簡介：國際金融危機與國際貿(mào)易、國際金融秩序國際金融危機與國際貿(mào)易、國際金融秩序的發(fā)展方向研究的發(fā)展方向研究【摘要】國際金融危機對國際貿(mào)易以及國際金融秩序存在著深遠的中長期影響。起端于美國次貸危機的國際金融危機終結了美國負債消費模式，由此引發(fā)了全球經(jīng)濟增速的放緩，現(xiàn)行的國際貿(mào)易秩序與格局亟待轉(zhuǎn)型。以美元霸權為基礎的國際貨幣體系存在著明顯缺陷，國際貨幣體系向著多元化的趨勢發(fā)展，國際貨幣基金組織在未來國際貨幣體系中的地位將會有所提升。下載【關鍵詞】國際金融危機；國際貿(mào)易；國際金融秩序；發(fā)展方向20世紀末和21世紀初接連發(fā)生的國際金融問題對國際貿(mào)易與國際金融秩序產(chǎn)生了很大的影響，同時也反映出當今世界金融體系存在著很嚴重的問題。特別是2007～2010年美國華爾街爆發(fā)的次貸危機，最終釀成了一場國際金融危機，這也進一步揭示了以美國為代表的西方發(fā)達國家在國際金融格局中的長期霸權地位嚴重影響著國際金融秩序，但發(fā)達國家并沒有在國際金融秩序中承擔起相應的國際責任，而發(fā)展中國家卻一直在國際金融格局中被動接受發(fā)達國家的安排。經(jīng)濟全球化的到來使發(fā)達國家內(nèi)部的金融危機很容易波及至全世界，對國際貿(mào)易和國際金融秩序造成更為嚴重的危害，所以必須要針對當前國際金融體系中出現(xiàn)的問題，及時對國際金融格局進行變革，以適應經(jīng)濟全球化趨勢的發(fā)展。正確地認識國際金融危機與國際貿(mào)易、國際金融秩序的發(fā)展方向，是能夠讓世界各國準確把握世界金融形勢發(fā)展趨勢，并將其作為制定國內(nèi)金融政策、有效應對國際貿(mào)易基礎的需要。一、國際金融危機下全球經(jīng)濟增長方式的調(diào)整1990年之后，美國的負債消費深度刺激著全球經(jīng)濟的高速增長，可以說全球經(jīng)濟增長方式很大程度上依賴于美國負債消費。一方面，美國的負債消費拉動了東亞經(jīng)濟等新興市場經(jīng)濟的出口需求，美國不斷擴大的貿(mào)易逆差帶動著其他國家貿(mào)易順差的相應擴大，而針對美國的出口貿(mào)易也成為了拉動東亞經(jīng)濟增長的重要因素；另一方面，美國又通過資本市場將東亞經(jīng)濟體對美順差所形成的外匯儲備回流，進一步支持了美國的負債消費。這種在商品市場上貿(mào)易順差與資本市場上外匯儲備回流的“雙循環(huán)”支撐著全球經(jīng)濟的高速增長。起端于美國華爾街次貸危機的國際金融危機體現(xiàn)了美國負債消費模式的弊端，因此，以美國負債消費為基礎的全球經(jīng)濟增長方式也要進行相應的調(diào)整。（一）應大幅調(diào)整美國家庭的資產(chǎn)負債結構這次的國際金融危機造成了美國家庭資產(chǎn)的嚴重縮水，所以美國應當在未來相當長時期內(nèi)對家庭的消費儲蓄結構進行適量的調(diào)整，這些調(diào)整主要包括提高家庭儲蓄率、降低家庭消費率兩方面。因美國在全球金融結構中處于主導地位，這種家庭的資產(chǎn)負債結構的調(diào)整對全球經(jīng)濟而言影響是十分巨大的。（二）應大幅調(diào)整美國金融機構的資產(chǎn)負債結構美國金融機構作為負債消費的助推器，所含有的高負債與高杠桿比率對國際金融危機時卻無能為力，因此必須全面改革國際貨幣基金。美元霸權下的國際貨幣體系終將崩塌，隨之而來的就是國際貨幣體系的多元化時代。2009年4月2日落幕的二十國集團倫敦金融峰會在國際貨幣基金組織（IMF）增資、加強金融監(jiān)管等全球攜手應對金融經(jīng)濟危機議題達成多項共識，如果能夠落實G20倫敦峰會的相關改革措施，那么就會相應提升國際貨幣基金在國際貨幣體系中的地位，以確保國際貨幣基金組織在國際金融秩序中的調(diào)控作用能有效發(fā)揮。（一）建立多元化的儲備貨幣新形勢下改革國際貨幣體系要求必須在未來5～10年間削弱美元霸權，建立多元化的國際貨幣。次貸危機后美國進行的大規(guī)模經(jīng)濟刺激方案對美元中長期幣值走勢形成巨大貶值壓力，由此造成的新一輪通貨膨脹將會帶來全球美元資產(chǎn)的再度貶值，為全球經(jīng)濟的發(fā)展帶來新的金融風險，所以各儲備持有國家針對這一現(xiàn)狀會相應的減持美元儲備，以減少對美國經(jīng)濟的依賴性，最大限度地避免國際金融危機的波及程度，因此建立多元化的儲備貨幣是國際貨幣體系的總體趨勢。建立超主權貨幣是儲備貨幣多元化最主要的形式之一。超主權貨幣的概念早在1969年建立的特別提款權上就得到了體現(xiàn)，特別提款權也被稱為紙黃金，其作用在于償還國際貨幣基金組織債務、彌補會員國政府之間國際收支逆差，但是在之后的40年中，特別提款權的貨幣功能并沒有得到充分發(fā)揮。到目前為止，紙黃金的價值也僅僅由美元、歐元、英鎊和日元組成的一籃子儲備貨幣決定，而其他國家的貨幣均被排斥在貨幣籃子之外。所以說要建立一個與主權國家脫鉤，并能保持幣值長期穩(wěn)定的國際儲備貨幣首先要解決的問題就是貨幣的代表性。建立超主權貨幣是維護國際金融秩序中長期遠大的目標，反映了發(fā)展中國家建立新貨幣體系的訴求。另外，區(qū)域貨幣的發(fā)展也是形成儲備貨幣多元化趨勢的重要因素，尤其是歐元近幾年國際地位的增加，對美元國際貨幣地位產(chǎn)生了巨大威脅，在國際貨幣體系中開始占有一席之地。雖然從目前來看，歐元還不能替代美元在國際貨幣體系的地位，但也成為平衡國際金融秩序重要因素。人民幣實現(xiàn)國際化也是儲備貨幣多元化的主要形式，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國在國際貿(mào)易中占據(jù)著很大的比重，并且已經(jīng)成為世界第三大經(jīng)濟體。中國金融部門和金融市場的飛速發(fā)展增強了中國金融對世界的影響力，在國際交易中人民幣也開始被頻繁使用。世界上兩個最大的經(jīng)濟區(qū)由美元和歐元成為支撐，但亞洲作為世界第三大經(jīng)濟區(qū)卻缺乏自己的主導貨幣。美元資產(chǎn)是亞洲國家巨額的外匯儲備的主要形式，但是國際金融危機爆發(fā)使美元資產(chǎn)在金融泡沫擠壓中大幅度縮水，這些持有美元資產(chǎn)的亞洲國家面臨著很嚴重的金融資產(chǎn)損失風險，因此亞洲經(jīng)濟區(qū)需要多元化的儲備貨幣來應對國際金融秩序的變化。隨著中國在貿(mào)易、投資和金融領域的崛起，在亞洲地區(qū)的影響力不斷增強，人民幣在很多亞洲國家中開始受到追捧，這也成為人民幣實現(xiàn)國際化最重要的市場基礎。（二）國際貨幣基金改革的核心治理結構改革是國際貨幣基金改革面臨的首要問題，也就是通常我們所說的份額改革。成員國的份額與成員國所擁有的權利義務成對等的關系，成員國向國際貨幣基金組織間繳款一定的金額，之后成員國便擁有了投票權以及特別提款權，這一金額也決定了成員國能夠向國際貨幣基金組織借款的規(guī)模。就目前來講，國際貨幣基金的治理結構面臨的兩大問題主要是

簡介：四川省互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資風四川省互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資風險問題研究險問題研究摘要小微企業(yè)融資問題一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來帶來了小微企業(yè)融資的春天，但伴隨而來的小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資風險居高不下，尤其是2016年小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資風險問題頻顯，引起了國內(nèi)外學者的關注。本文從小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融兩個視角來研究四川省小微企業(yè)融資風險問題，分析了四川小微企業(yè)融資現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及四川省互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資風險的主要問題，最后提出優(yōu)化四川小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資風險控制的對策與建議。下載關鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；風險控制小微企業(yè)因市場競爭激烈與自身管理缺陷，其發(fā)展異常艱辛，盡管國家非常重視，但小微企業(yè)的融資難題一直未解。2015年步入互聯(lián)網(wǎng)金融元年，給小微企業(yè)帶來了希望，但伴隨而來的融資風險問題值得我們思考。一、四川省小微企業(yè)融資與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）四川省小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀小微企業(yè)在四川經(jīng)濟發(fā)展中扮演了極為重要的角色，解決了60以上的就業(yè)。