小額信貸畢業(yè)論文

1、<p>　　農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作問(wèn)題研究</p><p>　　Research on Microfinance Farmers Problems of Rural Credit Cooperatives</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　小額信貸自20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來(lái)，在解決世界貧困方面發(fā)揮了巨大

2、作用。由中國(guó)人民銀行推動(dòng)，我國(guó)農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸也經(jīng)過(guò)了多年的發(fā)展，有效緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，取得了很好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，該項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展逐步制度化，但在具體運(yùn)作方面也存在著一些問(wèn)題。本文從小額信貸的定義入手，對(duì)農(nóng)村信用社在小額信貸運(yùn)作過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真分析，提出了一系列對(duì)策建議，以期農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)能更好地為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。本文分五部分，主要內(nèi)容如下：第一部分為前言，主要介紹了小額信貸的研究目的與意義，國(guó)內(nèi)外

3、文獻(xiàn)綜述并且闡述了本研究的主要內(nèi)容。第二部分闡述了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的相關(guān)理論基礎(chǔ)。第三部分介紹了我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸目前的發(fā)展現(xiàn)狀。第四部分詳細(xì)分析了農(nóng)村小額信貸在運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題包括目標(biāo)定位過(guò)于局限，信用評(píng)定欠缺規(guī)范；貸款利率尚需調(diào)整；日常操作不規(guī)范，內(nèi)控制度不健全；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制欠缺。第五部分針對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題提出解決的對(duì)策建議。具體措施包括：擴(kuò)大目標(biāo)群體，規(guī)范信用評(píng)級(jí)；確定合理的貸款利率；規(guī)范操作流

4、程，加強(qiáng)內(nèi)部控制；建立健全的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。</p><p>　　關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信用社 小額信貸 農(nóng)戶 運(yùn)作 問(wèn)題研究</p><p>　　Research on Microfinance Farmers Problems of Rural Credit Cooperatives</p><p><b>　　Abstract</b><

5、;/p><p>　　Microfinance has been since the 1970s, played a significant role in addressing world poverty. By the People's Bank of China to promote China's Rural credit cooperatives to carry out microfinan

6、ce After years of development, effectively alleviate the difficult problem of loans to farmers, and achieved good social and economic benefits, the business development of the progressive institutionalization, but in spe

7、cific operation, there are also some problems. Start from the definition of forward a se</p><p>　　Key words: Rural credit cooperatives Microfinance Farmer Operation Research</p><p><b

8、>　　目錄</b></p><p><b>　　摘要I</b></p><p>　　AbstractII</p><p><b>　　1 前言2</b></p><p>　　1.1 本研究的目的與意義2</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)外研究文

9、獻(xiàn)綜述2</p><p>　　1.3 本研究的主要內(nèi)容2</p><p>　　2 農(nóng)戶小額信貸的概念與特征2</p><p>　　2.1 農(nóng)戶小額信貸的概念2</p><p>　　2.2 農(nóng)戶小額信貸的特征2</p><p>　　3 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作的現(xiàn)狀分析2</p>&

10、lt;p>　　3.1 農(nóng)戶小額信貸還款率呈下降趨勢(shì)2</p><p>　　3.2 農(nóng)戶小額信貸不良貸款和逾期貸款比例有上升趨勢(shì)2</p><p>　　3.3 農(nóng)戶小額信貸還款來(lái)源渠道有限2</p><p>　　4 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作中存在的問(wèn)題2</p><p>　　4.1 目標(biāo)定位過(guò)于局限，信用評(píng)定欠缺規(guī)范

11、2</p><p>　　4.2 日常操作不規(guī)范，內(nèi)控制度尚不健全2</p><p>　　4.3 貸款利率尚需調(diào)整2</p><p>　　4.4 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制欠缺2</p><p>　　5 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作發(fā)展的對(duì)策2</p><p>　　5.1 擴(kuò)大目標(biāo)群體，規(guī)范信用評(píng)級(jí)2</p&g

12、t;<p>　　5.2 規(guī)范操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制2</p><p>　　5.3 確定合理的貸款利率2</p><p>　　5.4 建立健全的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制2</p><p><b>　　6 結(jié)論2</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)2</b></p&g

13、t;<p><b>　　致謝2</b></p><p><b>　　1 前言</b></p><p>　　1.1 本研究的目的與意義</p><p>　　研究農(nóng)村信用社小額信貸的運(yùn)作，有助于了解我國(guó)小額信貸發(fā)展?fàn)顩r，在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，以此促進(jìn)我國(guó)小額信貸的持續(xù)性發(fā)展。相較于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的其他貸款項(xiàng)目，農(nóng)

14、村信用社開(kāi)展的小額信貸，其提供的產(chǎn)品和服務(wù)更符合我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的需求，因此，通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村信用社在小額信貸運(yùn)作方面存在的問(wèn)題，有利于更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)需求，提高中低收入農(nóng)民群體的生活水平，有利于將小額信貸發(fā)展成為我國(guó)農(nóng)村信用社的核心品牌。由于我國(guó)農(nóng)村金融體制還不夠完善，中共中央多此提出要加快農(nóng)村金融體制改革，促進(jìn)小額信貸的發(fā)展，研究農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展，對(duì)我國(guó)正規(guī)金融開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)具有規(guī)范性、指導(dǎo)性作用，并對(duì)建立

