小額信貸畢業(yè)論文

1、<p>　　試論小額信貸在我國(guó)的可持續(xù)發(fā)展</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　中文摘要及關(guān)鍵詞…………………………………………………………………3</p><p>　　英文摘要及關(guān)鍵詞…………………………………………………………………3</p><p>　　一、定義…………………

2、…………………………………………………………4</p><p>　　二、小額信貸與高利貸的區(qū)別……………………………………………………5</p><p>　　發(fā)放者……………………………………………………………………5</p><p>　　作用對(duì)象及作用方式……………………………………………………5</p><p>　　利率………………………

3、………………………………………………5</p><p>　　擔(dān)保方式…………………………………………………………………5</p><p>　　三、小額信貸在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r及問題……………………………………………5</p><p>　　辦理對(duì)象…………………………………………………………………6</p><p>　　保障機(jī)制…………………………

4、………………………………………6</p><p>　　運(yùn)作成本…………………………………………………………………6</p><p>　　體制問題…………………………………………………………………6</p><p>　　四、小額信貸的發(fā)展前景……………………………………………………………6</p><p>　　五、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策與建議

5、……………………………………………7</p><p>　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)人才培養(yǎng)和吸引優(yōu)秀人才加入……………………………………7</p><p>　　（二）明確落實(shí)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管………………………………………7</p><p>　?。ㄈ┯行Оl(fā)揮宣傳和交流……………………………………………………7</p><p>　?。ㄋ模┘訌?qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

6、………………………………………………………8</p><p>　　（五）拓寬小額貸款公司的融資渠道…………………………………………8</p><p>　　參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………………8</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向

7、低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義（中小企業(yè)貸款不是小額信貸）。盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，所以小額貸款公司應(yīng)該明確自身的性質(zhì)，整合自身

8、的運(yùn)作模式。同時(shí)，政府應(yīng)調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)完善的政策，以促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。近幾年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展并未能解決其貧富差距懸殊的問題，所以，對(duì)于中國(guó)這個(gè)發(fā)展中的國(guó)家而言，小額貸款有可觀的發(fā)展空間。小額貸款通過(guò)改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而縮小貧富之間的差距。</p><p>　　關(guān)鍵詞：小額信貸 高利貸 區(qū)別 可持續(xù) 貧富差距

9、 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　View from the international popular definition, microfinance point to low-income groups and miniature enterprise provide amount of smaller con

10、tinuous credit service, its basic characteristics are Numbers are small, no guarantees, unsecured, service at</p><p>　　the poor. Microfinance by regular financial institutions and special microfinance instit

11、utions or organizations to provide. Microfinance organization according to the characteristics of the business, divided into two categories: commercial and welfare, also called system socialist and welfare socialism (sma

12、ll and medium enterprise loan not microfinance). Although our country microfinance produces quite early, but in microfinance of operation with its own national characteristics appeared a lot o</p><p>　　rich

13、and poor. </p><p>　　Key words: microfinance；difference； sustainable ；the gap between rich and poor </p><p><b>　　一、 定義</b></p><p>　　小額貸款（MicroCredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要

14、的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬(wàn)元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國(guó)：主要是服務(wù)于三農(nóng)中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。</p><p>　　小額信貸引入我國(guó)是20世紀(jì)90年代，最先在云南、陜西和河南三省進(jìn)行試點(diǎn)并進(jìn)一步推廣。實(shí)踐證明小額信

15、貸在中國(guó)能夠服務(wù)于最貧困地區(qū)的農(nóng)戶和貧困戶，一些試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模。這種造血式的扶貧方式很受農(nóng)戶的歡迎，并取得了很好的效果。正如穆罕穆德·尤努斯所說(shuō)的，“任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無(wú)權(quán)比窮人更優(yōu)惠”。 這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是不公平的，由于馬太定律的存在，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富

16、，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。因此，小額貸款的產(chǎn)生便應(yīng)時(shí)而生。雖然小額信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展及扶貧開發(fā)中起到了積極作用，但是目前還存在一定問題，需要通過(guò)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、努力降低運(yùn)行成本、以及對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等措施來(lái)進(jìn)一步使其規(guī)范化。本文從小額貸款在我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)和狀況，以及存在的一些問題，進(jìn)而闡述和分析其在我國(guó)的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　小額信貸與高利貸的區(qū)別</p><p>

17、;　　很多人一看到小額信貸就以為是高利貸，其實(shí)不然。小額信貸（MicroCredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬(wàn)元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。貸款利率一般符合國(guó)家要求，即不高于同期銀行基準(zhǔn)利率的4倍。與小額信貸不同的是，高利貸通常涉案金額巨大.民間資金融資的利息很高，往往是銀行同期基準(zhǔn)利率的5倍以上，有的甚至高達(dá)月息10