本文通過調(diào)查問卷調(diào)查四川省小微企業(yè)主要基本概況如圖有61的小微企業(yè)公司規(guī)模是超過了1000萬，13的小微企業(yè)規(guī)模在5001000萬，有23的小微企業(yè)規(guī)模在100500萬，4的小微企業(yè)規(guī)模不到100萬。被調(diào)查企業(yè)已成立年限大于10年的小微企業(yè)占6，510年的占31，35年占29，13年各占26，這說明四川小微企業(yè)普遍處于成長期中。所調(diào)查企業(yè)屬于行業(yè)建筑業(yè)比例為24和金融業(yè)是所占比為13，制造業(yè)占8、批發(fā)和零售業(yè)8，文化、娛樂業(yè)等也均占35的比例，調(diào)查顯示四川小微企業(yè)的結構呈現(xiàn)多樣化。（二）四川省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析1、四川省小微企業(yè)運營資金缺口較大，融資難問題依然凸出調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四川省小微企業(yè)依舊面臨較大的資金缺口。被調(diào)查的300戶小微企業(yè)均反映普遍存在這一問題。其中，資金缺口在1000萬元以上占調(diào)查總數(shù)29，資金缺口在500～1000萬元之間的占26，資金缺口在100～500萬元之間占32，缺口100萬元以下之間占13，超過一半的企業(yè)資金缺口在100～1000萬元之間。2、創(chuàng)業(yè)期與成長期的四川省小微企業(yè)資金來源形式單一創(chuàng)業(yè)期與成長期的四川省小微型企業(yè)的融資渠道單一，主要來源于自有資金與熟人借款，且自籌資金比例較高，正規(guī)融資渠道極少。在創(chuàng)業(yè)初期小微企業(yè)均面臨融資難與融資貴等問題。小微企業(yè)的融資成本大約在1018，信用等級一般的融資成本達1525，民間融資成本達154292，有的更高至342848。在小微企業(yè)利用外部借款渠道上意向向銀行貸款占到98以上，采用股權融資與債權融資方式占被調(diào)查用戶的2，如果有融資需求，小微企業(yè)選擇銀行貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融和其他的比重分別是80、10、5和5。差距，四川小微企業(yè)內(nèi)部管理和市場策略通常較為靈活，這導致小微企業(yè)一般無完善的財務制度體系，業(yè)務缺乏規(guī)范合同。不規(guī)范操作使企業(yè)難以達到傳統(tǒng)銀行貸款門檻，很大一部分小微企業(yè)丟失從傳統(tǒng)銀行道融資的渠道。二是本土小微企業(yè)往往使用高成本的互聯(lián)網(wǎng)金融資本或民間資本，這讓一大部分小微企業(yè)債務違約可能性增大，同時限制了它們的融資的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未建立成熟的征信系統(tǒng)，不能準確判別小微企業(yè)的真實債務情況，一旦小微企業(yè)不能從傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融處獲得貸款，它們轉(zhuǎn)而只能依靠民間金融，就會增加更大的融資風險。3、資金鏈斷裂風險四川小微企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)融資大多為中、短期融資，易引發(fā)資金鏈斷裂風險。多數(shù)四川小微企業(yè)依舊未建立起長期的融資體系，四川小微企業(yè)多是通過高于銀行25倍的利率來獲取高息借款以維持自身的擴張與發(fā)展，這會使在宏觀經(jīng)濟形勢好的情況下可以通過自身的高速發(fā)展來確保企業(yè)的正常持續(xù)運轉(zhuǎn)，一旦宏觀經(jīng)濟形勢惡化，企業(yè)就會出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，易發(fā)現(xiàn)金流斷裂。多數(shù)小微企業(yè)缺乏長期融資規(guī)劃方案，一旦發(fā)生資金緊張，而且無法順利償還互聯(lián)網(wǎng)融資而產(chǎn)生違約狀況，企業(yè)就難以再從互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)獲取融資的絕境。4、政策不確定性風險現(xiàn)階段我國對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有專門的法律予以引導與規(guī)范，一旦發(fā)生分歧，借貸雙方都可能面臨損失。政策風險的來源主要有一是法律法規(guī)的變動，包括政府宏觀調(diào)控或體制改革引起的政策方向及法律法規(guī)的調(diào)整，都會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，也會增加小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本。二是政府過渡干預。政府為了維持互聯(lián)網(wǎng)融資的正常秩序，保護投融資雙方的合法權益，應對互聯(lián)網(wǎng)融資進行引導與規(guī)范。但過度干預會打擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的積極性，反而增加小微企業(yè)融資困難。（二）四川省互聯(lián)網(wǎng)融資平臺風險問題1、四川互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的缺失四川互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺的從業(yè)人員中既懂金融專業(yè)又精通互聯(lián)網(wǎng)的復合型人才比較缺失，在金融風險管控方面存在著專業(yè)人才缺乏問題，這將為后來引發(fā)的風險或?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營困難埋下伏筆。下一次金融危機就可能會出現(xiàn)在以P2P平臺和眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領域。P2P網(wǎng)貸實質(zhì)就是信貸業(yè)務，在四川P2P網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)者的知識和技能方面都比較欠缺。2、四川互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營不規(guī)范。四川互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸平臺拆標現(xiàn)象比較嚴重，加之平臺自身的資金實力與風險控制能力也相對較弱，在選擇借款人時，風險控制把握不到位，風控能力不足，一些平臺盲目追求規(guī)模擴展，不注重金融服務產(chǎn)品的質(zhì)量，對風險和團隊建設不重視，結果只會造成平臺‘虛胖’，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟下行趨勢，投資人用錢較多，流動性風險上升，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資金鏈就會出現(xiàn)短缺與緊張。這樣就出現(xiàn)了平臺倒閉、跑路事件頻發(fā)。3、四川互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)緊張加劇風險產(chǎn)生在2014年后，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P風起云涌，傳統(tǒng)民間借貸理財公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，便打起了互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，從事的卻是簡單的金融互聯(lián)網(wǎng)化的工作。還有一些其他行業(yè)的老板見互聯(lián)網(wǎng)金融十分火爆，也玩起了所