15、競(jìng)爭(zhēng)性、多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)效率及我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述</p><p>　　連現(xiàn)海（2010）指出小額信貸目標(biāo)群體的選擇定位不準(zhǔn)確，其次農(nóng)村信用社缺乏足夠的資金來(lái)開(kāi)展小額信貸。</p><p>　　杜婕（2010）總結(jié)出小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)遇到了高成本和低利率的矛盾；多數(shù)小額信貸機(jī)

16、構(gòu)資金都不充足或穩(wěn)定；政府的過(guò)度干預(yù)和監(jiān)管缺位并存；保障機(jī)制缺乏以至于無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)；小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境相對(duì)缺乏；現(xiàn)有小額信貸品種單一，不能滿足借款者在期限和額度上的需求；缺乏對(duì)小額信貸組織自身信譽(yù)與信用評(píng)級(jí)的管理。</p><p>　　聶強(qiáng)（2010）從小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)和采用的貸款技術(shù)兩個(gè)維度，闡述評(píng)論了小額信貸償還機(jī)制。理論文獻(xiàn)通過(guò)抽象小額信貸運(yùn)行的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，分析了定期還款、連帶責(zé)任、次序貸款

17、、小組基金等技術(shù)安排，利用橫向監(jiān)督、動(dòng)態(tài)激勵(lì)、橫向選擇、定期還款與擔(dān)保替代等機(jī)制，解決了金融中介機(jī)構(gòu)常見(jiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題—項(xiàng)目選擇、逆選擇、審計(jì)成本、努力程度選擇、策略性違約。</p><p>　　李云羨（2010）農(nóng)村信用社小額信貸的利率比傳統(tǒng)商業(yè)信貸利率高。由于我國(guó)存在較為嚴(yán)重的城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)分割現(xiàn)象，小額信貸機(jī)構(gòu)的有限金融供給無(wú)法滿足農(nóng)民大量的資金需求，且面向農(nóng)村地區(qū)的小額信貸由于缺少抵押物、信息不對(duì)稱等原因，

18、成本比一般貸款高，所以小額信貸的利率一般會(huì)高于傳統(tǒng)商業(yè)信貸。</p><p>　　李娟（2011）總結(jié)得出，中國(guó)農(nóng)村小額信貸的微觀效率包括小額信貸機(jī)構(gòu)效率和小額信貸市場(chǎng)效率，而二者的效率都較低，從而導(dǎo)致中國(guó)目前農(nóng)村小額信貸的微觀效率較低。 </p><p>　　Liza Valenzuela (2001)對(duì)發(fā)展中國(guó)家199

19、0年以來(lái)，53家降低貸款規(guī)模，并進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)，表明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)具有許多優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)在廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)、多經(jīng)驗(yàn)的存貸款服務(wù)等方面。</p><p>　　Ho. G (2004) 分析影響越南農(nóng)戶借貸機(jī)構(gòu)選擇的因素，結(jié)果表明，貸款條件和農(nóng)戶特征顯著影響農(nóng)戶的借貸選擇。 </p><p>　　A. Forecast (2003) 認(rèn)為

20、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更適合開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，因?yàn)?，NGO轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)主要是為了確保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和擴(kuò)展業(yè)務(wù)來(lái)獲取盈利。</p><p>　　1.3 本研究的主要內(nèi)容</p><p>　　本文分五部分，主要內(nèi)容如下：第一部分為前言，主要介紹了小額信貸的研究目的與意義，國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述并且闡述了本研究的主要內(nèi)容。第二部分闡述了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的相關(guān)理論基礎(chǔ)。第三部分介紹了我國(guó)農(nóng)村信用社小額

21、信貸目前的發(fā)展現(xiàn)狀。第四部分詳細(xì)分析了農(nóng)村小額信貸在運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題包括目標(biāo)定位過(guò)于局限，信用評(píng)定欠缺規(guī)范；貸款利率尚需調(diào)整；日常操作不規(guī)范，內(nèi)控制度不健全；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制欠缺。第五部分針對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題提出解決的對(duì)策建議。具體措施包括：擴(kuò)大目標(biāo)群體，規(guī)范信用評(píng)級(jí)；確定合理的貸款利率；規(guī)范操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制；建立健全的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。</p><p>　　2 農(nóng)戶小額信貸的概念與特征

22、</p><p>　　2.1 農(nóng)戶小額信貸的概念</p><p>　　農(nóng)戶小額信貸是小額信貸的主要組成部分，是伴隨著小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展而不斷發(fā)展起來(lái)的，它的目標(biāo)主要是為農(nóng)戶提供金融資本以從事創(chuàng)收活動(dòng)，使其擺脫貧困。要想充分了解農(nóng)戶小額信貸，必然要對(duì)小額信貸有全面的認(rèn)識(shí)和了解。小額信貸的定義很多，國(guó)際主流觀點(diǎn)對(duì)小額信貸的定義為是專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。世界銀行扶貧

23、協(xié)商小組(CGAP)給小額信貸下的定義是:對(duì)貧困戶提供諸如貸款、儲(chǔ)蓄以及其他的金融服務(wù)以滿足他們的經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)、消費(fèi)等方面的需要。這個(gè)定義主要是強(qiáng)調(diào)小額信貸有別于小額貸款，它涵蓋了存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、住房金融、小額租賃說(shuō)我綜合金融服務(wù)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)學(xué)院給予小額信貸的定義是:以農(nóng)村為區(qū)域建立一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行的金融制度，在特定的前提條件下向目標(biāo)群體(貧困人口)直接提供生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)貸款及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊信貸方式。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)政策