18、%至20%，俗稱“高利貸”。民間高利貸行為，一方面不僅給貸款人和投資者造成經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，損害不特定人群的切身利益；另一方面也擾亂了金融秩序，還引發(fā)了一系列民事、治安、刑事案件，給社會(huì)帶來(lái)極大不穩(wěn)定因素。二者之間的區(qū)別具體如下：</p><p>　?。ㄒ唬?、發(fā)放者：小額信貸一般是由小額信貸公司發(fā)放；而“高利貸”披上合法的外衣。過(guò)去傳統(tǒng)的“高利貸”多是個(gè)人，現(xiàn)在出現(xiàn)有合法注冊(cè)登記的典當(dāng)、調(diào)劑、寄賣及所謂投資咨詢公司，將業(yè)

19、主目標(biāo)轉(zhuǎn)向了高利放貸行業(yè)。</p><p>　?。ǘ?、作用對(duì)象及方式：小額信貸的額度較小、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口；而“高利貸”的借款手續(xù)簡(jiǎn)便。“高利貸”沒有嚴(yán)格的信用審查機(jī)制，只要有抵押物，無(wú)論是誰(shuí)的，從哪里來(lái)，都可以放款，這對(duì)那些因信用問題無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)融通到資金的企業(yè)、個(gè)人具有強(qiáng)烈的吸引力，同時(shí)也成為滋生各種犯罪的溫床。</p><p>　?。ㄈ⒗剩盒☆~信貸的利率一般高于銀行的

20、同期其準(zhǔn)利率而低于4倍于銀行同期基準(zhǔn)利率，處在國(guó)家合法的水平；而高利貸的利息則以日利百分之一或月利百分之20-25非法獲利，更有甚者，一些個(gè)人為了獲取非法利益，利用手中的大量資金，以借款方式明明只借了10萬(wàn)元，10天或30天歸還到期借款時(shí)就變成了15萬(wàn)元甚至20萬(wàn)元。但往往借款人在向投資公司借錢之前雙方就已說(shuō)好借款利率，將借款的利息以借款本金的方式寫進(jìn)借條中，如借款時(shí)15萬(wàn)元，借條上則寫成是借款20萬(wàn)元，在借款書上也不會(huì)寫明利率，以為是

21、普通借貸。所以，小額信貸對(duì)于大多數(shù)的人有可接受性。</p><p>　?。ㄋ模?、擔(dān)保對(duì)象：小額信貸一般不要擔(dān)保人；而高利貸均普遍要求借貸提供擔(dān)保人，如果擔(dān)保人是公務(wù)員、教師、企業(yè)白領(lǐng)等具有一定社會(huì)身份人員，就很樂于出借，并且還劃分等級(jí)定放貸金額。有的公務(wù)員、白領(lǐng)等對(duì)擔(dān)保后果不清楚，出于朋友義氣提供擔(dān)保，借款人逃匿后叫苦不迭。</p><p>　　小額信貸在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r及存在問題</

22、p><p>　　我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有12

23、00萬(wàn)戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問題主要是存在于以下方面： </p><p>　?。ㄒ唬?、辦理對(duì)象：辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及

24、宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)，我國(guó)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押?！狈芍匀绱艘?guī)定，主要是考慮到抵押人的生存權(quán)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的問題。同時(shí)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》又規(guī)定了集體所有的土地使用權(quán)抵押的兩個(gè)特例：一是抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，是占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可以抵押。法律

25、雖然規(guī)定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權(quán)可以抵押（但不允許單獨(dú)抵押），同時(shí)對(duì)該抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)仍然做了限制：以承包的荒地的使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。關(guān)于自建房，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》對(duì)農(nóng)民自建房并沒有明確規(guī)定不能用于抵押，它應(yīng)該屬于《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》所規(guī)定的“依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)”，可以抵押。但《中華人民共和國(guó)&l

26、t;/p><p>　　（二）、保障機(jī)制：小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。</p><p>　?。ㄈ⑦\(yùn)作成本：小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高。小額信貸屬于零售貸款，一個(gè)信貸員最多營(yíng)銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬(wàn)，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無(wú)法比的，相對(duì)的成本也高。同樣

27、是一個(gè)億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個(gè)。人力物力成本過(guò)高?！?</p><p>　?。ㄋ模Ⅲw質(zhì)問題：整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。</p><p><b>　　小額信貸的發(fā)展前景&