簡介：取消農(nóng)業(yè)稅后縣鄉(xiāng)財政的制取消農(nóng)業(yè)稅后縣鄉(xiāng)財政的制度創(chuàng)新度創(chuàng)新內(nèi)容摘要取消農(nóng)業(yè)稅后，縣鄉(xiāng)基層財政運行將更加困難。本文結合調(diào)查的實際情況，著重分析農(nóng)業(yè)稅取消后縣鄉(xiāng)財政受到的影響，從制度創(chuàng)新和完善的角度提出改革思路和政策建議合理劃分縣鄉(xiāng)財權事權，建立公共財政體制；完善財政轉(zhuǎn)移支付制度；重構權力均衡體系建立健全克服“買稅賣稅”行為發(fā)生的制度基礎等。關鍵詞農(nóng)業(yè)稅基層財政困難財政體制今年，我國在全國范圍內(nèi)免征農(nóng)業(yè)稅，這是從根本上解決“三農(nóng)”問題的一項重大戰(zhàn)略性舉措。農(nóng)業(yè)稅的取消，大大減輕了農(nóng)民負擔，調(diào)動了廣大農(nóng)民種糧的積極性，使農(nóng)民真正得到了實惠，還意味著破除了對農(nóng)民不平等的制度安排，為最終建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一稅制掃清了障礙，對實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展起到積極的推動作用。但由于改革剛剛開始，在實際執(zhí)行過程中也暴露出了一些問題，尤其是對縣鄉(xiāng)財政和政府機構運轉(zhuǎn)造成了較大的影響。本文結合調(diào)查的實際情況，著重分析農(nóng)業(yè)稅取消后縣鄉(xiāng)財政受到的影響，從制度創(chuàng)新和完善的角度提出改革思路和對策。網(wǎng)一站在手，寫作無憂種不平衡狀況。因為一個地區(qū)財政收入的增長受該地區(qū)的經(jīng)濟基礎、自然環(huán)境、稅種結構及財稅管理水平等多方面因素的影響，富裕地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品商品化率比落后地區(qū)高，其將會獲得更多的由農(nóng)業(yè)稅轉(zhuǎn)移的流轉(zhuǎn)稅收入。因此，取消農(nóng)業(yè)稅后鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政收入就會從落后地區(qū)流向富裕地區(qū)，進一步拉大基層地區(qū)間的收入差距。（三）“買稅賣稅”現(xiàn)象進一步蔓延取消農(nóng)業(yè)稅后，縣鄉(xiāng)基層政府運行機制發(fā)生根本變化，其管理職能弱化，服務職能凸現(xiàn)，由權責利統(tǒng)一的實體結構變?yōu)闄嘈∝煷罄⒌奶擉w結構?？h鄉(xiāng)基層政府運行更加困難，經(jīng)費來源主要以上級財政轉(zhuǎn)移支付為主。同時，以“鄉(xiāng)財縣管”為核心內(nèi)容的管理方式改革后，亂收費、亂舉債等渠道也被完全堵塞。因此，在目前“財稅分家”的分稅制財政管理體制下，基層政府需要增加財政收入以獲取更多財力時，只能寄希望于通過給稅務機關以物質(zhì)利益刺激等來達到目的，從而出現(xiàn)形式多樣的“買稅賣稅”現(xiàn)象。取消原來由財政征管的農(nóng)業(yè)稅類，改征由稅務部門征管的工商稅后，所有稅收的征管權由稅務部門掌握，缺少按財政體制規(guī)定的以事權劃分收支的制約，“買稅賣稅”現(xiàn)象可能進一步蔓延。（四）“三農(nóng)”問題并未得到根本解決從基層調(diào)查情況看，取消農(nóng)業(yè)稅并不意味著“三農(nóng)”問題得以根本解決，還存在財政政策的調(diào)整以及與其他相關政策的不協(xié)調(diào)和不配套問題，對于政府，尤其是縣鄉(xiāng)基層政府來說，徹底解

簡介：發(fā)展農(nóng)村新型金融組織改革步履維艱為了從根本上打破國有銀行一統(tǒng)天下的壟斷局面，國務院批準溫州、泉州等地作為金融體制改革的試點。其中一項重要內(nèi)容，就是發(fā)展新型金融組織，鼓勵和支持民間資本參與地方金融體制改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司，可以改制為村鎮(zhèn)銀行。2014年中央一號文件也提出，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋。對小額貸款公司，要拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統(tǒng)，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。作為農(nóng)村新型金融組織的村鎮(zhèn)銀行，是2006年銀監(jiān)會推出的，其出發(fā)點在于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準入，要求股東最少有一家為持股比例不低于20的銀行業(yè)金融機構，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機構。2012年5月，銀監(jiān)會又出臺關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見，支持民間資本與其他資本按同等條件進入銀行業(yè)，同時為民間資本進入銀行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境。為了鼓勵民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，實施意見將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例要求由20降為15，同時明確村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行與其他股東按有關原則調(diào)整各自比例，發(fā)起行可以減持甚至全部退出村鎮(zhèn)銀行。而小額貸款公司是由中國人民銀行推行的非銀行金融機構，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，是經(jīng)營小額貸款限。中國人民銀行推出小額貸款公司的初衷是為了解決民營企業(yè)和農(nóng)民的“融資難”，但自身經(jīng)常面臨著“錢荒”，只好是收回一筆貸款，才能再貸出一筆貸款。與此同時，小額貸款公司不屬于金融機構，不能享受各種優(yōu)惠，更談不上有能力與銀行業(yè)競爭。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定指出小額貸款公司滿足持續(xù)經(jīng)營3年以上，最近兩年會計年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2，引入持股比例不低于20的銀行業(yè)金融機構作為最大股東等一系列條件后，才有條件申請設立村鎮(zhèn)銀行。同時，小額貸款公司轉(zhuǎn)型成為村鎮(zhèn)銀行的條件之一，是民營資本不能取得超過50的控股權。也就是說，必須成為其他銀行業(yè)金融機構的子公司。再加上許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行無法加入正規(guī)銀行系統(tǒng)，不能發(fā)行銀行卡，即使發(fā)了銀行卡也無法轉(zhuǎn)賬匯款。小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件是相當苛刻的。2012年5月2日，溫州市金融綜合改革試驗區(qū)實施方案，已經(jīng)被浙江省政府常務會“原則通過”，并上報國家相關部委，溫州市還要向國務院和中央部委提出該市金融綜合改革需要以下支持明確一批先行先試綜合改革項目，進一步明確改革配套政策相關細節(jié)，進一步授權立法和審批權限，懇請給予溫州試驗區(qū)有限立法權限，比如制定地方金融管理條例等，懇請國家發(fā)改委、商務部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等有關部委梳理現(xiàn)有政策，把部分審批權下放給溫州金融綜合配套改革試驗區(qū)。我們之所以強調(diào)金融制度創(chuàng)新，是因為金融領域存在著信息的非對稱性。如果所有的信息都是對稱的，那么任何制度都是同質(zhì)的，也就無所謂金融制度創(chuàng)新。正規(guī)銀行解決信息非對稱性的直接方法，就是通過