24、法規(guī)部主任黃毅博士認(rèn)為小額信貸不要僅限于理論的框架上，不要只對(duì)貧困人口或者特定的某一區(qū)域提供某種或某幾種信貸服務(wù)，小額信貸的服務(wù)主體應(yīng)該更加寬泛，服務(wù)的區(qū)域更加廣大，這樣才能使小額信貸的覆蓋面更廣泛，使小額信貸行業(yè)的路徑越走越寬。</p><p>　　小額信貸主要是為低收入的貧困群體提供的金融業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務(wù)在于，它提供的是小額度、持續(xù)性的信貸產(chǎn)品，是面向客戶開(kāi)展的一種發(fā)展資金的融資業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小

25、額信貸比小額信貸所覆蓋的范圍要小，但其本質(zhì)是和小額信貸差不多，只是農(nóng)戶小額信貸面向的對(duì)象是農(nóng)戶。</p><p>　　2.2 農(nóng)戶小額信貸的特征</p><p>　　農(nóng)戶小額信貸是在規(guī)定的期限內(nèi)對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，是不同于傳統(tǒng)上的金融信貸服務(wù)，它具有自己的特點(diǎn)，比如具有單筆信貸額度小、覆蓋面廣、筆數(shù)多且分散，缺乏有效的抵押品，有一定的高風(fēng)險(xiǎn)，需求的及時(shí)性和需求的差異性等特

26、點(diǎn)。</p><p>　?。?）.農(nóng)戶小額信貸需求單筆額度小、筆數(shù)多。相比工商企業(yè)的單筆貸款業(yè)務(wù)，如果同樣的貸款額度劃撥給農(nóng)戶，則需要與幾十、幾百、幾千甚至上萬(wàn)家農(nóng)戶交易才能完成，如此以來(lái)，在交易信貸費(fèi)用方面顯然授信給農(nóng)戶的交易成本，比授信給工商企業(yè)的交易成本要高得多，因此，向來(lái)以利潤(rùn)最大化以及風(fēng)險(xiǎn)最小化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)就無(wú)動(dòng)力向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。</p><p>　?。?）.貸款的期

27、限短。農(nóng)戶小額信貸的期限是根據(jù)農(nóng)戶借款的用途、還款來(lái)源、生產(chǎn)周期等因素決定的，原則上不超過(guò)一年。國(guó)際上的還款期限一般都在一年以內(nèi)，多為半年。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行還款期限更細(xì)致，一個(gè)月到一年不等。小額信貸還有每周、逐月分批次還款的特征。</p><p>　?。?）.無(wú)抵押貸款。農(nóng)戶由于其自身長(zhǎng)期收入水平低，缺乏有效的抵押物，因此對(duì)小額資金需求長(zhǎng)期得不到滿足。農(nóng)戶手中擁有的住宅、集體土地使用權(quán)和土地使用權(quán)的農(nóng)作物等由于自

28、然局限性，目前尚不能為金融機(jī)構(gòu)所接受，目前農(nóng)戶獲得的小額貸款多數(shù)以信用、擔(dān)保方式取得。</p><p>　　（4）.農(nóng)戶小額信貸可采用小組聯(lián)保形式。小額貸款雖是無(wú)抵押貸款，但為了避免信貸機(jī)構(gòu)的損失，他們一般采取了多戶信用聯(lián)保的形式，發(fā)揮當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶相互監(jiān)督相互制約的力量，讓農(nóng)戶自行監(jiān)督，相互牽制，來(lái)實(shí)現(xiàn)比較高的還貸率。</p><p>　　（5）.農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放的對(duì)象是特定的，就是只對(duì)農(nóng)

29、戶發(fā)放，滿足農(nóng)戶對(duì)資金的需求，對(duì)農(nóng)戶以外的其他人，比如中小型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等，不能發(fā)放小額信用貸款。但是，對(duì)于無(wú)力償還貸款的最貧困的群體，是由國(guó)家或者慈善機(jī)構(gòu)來(lái)組織完成對(duì)其幫助，不屬于小額信貸服務(wù)的范圍。</p><p>　?。?）.自然風(fēng)險(xiǎn)制約農(nóng)戶小額信貸。自然風(fēng)險(xiǎn)很大程度上制約農(nóng)業(yè)的發(fā)展，特別是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，由于其受到天氣、蟲(chóng)災(zāi)的影響，會(huì)造成農(nóng)產(chǎn)品絕收，尤其在缺乏水利設(shè)施、科技水平較低的農(nóng)村更是如此。這種

30、由于自然環(huán)境等外在不可抗拒的影響下，使產(chǎn)出以及預(yù)期收入存在很大的不確定性，因此農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)生“惜貸、慎貸”。</p><p>　?。?）.手續(xù)簡(jiǎn)便。農(nóng)戶對(duì)資金的需求具有時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)，他們希望辦理小額信貸的手續(xù)既簡(jiǎn)便又靈活。農(nóng)戶往往對(duì)資金需求比較急迫時(shí)才會(huì)考慮到信用社等機(jī)構(gòu)尋求貸款支持，復(fù)雜、耗時(shí)的貸款程序和手續(xù)卻總會(huì)使農(nóng)戶對(duì)能否取得貸款缺乏足夠的信心和耐心。</p><p&g

31、t;　?。?）.供給者多樣化。農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的供給者比較多，它既可以是由農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行提供，也可以由專業(yè)的小額信貸公司提供。提供農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可以分為商業(yè)化小額信貸組織和公益性小額信貸組織，農(nóng)信社提供的農(nóng)戶小額信貸屬于前者，有獨(dú)立的企業(yè)法人，需要繳納相應(yīng)稅費(fèi)，采用的是廉價(jià)的人民銀行再貸款形式。</p><p>　?。?）.農(nóng)戶小額信貸的資金用途必須用于生產(chǎn)而非消費(fèi)。農(nóng)戶小額信貸是為農(nóng)戶提供的解決其

