畢業(yè)論文--小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　小額信貸不僅僅是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,更是一個重要的扶貧方式。隨著國家金融改革的深入,1999年以來農(nóng)村地區(qū)的小額信用貸款在中國人民銀行在大力推進下,取得很好的成績。本文通過對農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,深入剖析了農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處自身特點以及目前所面臨的市場環(huán)境；在借鑒外國金融機構(gòu)發(fā)展模式的分析

2、的結(jié)論下,借助商業(yè)銀行市場定位以及競爭環(huán)境分析等理論研究成果對農(nóng)業(yè)銀行小額信貸產(chǎn)品中出現(xiàn)的問題以及問題產(chǎn)生的原因進行粗淺的剖析,并對其發(fā)展的對策進行探討。本文主要從農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處自身實際出發(fā),分析該分理處從事小額信貸的優(yōu)勢以及所受到內(nèi)外環(huán)境的影響,提出農(nóng)業(yè)銀行小額信貸是自身發(fā)展和五大連池市農(nóng)村金融市場發(fā)展的必然趨勢。本文不足之處在于由于掌握的資料有限,部分專業(yè)理論,同業(yè)數(shù)據(jù)難以收集,因此在實證分析感覺不太充分,今后需要進一步

3、加強。</p><p>　　【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處 農(nóng)村 小額信貸 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Microfinance is more than a financial service innovation, is a important way of poverty all

4、eviation. Along with the national financial reform deeply, since 1999 the rural areas of microcredit loans in the people's bank of China to promote in the next, and get a good result. This article through to the agri

5、culture bank five dalian ChiLong town a small local branch the present situation of the development of small credit business, this paper explores the agricultural bank five dalian ChiLong town </p><p>　　【 ke

6、y words 】 agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch rural microcredit </p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　AbstractII

7、</p><p>　　第1章 緒 論1</p><p>　　1.1 研究背景1</p><p>　　1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀2</p><p>　　1.2.1國外的研究現(xiàn)狀2</p><p>　　1.2.2 國內(nèi)的研究現(xiàn)狀4</p><p>　　1.3 研究目的、意義和方法5<

8、/p><p>　　1.3.1研究目的5</p><p>　　1.3.2研究意義6</p><p>　　1.3.3研究方法6</p><p>　　第2章 農(nóng)村小額信貸基本理論7</p><p>　　2.1 農(nóng)村小額信貸的涵義7</p><p>　　2.1.1 農(nóng)村小額信貸的概念界定7<

9、;/p><p>　　2.2 農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論8</p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論8</p><p>　　2.2.2 不完全競爭市場理論11</p><p>　　2．3 農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)特點12</p><p>　　2.3.1農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)增加12</p><p>

10、;　　2.3.2 小額貸款主體發(fā)生實質(zhì)性變化13</p><p>　　2.3.3 小額貸款對象發(fā)生重要變化13</p><p>　　2.3.4 小額貸款的額度也隨著經(jīng)濟發(fā)展而增加13</p><p>　　第3章 國外農(nóng)村小額信貸實踐經(jīng)驗及啟示14</p><p>　　3.1 孟加拉國農(nóng)村小額信貸14</p><p

11、>　　3.1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸14</p><p>　　3.2 印度農(nóng)村小額信貸——印尼人民銀行17</p><p>　　3.3 國際經(jīng)驗總結(jié)與啟示17</p><p>　　3.3.1小額信貸設(shè)計應(yīng)保證盈利原則18</p><p>　　3.3.2科學(xué)合理確定小額信貸利率19</p><p>　

12、　3.3.3創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式19</p><p>　　第4章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析20</p><p>　　4.1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀20</p><p>　　4.1.1小額信貸的種類及運行方式20</p><p>　　4.1.2 農(nóng)村小額信貸的供給現(xiàn)狀23&

13、lt;/p><p>　　4.1.3農(nóng)村小額信貸的供求與需求不匹配25</p><p>　　4.2農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸存在的問題28</p><p>　　4.2.1 農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量薄弱28</p><p>　　4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應(yīng)29</p><p>　　4

14、.2.3 信用評估方式在現(xiàn)有信用體系中操作困難30</p><p>　　4.2.4 信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險增大31</p><p>　　第5章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究32</p><p>　　5.1 加強農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量32</p><p>　　5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還

15、款計劃32</p><p>　　5.3 加強信用環(huán)境建設(shè)33</p><p>　　5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對稱影響33</p><p><b>　　5.5 小結(jié)34</b></p><p><b>　　第1章 緒 論</b></p><p><b>

16、;　　1.1 研究背景</b></p><p>　　2007年全球金融危機的重創(chuàng)，使得擴大內(nèi)需成為了發(fā)展國民經(jīng)濟的制勝法寶。我國農(nóng)村擁有半數(shù)以上的人口，在擴大內(nèi)需方面具有巨大潛力。作為一種扶貧和促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸服務(wù)于“三農(nóng)”，在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。同時，農(nóng)民對于商業(yè)性信貸的需求正在迅速地增長。而農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求的增長，也為農(nóng)村金融的

17、改革與發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，曾在世界各地扶貧努力中發(fā)揮良好作用的農(nóng)村小額貸款開始在中國出現(xiàn)，這對于拉動農(nóng)村內(nèi)需意義重大。小額信貸可以促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村運輸服務(wù)業(yè)水平，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值；與消費相結(jié)合，可使農(nóng)民增加對耐用消費品的購買力，提高受教育程度，解決住房難題，增強對醫(yī)療費用的承受力，能夠有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。</p>

18、<p>　　農(nóng)戶小額信用貸款被稱為農(nóng)村金融領(lǐng)域的“革命性變革”。作為一種扶貧和促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸在2002年以來得到了快速發(fā)展。全國各地的農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行（尤其以與農(nóng)民緊密相連的農(nóng)業(yè)銀行）紛紛加大涉農(nóng)小額信貸產(chǎn)品的推廣力度，這在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改善中低收入者收入等問題起到很好的促進作用的同時，也有效地促進了經(jīng)濟發(fā)展的政策性目標(biāo)和金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營原則的有機結(jié)合。在中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟朝向

19、組織化、新型化和創(chuàng)新化發(fā)展方向中都起到了顯著地促進作用。</p><p>　　1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</p><p>　　1.2.1國外的研究現(xiàn)狀</p><p>　　國外學(xué)者對小額信貸發(fā)展趨勢進行的研究，主要集中在以下幾個方面: </p><p><b>　　1.小額信貸機制</b></p><p&