簡介：動態(tài)網(wǎng)絡視角下金融領域知識結構發(fā)現(xiàn)與動態(tài)網(wǎng)絡視角下金融領域知識結構發(fā)現(xiàn)與演化研究演化研究摘要隨著信息化的發(fā)展，金融領域信息量迅猛增加，在此背景下用科學的方法對海量信息篩選加工從而挖掘出潛在的知識價值已成為必要。文章以WEBOFSCIENCE數(shù)據(jù)庫中20002016年的金融領域文獻為數(shù)據(jù)源，基于文獻關聯(lián)構建了金融學領域知識的多重關系網(wǎng)絡，通過動態(tài)網(wǎng)絡模型對該網(wǎng)絡的整體演化進行了分析，對網(wǎng)絡中潛在的重要關系和變化進行了識別，為我國金融領域科研的創(chuàng)新工作提供參考。下載關鍵詞知識結構；文獻關聯(lián)；多重網(wǎng)絡；動態(tài)網(wǎng)絡分析；金融學DOI103969JISSN16730194201807060中圖分類號F830文獻標識碼A文章編號16730194（2018）070145051引言隨著金融業(yè)的快速成長，該領域的知識結構也在隨之發(fā)生變化，且這之間是存在傳承、發(fā)展關系的。因此用科學的方法挖掘網(wǎng)絡中潛在的知識演化和創(chuàng)新過程，對于把握學科領域發(fā)展的全局以及梳理知識發(fā)展脈絡和追蹤新興主題有著重要意義。在國外，目前比較新的研究是AVKIRANNK以金融領域文獻為數(shù)據(jù)源，采用引文分析法研究作者之間的協(xié)作關系對文獻影響力的作用情況；MICHAYLUKD等對四大頂尖金融期刊以及谷歌學術等數(shù)據(jù)庫中文獻的被引頻次進行回歸分析；SCHFFER采用協(xié)同引證分析的方法，對四大頂尖金融期刊上的文獻做相關定量分析。相比之下，國內(nèi)學者們對金融領域知識的分析方法比較側重于傳統(tǒng)的計量統(tǒng)計，如凌雨從統(tǒng)計分析的角度，借助CSSCI數(shù)據(jù)對我國金融學領域研究概況進行了總結。隨著對領域知識研究的進一步深入，學者們逐漸認識到知識網(wǎng)絡的復雜性，想尋找一個途徑挖掘更深層次的知識特征，因此有了對動態(tài)網(wǎng)絡分析（DNA）這一新興領域的初步探索，國內(nèi)DNA研究大多用在專利領域。劉彤等利用DNA對鋰離子電池領域?qū)＠嘀仃P系網(wǎng)絡的演化進行了分析，發(fā)現(xiàn)DNA提高了專利數(shù)據(jù)分析的全面性與準確性；同年劉彤等又對納米技術專利進行了DNA研究，結果表明該方法提供的測度方式不僅能識別個體在組織中重要性，更重要是能預測網(wǎng)絡的演化趨勢；而馬寧等則是將DNA應用到網(wǎng)絡意見領袖的識別研究中，驗證了該方法在意見領袖識別研究中具有可靠性和創(chuàng)新性。綜上所述，發(fā)現(xiàn)對于金融知識這樣一個復雜且規(guī)模大的知識網(wǎng)絡，傳統(tǒng)統(tǒng)計方法局限性大，研究維度較為單一已滿足不了研究的需要，而DNA可能是一個更好的選擇。但目前國內(nèi)學者只在專利分析等領域進行了嘗試，對于金融領域知識仍有空白。故展開本文的研究，旨為該領域傳統(tǒng)的研究分析方法提供一個新視角。另外本文擴充了DNA分析指標，從一個更全面的視角來揭示出金融領域內(nèi)知識結構的構成與演變，實現(xiàn)領域內(nèi)熱點知識的識別。2動態(tài)網(wǎng)絡理論與應用隨著涉及的知識點的增多，必然會稀釋一部分的科研資源；另一方面，發(fā)文的刊物集中度也在提高，表明跨領域的交叉研究是當今學術研究的大趨勢。（3）雖然隨著網(wǎng)絡節(jié)點個數(shù)與連接數(shù)在不斷增加，其特征路徑長度隨之逐漸增大，可見網(wǎng)絡規(guī)模大、復雜，其整體的信息傳遞效率會有所降低，網(wǎng)絡流通性不高。4網(wǎng)絡結構與重要節(jié)點特征分析41合作網(wǎng)絡分析目前，金融領域的研究方向大多掌握在國內(nèi)外少數(shù)的學者手中，本節(jié)利用領域內(nèi)文獻的耦合關系，以期定位領域知識中“主要合作者”即那些與其他成員具有廣泛聯(lián)系的作者。利用A對合作網(wǎng)絡（AGENTAGENT）進行分析，獲取TOP8著者的相關信息，如表4所示。從表4中演化情況看，20002003年合作范圍最廣的作者是YM、LUODC等人，20042007年，新晉作者LIJ排名大幅上升，并一直位于榜首。從合作網(wǎng)絡的整體情況來看，作者LIJ、YM在近幾年合作最為廣泛，他們的合作網(wǎng)絡值得關注。42知識網(wǎng)絡分析知識網(wǎng)絡由文獻著者和關鍵詞構成，通過知識網(wǎng)絡可以了解不同著者所涉及的知識領域，同時達到識別核心主題和新生熱點的目的。以關鍵詞節(jié)點為對象，通過指標“主導性知識”分析領域的焦點知識，如表5所示。由上表5可知，20002016年間學者們的研究主要集中在模型、績效、信息以及風險，此結果與當前國際的金融環(huán)境是相符合的。隨著自然科學方法逐漸滲透到金融領域研究中，學者逐漸傾向構建模型來分析。隨著信息爆炸時代的到來，信息對稱的一方顯然處于競爭優(yōu)勢地位，故“信息”也成為學者們研究的熱門點。其次，由于受到次貸危機的影響，近年來風險的管理以及金融安全問題也備受關注。以作者為節(jié)點對象可以分析作者對領域知識的壟斷性。通過指標“知識壟斷性”對網(wǎng)絡AGENTKNOWLEDGE進行測度，結果表明整體來看，現(xiàn)如今比較具有知識壟斷性的幾位著者分別是SHACKELFD，DA、LSMAN，WR、WANGJ以及BJKT等人。壟斷性越高的著者說明其具有較高的專業(yè)性，實現(xiàn)了新興知識領域研究的零的突破。知識壟斷性高的著者從HIRSHLEIFERD變化為SHACKELFD、LSMAN。HIRSHLEIFER早在2001年就一直從事研究投資心理與資產(chǎn)價格之間的聯(lián)系等一些問題，文獻的被引頻次均在100以上，但是于2004年以后在WEBOFSCIENCE上搜索不到他的文獻，這對他的知識壟斷性測度造成了不利影響。43著者分布網(wǎng)絡著者分布網(wǎng)絡主要由文獻著者和期刊構成，由著者分布網(wǎng)絡可以挖掘出該領域備受關注的期刊類型，另一個方面也能反映出作者發(fā)文的機構的廣泛度。對AP網(wǎng)絡進行測度，獲取金融知識領域著者的主要區(qū)域分布，排名結果顯示，金融領域的學術論文發(fā)表主要集中在國際會議、金融數(shù)學（MATHEMATICALFINANCE）等幾個期刊，表明這些期刊在金融界的權威性比較

簡介：加強湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理問題研究加強湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理問題研究2000年開始實施的原湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理條例，主要是為了保障基層財政的基本建設和正常運轉(zhuǎn)，進而使廣大的農(nóng)村地區(qū)維持穩(wěn)定的狀態(tài)。這符合當時的發(fā)展狀況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政建設尚處在探索階段，能夠維持穩(wěn)定局面即達到了目標。但伴隨著國家整體的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展略顯滯后，改革應運而生，原有的條例顯然與新的變革不相適應。鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政的原有工作內(nèi)容也發(fā)生重大的變化，由征收稅費轉(zhuǎn)向服務人民，國家也依據(jù)當前的國內(nèi)形勢出臺了一系列強農(nóng)惠農(nóng)的政策，這促使新的湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理條例誕生，湖南省于2014年11月26日通過新的條例，2015年3月1日開始實施。下載在新的背景下，湖南省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理依舊存在一些不容忽視的問題。為了進一步抓好相關的財政管理工作，在前人研究的基礎上，針對目前存在的一些問題，筆者提出一些對策和建議，以期對湖南省及其他地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理工作提供一些參考。一、湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理存在的問題（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民代表大會對鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政預算的審查、監(jiān)督流于形式中華人民共和國預算法對預算年度作出了“自公歷1月1日起至12月31日止”的硬性規(guī)定，而在實際鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會召開日期的選擇上，并不合理。有些在當年的中下旬就已經(jīng)召開，此時的年度預算還有兩三個月未執(zhí)行完畢，決算也無法審批。預算執(zhí)行未完成，新的預算無法科學的編制，此時召開鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會，無法有效地審查并監(jiān)督預算的編制。鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會對財政報告的審查流程，重點在于“議”，“議”的目的是需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政預算審查小組廣開言路，獻言獻策，對當前的預算草案進行細致的審核。而目前的實際情況，則大多只停留在“聽報告”的層面，審議效果不佳。由于其召開會議時間周期較短，會議前期的實質(zhì)準備不夠充分，很多工作包括預算審查在內(nèi)，都只能象征性地審核，表態(tài)和建議質(zhì)量不高，并未形成預期中廣開言路，積極獻言獻策的效果。