32、生產(chǎn)面臨的資金短缺問(wèn)題的融資業(yè)務(wù)，增加農(nóng)戶收入，擺脫貧困。</p><p>　　3 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作的現(xiàn)狀分析</p><p>　　3.1 農(nóng)戶小額信貸還款率呈下降趨勢(shì)</p><p>　　隨著農(nóng)信社不斷深化管理機(jī)制和市場(chǎng)開(kāi)拓，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)效益不斷提高，業(yè)務(wù)走上了可持續(xù)發(fā)展道路。但是同時(shí)，小額信貸業(yè)務(wù)也面臨著一定的困境。利率管制逐步放開(kāi)以及貸款基準(zhǔn)利率

33、不斷上浮，這樣使得農(nóng)戶小額信貸成本不僅給農(nóng)戶按時(shí)還款帶來(lái)了較大的壓力，而且隨著貸款利率的提高，部分農(nóng)戶借貸或其他借款途徑來(lái)減小成本。有的農(nóng)信社為了完成業(yè)績(jī)目標(biāo)，向信用等級(jí)戶發(fā)放貸款，再加之農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，這些都可能造成小額信貸還低。小額信貸的還款率呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，并且下降的幅度較大。其原因主要是：一方面貸農(nóng)戶將信貸資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受外在因素影響較大，另一方面農(nóng)戶小額信貸屬于信用抵押擔(dān)保，農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致

34、農(nóng)戶不能按時(shí)還貸。因此，如何提高小額信貸行為成為小額信貸可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是農(nóng)信社維持自身發(fā)展的關(guān)鍵。</p><p>　　3.2 農(nóng)戶小額信貸不良貸款和逾期貸款比例有上升趨勢(shì)</p><p>　　不良貸款指非正常貸款或者有問(wèn)題貸款，借款人未能依據(jù)貸款約定按時(shí)償還。信貸機(jī)構(gòu)將不良貸款比例作為衡量金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。隨著農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)能力水平的提高和農(nóng)戶還貸能力加強(qiáng)，農(nóng)信社的不良

35、貸款比率大幅下降。但是對(duì)于西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)貸不良貸款比例處于不斷攀升狀態(tài)。</p><p>　　3.3 農(nóng)戶小額信貸還款來(lái)源渠道有限</p><p>　　相對(duì)于一般貸款，農(nóng)戶小額信貸在借貸時(shí)屬于信用貸款，幾乎沒(méi)用抵押和同時(shí)作為農(nóng)戶小額信貸還貸款主體的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，只能通過(guò)家庭收入和親朋好友的借貸。小額信貸還貸來(lái)源較為單一，大部分依靠家庭收入還貸，但是一旦發(fā)生意外將可能影響按時(shí)還款。

36、同時(shí)，親戚之間的借貸成本雖然較低，甚至沒(méi)有成本，但是獲得資金也是有限。除此之外，我們還發(fā)現(xiàn)有少數(shù)信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)放者為了使農(nóng)戶能夠按時(shí)還貸，給不能還貸的農(nóng)戶發(fā)放二次信用貸款，用二次信用貸款作為還貸來(lái)源，依次反復(fù)使用。</p><p>　　4 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作中存在的問(wèn)題</p><p>　　雖然我國(guó)農(nóng)村信用社在小額信貸方面取得了不錯(cuò)成績(jī)，逐漸建立了各項(xiàng)管理制度，但是在實(shí)際運(yùn)行中仍然

37、呈現(xiàn)出了很多問(wèn)題。</p><p>　　4.1 目標(biāo)定位過(guò)于局限，信用評(píng)定欠缺規(guī)范</p><p>　　4.1.1 目標(biāo)定位過(guò)于局限</p><p>　　小額信貸服務(wù)對(duì)象被普遍認(rèn)為是農(nóng)村貧困人口。但是在我國(guó)，貧困人口不僅僅是局限在農(nóng)村地區(qū)。城市中同樣存在相當(dāng)一部分低收入階層，他們需要小額信貸來(lái)為其生活生產(chǎn)服務(wù)。同時(shí)，我國(guó)國(guó)內(nèi)微型企業(yè)在促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)方

38、面起著不可小覷的作用，但在其發(fā)展過(guò)程中卻面臨著融資難的困境。他們對(duì)自己的需求特點(diǎn)往往是金額偏小、期限較短、流動(dòng)性強(qiáng)以及能夠且愿意支付較高利率，滿足小額信貸的特點(diǎn)。因此，小額信貸目標(biāo)群體可以擴(kuò)大到城市中低收入人群及微小企業(yè)中去，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社與資金需求者的雙贏。</p><p>　　4.1.2 信用評(píng)定欠缺規(guī)范</p><p>　　農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定程序尚欠規(guī)范化，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需求不相

39、適應(yīng)。我國(guó)目前農(nóng)村信用體系的發(fā)展還不健全，借款人大部分集中于農(nóng)戶中，小額信貸在向農(nóng)戶貸款中存在著小額、分散的特點(diǎn)，而且由于農(nóng)戶很少?gòu)恼?guī)的金融機(jī)構(gòu)去貸款，因此缺少信用記錄，這就給農(nóng)信社在借款人的分類和管理上造成了阻礙。在具體對(duì)貸款對(duì)象評(píng)定中，欠缺規(guī)范化表現(xiàn)為對(duì)其個(gè)人信用情況、以往的還款記錄、所從事具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力以及還款能力等各項(xiàng)指標(biāo)沒(méi)有一套科學(xué)有效的方法，評(píng)定程序需進(jìn)一步規(guī)范。首先，評(píng)價(jià)主體問(wèn)題。根據(jù)《農(nóng)戶小額信用貸款管

