小額信貸監(jiān)管法律制度構(gòu)建研究.pdf

1、小額信貸(microfinance)作為一種制度化的金融創(chuàng)新，由于其專向低收入階層和微小企業(yè)提供金融服務(wù)的特性，是在總結(jié)了發(fā)展中國家和政策性銀行對貧困人群和微型企業(yè)傳統(tǒng)性貸款的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并吸收了民間非正規(guī)借貸的特點(diǎn)后發(fā)展起來的。作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展的手段，小額信貸已在世界上被愈來愈多的國家所接受。近年來，我國政府高度重視并大力發(fā)展小額信貸業(yè)，尤其最近兩年，改革的步子邁得更加堅(jiān)定，推出了一系列創(chuàng)新舉措，受到市場和廣大小額信貸需求者

2、的歡迎。但由于法律瓶頸，在實(shí)際運(yùn)行過程中，出現(xiàn)了主體法律身份不明、資金運(yùn)行受法律限制、利率設(shè)計(jì)產(chǎn)生爭議、監(jiān)管體制不順等問題。 針對上述問題，本文對小額信貸監(jiān)管法律制度的概念、特點(diǎn)等進(jìn)行了科學(xué)的界定，并根據(jù)小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展的軌跡，總結(jié)了小額信貸監(jiān)管法律制度的演進(jìn)脈絡(luò)以及我國小額信貸監(jiān)管制度的現(xiàn)狀與不足，并在此基礎(chǔ)上提出了完善我國小額信貸監(jiān)管法律制度的建議。 本論文正文分為五部分，具體結(jié)構(gòu)安排如下： 第一部分為“

3、小額信貸監(jiān)管法律制度的界定”。由于小額信貸監(jiān)管法律制度相對來說是一個較新的法律解釋，理論上對其范圍界定較為模糊，所以本部分首先將小額信貸監(jiān)管的法律關(guān)系進(jìn)行分析，說明小額信貸屬于無抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款，小額信貸法律規(guī)范應(yīng)當(dāng)是調(diào)整小額信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，其調(diào)整對象是各種主體之間因小額信貸活動而產(chǎn)生的社會關(guān)系，即小額信貸關(guān)系。而小額信貸關(guān)系除了包括小額信貸領(lǐng)域內(nèi)各種相關(guān)主體之間的小額信貸交易關(guān)系，還應(yīng)當(dāng)包括國家金融主管

4、機(jī)關(guān)與各類主體之間的調(diào)控和監(jiān)管關(guān)系，即小額信貸管理關(guān)系。小額信貸監(jiān)管法律關(guān)系則是國家或其授權(quán)的監(jiān)管機(jī)關(guān)在對小額信貸機(jī)構(gòu)、小額信貸業(yè)務(wù)及借貸市場實(shí)施監(jiān)管過程中而產(chǎn)生的法律關(guān)系。具體包括：對小額信貸機(jī)構(gòu)的主體資格的監(jiān)管關(guān)系、對小額信貸業(yè)務(wù)行為的規(guī)制關(guān)系以及小額信貸機(jī)構(gòu)違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定所作出的處罰關(guān)系。由此，本文認(rèn)為這是一種縱向的管理關(guān)系，屬于經(jīng)濟(jì)法范疇，應(yīng)適用經(jīng)濟(jì)法的基本原則。 第二部分為“小額信貸監(jiān)管法律制度的理論分析”。文章

5、通過采用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析了小額信貸發(fā)展的必然性，從社會學(xué)角度論證了小額信貸在促進(jìn)社會發(fā)展的重要作用，并認(rèn)為，從法理學(xué)上講，小額信貸是實(shí)質(zhì)公平的重要體現(xiàn)。明確了由于小額信貸有著不同于普通商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，如何對小額信貸進(jìn)行正確的法律定位并實(shí)施有效監(jiān)管，成為值得研究的問題，它不僅涉及到監(jiān)管模式的創(chuàng)新，也涉及到監(jiān)管法律的創(chuàng)建。進(jìn)而從經(jīng)濟(jì)法的原則上闡述了對其進(jìn)行法律監(jiān)管的必要性和深遠(yuǎn)意義。 第三部分為“小額信貸監(jiān)管法律制度的比較研究”。