（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政資金監(jiān)管存在問題財政部門內(nèi)部管理的村級組織運轉(zhuǎn)保障經(jīng)費、一事一議財政獎補資金可以下放至鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所一級，而除此之外的絕大多數(shù)資金，尤其是主管部門直接下達的項目資金的政策文件、監(jiān)管要求、資金額度等信息不能或者不能及時通達至鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所，使財政所的監(jiān)管造成了缺失。農(nóng)業(yè)稅改革后，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所出現(xiàn)了人員流失嚴重的問題。而伴隨著國家惠農(nóng)政策的陸續(xù)出臺，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所的責任和事權不斷加重。所發(fā)放資金涉及范圍又廣泛，工作環(huán)節(jié)多而嚴謹。其次，縣鄉(xiāng)的財政管理體制不清晰，在本身人員不足的情況下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所的工作人員還會被抽調(diào)到其他的臨時性工作中，忽視了資金監(jiān)管的本職工作。（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政機構設置和職能界定存在問題目前，隨著改革的深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。在新的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府沒有對新職能有準備的分析和把握，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理工作不夠重視，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政工作一直沒有相應的協(xié)調(diào)和整合，其職能定位相對模糊。較多地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政部門承擔了財政重點職能之外的工作，忽視其固有職能，本職工作嚴重缺位。主要表現(xiàn)在協(xié)調(diào)組織收入職能空置、涉農(nóng)資金的監(jiān)管不到位、管理工作流于形式等。工作重心把握不準，造成了職能雜亂，重點不明確，工作核心把握不準的局面。多種管理模式雖然對鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政的管理有一定的好處，但由于多種管理模式并存，加大了上級部門對鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理、指導、監(jiān)督的難度。尤其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理的財政所，弊端更為突出。容易受到不良干預，監(jiān)督職能弱化，資金不能得到良好的監(jiān)管，被無形侵占。二、加強湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理工作的對策和建議（一）出臺相關法律或政策，限定鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民代表大會的召開時間將預算和決算的審查、批準、監(jiān)督轉(zhuǎn)移到鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會，這就意味著鄉(xiāng)鎮(zhèn)人代會需要一個較為完整的時間周期來考量上一年度預算的執(zhí)行情況和決算核算，這樣才能對下一年的預算編制起到參考和提高作用。將時間定在預算周期結束內(nèi)的一到兩周為宜，既能“承上”，又方便“啟下”。嚴格大會流程，并請專業(yè)財政人員指導、監(jiān)督，在大會前即進行對預決算草案意見收集和集中討論。（二）實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所“垂直管理”的體制省級政府提高對鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所的重視程度，對機構設置和人員配置進行自上而下的指導。實行“垂直管理”機制，將塊狀管理進一步細分為條狀管理，由籠統(tǒng)變具體，由縣財政局負責人員編制和業(yè)務工作，建議縣財政局對鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所進行有質(zhì)量的培訓和指導，以強化監(jiān)管作用。在此基礎上，加強信息的通達性。要達到所有部門信息同步和財政所共同監(jiān)管有一定困難。上級部門應該下達相應政策，政策應明確各級財政特別是財政所在財政資金申報、監(jiān)管、結算上的要求，以加強信息通達的程度。（三）對鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政職能進行合理界定從湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)整體的發(fā)展情況出發(fā)，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構的改革與湖南省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能結合起來，以中共中央出臺的相關文件和財政戰(zhàn)略規(guī)劃來進行湖南省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理工作，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理政策和鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理手段進一步完善和創(chuàng)新等。從表面到根本，從宏觀到局部地解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政中的問題。注重結合預算法和稅收征管法等文件，聯(lián)系湖南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理條例界定L鎮(zhèn)財政管理的職能，對縣級財政局對鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所的垂直管理進行完善與創(chuàng)新，以加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所管理、服務、監(jiān)督職能的執(zhí)行效果。通過加強績效考核等激勵機制，在處理好縣、鄉(xiāng)、村之間的關系的同時，實現(xiàn)財政工作的正常進行和服務基層社會的雙贏局面。（作者單位湘潭大學）

簡介：分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響【摘要】在社會經(jīng)濟的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)信息化愈發(fā)變成社會的核心，各個行業(yè)透過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)經(jīng)濟管理方式，令各行業(yè)在經(jīng)濟方面獲得了迅猛的發(fā)展，提高了社會的經(jīng)濟效益。邁入互聯(lián)網(wǎng)信息化時期，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響十分嚴重。通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以強化銀行的工作效率，提升貨幣的公平交易與自律性，從而有效加快金融銀行的良性發(fā)展。下載【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式傳統(tǒng)銀行業(yè)影響一、引言隨著社會的不斷進步，我國已經(jīng)由農(nóng)業(yè)大國逐步演變成一個全面型經(jīng)濟大國，商品、貿(mào)易乃至服務等不同行業(yè)在持續(xù)轉(zhuǎn)型，僅僅為了追尋并順應時代的發(fā)展。在經(jīng)濟信息化的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的發(fā)展具有顯著的影響。當前網(wǎng)上銀行、支付寶乃至云金融等信息服務行業(yè)發(fā)展的十分蓬勃，持續(xù)改善了金融機構與管理方式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，面臨著較大的挑戰(zhàn)，并且也有利于發(fā)展。