我國信用擔(dān)保公司行為失范及其矯正研究.pdf

1、中小微企業(yè)融資難是每個(gè)國家都須面對的問題，由于企業(yè)在創(chuàng)立初期缺乏抵押物以及尚未建立良好的資信，它們很難得到銀行的資金支持。信用擔(dān)保公司的出現(xiàn)則極大解決了這一困擾，為中小微企業(yè)申請貸款增強(qiáng)了信用。
　　但是，我們也應(yīng)看到信用擔(dān)保公司在實(shí)際運(yùn)行中存在的缺陷和不足之處。信用擔(dān)保公司為了追求經(jīng)濟(jì)利益，在實(shí)際操作中向中小微企業(yè)收取了很大比重的擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保保證金，甚至截留中小微企業(yè)的銀行貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資。撥開這些表面現(xiàn)象進(jìn)行深入探討，

2、我們可以發(fā)現(xiàn)，協(xié)作銀行與信用擔(dān)保公司之間風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的失衡是重要誘因。銀行作為債權(quán)人放貸給中小微企業(yè)獲得較高的利息，同時(shí)因?yàn)檫@部分債權(quán)有專業(yè)的信用擔(dān)保公司提供擔(dān)保，所以銀行幾乎不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用擔(dān)保公司則不同，它們收取的擔(dān)保費(fèi)率雖然對于中小微企業(yè)而言已經(jīng)很多了，但是對于擔(dān)保公司來說一般都低于同期銀行貸款利率，而且它們還必須承受著中小微企業(yè)無法及時(shí)償還貸款的代償責(zé)任。政府早已意識(shí)到銀行與信用擔(dān)保公司之間風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)失衡的問題，在出臺(tái)的相關(guān)政

3、策也呼吁建立銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，但是對于二者之間風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的比例一直未有回應(yīng)。合理比例的確定是建立該機(jī)制的關(guān)鍵所在，我們可以參考國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)已有的實(shí)踐案例，在不斷嘗試中加以完善。
　　對中小微企業(yè)信用擔(dān)保公司法律地位的認(rèn)識(shí)不清及對其制度功能與發(fā)展目標(biāo)的混淆是導(dǎo)致?lián)９拘袨槭Х兜闹饕蛑?。傳統(tǒng)研究更多強(qiáng)調(diào)的是信用擔(dān)保公司的市場主體身份和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的地位，但是我們必須看到信用擔(dān)保公司肩上承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，它是國家執(zhí)行政策的重要載

4、體。因此，信用擔(dān)保公司的身份首先應(yīng)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，是為國家扶持中小微企業(yè)發(fā)展提供條件的主體。同時(shí)，信用擔(dān)保公司是信用中介機(jī)構(gòu)，它在協(xié)作銀行與中小微企業(yè)之間傳遞信息，促成雙方達(dá)成交易。在明確了信用擔(dān)保公司的法律地位之后，規(guī)劃其未來的發(fā)展方向尤為重要，良好的制度只有在正確方向的指引下才會(huì)更加有活力。我們向來強(qiáng)調(diào)信用擔(dān)保公司對解決中小微企業(yè)融資難問題的巨大作用，然而我們似乎也僅僅只看重?fù)?dān)保公司的這一點(diǎn)作用。其實(shí)，從長遠(yuǎn)來看，幫助中小微企業(yè)順利融

5、資只是該制度客觀上的功能表現(xiàn)，我們更多地要從主觀上為其制定長期的發(fā)展目標(biāo)。當(dāng)然這一目標(biāo)的制定須符合客觀規(guī)律，結(jié)合我國的產(chǎn)業(yè)政策和國民經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)規(guī)劃。鑒于此，信用擔(dān)保體系的發(fā)展不僅僅只是幫助中小微企業(yè)獲得資金，更重要的是促進(jìn)中小微企業(yè)向大型企業(yè)的轉(zhuǎn)變，也即實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新實(shí)踐，讓企業(yè)不斷壯大。只有確立了更高的發(fā)展目標(biāo)，才能促進(jìn)信用擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展和中小微企業(yè)的持續(xù)性進(jìn)步以及國民經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮。
　　完善中小微企業(yè)信用擔(dān)保公司的行