20、gt;　　小額信貸之所以能獲得成功，其一系列獨有的貸款技術(shù)區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運作。從小額信貸在全球范圍的實踐來看，大致分為:團體貸款、動態(tài)激勵、定期還款計劃和擔(dān)保替代等幾種貸款技術(shù)和手段。這些技術(shù)單獨使用或交錯使用有效地解決了小額信貸機構(gòu)與借貸人之間的逆向選擇和潛在的道德風(fēng)險等問題，從而提高了償還率。團體貸款技術(shù)是孟加拉格萊敏鄉(xiāng)村銀行采用的核心技術(shù)，也是現(xiàn)在全球影響最為廣泛的小額信貸技術(shù)之一。它的運用大多是在不完全信息對稱下，小額信貸

21、機構(gòu)與借貸人之間存在的逆向選擇和潛在的道德風(fēng)險為背景，探索在貸款小組內(nèi)采用連帶責(zé)任貸款機制，讓其組員相互選擇，以解決逆向選擇問題;讓其組員相互監(jiān)督，以解決潛在道德風(fēng)險問題。</p><p>　　Varian是在委托代理框架的范圍內(nèi)，從多代理人相互選擇的角度進行了分析。他認為，代理人之間不單是傳遞其他代理人的基本信息，而是可能采取更為復(fù)雜的手段來相互作用。他們有個人自愿選擇并組成小組，就有效地實現(xiàn)了小組的同質(zhì)化。[

22、1]</p><p>　　Sanjay Jain and Ghazala Mansuri在他的論文中針對小額信貸的定期還款計劃帶來的深遠影響談到，通過觀察在小額信貸機構(gòu)己發(fā)放貸款的地區(qū)出現(xiàn)了一片繁榮的景象。他解釋，這是小額信貸機構(gòu)的定期還款計劃帶來的福音。要求借貸人必須在嚴格的還款計劃內(nèi)還款。這一償還制度的實施，有效地解決了借款人的潛在財務(wù)風(fēng)險。他還證明了由于監(jiān)督借款人行動的困難，貸款償還結(jié)構(gòu)應(yīng)采用選擇性原則。潛

23、在的道德風(fēng)險不僅使小額信貸機構(gòu)在還款計劃方面得到了創(chuàng)新，而且也間接地為后續(xù)的借貸人創(chuàng)造了更有利的條件。進而，他還指出這一聯(lián)系在擴展了小額信貸廣度的同時，也提高了小額信貸機構(gòu)的利率。[2]</p><p><b>　　2.小額信貸績效</b></p><p>　　小額信貸績效分析解決的是小額信貸從目標(biāo)設(shè)計到組織運行等一系列環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的問題。國外的研究成果包括以下幾個方面

24、:小額信貸的社會目標(biāo);小額信貸的補貼;小額信貸的治理結(jié)構(gòu)與績效;小額信貸機構(gòu)的評價。困是一個多元化的社會現(xiàn)象，其產(chǎn)生有著復(fù)雜的社會、經(jīng)濟與文化背景。制度的出現(xiàn)是帶著信貸扶貧的目標(biāo)開始的，其首要關(guān)注的問題是貧困人口是否得到了貸款。</p><p>　　Timothy G. Evan set al在其論文中分析了信貸對貧困者的可得性。他調(diào)查了孟加拉的一個目標(biāo)小額信貸計劃，通過多變量分析表明，由于婦女教育不足，家庭規(guī)模

25、小，沒有土地是其不參與小額信貸的風(fēng)險因素。[3]</p><p>　　Valentina Hartarska分析了在中東歐和新獨立國家中，治理結(jié)構(gòu)對小額信貸可持續(xù)性以及覆蓋面的影響。結(jié)果表明，小額信貸機構(gòu)運行是否良好與基于績效的經(jīng)理人補償無關(guān)。當(dāng)任務(wù)驅(qū)動型的機構(gòu)惡化了覆蓋面時，而經(jīng)理人的經(jīng)驗卻有利于績效。結(jié)論同樣證實了，在小額信貸機構(gòu)的覆蓋面與可持續(xù)性問題上，股東大會、股東代表與有限雇主參與的獨立董事會，當(dāng)提供強

26、力支持時，需要權(quán)衡取舍與利弊。研究表明，外部治理機制起得作用很有限。[4]</p><p>　　3.小額信貸機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)</p><p>　　Jonathan Morduch在扶貧與財務(wù)的可持續(xù)性問題上進行了研究。小額信貸的倡導(dǎo)者提出了具有誘惑力的雙贏命題:如果小額信貸機構(gòu)遵循良好的銀行原則，就能緩解最多的貧困。[5]</p><p>　　Thankon Aran

27、在小額信貸面臨的監(jiān)管問題方面提出了采用合適的管理框架的重要性，以支持如儲蓄、保險的可持續(xù)性等方面的金融服務(wù)。論文還強調(diào)了，有必要在管理方法中融合各國特色，以適應(yīng)宏觀經(jīng)濟環(huán)境與發(fā)展的不同階段。[6]</p><p>　　James Copestake提出了通過建立模型分析了小額信貸機構(gòu)如何發(fā)展、機構(gòu)在財務(wù)與社會績效可能、偏好與評價體系等方面的問題。[7]</p><p>　　4.金融市場中的

28、小額信貸</p><p>　　Joseph E. Stiglitz and Andrew Weiss指出了小額信貸是金融市場失靈的必然結(jié)果，信貸市場應(yīng)以信貸配給為特征。[8]</p><p>　　Sergi Novajas et. AI指出了貸款技術(shù)的創(chuàng)新與市場飽合等問題。他在模型中導(dǎo)出的假設(shè)行為得到了驗證即貸款紀錄和農(nóng)戶調(diào)查經(jīng)驗證據(jù)相一致。[9]</p><p>

29、　　ThomaSBarnebeckAndersen and Ma1Chow-Mlloer通過分析欠發(fā)達的信貸市場。指出了正規(guī)與非正規(guī)金融機構(gòu)利率變動對均衡結(jié)果的影響。[10]</p><p>　　1.2.2 國內(nèi)的研究現(xiàn)狀</p><p>　　由于我國小額信貸實踐和發(fā)展較晚，對于我國小額信貸問題的研究并不多。對現(xiàn)有文獻進行分析，國內(nèi)相關(guān)學(xué)者主要從以下幾個方面對小額信貸進行研究。</p