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢與特征在現(xiàn)代信息技術的發(fā)展中，計算機網(wǎng)絡技術在不同領域獲得了普遍推廣。互聯(lián)網(wǎng)金融身為全新產(chǎn)業(yè)，存在廣闊的成長空間，可是網(wǎng)絡的虛擬性也提升了行業(yè)的風險概率。依照互聯(lián)網(wǎng)特點進行金融作業(yè)，對加快銀行產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展具有良好的意義。身為一個全新產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的運轉(zhuǎn)，增長速度極快，透過運用互聯(lián)網(wǎng)技術，完成了資金的高速融合，對加快傳統(tǒng)兼容產(chǎn)業(yè)提高具備良好的效果。在大數(shù)據(jù)時代中，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的極為迅猛，每年在電子方面的支付數(shù)額高達千億筆，而且增長迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但有傳統(tǒng)金融業(yè)的融入，諸多新興企業(yè)也融入進來，可是也因為不具備完善的征信體系以及管理體系，互聯(lián)網(wǎng)金融具有諸多風險防控節(jié)點，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的杠桿效應，較易造成系統(tǒng)性風險。從而，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會顯著影響到傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)，探尋互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運用方式，對提升互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展能力具有顯著的意義。三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生改變以往的傳統(tǒng)銀行I在業(yè)務進行中，大多以產(chǎn)品為主?？墒窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展當中，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生了顯著的變化，業(yè)務實施變成以客戶為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)的到來，客戶更偏向運用互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務，傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營時透過互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，讓客戶的所需更容易獲得滿足，業(yè)務實施更加靈便，相對以往更符合客戶要求。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也極為靈活，將其使用在客戶服務當中，可以依照客戶信息乃至所需改變創(chuàng)新產(chǎn)品，以此為客戶給予良好的服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)銀行業(yè)若想不斷鞏固自身的地位，則應當盡快了解互聯(lián)網(wǎng)金融的特征并融入其中，創(chuàng)新經(jīng)營管理，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷方式，在服務意識乃至戰(zhàn)略發(fā)展部署中給予協(xié)調(diào)。在實際的經(jīng)營管理中，緊隨國際國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈便的特征，從整體上把控客戶所需，系統(tǒng)區(qū)分客戶資源，再次做好市場定位，將優(yōu)化客戶體驗為根本，加強風險管控，從而符合客戶所需，提高市場競爭力，快速完成經(jīng)營轉(zhuǎn)型并加強管理。（二）加速利率市場發(fā)展信息技術在發(fā)展中為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的擴大給予了良好的條件，并且互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有自身的優(yōu)點，令互聯(lián)網(wǎng)金融模式在近些年獲得了規(guī)?；霓D(zhuǎn)變，備受較多客戶的認可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為全新交易渠道，這一渠道的交易通過借貸雙方自行平等的原則，令交易真正透明化、合理化，令市場更加富有秩序。互聯(lián)網(wǎng)金融模式令傳統(tǒng)銀行業(yè)可以更為精準地分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場在利率方面的轉(zhuǎn)變，有利于客戶群體對利率的把控。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的來臨令傳統(tǒng)銀行業(yè)為客戶提供便捷的服務時，有效規(guī)避了經(jīng)營管理的風險。不但如此，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，具備相應的市場調(diào)節(jié)效果，對協(xié)調(diào)政府決策產(chǎn)生的偏差極為有利，能夠加速利率市場合理化發(fā)展的意義。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的來臨，顯著強化了傳統(tǒng)銀行業(yè)對金融市場的調(diào)控能力。并且，不但傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展備受互聯(lián)網(wǎng)金融所影響，客戶也被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，客戶會比以往更為迅速掌握金融市場變動，對用戶系統(tǒng)分析本身借貸行為十分有利，對提高客戶借貸合理性，降低用戶決斷失策性極具意義。（三）有利于開拓客戶渠道互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展令客戶辦理業(yè)務更為便捷。網(wǎng)上銀行的衍生，令諸多業(yè)務都可以在網(wǎng)上辦理，真正令客戶實現(xiàn)了足不出門辦理業(yè)務的想法?？蛻舫蔀殂y行經(jīng)營以及價值之本。所以，傳統(tǒng)銀行業(yè)應當有效運用互聯(lián)網(wǎng)金融方式，透過其龐大的特點拓展并維護客戶資源。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方式中，傳統(tǒng)銀行業(yè)物理網(wǎng)點的特質(zhì)已經(jīng)逐漸減弱，人們的思想理念也產(chǎn)生了較大的改變，客戶對銀行服務的標準逐漸提升，以便銀行可以給予個性化、多樣化、綜合化的服務，從而更加喜歡透過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務。這一改變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成較大的影響，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)應行業(yè)的產(chǎn)品營銷以及服務方法，改變了金融服務在時間及空間方面的阻礙，不但安全高效，還減少了經(jīng)營成本。四、結束語綜上所述，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，對社會經(jīng)濟發(fā)展具有一些局限性，可是在信息化互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式中，則具備相應的發(fā)展特點。傳統(tǒng)銀行業(yè)需要穩(wěn)抓時機，通過本身的資源與設備，融入互聯(lián)網(wǎng)理念，從而辦理財富管理業(yè)務，并透過其他渠道建立網(wǎng)點代購交易，從而有利于資源的有效運用，開拓金融模式，適應經(jīng)濟發(fā)展，給予良好的服務。參考文獻張碩分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響J管理觀察2014（25）5658朱麗娟，何風雋互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響J山東工商學院學報2014（06）6771