40、理指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，信用評(píng)定小組應(yīng)以農(nóng)戶代表和信用社人員為主，同時(shí)吸收各村黨支部和村委會(huì)成員參加。實(shí)際操作中，信貸人員需要對(duì)每一家農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，工作量相當(dāng)大，必然會(huì)造成工作中的懈怠行為，同時(shí)信貸人員對(duì)農(nóng)戶具體情況不夠了解的情況下會(huì)依賴于農(nóng)戶代表和村干部，而村干部和農(nóng)戶代表勢(shì)必會(huì)存有地方保護(hù)和面情私心，造成信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程出現(xiàn)關(guān)系化。其次，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)存在片面性和隨意性。由于農(nóng)戶數(shù)量龐大，各項(xiàng)指標(biāo)無(wú)法一一復(fù)查，于是在評(píng)定過(guò)程中評(píng)定人員往往

41、憑借主觀意識(shí)判斷，導(dǎo)致評(píng)定結(jié)果失真。另外，農(nóng)村信用社無(wú)法系</p><p>　　4.2 日常操作不規(guī)范，內(nèi)控制度尚不健全</p><p>　　4.2.1 日常操作不規(guī)范</p><p>　　農(nóng)戶小額貸款具有覆蓋面大、金額小、交易量大的特征，小額信貸超大工作量與農(nóng)信社信貸人員少、管理手段落后的矛盾造成具體操作過(guò)程中費(fèi)時(shí)費(fèi)力。小額信貸往往需要相關(guān)人員進(jìn)行宣傳、調(diào)查、

42、核實(shí)、填表、發(fā)證、建檔、放貸、催收等一系列艱苦細(xì)致的工作。同時(shí)要對(duì)小額信貸進(jìn)行系統(tǒng)全面的管理，僅僅靠員工艱苦細(xì)致的硬性操作還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。部分信用社在建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案時(shí)不愿深入調(diào)查，而是直接從當(dāng)?shù)嘏沙鏊瓉?lái)農(nóng)戶花名冊(cè)建立經(jīng)濟(jì)檔案，這些經(jīng)濟(jì)檔案不能反映出農(nóng)戶家庭資產(chǎn)，負(fù)債，業(yè)務(wù)收支以及信譽(yù)情況，于是造成農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不權(quán)威。有的信用社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，操作過(guò)程中不按規(guī)范程序進(jìn)行，調(diào)查核定工作中回避相關(guān)部門與群眾的支持和配合，缺少社會(huì)監(jiān)督，盲目鼓

43、勵(lì)農(nóng)戶用小額信貸開(kāi)展項(xiàng)目，把其作為自己的尋租工具。個(gè)別信用社要求貸款時(shí)將股金按一定比例從中扣除，而貸款利息卻是全額計(jì)算的，這就無(wú)形中加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，引起農(nóng)戶抵觸情緒。實(shí)際操作中小額信貸管理不嚴(yán)，責(zé)權(quán)利不對(duì)稱，缺乏有效的責(zé)任追究制度，內(nèi)部違規(guī)不容易得到有效控制。</p><p>　　4.2.2 內(nèi)控制度尚不健全</p><p>　　首先，管理不嚴(yán)會(huì)造成貸款的人情化。小額信貸是無(wú)需抵押和擔(dān)保

44、的，農(nóng)民憑借其貸款證和身份證就可以貸到一定額度內(nèi)的貸款，表面看上去手續(xù)嚴(yán)密，但具體操作中就會(huì)出現(xiàn)貸款證的轉(zhuǎn)借、被盜取、被騙取等，往往會(huì)出現(xiàn)冒名貸款現(xiàn)象。對(duì)于聯(lián)保貸款，存在著擔(dān)保人不在現(xiàn)場(chǎng)的情況下，所有手續(xù)都由一人操辦，而沒(méi)有真正的完成擔(dān)保手續(xù)，這就使得信用評(píng)定小組和貸款證的信譽(yù)度大大降低，貸款一旦不能及時(shí)歸還就容易形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，貸款證發(fā)放容易出現(xiàn)信用額度的違規(guī)交易，如一些不需要資金但有信貸能力和需要資金但卻沒(méi)有信貸能力的農(nóng)戶之間進(jìn)

45、行私下交易，影響了正常的信貸發(fā)放，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三，過(guò)于松懈的責(zé)任追究制度，使得放款人有權(quán)無(wú)責(zé)，或有責(zé)無(wú)究，勢(shì)必會(huì)縱容內(nèi)部違規(guī)行為，影響農(nóng)信社小額信貸的及時(shí)收回。而過(guò)于嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，則會(huì)導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，造成俱貸、惜貸現(xiàn)象，影響信貸人員工作積極性，降低小額信貸推廣效果。在實(shí)際運(yùn)行管理中，部分農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)不健全，沒(méi)有設(shè)立監(jiān)察機(jī)構(gòu)，或者即使設(shè)立了但這些機(jī)構(gòu)流于形式，不能起到應(yīng)有的監(jiān)督作用，缺乏