28、lt;/b></p><p>　　由于小額貸款在中國(guó)僅有10多年的歷史，在一定程度上，它的發(fā)展還具有很大的限制和不足之處。因此，大家對(duì)于小額貸款的發(fā)展前景、身份定位也是眾說(shuō)紛紜，各持己見。有學(xué)者認(rèn)為，小額貸款公司可朝專業(yè)貸款公司的方向發(fā)展，即貸款零售公司；有金融專家建議，小額貸款公司應(yīng)以民營(yíng)銀行為方向，貸款公司取得了合法地金融機(jī)構(gòu)的地位，就可以名正言順的吸收存款，解決目前只貸不存帶來(lái)的資金緊缺問題。相對(duì)于在

29、國(guó)外，小額貸款的發(fā)展已經(jīng)日趨完善。因此，在某些方面上我們可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)的小額貸款發(fā)展越加成熟，使其能為更多的大眾服務(wù)。</p><p>　　孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的、短期的小額信

30、貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄帳戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今銀行已經(jīng)向大約660萬(wàn)人貸款超過(guò)57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%。自孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立以來(lái)，小額信貸受到了當(dāng)?shù)馗F人的熱烈歡迎，近6成的借款人和他們的家庭已經(jīng)脫離了貧窮線。這個(gè)模式被迅速推廣到亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非

31、常有效的扶貧方法。 </p><p>　　對(duì)于借鑒國(guó)際的成功發(fā)展模式，我國(guó)應(yīng)該結(jié)合自己的發(fā)展模式。這幾年，小額貸款公司在幾年時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展壯大，對(duì)支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認(rèn)可。小額貸款公司一方面疏導(dǎo)、吸收了民間資本，規(guī)范了民間信貸，壓縮了地下金融生存空間，實(shí)現(xiàn)了民間信貸和正規(guī)金融的對(duì)接；另一方面促進(jìn)了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，深化了金融體制改革，提高了資金的配置效率，解決了當(dāng)前

32、資金供求矛盾，前景普便看好。2009年6月國(guó)家銀監(jiān)局出臺(tái)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，為小額貸款公司指明了一個(gè)發(fā)展方向，進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司的大發(fā)展。政府管理部門若能與時(shí)俱進(jìn)把真正服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的小額貸款公司定性為“新型農(nóng)村非存款類金融機(jī)構(gòu)”，并頒發(fā)金融許可證，這于國(guó)于民都是好事，有利于小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　五、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策與建議</p>

33、<p>　?。ㄒ唬?、加強(qiáng)人才培養(yǎng)和吸引優(yōu)秀人才加入。小額貸款公司是一個(gè)經(jīng)濟(jì)知識(shí)密集型的服務(wù)業(yè)，而專業(yè)的人才是公司發(fā)展前進(jìn)的動(dòng)力和源泉。首先，公司應(yīng)根據(jù)自身情況確立以人為本的企業(yè)文化。加強(qiáng)公司員工的歸屬感，從而提高員工的集體意識(shí)和對(duì)公司的信任。其次，建立培訓(xùn)機(jī)制，提高員工的整體專業(yè)素質(zhì)，以提高管理水平，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。公司應(yīng)不斷完善激勵(lì)機(jī)制，特別是對(duì)信貸員的激勵(lì)。公司應(yīng)通過(guò)一系列的有效政策，將信貸員的個(gè)人利益與集體利益

34、相結(jié)合。另外一方面就是在成本可算的情況下，研究自身的盈虧平衡點(diǎn)，就是說(shuō)人員的盈虧平衡點(diǎn)。小貸公司成本究竟有多少？究竟做到多大的規(guī)模能夠支撐公司發(fā)展？能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)？?jī)?yōu)秀的小額信貸人員一定要清晰的掌握盈虧平衡點(diǎn)在那兒，每個(gè)小額信貸的信貸員，應(yīng)該記每天花在身上的成本有多少，做多大的業(yè)務(wù)才能覆蓋住成本，給予他們的激勵(lì)機(jī)制也是這樣的，在個(gè)人成本可覆蓋情況下，才給一定的激勵(lì)。不管小貸團(tuán)隊(duì)有多大，個(gè)人有點(diǎn)像記件經(jīng)營(yíng)，他才能夠賺來(lái)自己所需要的成本。這