30、><p>　　1.對小額信貸市場的分析</p><p>　　在我國，小額信貸業(yè)務(wù)的主要面向?qū)ο笫侵小⒌褪杖胝?。劉錫良與洪正認為，由于我國現(xiàn)有小額信貸機構(gòu)在貸款面向?qū)ο笊洗嬖诘牟町?。他們提出針對我國小額信貸市場的現(xiàn)狀，為了實現(xiàn)市場分離均衡的效率，有必要在機構(gòu)的目標(biāo)客戶定位和利率政策方面做出相應(yīng)的調(diào)整。[11]</p><p>　　孫若梅對扶貧社小額信貸項目的研究是通過農(nóng)戶

31、抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)。樣本數(shù)據(jù)顯示:小額信貸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的又廠種制度性信貸供給，對農(nóng)村正規(guī)和非正規(guī)金融有替代和補充作用。[12]同時，小額信貸還具有改善農(nóng)戶信貸分配不平等的潛力。王卓實證分析了農(nóng)村小額信貸機構(gòu)在實際與名義利率之間的形成機制和差異性。論證了農(nóng)村小額信貸的實際利率與還款模式的關(guān)聯(lián)性。通過西部農(nóng)村的社會調(diào)查數(shù)據(jù)和案例分析了農(nóng)村小額信貸的需求和利率彈性，并預(yù)測了農(nóng)村小額信貸的市場規(guī)模。[13]</p><p>　

32、　2.對小額信貸的評價</p><p>　　經(jīng)濟學(xué)家茅于軾在山西省的信貸扶貧實驗，其獨特的制度創(chuàng)新，在中國的小額信貸發(fā)展史上具有一定的開創(chuàng)性。學(xué)術(shù)界對此也進行了相關(guān)的研究。[14]</p><p>　　姚遂，江小勤與陳卓淳運用制度經(jīng)濟學(xué)的分析方法考察了茅于軾先生在山西省的信貸扶貧項目，指出了其扶貧成功的制度背景及存在的缺陷。[15]</p><p>　　梁山以廣東省

33、高州市創(chuàng)建的“信用鎮(zhèn)村”為例，率先在需求性、安全性、盈利性、信用狀況和農(nóng)戶小額信貸的經(jīng)濟和體制意義等幾個方面做了研究。[16]</p><p>　　3.小額信貸發(fā)展的概括及展望</p><p>　　沈明高和程恩江在要建什么樣的農(nóng)村金融體系和如何構(gòu)建當(dāng)前農(nóng)村金融體系等問題上做了探討，從而有效且可持續(xù)地服務(wù)于農(nóng)村社區(qū)。[17]</p><p>　　杜曉山在可持續(xù)性小額信

34、貸的概要理解、我國小額信貸所經(jīng)歷的實踐歷程及對我國小額信貸的若干看法和可汲取的經(jīng)驗教訓(xùn)等方面做了相關(guān)研究。[18]</p><p>　　杜曉山簡要介紹了世界銀行扶貧協(xié)商小組對小額信貸的一些基本觀點，并論述了當(dāng)前發(fā)展中國家小額信貸的不同特征和趨勢。[19]</p><p>　　1.3 研究目的、意義和方法</p><p><b>　　1.3.1研究目的<

35、;/b></p><p>　　長期以來，我國農(nóng)村一直是金融服務(wù)最貧瘠的土地，自從國有商業(yè)銀行陸續(xù)從農(nóng)村撤離、農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點進行撤并整合之后，農(nóng)村金融服務(wù)萎縮現(xiàn)象越發(fā)嚴重，這已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的嚴重障礙。我國中大型企業(yè)的金融服務(wù)可以通過國有商業(yè)銀行來得到滿足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的則可以通過農(nóng)村信用社來滿足，而剩下的農(nóng)戶和小型，甚至微型企業(yè)，尤其是貧困階層受信息不對稱等原因，他們的信貸需求需要可以通過農(nóng)村小

36、額信貸來得到滿足。本文通過了解小額信貸的特點、運作模式，借鑒國際上小額信貸運作的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境，分析目前我國農(nóng)村小額信貸存在的問題。</p><p>　　通過對農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的研究，從一個具體的銀行在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民方向上所遇到的實際問題進行分析，得出結(jié)論，提出相應(yīng)的對策。從而幫助銀行盡最大可能規(guī)避農(nóng)業(yè)信貸方向的風(fēng)險，保護農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟利益，并且能夠盡可能滿足農(nóng)民

37、朋友對資金的需求，使雙方都能達到一個雙贏的狀態(tài)。</p><p><b>　　1.3.2研究意義</b></p><p>　　國際金融危機導(dǎo)致出口下滑，擴大內(nèi)需是黨中央、國務(wù)院做出的果斷決策，擁有9億農(nóng)民的農(nóng)村市場被寄予厚望。農(nóng)村金融市場資金供應(yīng)不足，農(nóng)民貸款難，“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)）問題成為制約我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。經(jīng)濟理論和實踐一度告誡我們，農(nóng)民收入的增長

38、很大程度上依靠金融的支持。所以，加大力度發(fā)展農(nóng)村小額信貸己經(jīng)成為關(guān)系到中國經(jīng)濟全局一個非常重要的因素。農(nóng)村小額信貸的出現(xiàn),改變了傳統(tǒng)的扶貧方式,是一種創(chuàng)新有效的金融扶貧方式。實踐經(jīng)驗表明，在我國農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟增長和消除貧困這兩關(guān)鍵性目標(biāo)緊密相連，在很大因素上已經(jīng)承擔(dān)起中國擺脫貧困的重任。但是我國的農(nóng)村小額信貸在演化及發(fā)展過程中遇到了許多困難與障礙，以及在實踐中發(fā)現(xiàn)存在的問題，不能更大范圍滿足廣大貧困階層的金融服務(wù)需求。因此，積極

39、探索并實踐農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論，分析我國農(nóng)村小額信貸在實施過程中存在的問題，在借鑒國外小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加強農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險技術(shù)管理，制定科學(xué)合理的支持政策和監(jiān)管準則，對于推進我國農(nóng)村小額信貸的健康持續(xù)發(fā)展，深化農(nóng)村金融改革，解決“三農(nóng)”問題不僅具有重要的理論意義，而且具有緊迫的現(xiàn)實意義。</p><p><b>　　1.3.3研究方法</b></p><

40、p>　　系統(tǒng)分析是本文貫穿始終的最重要的研究方法。將從研究背景引申出研究的主題。按照從現(xiàn)象到本質(zhì)、從原因到結(jié)果逐步分析的思路，從農(nóng)村小額信貸的表現(xiàn)入手，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并根據(jù)理論和實踐的研究，逐步得出風(fēng)險防范的對策。本文采用實證分析和規(guī)范分析相結(jié)合的方法。實證分析大都是與事實相關(guān)的分析，主要回答了“是什么”的問題，而規(guī)范分析則是對經(jīng)濟現(xiàn)象存在的合理性做出的價值判斷，它要解決的問題在于回答“應(yīng)該怎么樣”。</p>