46、明確的運(yùn)營(yíng)計(jì)劃和發(fā)展戰(zhàn)略，在內(nèi)部管理上仍缺乏有效的信息系統(tǒng)和內(nèi)</p><p>　　4.3 貸款利率尚需調(diào)整</p><p>　　對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，要想使其開(kāi)展小額信貸具有足夠的積極性，那就必須使小額信貸成為一項(xiàng)有利可圖的核心業(yè)務(wù)，而利率的制定是關(guān)鍵問(wèn)題，其制定的合理與否直接關(guān)系著農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)可行性，關(guān)系著小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的可持續(xù)性。中央銀行明確規(guī)定農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的利率應(yīng)

47、參照中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率，并在基準(zhǔn)利率水平上浮30%—50%。而目前農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸的資金成本很高而利率偏低，這就造成在現(xiàn)有利率政策下農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性不強(qiáng)，盈利空間很小，不利于其開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。按照國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看，由于小額信貸的開(kāi)展需要較高成本，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大，于是要使小額信貸實(shí)現(xiàn)高效益，就應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則來(lái)設(shè)定小額信貸的高利率水平。在農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行中需要實(shí)行風(fēng)

48、險(xiǎn)定價(jià)。而目前中國(guó)現(xiàn)行利率政策并沒(méi)有給予農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的權(quán)利。低利率使我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一些問(wèn)題，第一、不能彌補(bǔ)小額信貸較高的操作成本，降低小額信貸的可持續(xù)性。第二、受低利率影響，借款人會(huì)產(chǎn)生懈怠經(jīng)營(yíng)心理，從而加大違約率；第三、低利率容易使非真正的貧困群體享受不到小額信貸的好處，反而使得一</p><p>　　4.4 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制欠缺</p><p>　　由于小額信貸主要是面對(duì)

49、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，服務(wù)對(duì)象以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)困難人口為主，同時(shí)無(wú)抵押的特征，因此必然面臨著風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　從農(nóng)戶來(lái)講，首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性及借款主體往往是農(nóng)民，使得抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦發(fā)生無(wú)法避免的自然風(fēng)險(xiǎn)，那么將會(huì)給信用社小額信貸的收回造成影響。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，農(nóng)戶普遍面臨著市場(chǎng)信息不對(duì)稱，不能及時(shí)獲取外界市場(chǎng)供求信息，而同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品附加值低，再加上生產(chǎn)原料價(jià)格上漲導(dǎo)致農(nóng)作物

50、價(jià)格下調(diào)，一旦項(xiàng)目失敗，會(huì)造成損失，導(dǎo)致農(nóng)戶不能及時(shí)歸還貸款，這些都加大了農(nóng)信社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)信社往往對(duì)這類貸款風(fēng)險(xiǎn)束手無(wú)策。其次，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶把借來(lái)的小額信貸資金當(dāng)成了無(wú)償?shù)姆鲐毧睿瑳](méi)有將其用到實(shí)處，騙貸、討債時(shí)有發(fā)生，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用社自身來(lái)講，部分農(nóng)信社重視推廣發(fā)放，輕視風(fēng)險(xiǎn)管理。受收息增量的驅(qū)使，部分農(nóng)信社設(shè)法增加小額貸款發(fā)放量，在提高自身經(jīng)營(yíng)收入的同時(shí)也給今后的發(fā)展帶來(lái)隱患。另外，由于小額貸款涉及的農(nóng)戶面廣且地域

51、較分散、金額相對(duì)較小但筆數(shù)多，而信用社的人力有限，其貸后不能及時(shí)進(jìn)行檢查分析、收集資料、資金監(jiān)管等相關(guān)管理工作，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。</p><p>　　從外部環(huán)境來(lái)講，農(nóng)村信用社小額信貸在運(yùn)作過(guò)程中缺乏有效的補(bǔ)償機(jī)制。首先，農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，股金制度和資本金補(bǔ)充制度不健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，農(nóng)村信用社股金并不是真正意義上的股本，不但要用來(lái)付利息，還可以退股。其次，大部分農(nóng)信社的支農(nóng)資金是來(lái)自于中國(guó)人民銀

52、行的支農(nóng)再貸款，一旦該項(xiàng)政策發(fā)生變化，不僅支農(nóng)工作難以落實(shí)，信用社本身也將會(huì)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　5 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作發(fā)展的對(duì)策</p><p>　　5.1 擴(kuò)大目標(biāo)群體，規(guī)范信用評(píng)級(jí)</p><p>　　5.1.1 擴(kuò)大目標(biāo)群體</p><p>　　在目標(biāo)群體方面，針對(duì)中等收入以上的群體和部分有生產(chǎn)能力的中

53、低收入群體可以采取小額信用貸款形式，針對(duì)低收入群體和貧困且沒(méi)有生產(chǎn)能力的群體應(yīng)該采用小額聯(lián)保貸款模式，或者非政府機(jī)構(gòu)和政府參與的扶貧性質(zhì)的項(xiàng)目。在城鄉(xiāng)人群上，可以將目標(biāo)群體擴(kuò)大到城市中低收入人群及微小企業(yè)中去，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社與資金需求者的雙贏，而不是單純局限在農(nóng)戶。</p><p>　　5.1.2 規(guī)范信用評(píng)級(jí)</p><p>　　在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系上中包括有申請(qǐng)、調(diào)查和評(píng)定三個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)信社