簡介：關于加強區(qū)域金融風險管理探析關于加強區(qū)域金融風險管理探析摘要從金融發(fā)展來看，保護區(qū)域金融安全不僅是理念，更是奮斗目標；從全社會來看，金融安全區(qū)的創(chuàng)建并非一句口號，更是一個品牌。加強區(qū)域金融風險管理，建立安全、穩(wěn)健、高效運行且促進區(qū)域經(jīng)濟健康快速發(fā)展的金融體系，維護區(qū)域金融安全，是當前宏觀金融監(jiān)管的重大課題，必須加強分析和探究。下載關鍵詞區(qū)域金融；宏觀金融；風險管理；金融監(jiān)管中圖分類號F8325文獻標識碼A文章編號20953283（2018）02013702ABSTRACTFROMTHEPERSPECTIVEOFFINANCIALDEVELOPMENT，THEPROTECTIONOFREGIONALFINANCIALSECURITYISNOTONLYACONCEPT，BUTALSOAGOALOFSTRUGECURITYZONEISNOTASLOGAN，BUTALSOABRMENT，ESTABLISHINGASAFE，STABLEEFFICIENTOPERATIONPROMOTINGTHEHEALTHYRAPIDDEVELOPMENTOFREGIONALFINANCIALSYSTEMMAINTAININGREGIONALFINANCIALSECURITYISAMAJTASKOFTHECURRENTMACROFINANCIALREGULATKEYWDSREGIONALFINANCE；MACROFINANCE；RISKMANAGEMENT；FINANCIALREGULATION一、加強區(qū)域金融風險管理的原則（一）全局性原則區(qū)域金融風險管理綜合整個區(qū)域的經(jīng)濟、社會、自然條件，分析區(qū)域的工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、金融、文教、財政等風險情況，從整體上進行長期規(guī)劃。因此，在區(qū)域金融風險管理中不但要明確區(qū)域宏觀金融風險，還要動態(tài)考察區(qū)域金融風險的演變，并和其他區(qū)域比較，進行全局分析。（二）層次性原則區(qū)域金融風險管理需按照需要實際情況進行，遵守層次性原則。按照實施風險管理的領域進行劃分，區(qū)域金融L險管理包括區(qū)域金融機構和市場的風險管理、區(qū)域產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的風險管理、政府部門風險管理等。所以在管理區(qū)域金融風險時要以各層次執(zhí)行總體規(guī)劃為指導，做到區(qū)域金融風險管理的相互聯(lián)系、制約和協(xié)調(diào)。（三）差異性原則在開展區(qū)域金融風險管理工作時應把握共性，采取針對性強的差異化風險管理策略。如果區(qū)域政府的債務負擔較重，就應將宏觀金融風險管理重點放在財政可持續(xù)發(fā)展的體質(zhì)與政策問題上；如果區(qū)域中小企業(yè)密集，則要把宏觀金融風險管理重點放在產(chǎn)業(yè)鏈資金與技術風險問題上；如果區(qū)域金融機構和金融市場相對發(fā)達，需將宏觀金融風險管理重點放在全面協(xié)調(diào)的區(qū)域金融監(jiān)管體系的建立上，確保金融穩(wěn)定性。區(qū)域金融風險管理策略要與區(qū)域多元化特色化經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略體系匹配，最終服務于區(qū)域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。二、加強區(qū)域金融風險管理的宏觀策略建議（一）建立健全監(jiān)管體系，實行區(qū)域聯(lián)合監(jiān)管金融監(jiān)管是保護區(qū)域金融機構信譽與安全、維護金融市場公平競爭的重（四）借力外部資本市場，發(fā)展區(qū)域交易市場結合區(qū)域資本市場和貨幣市場，形成相互競爭與互補的格局，推動區(qū)域金融改革。區(qū)域企業(yè)在初創(chuàng)時會面臨較大經(jīng)營風險，應盡可能預防財務風險，所以在融資戰(zhàn)略的制定中要權衡資金成本和融資風險的關系，保持資金結構良好、運用管理規(guī)范，獲取基本的財力與潛在信用能力。通過區(qū)域市場財務規(guī)范與前期培育掛牌上市，企業(yè)可有效建立現(xiàn)代管理制度，資質(zhì)更突出，利用股權質(zhì)押融資可獲取二次貸款，借力外部資本市場弱化企業(yè)借貸、銀行放貸的雙重風險，形成間接融資與直接融資互為互助的共贏局面。而以區(qū)域股權市場為代表的長期金融支持和以Y行信貸市場為代表的短期融資，兩者形成區(qū)域互補格局，再加上區(qū)域非金融機構提供的支持，大大豐富區(qū)域資金來源，同時加劇相互競爭，推動區(qū)域金融改革與創(chuàng)新。中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展處于落后狀態(tài)，區(qū)域金融機構體系不完善，導致區(qū)域金融市場發(fā)展滯后，建立為區(qū)域特色經(jīng)濟發(fā)展服務的金融要素市場是完善區(qū)域金融市場、加強區(qū)域金融風險管理的突破口。通過構建并發(fā)展區(qū)域金融要素市場，促使區(qū)域發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，帶動區(qū)域提升整體經(jīng)濟水平，推動區(qū)域金融市場的全面建設與發(fā)展。在區(qū)域政府的引導以及市場運作之下，構建區(qū)域產(chǎn)品資本化交易市場，把區(qū)域內(nèi)的特色產(chǎn)品交易市場化、規(guī)范化，形成流程簡約、運作規(guī)范、管理嚴格、風險可管可控的產(chǎn)品交易系統(tǒng)，同時搭建區(qū)域特色產(chǎn)品交易中心、物流中心、信息中心、結算中心，使區(qū)域內(nèi)企業(yè)獲得金融風險管控渠道，提高區(qū)域金融風險管理水平。三、結語區(qū)域經(jīng)濟必須和金融發(fā)展有機結合，區(qū)域金融業(yè)的發(fā)展則有賴于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度，區(qū)域金融業(yè)也將反哺區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。在當前宏觀經(jīng)濟形勢的不確定性越來越強且經(jīng)濟增長乏力的大背景下，宏觀經(jīng)濟的潛在風險呈現(xiàn)出逐級滲透與跨界傳染的趨勢，區(qū)域經(jīng)濟的風險抵抗能力與在管控風險的前提下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的問題日益受到重視，必須在實踐中加強對區(qū)域金融風險的管理，為區(qū)域金融與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展提供保障。參考文獻郭丹金融產(chǎn)業(yè)集聚的區(qū)域經(jīng)濟增長研究J經(jīng)營管理者，2016（35）250劉先鋒新常態(tài)下金融風險的表現(xiàn)形式及防范策略J金融發(fā)展研究，2016（12）8283鄒劍鋒區(qū)域金融風險分析基于地方政府融資平臺的探討J牡丹江大學學報，2015（03）1820李曙琦區(qū)域金融穩(wěn)定發(fā)展的對策研究基于地方資產(chǎn)管理公司的視角J經(jīng)濟研究導刊，2016（31）616286（責任編輯喬虹董博雯）

