銀行卡交換費(fèi)差異化定價(jià)機(jī)制研究.pdf

1、銀行卡交換費(fèi)差異化定價(jià)機(jī)制研究ResearchonDifferentialPricingMechanismofBankCardInterchangeFees學(xué)位申請(qǐng)學(xué)學(xué)科專(zhuān)研究方指導(dǎo)教定稿時(shí)間：李偉213020204315金融學(xué)支付結(jié)算黃濤2016年3月人號(hào)業(yè)向師摘要摘要銀行卡誕生于20世紀(jì)50年代，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合電子信息技術(shù)于一體的新型金融產(chǎn)品。作為零售銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代通信技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)品，銀行卡從其誕生起，就既不是一種簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)

2、品，更不只是信息技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。傳統(tǒng)上，銀行卡產(chǎn)業(yè)主要由從事銀行卡發(fā)行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，為銀行卡受理特約商戶(hù)的收單機(jī)構(gòu)，從事跨行信息轉(zhuǎn)接服務(wù)的銀行卡組織，以及銀行卡的兩端用戶(hù)一一持卡人和商戶(hù)組成。從產(chǎn)業(yè)組織的角度，現(xiàn)代銀行卡理論認(rèn)為，由以上產(chǎn)業(yè)鏈組成的銀行卡產(chǎn)業(yè)，是一個(gè)典型的雙邊市場(chǎng)以及擁有網(wǎng)絡(luò)外部性。通俗的講，銀行卡市場(chǎng)是由銀行卡組織這個(gè)中介平臺(tái)，通過(guò)直接聯(lián)系發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)，以及適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)，使得持卡人和銀行卡受理商戶(hù)形成互動(dòng)?？梢哉f(shuō)，雙邊市

3、場(chǎng)理論至少部分解釋了現(xiàn)有的銀行卡產(chǎn)業(yè)組織模式，從而為了銀行卡定價(jià)理論研究的重要出發(fā)點(diǎn)。根據(jù)發(fā)改委2013年發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，我國(guó)將商戶(hù)分為三大類(lèi)、四小類(lèi)，其中餐娛類(lèi)費(fèi)率為125％、一般類(lèi)為078％，民生類(lèi)為038％、公益類(lèi)為0；與此同時(shí)，房地產(chǎn)汽車(chē)類(lèi)和批發(fā)商戶(hù)單筆業(yè)務(wù)交換費(fèi)封頂為80元和26元；刷卡手續(xù)費(fèi)最終按照7：2：l的比例分配給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織。近年來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，現(xiàn)