54、以信用等級(jí)為依據(jù)在貸款之前要確保借款人具有足夠的還款能力后才可用按程序進(jìn)行審批并發(fā)放貸款。貸款之后要及時(shí)為借款人建立信用檔案，記錄每筆貸款的還款時(shí)間，還款數(shù)額和是否拖欠貸款等相關(guān)信息，并針對(duì)本次的貸款的借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，記錄到客戶信用里去，作為下次貸款的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。在信用工程創(chuàng)建上，可指定信用村、信用用戶的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于每筆貸款都能及時(shí)足額償還的借款人，應(yīng)給與一定的鼓勵(lì)政策，并逐級(jí)增加其信用額度。這樣大大激勵(lì)了借款人的還款意識(shí)，同時(shí)也降

55、低了農(nóng)村信用社對(duì)借款人的信用管理成本，提高了農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的效率，減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　5.2 規(guī)范操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制</p><p>　　5.2.1 規(guī)范才做流程</p><p>　　農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)放的各個(gè)環(huán)節(jié)要實(shí)行計(jì)劃管理。首先，信用站根據(jù)所在地域內(nèi)農(nóng)戶及社員的貸款申請(qǐng)、年度生產(chǎn)計(jì)劃向信用分社提出貸款，在經(jīng)過(guò)信用分社審查之后上報(bào)

56、信用社，信用社再根據(jù)信貸資金多少和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要下達(dá)小額農(nóng)業(yè)貸款計(jì)劃，各分社依據(jù)信用社的貸款計(jì)劃進(jìn)行貸款發(fā)放。信用站具體負(fù)責(zé)每筆貸款的審批、發(fā)放、管理和收回，利率上限與小額信貸是整個(gè)小額信貸的實(shí)施者。信用社根據(jù)當(dāng)年生產(chǎn)收入情況，下達(dá)農(nóng)戶小額貸款收貸任務(wù)，原則上是當(dāng)年貸款當(dāng)年收回。各地農(nóng)村信用社、縣級(jí)聯(lián)社要定期進(jìn)行檢查，采取各種形式，及時(shí)了解和掌握貸款發(fā)放的情況，保證貸款發(fā)放公正、合理，防止以貸謀私，人情貸款和違規(guī)貸款。對(duì)發(fā)放人情貸款違規(guī)貸

57、款、以貸謀私的要及時(shí)予以糾正并查處，同時(shí)向社員如實(shí)公布處理情況。農(nóng)村信用社要對(duì)小額貸款實(shí)行定期檢查，分析農(nóng)戶小額貸款發(fā)放、使用、管理過(guò)程中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)采取有效措施并加強(qiáng)指導(dǎo)。通過(guò)嚴(yán)格管理，定期檢查，使農(nóng)村信用合作社真正為農(nóng)業(yè)服務(wù)，為社員服務(wù)，為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作更大貢獻(xiàn)。</p><p>　　5.2.2 加強(qiáng)內(nèi)部控制</p><p>　　小額信貸日常管理中要建

58、立稽查制度和責(zé)任追究制度。建立完善的內(nèi)部稽核檢查制度，稽查部門在年中、年終進(jìn)行信貸資產(chǎn)全面稽核，增加內(nèi)部稽核檢查工作的獨(dú)立性、權(quán)威性和有效性，尤其要加強(qiáng)對(duì)小額信貸容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的地方加大檢查的深度、廣度和頻率，提高稽核檢查效率。另外，要在稽核和業(yè)務(wù)崗位中并行責(zé)任追究制度，層層制約，層層防范，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。</p><p>　　5.3 確定合理的貸款利率</p><p>　　作為資金的價(jià)格

59、，利率反映了資金供需狀況，引導(dǎo)著資金的自由流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資源合理配置。我國(guó)利率改革的最終目標(biāo)就是利率自由浮動(dòng)并最終實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化報(bào)告》，在完善城鄉(xiāng)信用社貸款定價(jià)機(jī)制的前提下，將根據(jù)具體情況有步驟的放開(kāi)城鄉(xiāng)信用社的貸款利率上限，逐步市場(chǎng)化，促使城鄉(xiāng)信用社綜合貸款成本風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行差別定價(jià)，逐步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，靈活利用其機(jī)制更好的為三農(nóng)服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，我國(guó)的小額信貸利率市場(chǎng)化不能一步到

60、位，而是要考慮到小額信貸的扶貧功能以及充分考慮貧困農(nóng)戶應(yīng)對(duì)資金市場(chǎng)的能力而逐步放開(kāi)。根據(jù)不同形式的小額信貸項(xiàng)目，應(yīng)采取不同的利率水平。政府參與的形式組織的扶貧項(xiàng)目或政府機(jī)構(gòu)和財(cái)政轉(zhuǎn)移支付形式的小額信貸模式采用低利率形式，非政府機(jī)構(gòu)和人民銀行試點(diǎn)及各地自行成立的完全市場(chǎng)化運(yùn)作的小額信貸公司可以允許高利率的存在，而針對(duì)信用社貸款利率的制定，應(yīng)采用利率上限管理，逐步市場(chǎng)化，采用高利率但無(wú)抵押或者低利率但要求抵押的形式。國(guó)外小額信貸利率實(shí)踐證明

61、，市場(chǎng)化利率有利于識(shí)別貸款資金需求的目標(biāo)客戶，同時(shí)也可以限制貧困和低收入群體對(duì)貸款的超額使用，減少資金濫用</p><p>　　5.4 建立健全的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制</p><p>　　由于我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)政策性投資中的虧損未補(bǔ)償，歷史包袱沉重、央行支農(nóng)再貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)以及部分農(nóng)村信用社小額信貸的支付風(fēng)險(xiǎn)較大，只有極少數(shù)農(nóng)信社的備付金比率在1%-3