41、<p>　　本文采用了對存在的經(jīng)濟現(xiàn)象加以實證分析，總結(jié)出中國農(nóng)業(yè)銀行五大連池分理處發(fā)展農(nóng)村小額信貸中的存在問題及解決策略，同時結(jié)合分理處內(nèi)控治理、風(fēng)險管控的理念和能力以及現(xiàn)狀，采用規(guī)范分析提出相應(yīng)的解決措施和設(shè)想。農(nóng)村小額信貸存在問題的復(fù)雜性和農(nóng)村小額信貸統(tǒng)計制度的欠缺，使得大多數(shù)問題不能通過定量研究的方法解決。因此本文較多使用了定性分析的方法。同時，在研究對象許可、統(tǒng)計資料支持的情況下也適當(dāng)采用了一些定量分析法。</

42、p><p>　　第2章 農(nóng)村小額信貸基本理論</p><p>　　2.1 農(nóng)村小額信貸的涵義</p><p>　　2.1.1 農(nóng)村小額信貸的概念界定</p><p>　　小額信貸(Microfinance,Microcredit)是在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定的目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。它是由孟

43、加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)在20世紀70年代發(fā)明的小額貸款模式，是國際組織正在推廣的反貧困經(jīng)驗。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征;而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項目或機構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異。0 U; R3 _% J

44、*</p><p>　　小額信貸包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入群體提供金融服務(wù)，即小額信貸服務(wù)的目標(biāo)客戶群；第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存和發(fā)展，追求自身財務(wù)獨立和持續(xù)性目標(biāo)，即小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。這兩個方面既相互聯(lián)系又互相矛盾，是小額信貸的完整統(tǒng)一不可或缺的要素。 ( P0 o; z( C5 t9 I* x</p><p>　　2.2 農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論</

45、p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論</p><p>　　“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟發(fā)展”在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，但本研究同時也注意到，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論對“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映，沒有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Vo

46、n Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟學(xué)觀點并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。[20] </p><p>　　把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說金融機制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融

47、交易模式或交易機制”。因此，還必須從交易視角，深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。本文在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進一步認為，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴張，農(nóng)村金融交易擴張不僅表現(xiàn)在交易量和交易活動范圍或空間領(lǐng)域的擴大，以及交易手段--農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且更表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟”獲得的收益大于交易的風(fēng)險損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險的交易成

48、本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動力，風(fēng)險損失和交易成本是農(nóng)村金融發(fā)展根本限制。促進農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟”的收益和降低風(fēng)險損失與交易成本。 </p><p>　　農(nóng)村金融交易的每一次擴張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確

49、定性或風(fēng)險隨之加大，進而使交易的“信任程度”難以得到確認和保證，判斷農(nóng)村金融風(fēng)險和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對交易對象——農(nóng)村金融工具的信任，從而推動了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風(fēng)險的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”——農(nóng)村金融中介機構(gòu)來提供服務(wù)。這樣，對農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村金融中介——“專家”的聲譽和其專業(yè)

50、化知識和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托——代理關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托——代理效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進一步促進農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴張，為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴張，就必須監(jiān)督和強化委托——代理中的信任關(guān)系。這種監(jiān)督無非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”“第三方監(jiān)督”。這樣農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則——農(nóng)村金融制度以及實施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融

51、活動，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系——依靠制度增</p><p>　　在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技

52、術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預(yù)見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國農(nóng)村金融發(fā)展，主要面對的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)?；虻盅海y以獲得建立信用所必須的信息，而且，農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點，還要求金融服務(wù)簡便、靈活、及時，加上

53、農(nóng)村經(jīng)濟尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險與市場風(fēng)險并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險高，而收益又比較低?，F(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場，而</p><p>　　2.2.2 不完全競爭市場理論</p><p>　　20世紀90年代后，人們認識到為培育有效率的金融市場，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。不完

54、全競爭市場論就是其中之一，其基本框架是：發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機構(gòu))對借款人的情況根本無法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。 </p><p>　　不完全競爭市場理論又為政府介入農(nóng)村金融市場提供了理論基礎(chǔ)，但顯然它不是農(nóng)業(yè)信貸補貼論

55、的翻版。不完全競爭市場理論認為，盡管農(nóng)村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構(gòu)介入其中，但必須認識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，對發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的非市場要素介入，首先應(yīng)該關(guān)注改革和加強農(nóng)村金融機構(gòu)，排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優(yōu)惠貸款方面的壟斷局面，隨著逐步取消補貼而越來越使優(yōu)惠貸款集中面向小農(nóng)戶，以及放開利率后使農(nóng)村金

56、融機構(gòu)可以完全補償成本。盡管外部資金對于改革金融機構(gòu)并幫助其起步是必需的，但政府和提供貸款的單位所提供的資金首先應(yīng)用于機構(gòu)建設(shè)的目的，這包括培訓(xùn)管理人員、監(jiān)督人員和貸款人員，以及建立完善的會計、審計和管理信息系統(tǒng)。</p><p>　　不完全競爭市場理論強調(diào)，借款人的組織化等非市場要素對解決農(nóng)村金融問題是相當(dāng)重要的。Ghatk(2000)、Laffont & N’Guessan(2000)等的研究表明，小

57、組貸款能夠提高信貸市場的效率；Ghatak(1999，2000)、Ghatak & Guinnane(1999)、Tsaael(1999)等的分析模型解釋了，在小組貸款下，同樣類型的借款者聚集到一起，有效地解決了逆向選擇問題；Besley & Stepthen(1995)、Stiglitz(1990)的研究表明，盡管在正規(guī)金融的信貸中，銀行由于無法完全控制借款者行為而面臨著道德風(fēng)險問題，但是，在小組貸款下，同一個小組中的

58、同伴相互監(jiān)督卻可以約束個人從事風(fēng)險性大的項目，從而有助于解決道德風(fēng)險問題。 </p><p>　　不完全競爭市場理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。新模式的小額信貸強調(diào)解決農(nóng)村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調(diào)通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略機構(gòu)的可持續(xù)性而難以為繼。 </p><p>　　對于不完全競爭市場理論分析

