我國P2P網絡借貸中擔保問題法律研究.pdf

1、P2P網絡借貸作為“互聯(lián)網+”背景下的新興產物，經歷了從國外向國內引進的一個過程?，F階段是P2P網絡借貸在我國的快速發(fā)展期，在行業(yè)不斷演變發(fā)展的同時，P2P網絡借貸的商業(yè)融資模式也是紛亂復雜，不再是成立之初那樣的純中介無擔保模式。網貸平臺為了擴展互聯(lián)網業(yè)務，解決融資人信息不對稱等問題，出現平臺擔保以及第三方擔保等經營模式。
　　網絡借貸平臺自身擔保和第三方擔保等模式，在我國信用信息不完善和投資者風險承擔意識不健全的環(huán)境下的確對P2

2、P初期的發(fā)展起到促進作用。然而，這種擔保模式下將原本分散于投資者的風險集中到擔保方身上，引入擔保也會異化平臺定位并帶來監(jiān)管問題，相關的擔保方并不具備擔保資質，極易觸及金融杠桿。實踐中行業(yè)風險并未降低，網貸平臺跑路倒閉也成為媒體對P2P行業(yè)報道里的高頻詞。P2P網貸終歸回到點對點交易風險分散的本質，擔保不應當也沒有能力一直兜底風險。
　　我國目前尚未建立針對P2P網絡借貸的法律規(guī)范框架，而在網貸發(fā)源地的英美兩國對此早有相關規(guī)定。英國

3、的P2P網絡借貸由金融行為監(jiān)管局統(tǒng)一管理，在美國的網絡借貸平臺只是扮演純粹的中介，不對貸款進行擔保，并且引入第三方資金存管機制。此外，國外代表性網貸平臺如英國RateSetter平臺和德國friendsurance公司，在堅持無擔保的純中介模式基礎上設置風險保證金和建立保險制度。于此，我國有必要借鑒英美等國的相關做法，通過建立以銀監(jiān)會為主導的非審慎監(jiān)管機制，規(guī)范風險保證金的管理。同時，結合金融杠桿重點審查第三方擔保公司的資質，網絡借貸平