62、%，大多數(shù)的農(nóng)信社在1%以下。面對(duì)現(xiàn)實(shí)和潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社有必要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。首先，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理，包括風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部都參與到日常管理中嚴(yán)格履行其職能，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估系統(tǒng)，定期持續(xù)地對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控、識(shí)別、測(cè)算和評(píng)估，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)考核，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制。其次，在農(nóng)村開(kāi)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行擔(dān)保。這

63、種方式可以減少農(nóng)業(yè)各種主客觀因素對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸所造成的損失，同時(shí)也可以加強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由于農(nóng)戶對(duì)申請(qǐng)小額貸款需要購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定的抵觸心理，而保險(xiǎn)公司一方則從自身利益出發(fā)不愿對(duì)小額信貸項(xiàng)目進(jìn)行保險(xiǎn)，而只愿對(duì)農(nóng)戶投保人壽險(xiǎn)?？紤]到以上這些情況，可以引入小額信貸擔(dān)?；鹉Ｊ?，間接規(guī)避農(nóng)信社小額信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第三，為了使投保機(jī)構(gòu)能夠應(yīng)對(duì)小</p><p><b>　　6 結(jié)論</b&g

64、t;</p><p>　　小額信貸作為解決全球貧困的一種方式，使得信用良好的貧困人口可以在缺乏抵押物的情況下能夠得到信貸支持，滿足資金需求，這是世界金融史是一次巨大變革。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，并且正處于全面建設(shè)小康社會(huì)的發(fā)展路程上，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍很薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)民仍舊貧窮，這三大難題困擾著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等大型政策性目標(biāo)的提出，我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)于資金的需求與日俱增，但由于

65、農(nóng)戶分散，面廣，文化水平低等特點(diǎn)，農(nóng)戶貸款得不到相關(guān)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，在此背景下，中國(guó)人民銀行先后制定出臺(tái)了《農(nóng)村信用社改進(jìn)和加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)十條意見(jiàn)》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列文件、辦法，提出農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。在央行的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在小額信貸支持農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著不可替代的作用，為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)

66、濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。雖然部分信用社在小額信貸的運(yùn)作中還存在一些問(wèn)題，但整體我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸已經(jīng)進(jìn)入到了制度化階段，相信在未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村信用社將會(huì)發(fā)揮更</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　1. 高霞. 德國(guó)IPC植入中國(guó)村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題研究.[D].天津大學(xué)碩士學(xué)位論文. 2010.6.</p><p&

67、gt;　　2. 連現(xiàn)海. 關(guān)于對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2010.18.</p><p>　　3. 李娟. 中國(guó)農(nóng)村小額信貸微觀效率現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2010.22.</p><p>　　4. 張敏. 我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào).2011.5.</p><p>　　5. 王瑜. 扶貧小額信貸:理論與中國(guó)

68、農(nóng)村的實(shí)踐.上海.華東師范大學(xué).2010.6.</p><p>　　6. 楊生萊. 中國(guó)小額信貸的發(fā)展研究[D]，湖北武漢.武漢理工大學(xué).2009. 29--31.</p><p>　　7. 戴國(guó)強(qiáng). 中國(guó)金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率選擇的經(jīng)驗(yàn)分析[J].世界經(jīng)濟(jì).2011.4.</p><p>　　8. 高麗陽(yáng). 泉州市農(nóng)信社利率改革試點(diǎn)情況分析[J].上海金融.2010.1

69、1.</p><p>　　9. 周立. 林榮華.新一輪農(nóng)村利率改革成效與經(jīng)濟(jì)解釋--閩東調(diào)查與壟斷市場(chǎng)分析「J」.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì).2010.7.</p><p>　　10. 張延平. 農(nóng)村信用社應(yīng)適時(shí)改變利率定價(jià)機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)師.2011(6):295.</p><p>　　11. 李生龍. 農(nóng)信社貸款定價(jià)模型實(shí)施中的問(wèn)題研究[J].黑龍江金融.2010(5):14.&

70、lt;/p><p>　　12. 程人彬欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)現(xiàn)狀、難點(diǎn)及對(duì)策[J].金融會(huì)計(jì). 2011(9):61.</p><p>　　13. 徐愛(ài)華. 利率市場(chǎng)化條件下農(nóng)村信用社貸款定價(jià)模式研究--湖南的現(xiàn)狀考察與模式選擇[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐. 2011 (5):26.</p><p>　　14. 謝玉梅. 農(nóng)村銀行利率:寡頭壟斷定價(jià)的無(wú)錫案例[J].

71、南京社會(huì)科學(xué). 2010(7):117.</p><p>　　15. 呂宏忠，陳劍. 貸款利率按風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)--衡陽(yáng)市雁峰區(qū)農(nóng)信社實(shí)行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的調(diào)查與思考[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作. 2011 (2):47.</p><p>　　16. 彼得·羅斯. 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M] .機(jī)械工業(yè)出版社. 2010:135.</p><p>　　17. Rosen

72、berg，Richard. “Micro Credit Interest Rates”，CGAP Occasional Paper，No.1，World Bank. 2010. 6.</p><p>　　18. Timothy Koch. Scott MacDonald Bank Management [M].Thomson Learning. 2010.</p><p>　　19. J

73、ay K. Richard Don .The promise and the peril of microfinance institutions Studies. 2010.43(1):87-112.</p><p>　　20. Jacobsen and Death Risk and Income Decisions Evidence from Development of Studies. 2010.45(6