我國P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題研究.pdf

1、隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與信用消費(fèi)金融的不斷融合發(fā)展，P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅猛發(fā)展，不管是在國外還是國內(nèi)，其均已成為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融發(fā)展的中堅(jiān)力量。但與此同時(shí)，由于平臺自身的漏洞、違規(guī)作業(yè)及法律規(guī)制的空白及漏洞給這個(gè)新生行業(yè)頻繁帶來惡性影響，本文通過對我國P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺現(xiàn)狀調(diào)研分析，結(jié)合國外P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探析我國P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展之路。提出了加快制定完善相應(yīng)法律規(guī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立對P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的聯(lián)

2、動化監(jiān)管，積極推動誠信體系建設(shè)及行業(yè)自律監(jiān)管等建議。
　　本論文主體由五部分組成，分別從P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的選題、概述、發(fā)展中出現(xiàn)的問題、對照國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、提出發(fā)展建議五個(gè)方面展開對課題的研究。
　　第一部分是整篇文章的緒論，主要寫了筆者在作這篇文章時(shí)的選題目的和對該題目進(jìn)行研究所具有的特殊意義，以及現(xiàn)階段的情況下，我們國家和其他國家在關(guān)于P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺方面的發(fā)展?fàn)顩r，還有本文的研究方法和與其他這類型文章相比所具

3、有的獨(dú)特創(chuàng)新點(diǎn)。P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)很大程度上緩解了我國金融市場的借貸失衡現(xiàn)象，促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于該行業(yè)在發(fā)展的前期沒有收到應(yīng)有的法律引導(dǎo)及相關(guān)部門的適當(dāng)監(jiān)管，造成該行業(yè)不斷出現(xiàn)破壞金融秩序的惡性事件；本文的研究課題對于解決中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、及自然人的借貸需求，具有較強(qiáng)的理論及實(shí)踐意義，為我國民間借貸創(chuàng)新式發(fā)展，提供理論支持。在本文中筆者將通過是調(diào)查現(xiàn)實(shí)狀況，并對典型的案例進(jìn)行分析和比對，展開對我國P2P所涉及

4、法律問題的論述。
　　第二部分主要是對我國P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基礎(chǔ)理論研究，論述了P2P民間借貸平臺的概念及其出現(xiàn)的理論淵源，P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是傳統(tǒng)民間借貸的創(chuàng)新發(fā)展模式，其席卷全球的理論基礎(chǔ)是國際私法中的契約自由理論，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的承載下，民間借貸的自由合意在P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到充分的體現(xiàn)；對P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)的及發(fā)展的優(yōu)勢、獨(dú)特性、及出現(xiàn)的必然性也展開了一定程度的論述；對國內(nèi)外P2P民間借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

5、及我國多種類型P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展?fàn)顩r做了橫向分類比較；最后展開了對P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身的法律屬性及P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸雙方的法律關(guān)系的論述，P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并沒有突破傳統(tǒng)的民間借貸范疇，平臺的法律屬性應(yīng)為居間的中介屬性，借貸雙方仍然屬于《合同法》中的借貸合同關(guān)系
　　第三部分通過對我們國家到目前為止成績較好的幾家網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺予以分析，例如“陸金所”、“拍拍貸”、以及“宜人貸”等等，調(diào)研分析從相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)

6、果找出了我國P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的法律問題:P2P民間網(wǎng)絡(luò)借款平臺在市場交易中缺乏法律規(guī)制，同時(shí)缺乏有效的聯(lián)動監(jiān)管;平臺在運(yùn)營過程中，平臺自身、借貸雙方都面臨著不可控制的風(fēng)險(xiǎn)；我國眼下P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準(zhǔn)入條件過于寬松，當(dāng)部分平臺經(jīng)營不善，宣告破產(chǎn)之時(shí)有沒有具體的退市規(guī)等諸多問題。
　　第四部分主要論述了歐美國家發(fā)展P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)驗(yàn)。分析美國、英國這些發(fā)達(dá)國家在類似的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上適用的運(yùn)營模式、法律監(jiān)管

7、模式、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從中探尋國外P2P平臺運(yùn)營的優(yōu)勢，完善的法律體系，監(jiān)管部門聯(lián)動的監(jiān)管機(jī)制再加上國家征信機(jī)制的完善，使得Prosper、Zopa平臺有足夠的能力抵御經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各種法律風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，注重平臺自我防范風(fēng)險(xiǎn)的建設(shè)，以及行業(yè)自律組織的建設(shè)，很好的保護(hù)了借貸平臺的發(fā)展，也保護(hù)了客戶的安全。再比較分析當(dāng)前我國該體制存在的不足和對我國P2P借貸平臺的啟示。
　　第五部分在第三第四部分的基礎(chǔ)上提出了我國P2P民間借貸行業(yè)