我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題及其法律對策研究.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，其產(chǎn)生歷史最早可追溯至2005年在英國創(chuàng)立的一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)協(xié)議空間，它提供個(gè)人對個(gè)人的網(wǎng)上貸款服務(wù)。我國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)起源于2007年，成立于上海的拍拍貸是中國最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。隨后我國的P2P平臺(tái)數(shù)量呈現(xiàn)出持續(xù)增長的局面，但是我國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與國外典型的純平臺(tái)模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相比，其網(wǎng)貸模式出現(xiàn)了嚴(yán)重的分化，主要有純平臺(tái)模式、保本保息模式、標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式等，在經(jīng)營模式上較為混亂，并且在

2、監(jiān)管制度完善上也始終滯后于平臺(tái)的發(fā)展速度，這導(dǎo)致了行業(yè)的亂象叢生，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到有效保障。從2015年7月18日，中國人民銀行等十部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）開始，國家開始逐步加強(qiáng)對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管。從原來的野蠻生長，到現(xiàn)在的監(jiān)管細(xì)則不斷出臺(tái)，目前處于監(jiān)管措施完善的關(guān)鍵時(shí)期，金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的重要性和必要性逐漸顯現(xiàn)。但是目前在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，金融消費(fèi)者合法權(quán)益的

3、保護(hù)仍然處于過渡期，較多的監(jiān)管細(xì)則正在不斷的完善中，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象仍然很多，比如，資金安全問題、信息披露問題、信息安全問題、公平交易問題，糾紛解決不暢問題等等。
　　對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)具體對策的研究，是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，涉及到多個(gè)方面的完善措施。首先，目前金融消費(fèi)者領(lǐng)域中基本概念爭議較多，保護(hù)原則和理念不明確，需要一部完整統(tǒng)一的法律對其進(jìn)行規(guī)制。其次，監(jiān)管制度還存在諸多的不完善之處，需要對目前

4、的監(jiān)管制度進(jìn)行修改，對于監(jiān)管漏洞，也需要盡快做出相應(yīng)的規(guī)制。再次，是要順應(yīng)“金融混業(yè)”的趨勢，設(shè)置專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，對于金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行協(xié)同專項(xiàng)保護(hù)。最后，要完善各種糾紛解決措施的配套實(shí)施細(xì)則，減輕金融消費(fèi)者的糾紛解決成本，做好各項(xiàng)糾紛解決方式的銜接。
　　除引言外，本文共分四個(gè)部分：
　　第一部分是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸金融消費(fèi)者的概念、特征及其權(quán)利。本部分主要界定“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”與“金融消費(fèi)者”的概念，從而奠

5、定了法律制度、對策研究分析的概念起點(diǎn)；并且對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特征、金融消費(fèi)者的特征以及金融消費(fèi)者應(yīng)享有的主要權(quán)利進(jìn)行闡述，明確了本文的研究背景及方向。
　　第二部分是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中金融消費(fèi)者權(quán)利受侵害的現(xiàn)狀。本部分對于金融消費(fèi)者權(quán)利受侵害的情形進(jìn)行了深入分析，并將金融消費(fèi)者權(quán)利受侵害的情形主要分為以下幾種：賬戶資金安全得不到保障、平臺(tái)信息披露制度不完善、公平交易權(quán)得不到保障、金融消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)容易受到侵犯、金融消費(fèi)糾紛

6、解決不暢。這為后面的法律制度缺陷以及具體對策研究奠定了基礎(chǔ)。
　　第三部分是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度缺陷。本部分從現(xiàn)有法律體系的梳理中，深入挖掘現(xiàn)有制度存在的缺陷，主要有傾斜保護(hù)理念缺失、法律制度體系不完善、具體制度設(shè)計(jì)偏差。
　　第四部分是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體對策。這部分是全文的重點(diǎn)，主要從加強(qiáng)傾斜保護(hù)理念、制定統(tǒng)一完整的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局職能的完善、具體監(jiān)管