59、可知 ，非市場要素介入發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場時 ，主要有兩點要做：首先要做的是排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行 的障礙，即改革和加強農(nóng)村金融機構(gòu)，而不是發(fā)放信貸補貼 。其次，該理論還強調(diào)借款人 的組織化對解決農(nóng)村金融問題 的重要性，認為通過小組成員間的相互監(jiān)督可以解決道德風(fēng)險問題，從而消除信息不對 稱和高交易成 本問題，為新型小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了理論依據(jù)。

60、</p><p>　　2．3 農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)特點</p><p>　　2.3.1農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)增加。 </p><p>　　從下表我們可以看出，農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除2011年在2010年的基礎(chǔ)上略有下降外，2006 年至2010年持續(xù)增加，2006 年為 745.70億元，至2011年1136.90億元。 另農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額也是持續(xù)增加

61、，這極大的支持了“三農(nóng)”的發(fā)展。</p><p>　　2006-2011年農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放貸款統(tǒng)計表 單位：億元</p><p>　　2.3.2 小額貸款主體發(fā)生實質(zhì)性變化</p><p>　　小額貸款主體由農(nóng)村合作金融機構(gòu)拓展至所有銀行業(yè)金融機構(gòu)。為進一步加強和改進對分散農(nóng)戶的金融服務(wù)，銀監(jiān)會鼓勵其他銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略

62、和風(fēng)險管控能力，積極開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前，包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及部分城市商業(yè)銀行等在內(nèi)的金融機構(gòu)，都不同程度地涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。 </p><p>　　2.3.3 小額貸款對象發(fā)生重要變化</p><p>　　小額貸款對象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；小額貸款用途由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴展到有助于農(nóng)民收入提高的各個產(chǎn)業(yè)

63、；小額貸款的目的也由最初的扶助貧困拓展至幫助農(nóng)民致富奔小康 </p><p>　　2.3.4 小額貸款的額度也隨著經(jīng)濟發(fā)展而增加</p><p>　　農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，確定小額貸款的具體額度需要2009年7月27 金融 FINANCE 支機構(gòu)不良貸款率為27.8%；縣域農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款率為通貸款，農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費性貸款等。相對不斷擴大的貸款需求，貸款的資金來源顯得

64、相對短缺。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2007年末，中國有農(nóng)戶約2.3億戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有 1.2億戶，其中，獲得農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)7800萬戶，只占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%，說明農(nóng)村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。</p><p>　　第3章 國外農(nóng)村小額信貸實踐經(jīng)驗及啟示</p><p>　　3.1 孟加拉國農(nóng)村小額信貸</p><p&

65、gt;　　3.1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸</p><p>　　鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式采取的是沒有抵押，不用法律措施同時是相對較低貸款利息和高存款利率，主要服務(wù)對象多為貧困人口，而其中主要對象為農(nóng)村婦女。鄉(xiāng)村銀行采取連帶責(zé)任和強制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款。連帶責(zé)任即“五人小組”模式，指的是由同一社區(qū)內(nèi)經(jīng)濟地位相近的貧困者在自愿基礎(chǔ)上組成5人貸款小組，在小組基礎(chǔ)上建立客戶中心，作為進行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所。小組所

66、有成員至少要接受完七天培訓(xùn)，培訓(xùn)完后都得參加考試，只有全組都通過了考試，才能獲得貸款。如果小組能夠按時還款，累計到了一定得份額，小組的信用額度就會增加，組員們能借到更多的錢。當(dāng)小組中有成員不能或不愿還貸的時候，別的成員就會幫助她，而當(dāng)這個小組無法解決問題，那么這個小組就不能申請更多的貸款，甚至?xí)适зJ款的資格。而這些成員大多數(shù)都會遵守合約，因為這個小組是這些組員最重要的社交圈子，組員之間都是好的伙伴。一旦違約，這個組員在當(dāng)?shù)氐男庞脮軗p

67、，會受到大家的排斥，很難生活下去。  作為鄉(xiāng)村銀行的貸款者他還必須是該銀行的儲戶。鄉(xiāng)村銀行的小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。貸款人貸款時，必須按照額度的5%繳納存款，這筆存款的一半</p><p>　　GB小額貸款的成功經(jīng)驗 </p><p>　　(一)自動瞄準市場需求主體機制</p><p>　　小額貸款是以窮人為對象,以提

68、供無抵押貸款為主的金融服務(wù)模式。需要這種資金的人,一般都是自身經(jīng)濟狀況極端窘迫的貧困農(nóng)民。GB它明確規(guī)定只有無地 ( landless,土地少于 05hm2) 或無財產(chǎn) (asset less,全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達不到 1hm2土地價值 ) 的人才有資格成為GB 的貸款對象。這種自動瞄準機制使小額貸款直接瞄準貧困農(nóng)民,孟加拉國結(jié)合本國國情,從財務(wù)分析和社會發(fā)展的角度,選擇婦女為主要貸款對象。同時,格拉米鄉(xiāng)村銀行在向窮人,特別是貧困

69、婦女提供貸款的同時,也提供一定的技術(shù)培訓(xùn),為窮人提供發(fā)展的機會。 </p><p>　　(二)組建小組擔(dān)保動力機制 </p><p>　　缺乏正式抵押品,是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織,形成小組擔(dān)保,是一種最常見的替代方式。小組擔(dān)保通過內(nèi)部對執(zhí)行合同的強制和組員之間彼此的監(jiān)督,達到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護,小

70、組與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強了每個貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔(dān)保動力機制是很多小額貸款項目成功的關(guān)鍵。 </p><p>　　(三)運用市場化運作機制 </p><p>　　1.信貸行為商業(yè)化。國際經(jīng)驗表明,小額貸款的成功應(yīng)包括兩個方面:一是項目的可持續(xù)性,

71、二是項目要有一定的覆蓋率。小額貸款是一種經(jīng)濟行為,而不是權(quán)宜之計,這就需要小額貸款機構(gòu)運用各種風(fēng)險管理工具提高其運營水平。比如,小的貸款規(guī)模,通常始于 50 美元;規(guī)律的還款期限,通常為 3-12個月的周期;信貸激勵制度,即小額貸款機構(gòu)通過最初小規(guī)模貸款,在獲得一定償付后,逐漸增加對該客戶的貸款規(guī)模,還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。　　 </p><p>　　2.利率標(biāo)準市場化。即堅持小額貸款的

72、市場運作,允許小額貸款機構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。格萊珉銀行實行4種利率制度:創(chuàng)收目的的貸款利率為10%(按單利計算,下同)、住房貸款利率為8%、學(xué)生貸款利率5%,艱難成員(乞丐)貸款免收利息即零利息。實踐證明,對于那些貧困農(nóng)民來說,他們根本沒有條件從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款,他們需要貸款易于獲得、適合小型經(jīng)營活動,具有彈性的還款條件以及使用范圍多樣化,與能否獲得貸款相比,貸

