P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自擔(dān)保研究.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的有益補(bǔ)充，對于小微企業(yè)吸引投資、擴(kuò)大規(guī)模發(fā)揮了重要的經(jīng)濟(jì)作用。平臺自擔(dān)保作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一種運(yùn)營模式，從最初的行業(yè)常態(tài)到如今成為網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管禁區(qū)，引來學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界的廣泛爭議。筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供擔(dān)保具備法理依據(jù)，并且符合理財(cái)市場“風(fēng)險(xiǎn)需自擔(dān)”的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征。在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自擔(dān)保模式下的法律風(fēng)險(xiǎn)，并針對每項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提出對應(yīng)的規(guī)制措施。本文的難點(diǎn)以及創(chuàng)新點(diǎn)在于對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身去擔(dān)保和保證

2、保險(xiǎn)引入網(wǎng)絡(luò)借貸的可行性探討。
　　第一部分主要闡述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供擔(dān)保的合法性資格及其價(jià)值判斷。我國法律關(guān)于平臺自身能否提供擔(dān)保，散見于各種部門規(guī)章，監(jiān)管政策中，并未在法律上作出一個(gè)明確的規(guī)定。但是筆者認(rèn)為從法理上分析，平臺提供自擔(dān)保具備合法性，而且平臺提供擔(dān)保，具有外部增強(qiáng)債權(quán)效力，內(nèi)部提高信用程度的實(shí)務(wù)價(jià)值。
　　第二部分分析了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自擔(dān)保下的兩個(gè)主要的法律關(guān)系:借貸合同關(guān)系與保證法律關(guān)系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)這一特

3、殊環(huán)境，具體討論了法律主體資格身份的核實(shí)問題與相關(guān)合同的效力認(rèn)定問題。
　　第三部分介紹并比較平臺自擔(dān)保的兩種模式，略帶介紹了國外一些知名平臺的保障模式。筆者發(fā)現(xiàn)任何一種擔(dān)保模式，都有其利弊，但是就實(shí)務(wù)中來說，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的模式采取最廣泛。盡管平臺自擔(dān)保遭受了監(jiān)管層的嚴(yán)令禁止，但是在具體的法律未做規(guī)定前，“平臺不得提供擔(dān)保”的監(jiān)管原則并不能發(fā)揮多大的實(shí)際作用。
　　第四部分集中探討了P2P網(wǎng)貸平臺自身提供債權(quán)擔(dān)保所存在的法律風(fēng)