35、一點(diǎn)也是非常重要的。</p><p>　?。ǘ?、明確落實(shí)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管。首先，中國(guó)人民銀行及其各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)</p><p>　　對(duì)小額貸款公司的利率進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，嚴(yán)禁任何形式的高利貸等違法行為。其次，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)協(xié)助省市金融辦對(duì)小額貸款公司與銀行的等金融機(jī)構(gòu)的貸款情況或其他業(yè)務(wù)合作，要及時(shí)查處雙方發(fā)違法交易，避免任何形式的對(duì)公眾存款的吸收。那些資本實(shí)力強(qiáng)、誠(chéng)信度高、品牌優(yōu)勢(shì)突出的企業(yè)

36、才能批準(zhǔn)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，在監(jiān)管過(guò)程中，要通過(guò)良好的制度設(shè)計(jì)，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、合作銀行和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和廣大的社會(huì)公眾都納入到多維一體的監(jiān)管體系框架內(nèi)，以此來(lái)希望為小額貸款公司發(fā)展創(chuàng)造比較好的政策環(huán)境。創(chuàng)造政策環(huán)境的目標(biāo)也是為了讓小額貸款公司贏得良好的社會(huì)地位。說(shuō)起來(lái)小額貸款公司的定位，這里也提出一個(gè)問題，大家一再呼吁的小額貸款公司本身具有金融機(jī)構(gòu)的屬性，但是目前它的定位還沒有解決。所以在此也呼吁，作為監(jiān)管部門也應(yīng)該在下一步工作中積極推動(dòng)

37、這個(gè)問題的解決。</p><p>　?。ㄈ?、有效發(fā)揮宣傳和交流。通過(guò)定期開展小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)座談會(huì)，可以加強(qiáng)小額貸款公司相互之間的經(jīng)驗(yàn)交流。在行業(yè)內(nèi)部建立溝通平臺(tái)，以便于小額貸款公司之間進(jìn)行幫助與支持。在解決資金問題的前提下，通過(guò)加大宣傳力度，增強(qiáng)民眾對(duì)小額貸款的認(rèn)知度，公開小額貸款操作規(guī)程，大力宣傳小額貸款的操作方法，使農(nóng)民知情貸款，提高貸款辦理的透明度、知情權(quán)。</p><p>

38、　?。ㄋ模?、.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制?？刂瀑J款風(fēng)險(xiǎn)，首先，要嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程，盡量避免操作風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行充分調(diào)查審核，并確保信息的真實(shí)性，根據(jù)借款人的未來(lái)現(xiàn)金流情況和盈利能力，確認(rèn)貸款限額。最后，確保貸款資金的流向和用途，隨時(shí)掌握借款人的資金運(yùn)作狀況，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。希望監(jiān)管部門和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和小額貸款公司共同努力，提升小額信貸的行業(yè)地位，提升小額信貸的規(guī)范經(jīng)營(yíng)水平。</p><p>　?。ㄎ澹?、

39、拓寬小額貸款公司的融資渠道。首先，放寬對(duì)小額貸款公司股東數(shù)量的限制。股東投資是小額貸款公司最主要的資金來(lái)源。其次，建議政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與小額貸款公司開展開發(fā)資金業(yè)務(wù)，間接地通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)來(lái)彌補(bǔ)小額貸款公司只貸不存的功能缺陷，從而滿足小額貸款公司的資金需求。另外就是創(chuàng)新。小微企業(yè)完全指著股東資金是不行的，資金后續(xù)的補(bǔ)充能力還是比較弱的，怎么樣能夠通過(guò)創(chuàng)新的金融手段，把有資金需求的人和有資金冗余的人，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)把他們連接起來(lái)，實(shí)行

40、資源整合，滿足雙方的需求，實(shí)現(xiàn)共贏，這一點(diǎn)也是非常重要的。而后續(xù)資金的補(bǔ)充問題，可能是兩個(gè)方面，一個(gè)可以由股東增值擴(kuò)股，這方面黑龍江省出臺(tái)了比較簡(jiǎn)化的程序，有的甚至立等可取，增資擴(kuò)股不受增資比例的任何限制。另外一個(gè)補(bǔ)充資金的途徑就是與銀行的合作來(lái)取得運(yùn)轉(zhuǎn)資金。</p><p>　　綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，貧富差距的逐步增大，小額貸款在中國(guó)的發(fā)展前景日趨可觀。因此目前的當(dāng)務(wù)之急是我們?nèi)绾谓⑵鹨粋€(gè)完善、合法、

41、公正的小額信貸措施，幫助更多的個(gè)體戶、農(nóng)民以及一些需要資金的人們。同時(shí)，政府對(duì)于小額貸款應(yīng)該以鼓勵(lì)為主，監(jiān)管為輔，更有效的幫助那些真正貧困的人，縮小貧富之間的差距，從而促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p><b>　　1、中國(guó)新聞網(wǎng)</b></p><p>　　3、中國(guó)