73、款利率的高低顯得并不重要,只要低于黑市利率,對農(nóng)民來說就是一個改進。</p><p>　　3.信貸模式市場化。2000年格萊珉銀行根據(jù)孟加拉國家實際情況,改變傳統(tǒng)模式的缺陷,實施第二代模式。貸款期限安排更為靈活,在“基本貸款”增加了“靈活貸款”這一創(chuàng)新安排;借款人的借款基礎(chǔ)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了個人,不再要求小組提取5%的風(fēng)險基金,取消了小組成員間的聯(lián)保關(guān)系,取消“2+2+1”貸款次序安排,小組成員可同時獲得貸款,小

74、組被削弱為一個議事和相互監(jiān)督的組織;同時還強化了借款人賬戶管理和準備金制度。使信貸模式更適應(yīng)市場實際需求。</p><p>　　3.2 印度農(nóng)村小額信貸——印尼人民銀行</p><p>　　作為人口僅次于中國的一個世界大國之一，其與我國有許多相同的地方，都是農(nóng)業(yè)大國和發(fā)展中國家，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)村對小額信貸的需求大，其小額信貸模式對于我國有很重要的借鑒作用。  由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟

75、環(huán)境問題和自然環(huán)境問題必然會造成農(nóng)村地區(qū)的信貸市場出現(xiàn)信息不完善的問題，這個問題將直接導(dǎo)致貸款的發(fā)放，而印度卻比較好的解決了這個難題。印度采取的方法是大力支持和鼓勵銀行和銀行之間，銀行和NGO（非政府合作組織）以及相關(guān)自助團體合作，互相將各自的信息和資金優(yōu)勢結(jié)合起來，來促進貸款向農(nóng)村的發(fā)放。而其中最著名的是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）推出的“銀行和自助小組連接”項目。這個項目來源于德國政府的技“技術(shù)合作公司”（GTZ）資助。印

76、度與1992年開始實行此項目，其最初是由NABARD領(lǐng)導(dǎo)，NGO推動，向銀行發(fā)放再貸款為自助小組提供無抵押貸款，逐步使貸款額達到小組儲蓄額的4倍。這種小組機制通過對客戶貸款的成本外部化降低了銀行交易成本，而且也由于小組聯(lián)保的壓力保證了貸款客戶的高還貸率。  到2001年3月底，銀行和自助小組連接項目的覆蓋面是上一年的兩倍多，增加到450萬家庭，26.4萬自助小組，</p><p>　　3.3.1小額信

77、貸設(shè)計應(yīng)保證盈利原則。</p><p>　　從國外成功經(jīng)驗看，鄉(xiāng)村銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)已形成福利主義和制度主義兩種模式，由于福利主義難以實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性，按市場化機制運作和管理的制度主義已是必然趨勢。對我國農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)村銀行小額信貸不應(yīng)是完全扶貧，不能承擔(dān)所有改變農(nóng)村低收入群體的責(zé)任，小額信貸設(shè)計須保證盈利原則得以實現(xiàn)，應(yīng)瞄準有經(jīng)濟發(fā)展能力的農(nóng)戶，才能形成良性循環(huán)，在提高其收入，改變生存狀況的同時，促進鄉(xiāng)村銀行小

78、額信貸市場持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　3.3.2科學(xué)合理確定小額信貸利率。</p><p>　　從他國鄉(xiāng)村銀行小額信貸成功經(jīng)驗看，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本可得性比低利率更為重要，合適利率才是小額信貸健康發(fā)展關(guān)鍵，應(yīng)考慮適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率，激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)積極性，消除信貸操作尋租現(xiàn)象，使小額信貸業(yè)務(wù)得以順利開展；另一方面結(jié)合其他輔助金融服務(wù)，刺激貸款者提高資金使用效率，提升資

79、金增值程度，降低信貸違約率。</p><p>　　3.3.3創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式。</p><p>　　借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，在抵押方面，將農(nóng)戶林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無形資產(chǎn)、信用證、定購單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔(dān)保方面，開展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，讓經(jīng)濟收入水平相似農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，可用“連坐”方式加強農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，有效降低小額信貸風(fēng)險

80、，采取“農(nóng)企+農(nóng)戶”或“農(nóng)企+聯(lián)保小組”擔(dān)保模式，由收購、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)與農(nóng)戶或聯(lián)保小組共同負擔(dān)農(nóng)戶還款責(zé)任，防止信貸違約。</p><p>　　第4章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析</p><p>　　4.1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　4.1.1小額信貸的種類及運行方式</p>

81、<p>　　龍鎮(zhèn)地區(qū)最主要的農(nóng)村小額信貸供給者是中國農(nóng)業(yè)銀行，其開展的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)戶擔(dān)保貸款屬于傳統(tǒng)信貸范疇，是指農(nóng)戶通過抵押或質(zhì)押合格資產(chǎn)取得的貸款，不屬于本文研究范圍。而農(nóng)戶小額信貸包括農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。下面分別介紹這兩種小額信貸的供給機制。</p><p>　　(l)農(nóng)戶小額信用貸款及其運行方式</p><p>　　

82、農(nóng)戶小額信用貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合理貸款需求，綜合考慮貸款申請人的經(jīng)營實力、償還能力和信用觀念，向農(nóng)戶發(fā)放額度在10000元以下(含)，不需要抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶貸款證以小額信用貸款需求的農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:居住在本行當(dāng)?shù)刂械姆?wù)區(qū)域內(nèi)2年以上，有固定住所;具有完全民事行為能力，信用觀

83、念強，無賭博、縹娟等惡習(xí);從事土地耕作、養(yǎng)殖或者其他符合國家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營活動，有一定的專業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源;具備清償貸款本息能力;能自覺遵守和執(zhí)行本辦法中有關(guān)規(guī)定和要求。農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;小型農(nóng)機具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)及提供農(nóng)村社會化服務(wù)的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款。貸款操作程序為:</p><p&g

84、t;　?、俎r(nóng)戶小額信用貸款堅持農(nóng)戶自愿申請，當(dāng)?shù)鼐游瘯鯇?，由分理處核批發(fā)放。</p><p>　?、诜残枰☆~信用貸款的客戶，必須先向當(dāng)?shù)鼐游瘯峤粫嫔暾?，說明從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的內(nèi)容、家庭收支情況、貸款用途、貸款歸還打算等，所在居委會簽署意見報當(dāng)?shù)胤掷硖?。分理處依靠居委會的重視與支持，在掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力、信用關(guān)系、人品等情況后，核定貸款對象和發(fā)放貸款證工作。</p><p>

