人壽保險論文-湖北省壽險需求影響因素分析

1、人壽保險論文湖北省壽險需求影響因素分析湖北省壽險需求影響因素分析摘要:人壽保險的需求受諸多因素的影響不同的因素對人壽保險需求的影響程度不一樣因此需要對其進行度量和分析以促進壽險需求的發(fā)展。綜合利用了人身保險學、統(tǒng)計學、計量經濟學等相關知識對湖北壽險公司的市場需求進行了深入分析。關鍵詞:湖北省壽險需求影響因素1湖北壽險市場發(fā)展現(xiàn)狀湖北是中國的經濟大省和人口大省。改革開放以來經濟的快速增長大大地刺激了湖北壽險業(yè)務的開展。進入21世紀以后

2、湖北的經濟更是保持著較快的增長勢頭國內生產總值約以13.74%的速度逐年遞增。這為湖北壽險市場需求的快速穩(wěn)定發(fā)展提供了堅實的經濟基礎。隨著人民生活水平的不斷提高人們理財意識的不斷提高等人們對壽險產品的需求也不斷增加為湖北壽險市場的快速發(fā)展提供了巨大的推動力。湖北的壽險保費收入自1998年的31.22億元逐步增加2009年的299.66億元僅僅12年的時間卻差不多增加了9倍平均每年以24.41億元的速度增長。壽險保費收入在保險保費收入中

3、所占的比重也逐年增加截至2008年底壽險保費收入在保險保費收入中所占比例達到了81.81%。壽險公司有最初的四家發(fā)展到現(xiàn)在的幾十家。隨著湖北金融業(yè)的進一步開放將會有更多的國外壽險公司參與我國壽險市場的競爭中從而進一步推動湖北壽險市場的發(fā)展促進壽險需求的提高。2湖北壽險市場需求影響因素的定性分析壽險保單是壽險產品的主要表現(xiàn)形式所以常常使用壽險保單所包含的信息來度量壽險需求的大小比如保單的數(shù)量、保單的有效保險金額、保險深度、保險密度、壽

4、險保費收入或人均壽險保費收入等。本文采用了最常見的壽險保費收入作為衡量指標來度量湖北省的壽險需求影響這個指標大小的因素具體包括以下幾方面:2.1湖北地區(qū)的經濟發(fā)展水平一個國家或地區(qū)的經濟發(fā)展水平是決定其保險需求的重要因素之一。各國各地的經驗數(shù)據(jù)都表明經濟發(fā)展水平越高人民的生活水平就越高人們對安全的需求就越大從而保險需求就會增大。本文將使用國家或地區(qū)的生產總值(GDP)來衡量該國或地區(qū)的經濟發(fā)展水平。2.2居民生活水平“入不敷出”

5、在中國是基本無法實現(xiàn)的因此要想產生支出首先就必須獲得收入。收入是支出的基礎與保障壽險支出作為居民理性支出的一部分.必然受到居民可支配收入的影響。居民的可支配收入越高壽險產品的需求就會越大。本文將使用城鎮(zhèn)居民人均可支配收入來度量我國居民的生活水平。2.3儲蓄存款保險作為一種金融資產必然會和其它金融資產存在一定的相關性。一方面儲蓄存款和壽險投資都是金融資產都以應對未來支出的不確定性為主要目的這使得二者之間具有替代性。當金融資產總量一定儲

6、蓄存款余額的增長必然帶來壽險產品需求的下降反之亦然這是儲蓄存款對壽險需求的替代效應。另一方面儲蓄存款的增加意味著人們收入和財富的增加這又使人們增加對壽險產品的需求量這就是儲蓄存款對壽險需求的收人效應。2.4城市化進程城市化進程是農村人口向城市集中的過程是經濟社會結構變革的過程.。加快城市化進程的本質是要使全體國民享受現(xiàn)代城市的城市化成果并實現(xiàn)生活方式、生活觀念、文化3.3數(shù)據(jù)的實證分析雖然我們無法對原始數(shù)據(jù)做直接回歸但在此還可以利

7、用檢驗相關系數(shù)情況決定建模的方法。從水平時間序列來看LNGDP與LNRJ、LNS、CL之間LNRJ與LNS、CL之間LNS和CL之間I和DR之間相關系數(shù)均在0.8以上因此無法之間用OLS做回歸。驗證一階差分系數(shù)矩陣得只有D(LNGDP(1))和D(I(1))之間的相關系數(shù)大于0.8其它都小于0.8。到了二階差分系數(shù)矩陣各變量的相關系數(shù)都小于0.8?？梢姼髯兞康南嚓P性已經大大消除。建立二階差分的回歸模型方程形式如下:D(LNP(2)=C

8、(0)C(1)D(LNGDP(2))C(2)D(LNRJ(2))C(3)D(LNS(2))C(4)D(CPI(2))C(5)D(CL(2))C(6)D(I(2))C(7)D(DR(2))從回歸的結果看方程的擬合度不夠高而且多個變量的系數(shù)通不過顯著性檢驗因此不能直接建立模型。綜合上面的檢驗分析和意圖對原始數(shù)據(jù)關系的把握本文最后考慮采用主成分分析矩陣法來說明各影響因素對壽險保費收入的貢獻率。(見表2所示)4結論與啟示從表2可見城鎮(zhèn)居

9、民的人均可支配收入對壽險需求的解釋程度最高其次是湖北地區(qū)的生產總值GDP、城鄉(xiāng)居民儲蓄和城鎮(zhèn)化率最后則是通貨膨脹率、利率、死亡率。因此上訴實證分析結論可以歸納為三點:第一湖北省城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入對壽險的需求產生的影響與預期相符即產生了較強的正向影響作用是壽險需求快速增長的主要推動力。因此政府需要努力提高居民收人以刺激壽險市場比如加快完善社會保障體系加快財稅體制改革發(fā)揮政府轉移支付的作用增加居民的收入與可支配收入。第二湖北地區(qū)的

10、生產總值、居民儲蓄、城鎮(zhèn)化率對壽險需求的影響也很符合預期有較顯著正相關性但擬合優(yōu)度劣于城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入。由于經濟增長是實現(xiàn)潛在壽險需求轉化的直接因素會帶來居民收入水平的提高儲蓄存款的增多居民購買能力的增強以及壽險需求的增大政府應當關注經濟的增長及其帶來的相關效應。而城鎮(zhèn)化的顯著影響作用要求應當盡量提高城市化程度增加農村剩余勞動力的就業(yè)機會。第三通貨膨脹率、利率、死亡率對壽險需求的影響作用并不顯著這與之前的預期是不相符的主要原因

11、為:(1)我國是高儲蓄率國家人們有儲蓄的習慣盡管存在通貨膨脹人們仍然會選擇儲蓄(2)我國壽險產品預定收益率一般隨銀行利率的變動而變動二者差距較小在收益基本相同下人們更傾向投資于儲蓄(3)大部分壽險產品兼具有死亡保障和儲蓄的功能也就是說儲蓄和投資回報而不是死亡保障是人們購買壽險產品的主要原因從而導致死亡率對壽險需求影響不顯著。參考文獻[1]魏華林李金輝.人壽保險需求分析[M].北京:中國財政經濟出版社2009:114149.[2]梁來存