我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與前景畢業(yè)論文

1、0前言小額信貸起源于70年代孟加拉國，簡稱GB模式。在孟加拉的金融實踐中，小額信貸是一種小額、短期信貸方式，不需要擔(dān)保，直接貸款到戶，手續(xù)簡單方便易行。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。[1]小額貸款從不同發(fā)展模式看主要分福利型和制度型兩種類型。社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性。中央關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署，對農(nóng)村金融改革和發(fā)展既提出了重要命題，也

2、提供了重大機(jī)遇。為了破解農(nóng)村金融困境，從2004年至2006年連續(xù)3個“一號文件”都提出要鼓勵農(nóng)村金融改革。2007年年初，全國金融工作會議勾畫了整個農(nóng)村金融改革和發(fā)展的藍(lán)圖，既明確了改革和發(fā)展的總體的目標(biāo)，也對如何落實進(jìn)行了具體部署。溫家寶總理在今年的《政府工作報告》中，更以大篇幅文字“定調(diào)”農(nóng)村金融改革框架。中國農(nóng)村金融改革正在大刀闊斧、如火如荼地進(jìn)行，農(nóng)村金融市場步入了一個全新的局面。1農(nóng)村小額信貸發(fā)展的時代背景1.1農(nóng)村金融體制

3、改革和制度創(chuàng)新的要求《十七大報告》在論述金融政策之外，專門就農(nóng)村金融體制問題提出了“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”的任務(wù)。要“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和制度創(chuàng)新”，至少包涵以下幾種含義：第一，必須改變那種以農(nóng)村資金支持城市發(fā)展的金融體制，通過一系列的金融制度創(chuàng)新，使農(nóng)村資金能留在農(nóng)村社會，并在此基礎(chǔ)上，能通過市場化的運(yùn)作，吸引城市資金與海外資金進(jìn)入農(nóng)村，徹底改變現(xiàn)有的農(nóng)村資金外流的局面，從而達(dá)到以工業(yè)帶動農(nóng)業(yè)、城市推動農(nóng)村發(fā)展的目的。第二，要

4、使農(nóng)村的資金留在農(nóng)村并吸引外部資金，應(yīng)該加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與金融改革。首先發(fā)展使農(nóng)業(yè)成為能夠獲得社會平均利潤的產(chǎn)業(yè)。其關(guān)鍵是要將農(nóng)村與城市協(xié)調(diào)發(fā)展，使其產(chǎn)業(yè)相互銜接、交叉、重疊，對傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代化改造。例如，許多地區(qū)在農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展了第三產(chǎn)業(yè)，增加了農(nóng)業(yè)的附加值，各種生態(tài)園區(qū)、觀光旅游農(nóng)業(yè)就獲得了較大的成功。而隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的國家支農(nóng)借貸為主的農(nóng)村金融必須進(jìn)行改革。改革的重點一是解決農(nóng)村信用社普遍存在的產(chǎn)

5、權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平較低以及缺乏有效的激勵機(jī)制與內(nèi)部人控制問題，二是解決利率管制、缺乏有效的監(jiān)管框架問題，三是形成合理的農(nóng)村金融體系，這種合理體系是降低農(nóng)戶金融交易過程的制度安排，是種正規(guī)金融與非正規(guī)金融的融合。第三，要發(fā)展農(nóng)村金融，使之成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的動力，還必須創(chuàng)新現(xiàn)有的金融體制、金融工具、金融組織。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融制度中，農(nóng)村金融體系是為城市發(fā)展吸收資金而設(shè)計的[2]，因此，資金的使用一直不是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的

6、重點[3]。現(xiàn)有的涉農(nóng)的正規(guī)金融主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其間，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)已經(jīng)縮少到僅給糧棉收購提供資金、農(nóng)業(yè)銀行中的支農(nóng)業(yè)務(wù)也在執(zhí)行中打下不少的折扣，更有甚者，這些業(yè)務(wù)的不但效率農(nóng)民生活水平的提高，家庭對耐用消費(fèi)品的需求將向高檔次、多樣化發(fā)展。由于農(nóng)民的農(nóng)副業(yè)收入具有明顯的季節(jié)性，因此十分需要短期性的消費(fèi)信貸，以解其燃眉之急。醫(yī)療消費(fèi)信貸。目前，醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用越來越高，特別是大病住院更是一筆不小的開銷。農(nóng)村一般家

7、庭的積蓄有限，一旦患上重病，就是傾其所囊，也往往難以應(yīng)付高額的醫(yī)療費(fèi)用，他們期盼獲得消費(fèi)信貸的幫助。因此，當(dāng)前農(nóng)村金融部門應(yīng)切實轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹立為農(nóng)民服務(wù)的意識，積極拓展農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，不斷提高生活質(zhì)量，激活農(nóng)村消費(fèi)市場，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。1.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、國開行、郵儲銀行等國有銀行以外，還包括中外資的貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，加之各地涌現(xiàn)的民間資金互助社，以及一

8、直扎根于農(nóng)村金融市場的農(nóng)村信用社，一個多元化、多層次的農(nóng)村金融體系正在逐步形成。隨著農(nóng)村金融體系的日趨完善，在農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，相當(dāng)一部分資金將會源源不斷地回流到農(nóng)村支持農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民必將從中受益。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是1994年成立的政策性銀行，它是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施而設(shè)立的。農(nóng)發(fā)行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財政性支農(nóng)資金的撥付，并不直接涉及農(nóng)戶。而現(xiàn)

9、行的實際情況是，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉的流通，而其他農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動并不能得到充分支持。截止到2006年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額為8844億元[4]，相對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而言不僅總量太過有限，而且增長緩慢。農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心力量，在農(nóng)村擁有最多的分支機(jī)構(gòu)，并且唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來。中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社逐漸形成了在農(nóng)村金融市場的壟斷地位。同國有商業(yè)銀行相同，在追求利潤

10、和加強(qiáng)風(fēng)險控制的強(qiáng)烈要求下，農(nóng)村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的趨勢。截止到2005年底，農(nóng)村信用合作社各項存款余額達(dá)到32626億元各項貸款余額22008億元，存貸差額達(dá)到10618億元。在22008億元的貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款為10071億元，僅占各項貸款余額的46%，其中農(nóng)戶貸款7983億元，占農(nóng)業(yè)貸款的79%[5]。作為主要面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和廣大農(nóng)戶的正規(guī)金融組織其經(jīng)營業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向相當(dāng)明顯。農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制

11、銀行，還處于起步階段，均由原來的農(nóng)村信用合作社改造而成，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本沒有影響。而農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)原來只吸收儲蓄，只到今年才正式成立郵政儲蓄銀行，開展存貸業(yè)務(wù)。2我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀（以黑龍江木蘭縣為例）2.1木蘭縣概況木蘭縣位于黑龍江中南部，松花江中游北岸，是隸屬哈爾濱市的郊縣，縣城距省會哈爾濱市128公里，以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，工業(yè)，旅游業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展[6]。木蘭縣農(nóng)村小額信貸運(yùn)作模式受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平等各種因素限制，結(jié)合自己實際情