銀行卡市場結(jié)構(gòu)、規(guī)模與績效的關(guān)系.pdf

1、銀行卡是一種具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、理財?shù)热炕虿糠止δ艿慕鹑陔娮又Ц豆ぞ?，是在市場?jīng)濟、電子信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)共同發(fā)展基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新型金融產(chǎn)品。銀行卡產(chǎn)業(yè)是金融體系的重要組成部分，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，可以促進個人消費信貸，帶動銀行個人金融業(yè)務(wù)的增長，有利于方便人民群眾生活，擴大社會消費，促進社會信息化和國民經(jīng)濟發(fā)展。近20年來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)得到了健康、快速地發(fā)展，銀行卡發(fā)卡規(guī)模持續(xù)擴張，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨完善，交易額快速增長，聯(lián)網(wǎng)

2、通用工程穩(wěn)步推進，受理市場覆蓋范圍不斷擴大，形成了較為完整的銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈。但與發(fā)達國家的銀行卡市場相比，我國銀行卡市場還處屬于發(fā)展的初級階段，市場化程度有待提高，用卡意識和用卡環(huán)境有待改善，銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模需要進一步擴大，市場競爭力需要進一步提升。隨著我國金融業(yè)的對外開放和外資銀行的進入，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)在借鑒、吸收國外銀行卡產(chǎn)業(yè)市場科學(xué)的管理、運營機制的同時，也面臨著巨大的競爭和挑戰(zhàn)。因此，本文立足于把握我國銀行卡市場發(fā)展趨勢，深入分析我

3、國銀行卡市場規(guī)模、結(jié)構(gòu)與績效的關(guān)系，提出關(guān)于我國銀行卡市場發(fā)展的政策建議，以推動我國銀行卡市場的又好又快發(fā)展。
　　 全文共分為五個部分。第一部分提出研究的背景和意義以及研究思路等；第二部分對國內(nèi)外相關(guān)理論及文獻進行整理、總結(jié)；第三部分介紹我國銀行卡市場的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第四部分為本文的實證部分；第五部分總結(jié)了本文的研究結(jié)論，并據(jù)此提出了相應(yīng)的政策建議。
　　 本文的創(chuàng)新點在于運用產(chǎn)業(yè)組織學(xué)相關(guān)理論，圍繞“市場結(jié)構(gòu)—市場

4、績效；這一主線，借鑒國內(nèi)外研究銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)與績效關(guān)系的理論和方法，在銀行卡產(chǎn)業(yè)市場集中度降低的背景下，對銀行卡產(chǎn)業(yè)市場特征進行分析、總結(jié)，并以山東省6城市農(nóng)業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為樣本，對銀行卡產(chǎn)業(yè)市場的特征進行了實證檢驗，得出以下結(jié)論：
　　 1、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)市場集中度與績效具有負相關(guān)關(guān)系。隨著股份制銀行、專業(yè)服務(wù)機構(gòu)進入銀行卡市場，發(fā)卡、受理及收單業(yè)務(wù)集中度趨于下降，而銀行卡市場績效呈增長的趨勢。
　　 2、銀行

5、卡市場具有“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性”特征，在銀行卡市場中，消費者選擇銀行卡進行支付時，要考慮銀行卡的安全性以及用卡成本，更考慮用卡的方便性，即有多少商戶、網(wǎng)點、自助設(shè)備能夠受理銀行卡；同樣，商戶在選擇是否受理銀行卡時，發(fā)卡銀行在設(shè)置網(wǎng)點、投放自助設(shè)備時，也要考慮銀行卡消費客戶的規(guī)模、帶來的效益以及產(chǎn)生的成本，銀行卡發(fā)行市場與受理市場規(guī)模的擴展具有相互促進作用。
　　 3、銀行卡市場具有雙邊市場的性質(zhì)，向平臺兩邊的用戶提供具有相互依賴性的