85、;　?、垲I(lǐng)到貸款證的農(nóng)戶，需要貸款時必須攜帶貸款證、個人身份證在核定的貸款額度內(nèi)，隨時到當(dāng)?shù)胤掷硖庌k理借貸和還貸業(yè)務(wù)。</p><p>　　④支行柜面人員根據(jù)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理原則，查驗審核需要貸款農(nóng)戶提供的貸款證、身份證、限額等無誤后，及時辦理限額內(nèi)的貸款發(fā)放，無須再逐筆審批，并要將農(nóng)戶的借款與還款情況逐筆登記貸款證。</p><p>　?、菪刨J人員及時依據(jù)

86、會計人員提供資料及時登記農(nóng)戶小額信用貸款臺帳，確保農(nóng)戶貸款證上記載的貸款發(fā)放情況與農(nóng)戶小額信用貸款臺帳一致無誤。農(nóng)戶信用等級分類與信用貸款額度核定:農(nóng)戶信用等級分為優(yōu)秀、良好、一般三個檔次，根據(jù)不同等級核定不同信用貸款額度，并核發(fā)貸款證。優(yōu)秀:社會信譽佳，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，經(jīng)營能力強，生產(chǎn)經(jīng)營項目有市場，有效益，自有資金70%以上，家庭凈資產(chǎn)4萬元以上，無不良信用紀錄。信用貸款最高額度為10000元。良好

87、:社會信譽良好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，經(jīng)營能力較強，生產(chǎn)經(jīng)營項目有一定的市場，有效益，自有資金60%以上，家庭凈資產(chǎn)3萬元以上，基本無不良信用紀錄，偶有出現(xiàn)，能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為6000元。一般:社會信譽較好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，經(jīng)濟相對穩(wěn)定，生產(chǎn)經(jīng)營項目能有盈余，自有資金50%以上，家庭凈資產(chǎn)1萬元以上，出現(xiàn)逾期仍能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為3000元。</p

88、><p>　　農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶評定的信用等級并不是一成不變，一般每兩年審查一次。對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的，會及時變更評定等級及相應(yīng)的貸款限額。每個參加信用等級評定的農(nóng)戶都由當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行建立農(nóng)戶貸款檔案，農(nóng)戶貸款檔案主要包含以下資料:借款人姓名、身份證號碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯(lián)系方式、家庭成員及其勞動能力;從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等;信用等級、償還貸款的歷史記錄;所在村委會組織的意見;

89、農(nóng)行信貸經(jīng)辦人員意見;支行貸款會辦小組意見。農(nóng)行根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期、還貸來源，與農(nóng)戶協(xié)商確定貸款期限，原則上最長不超過1年。農(nóng)戶小額信用貸款利率按本行規(guī)定利率執(zhí)行。還款方式實行按年結(jié)息，到期還清。</p><p>　　(2)農(nóng)戶聯(lián)保貸款及其運行方式</p><p>　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款指中國農(nóng)業(yè)銀行對由沒有直系血親關(guān)系的農(nóng)戶(含農(nóng)村個體工商戶)在自愿基礎(chǔ)上組成的聯(lián)保小組的成員投放的

90、貸款。聯(lián)保小組由居住在同一行政村內(nèi)3至5戶有借款需求的借款人自愿組成，并民主選舉產(chǎn)生一名聯(lián)保小組組長。聯(lián)保貸款借款人應(yīng)具備下列條件:</p><p>　　具有完全民事行為能力的家庭戶主(以公安部門的戶籍檔案為準);本人及其配偶沒有不良信用記錄，且在簽訂聯(lián)保協(xié)議前如有向信用社借款的，原借款已先行還清;具備清償貸款本息能力;有生產(chǎn)經(jīng)營項目和設(shè)備(工具)或場地，自有資金比例達50%以上:從事的經(jīng)營活動符合國家政策規(guī)定;

91、遵守聯(lián)保協(xié)議。貸款用途及安排次序:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款;小型農(nóng)機具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)及提供農(nóng)村社會化服務(wù)的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等到消費類貸款;其他貸款。聯(lián)保小組成員的責(zé)任為:負責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還;在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn);聯(lián)保小組成員之間對借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，如有部分借款人不能按期歸還貸款本

92、息，其他成員必須代為還款;遵守聯(lián)保合同。聯(lián)保小組成員的權(quán)利為:在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿申請退出小組;經(jīng)小組其他所有成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員:按聯(lián)保合同隨時可取得最高限額內(nèi)的貸款余額:其他應(yīng)享有的權(quán)利。聯(lián)保小組成員的義務(wù)為:按貸款約定期限歸還到期貸款本息;聯(lián)保</p><p>　　4.1.2 農(nóng)村小額信貸的供給現(xiàn)狀</p><p>　　1小額信貸供給主

93、體界定及分類</p><p>　　本文研究的小額信貸主要是基于農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體—農(nóng)戶無法提供抵押、擔(dān)保這一現(xiàn)實情況而開展的小額信貸活動。這里所指的小額信貸供給是指開展小額信貸的機構(gòu)愿意且有能力提供的小額信貸及相關(guān)金融服務(wù)的有效供給，而并非指滿足所有農(nóng)戶小額信貸需求的供給。按照不同的貸款發(fā)放機構(gòu)，龍鎮(zhèn)地區(qū)小額信貸的供給可分為正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸供給和非正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸供給二類。從龍鎮(zhèn)地區(qū)金融機構(gòu)小額信貸的供給看

94、，國有商業(yè)銀行退出了農(nóng)村小額信貸市場，為農(nóng)村尤其是農(nóng)戶提供小額信貸的主要有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等，但是由于其他機構(gòu)對農(nóng)戶開辦小額信貸業(yè)務(wù)時間較短、規(guī)模較小，農(nóng)村小額貸供給仍以農(nóng)業(yè)銀行為主，所以，本文著重研究農(nóng)業(yè)銀行的小額信貸供給。</p><p>　　2.農(nóng)信社小額信貸供給優(yōu)勢分析</p><p>　　在我國的小額信貸領(lǐng)域里，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村最主要的正規(guī)金融機構(gòu)，其優(yōu)勢主要體

