我國信用擔保機構與協(xié)作銀行的合作探討

1、我國信用擔保機構與協(xié)作銀行的合作探討我國信用擔保機構與協(xié)作銀行的合作探討關鍵詞:擔保機構協(xié)作銀行道德風險信息不對稱交易費用一、我國擔保機構與協(xié)作銀行合作存在的問題現(xiàn)代意義上的信用擔保機構最早于1840年出現(xiàn)在瑞士，2019年代。目前，擔保實踐模式主要有信用擔保、互助擔保和商業(yè)擔保三種。擔保機構在與協(xié)作銀行的合作過程中存在諸多問題。首先，擔保機構缺乏資金補償機制，使其承保能力弱，一旦發(fā)生代償就有財務虧損或面臨破產風險。其次，擔保機構在與銀

2、行合作時承擔了過高風險，許多擔保機構承擔了100%的風險，這明顯不利于分散風險。同時這種機制也沒有充分發(fā)揮保證金的乘數(shù)效應，不符合經(jīng)濟學上追求效益最大化的目標。這種不平等的合作方式是商業(yè)銀行滋生機會主義的溫床，極易引發(fā)道德風險，從而進一步惡化擔保機構的處境。從歐美和日本等信用擔保體系相對成熟的國家來看，為了規(guī)避和分散風險，擔保機構都沒有實行全額擔保，而是承擔風險的70%—80%，其余部分由合作銀行來承擔。LocaLhoST這種風險分擔機

3、制對我國的擔保機構和協(xié)作銀行來講有一定的借鑒作用。二、擔保機構與商業(yè)銀行開展合作的理論基礎三、關于擔保機構與協(xié)作銀行合作的建議1.完善擔保機構的資信評級體系擔保機構與銀行之間能否建立起良好的互信關系是決定擔保業(yè)能否發(fā)展壯大的一個前提；而銀行通過尋求與擔保機構的合作，可以不斷擴大業(yè)務領域、增加貸款規(guī)模、提高貸款的安全性。由于目前我國尚缺少明確的制度規(guī)范，再加上擔保機構的實力過于弱小，很難得到協(xié)作銀行的信任，這是導致其將風險完全或絕大多數(shù)轉

4、嫁給擔保機構的一個原因。這就造成了擔保機構責任與能力的不對等，加大了整體風險。因此，相關部門可考慮對擔保機構實施資信評級體系，并把資信評級結果作為雙方進行業(yè)務合作、確定風險分擔比例的參考指標。2.擔保機構與協(xié)作銀行實行風險分擔無論是從國外較為成熟的擔保模式考慮還是從信息不對稱等理論出發(fā)，為了更好地提高市場效率、優(yōu)化資源配置，我國的商業(yè)銀行都應該在與擔保機構合作過程中承擔一部分風險。然而出于自身利益，很少會有商業(yè)銀行會主動分擔擔保機構的風