6、文章分析了不同國家的小額信貸的監(jiān)管模式，比較了發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的監(jiān)管類型。確認(rèn)了中國小額信貸的監(jiān)管權(quán)的確立，從監(jiān)管方式上對小額信貸監(jiān)管做出了審慎性和非審慎性監(jiān)管上的劃分。 第四部分為“小額信貸監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀、問題及其原因分析”。文章闡述了小額信貸監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀，具體分為對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管、對非政府組織開展小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管以及關(guān)于融資、利率和稅收的法律監(jiān)管。與此同時(shí)，總結(jié)了小額信貸的政策性問題。并對

7、我國當(dāng)前的小額信貸的法律監(jiān)管的問題進(jìn)行了歸納：首先是對于小額信貸活動進(jìn)行規(guī)范的法律位次較低，其次是對非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)身份規(guī)定的缺失，再次是小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門缺位，最后是小額信貸監(jiān)管的相關(guān)法律規(guī)定滯后。在本部分最后闡述了小額信貸監(jiān)管法律制度產(chǎn)生問題的原因。 第五部分為“完善小額信貸監(jiān)管法律制度的建議”。文章針對目前我國小額信貸監(jiān)管法律制度上存在的問題，提出了小額信貸監(jiān)管法律制度的建議，設(shè)計(jì)了小額信貸可持續(xù)發(fā)展的監(jiān)管框架。

8、在監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的基礎(chǔ)上，確立了監(jiān)管的原則和目標(biāo)，充實(shí)了監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)。在監(jiān)管法律體系上，提出了修補(bǔ)舊法和出臺新法兩個手段和措施：通過體系構(gòu)建，達(dá)到建立小額信貸監(jiān)管制度的建立；通過建立完善的監(jiān)管制度和法律環(huán)境，促進(jìn)小額信貸健康、穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)而更好的促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。文章希望通過對小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展的梳理和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)小額信貸作為一種金融產(chǎn)品所具有的特點(diǎn)，以及對社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。文章論述了法律監(jiān)管制度對小額信貸發(fā)展的必要性，分析了小

9、額信貸監(jiān)管的不同模式，希望通過不同的監(jiān)管模式的研究和分析，尋找出中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度下，小額信貸監(jiān)管法律制度的構(gòu)建方向以及解決問題的具體手段。 本論文力圖在以下兩個方面有所創(chuàng)新： 其一，研究資料方面。由于國內(nèi)以小額信貸監(jiān)管法律制度為專題的研究并不多見，導(dǎo)致目前該論題的研究資料相對貧乏。本文在搜集并梳理國內(nèi)已有學(xué)術(shù)資料的同時(shí)，大量閱讀了一些英文原著，并在行文中較多地闡述了美國、日本、孟加拉等國歷史上的一些成功做法，這在一定程度

10、上可以看作是本文對該專題相關(guān)研究的一點(diǎn)貢獻(xiàn)。 其二，主要觀點(diǎn)方面。本文立論于前人已有的學(xué)術(shù)成果之上，但并不拘泥于此，力圖在一些主要觀點(diǎn)方面取得進(jìn)展。這些觀點(diǎn)主要包括了小額信貸監(jiān)管法律制度的特點(diǎn)及法律關(guān)系、小額信貸法律監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)法理論以及構(gòu)建小額信貸監(jiān)管法律制度的基本思路等內(nèi)容。具體來講首先小額信貸屬于無抵押和擔(dān)保的類似項(xiàng)目融資的新型信用貸款。其次，有關(guān)法律調(diào)整的相對獨(dú)立性來看，它的要件不同于傳統(tǒng)貸款要件。因此，小額信貸發(fā)展較為成

11、熟的國家一般都為小額信貸單獨(dú)制定了法律，從而文章結(jié)尾部分構(gòu)建小額信貸法的提出埋下伏筆。小額信貸監(jiān)管法律關(guān)系是國家或其授權(quán)的監(jiān)管機(jī)關(guān)在對小額信貸機(jī)構(gòu)、小額信貸業(yè)務(wù)及借貸市場實(shí)施監(jiān)管過程中而產(chǎn)生的法律關(guān)系。具體包括：對小額信貸機(jī)構(gòu)的主體資格的監(jiān)管關(guān)系、對小額信貸業(yè)務(wù)行為的規(guī)制關(guān)系以及小額信貸機(jī)構(gòu)違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定所作出的處罰關(guān)系。由此可見，這是一種縱向的管理關(guān)系，屬于經(jīng)濟(jì)法范疇，應(yīng)適用經(jīng)濟(jì)法的基本原則。小額信貸項(xiàng)目的實(shí)施有助于社會誠信體系