95、現(xiàn)在:</p><p>　　(l)微觀組織機構(gòu)與業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的優(yōu)勢</p><p>　　對一般正規(guī)金融機構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)銀行在這兩方面的優(yōu)勢具有一定的共性:從微觀組織結(jié)構(gòu)來看，自國務(wù)院2003年開始深化農(nóng)業(yè)銀行改革試點，目前縣級支行基本完成統(tǒng)一法人改革。農(nóng)業(yè)銀行無論在產(chǎn)權(quán)、內(nèi)部控制體系、管理體系以及財務(wù)制度體系等方面都比較健全、完善，比非政府組織小額信貸具有更好、更全面的金融管理能力。農(nóng)業(yè)銀行

96、從事小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源較為穩(wěn)定，并且這些來源渠道廣泛，可以是央行再貸款、吸收到的存款或者其他商業(yè)性的資金。不同于非政府小額信貸機構(gòu)，依賴于來源極不穩(wěn)定且數(shù)量有限的捐贈資金。這種持續(xù)穩(wěn)定的資金來源是農(nóng)行小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)開展的重要條件之一。農(nóng)行與非政府組織小額信貸機構(gòu)相比，具備正規(guī)金融的專業(yè)能力，體現(xiàn)在:基于多年的業(yè)務(wù)積累，農(nóng)業(yè)銀行不僅較為熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，而且具備了較強的存貸款業(yè)務(wù)能力，它能較快地掌握小額信貸這一創(chuàng)新金融品的運作，使其

97、滿足于農(nóng)戶的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究，增額占農(nóng)業(yè)銀行全部農(nóng)業(yè)貸款新增額的88.30/0，且大部分為農(nóng)戶小額信貸，小額信貸能滿足。</p><p>　　那么農(nóng)業(yè)銀行小額信貸獲得成功的原因是什么呢?這主要歸功于農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的運行機制設(shè)計。在農(nóng)戶小額信用貸款中，首先運用一系列的甄別程序評定該地區(qū)的農(nóng)戶信用等級，再通過連續(xù)貸款逐步篩選出信用度較高的農(nóng)戶，繼而將其升級為有信用紀錄的貸款者，另外，

98、輔之以各種貸款優(yōu)惠事項來激勵其維持信用等級甚至提高信用等級。而農(nóng)戶聯(lián)保貸款能自動篩選并逐漸排除高風(fēng)險的貸款者。農(nóng)戶聯(lián)保貸款能使相似風(fēng)險的農(nóng)戶自動聚在一起，由開始形成的高風(fēng)險一組、低風(fēng)險一組等，到隨著連續(xù)放貸運作而將高風(fēng)險的農(nóng)戶識別出來，留下低風(fēng)險的農(nóng)戶。即使聯(lián)保小組成員隨著時間的推移有所變動，農(nóng)戶也可以由參加聯(lián)保小組轉(zhuǎn)而申請農(nóng)戶小額信用貸款，只要農(nóng)戶的信貸信息是連續(xù)一記錄且以個人為單位。當(dāng)然，小額信貸的成功必須具備一定的假設(shè)前提條件:農(nóng)

99、村地區(qū)經(jīng)濟、政治發(fā)展平穩(wěn)并且該地區(qū)農(nóng)戶具有強烈的自我發(fā)展及還款意愿。此外，當(dāng)?shù)卣姆e極配合也是必不可少的。</p><p>　　4小額信貸供給面臨的問題</p><p>　　(1)小額信貸供給不足</p><p>　　目前龍鎮(zhèn)地區(qū)提供農(nóng)村小額信貸的機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、民豐農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，以及最近成立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助

100、社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，但目前這些機構(gòu)均沒有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用:①在正規(guī)金融機構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)逐漸單一化;發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸成本高、收益低等特點，嚴重挫傷了農(nóng)村信用社開展小額信貸的積極性;郵政儲蓄目前主要開展定期存單質(zhì)押小額信貸，這并不屬于真正意義上的小額信貸，因為這種業(yè)務(wù)是需要抵押物的。②在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社是不吸收存款的，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款也不多，所以此類金融機構(gòu)大多面臨資金不足的

101、問題。至2008年末，村鎮(zhèn)銀行貸款余額10244萬元，累計發(fā)放筆數(shù)近來500筆;兩家小額貸款公司貸款余額2460，農(nóng)村小額信貸資金來源越顯不足。但是從信貸潛力來看，截至2008年12月，龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行存款余額為 916633萬元，貸款余額為774598萬元，存貸差達到142035萬元，這表明還有相當(dāng)數(shù)量的信貸資金運用不充分。該地農(nóng)村小額信貸機構(gòu)沒有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用，致使小額信貸供給不足，另外小額信貸產(chǎn)</p>&l

102、t;p>　　4.1.3農(nóng)村小額信貸的供求與需求不匹配</p><p><b>　　(一)不匹配的表現(xiàn)</b></p><p>　　龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)民貸款難不僅體現(xiàn)在金融供給量小于需求量，更多的時候體現(xiàn)在需求與供給不完全匹配造成的。</p><p>　　1.供求服務(wù)對象不完全匹配</p><p>　　可以將農(nóng)戶的信貸需求分

103、為以下四個層次:①缺乏勞動能力的極端貧困戶②中等收入水平以下的貧困農(nóng)戶③有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的一般農(nóng)戶④有相當(dāng)規(guī)模資產(chǎn)和較強經(jīng)濟基礎(chǔ)的富裕戶。</p><p>　　對應(yīng)于不同層次農(nóng)戶的信貸需求也就需要不同的資金供給方式來滿足。處于極貧狀態(tài)的農(nóng)戶，幾乎沒有生產(chǎn)能力，他們主要以生存需求為主，缺乏承貸能力，信貸需求一直被金融機構(gòu)所忽視。富裕農(nóng)戶的信貸需求建立在一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金和資產(chǎn)積累上，一般需求數(shù)量較大，富裕農(nóng)戶一般

104、不會選擇小額信貸，因為小額信貸供給的數(shù)額相對來說較小，不能滿足其資金需求。而處于信貸需求層次中間的兩類農(nóng)戶一一貧困農(nóng)戶和一般農(nóng)戶由于擔(dān)保能力的缺乏，其發(fā)展所需的信貸支持符合小額信貸的作用范疇，且信貸供給機構(gòu)也愿意對其進行小額信貸供給，從而迅速發(fā)展起來。累計發(fā)放筆數(shù)近來50筆，規(guī)模相對較小。由于農(nóng)村小額信貸運作成本較高，此三類新型金融機構(gòu)出于利潤最大化和風(fēng)險最小化的考慮，短期內(nèi)開展的小額信貸業(yè)務(wù)首先考慮的是中高收入農(nóng)戶，很難顧及到貧困農(nóng)民