一，各類數(shù)據(jù)做到了真正意義上的集中和共享，既方便了后臺數(shù)據(jù)的提取，又促使業(yè)務(wù)努力做到集群發(fā)展，全面提升行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測水平、風(fēng)險(xiǎn)化解能力。
　　通過本文的研究，明確了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)所在，并制定有效可執(zhí)行的應(yīng)對措施，對J分行下一步業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展