住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)在中國(guó)的應(yīng)用.pdf

1、隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和醫(yī)療水平的提高，我國(guó)人口的壽命大大提高，計(jì)劃生育政策的實(shí)施使得人口的出生率降低，老年人在整個(gè)社會(huì)中的比例也大大提高。根據(jù)國(guó)際公認(rèn)的老齡化社會(huì)指標(biāo)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋嚷蔬_(dá)到10%以上，或是65歲及以上人口占總?cè)丝?%以上的確認(rèn)為老齡化社會(huì)。我國(guó)早已進(jìn)入老齡化社會(huì)。與西方國(guó)家相比，我們面臨兩個(gè)獨(dú)特的問題：第一，我國(guó)是在經(jīng)濟(jì)沒有充分發(fā)展的情況下進(jìn)入老齡化社會(huì)，社會(huì)保障體制不健全，養(yǎng)老資金缺口大。第二

2、，長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致了“四二一”家庭的大量涌現(xiàn)。新一代年輕人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)更重。養(yǎng)老問題在我國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)重大而且非常嚴(yán)峻的社會(huì)問題。
　　 住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)是在西方發(fā)達(dá)國(guó)家比較盛行的業(yè)務(wù)。住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)利用人的生命周期和住房使用周期的差異，把老人去世后住房的余值提前貼現(xiàn)出來，用以彌補(bǔ)老年人現(xiàn)期的收入，以期使老人的財(cái)富能夠在一生中得到合理配置，使一生總效用達(dá)到最大化。這種金融產(chǎn)品能夠有效地增加有房產(chǎn)的老年的現(xiàn)期收入

3、，是西方發(fā)達(dá)國(guó)家解決養(yǎng)老問題的重要手段之一。
　　 我國(guó)最早由孟曉蘇引進(jìn)了“住房反向抵押貸款”的概念，近兩年國(guó)內(nèi)陸續(xù)出現(xiàn)了一些類似的以房養(yǎng)老的嘗試，在北京、上海和武漢的試點(diǎn)最終都是形式大于實(shí)質(zhì)，收效甚微。承載著中國(guó)住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)的由孟曉蘇牽頭的幸福人壽在2007年10月掛牌成立，但是到目前為止，真正意義上的住房反向抵押貸款產(chǎn)品尚且在研發(fā)之中。
　　 本課題就是針對(duì)這一問題提出的，在西方國(guó)家行之有效的住房反向抵押貸款