簡介：關于規(guī)范發(fā)展農(nóng)村新型金融服務組織的若干思考【摘要】為了加快社會主義新農(nóng)村建設步伐，促進農(nóng)村新型金融服務組織健康、快速發(fā)展，保護投資人或債權人的合法權益，維護農(nóng)村金融體系穩(wěn)定，當前，應在相關地區(qū)建立農(nóng)村金融服務協(xié)會的試點，各級政府或有關職能部門依托農(nóng)村金融服務協(xié)會，對農(nóng)村新型金融服務組織履行監(jiān)督、管理、協(xié)調(diào)、服務職能，以促進各地農(nóng)村新型金融服務組織依法辦事、合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健運行?！娟P鍵詞】農(nóng)村金融金融服務市場準入監(jiān)管中共中央、國務院關于推進社會主義新農(nóng)村建設的若干意見（中發(fā)20061號）指出“加快推進農(nóng)村金融改革。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法。引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。”隨著我國社會主義新農(nóng)村建設進程，縣域內(nèi)的資金互助組織和民間借貸，將以新的面貌煥發(fā)出新的生機和活力，農(nóng)村所有新型金融服務組織將在我國廣大農(nóng)村層出不窮、欣欣向榮。這對促進社會主義新農(nóng)村建設，深化農(nóng)村金融體制改革，具有無法估量的重大現(xiàn)實意義。由此也提出了如何規(guī)范發(fā)展農(nóng)村新型金融服務組織的重大課題。一、正確科學地認識評價農(nóng)村新型金融服務組織近年來，理論界、實務界和決策層圍繞健全農(nóng)村金融服務體系，進行了廣泛的討論，其中對農(nóng)村小額貸款組織、農(nóng)戶資金互助組織和民間二、農(nóng)村新型金融服務組織市場準入的路徑選擇應當說，對農(nóng)戶資金互助組織和民間借貸，社會公眾并不陌生。小額貸款組織雖是“舶來品”，但是有關部門已在一些地區(qū)進行試點。同時，隨著社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟、金融的發(fā)展，以其他名稱出現(xiàn)的金融服務組織還將誕生。農(nóng)村新型金融服務組織，具有鮮明的時代精神，具有具體的融資功能，具有獨特的金融管理印記。我們不僅要在政治上、理論上賦予其新鮮內(nèi)容，而且要在管理實務上賦予其合理性、合法性，使其順利地進入農(nóng)村金融市場。（一）市場導入自然人、企業(yè)法人、社團法人都是市場主體，在沒有政策法規(guī)限制的前提下，它們都有支配運用所屬資本的動力和權力。它們在市場機制的作用下，可以成為農(nóng)村政策性金融的有益補充，可以與農(nóng)村商業(yè)性金融特別是農(nóng)村合作金融開展有效的市場競爭，更可以創(chuàng)新和拓展農(nóng)村金融服務組織體系。允許農(nóng)村新型金融服務組織依靠市場去孕育、調(diào)節(jié)、引導，不僅符合社會主義初級階段農(nóng)村金融市場的實際，而且有利于充分調(diào)動各類市場主體的主動性、創(chuàng)造性，提高農(nóng)村金融市場配置資源的效率和水平。（二）政策導入黨中央、國務院對農(nóng)村新型金融服務組織“鼓勵、培育、引導、規(guī)范”的方針、政策逐步深入，十分明確。但是，由于實踐還不充分，具體的政策規(guī)定還沒有出臺，特別是對于農(nóng)村小額貸款組織、農(nóng)戶資金互助組織的市場準入還沒有具體的規(guī)定。金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)、民政、體改等

簡介：1全國財政法制宣傳教育第六個五年規(guī)劃（20112015年）在財政部黨組的領導和全國普法辦的指導下，經(jīng)過各級財政部門的共同努力，全國財政“五五”普法規(guī)劃已經(jīng)順利實施并取得積極成果。五年來，各地以憲法為核心，以財稅專業(yè)法和依法行政法律知識為重點，廣泛深入地開展了形式多樣、內(nèi)容豐富的財政法制宣傳教育活動，各級財政部門依法行政、服務社會的水平逐步提高，廣大財政干部的法律素質(zhì)尤其是專業(yè)法律素質(zhì)不斷增強，全社會的財政法律意識和財政法制觀念進一步深化。財政法制宣傳教育在全面推進依法行政依法理財，建設法治財政進程中發(fā)揮了重要作用。五年來財政法制宣傳教育取得的成功經(jīng)驗，為第六個五年法制宣傳教育工作奠定了良好基礎。隨著中國特色社會主義法律體系的形成，整個社會和廣大人民群眾的法治意識也不斷增強。為了適應新形勢的要求，黨的十七大和十七屆五中全會提出了深入開展法制宣傳教育的重大任務。這對于進一步增強全社會財政法律意識和財政法制觀念、推進依法行政依法理財進程，為“十二五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展提供良好財政法治環(huán)境和有效法治保障，具有十分重要的意義。為適應新形勢、新任務對財政法制宣傳教育工作提出的新要求，按照中共中央國務院轉(zhuǎn)發(fā)〈中央宣傳部、司法3財政法律意識和法制觀念，全面推進依法行政依法理財。二、主要任務1深入學深入學習宣傳以憲法為統(tǒng)帥為統(tǒng)帥的中國特色社會主的中國特色社會主義法律體法律體系。系。突出抓好憲法的學習宣傳教育，進一步增強憲法意識、公民意識、愛國意識、國家安全統(tǒng)一意識和民主法制意識；在全社會牢固樹立中國共產(chǎn)黨的領導、人民當家作主和依法治國有機統(tǒng)一的觀念，形成崇尚憲法、遵守憲法、維護憲法權威的良好氛圍。加強中國特色社會主義法律體系的學習宣傳，深入學習宣傳中國特色社會主義法律體系形成的重大意義、基本經(jīng)驗及其基本構成、基本特征。2深入學習宣傳行政法律制度。進一步學習宣傳和貫徹落實國家各項行政法律制度、全面推進依法行政實施綱要、關于加強法治政府建設的意見（國發(fā)201033號）及財政部門推進依法行政依法理財?shù)挠嘘P文件，準確把握財政改革發(fā)展的新形勢，努力創(chuàng)新事關依法行政依法理財工作全局的體制機制，逐步完善財政法律制度體系，進一步提升財政制度建設質(zhì)量，切實提高財政法律制度執(zhí)行效力，強化財政法律制度執(zhí)行監(jiān)督，加大財政政務公開和預算公開力度，加快推進財政部門依法行政依法理財。3深入學習宣傳財政法律法規(guī)和財政政策。密切聯(lián)系轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的實際，加強學習宣傳與財政中心工作特別是財政改革與發(fā)展相關的法律法規(guī)和財政政策。配合國家財政

簡介：互聯(lián)網(wǎng)金融時代下小微企業(yè)融資難問題研究2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，標志著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來。小微企業(yè)融資難是個老問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下老問題也許會有新突破，文章從觀察小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀入手，認真分析其背后原因，并給出相應的發(fā)展建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資難建議互聯(lián)網(wǎng)思維瞬間成為了經(jīng)濟管理界最時髦的思考方式，互聯(lián)網(wǎng)金融更是爆發(fā)式地影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。無論是傳統(tǒng)金融機構銀行、券商等，還是阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，都瘋狂地搶占互聯(lián)網(wǎng)金融這塊新蛋糕。然而，反觀看似微不足道卻占居中國企業(yè)總數(shù)942的小微企業(yè)，創(chuàng)造了占GDP60的產(chǎn)品和服務，為國家創(chuàng)造了50的稅收，是近億農(nóng)民在農(nóng)業(yè)之外最重要的收入來源，是新增就業(yè)崗位的主要吸納器，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了重要的貢獻。小微企業(yè)是中國經(jīng)濟的基本細胞，是經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的堅實基礎，卻多年來難以突破“融資難”的發(fā)展瓶頸，當前，迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融也許會為小微企業(yè)融資帶來新的機遇。一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀及原因1、小微企業(yè)自身存在管理不規(guī)范，缺乏信譽，信息不對稱等問題小微企業(yè)進入門檻低，多以家族式起步，企業(yè)內(nèi)部管理松散，缺乏制度性，無章可循或有章不遵的小微企業(yè)內(nèi)部就如同一鍋粥，小微企業(yè)在企業(yè)管理上存在諸多不規(guī)范之處。另外，小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、壽命短、缺乏信譽和信用記錄等先天缺陷，又不具備類似銀行的風控、清收和合規(guī)機制，信息不對稱下易發(fā)生風險問題，如已破產(chǎn)的網(wǎng)贏天下、眾貸網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺；還有一直存在的缺乏監(jiān)管和法律約束問題，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險；另外，互聯(lián)網(wǎng)安全問題不能被忽視，網(wǎng)絡金融犯罪頻繁，危及消費者的資金安全和信息安全。二、解決小微企業(yè)融資難的建議1、小微企業(yè)提高自身條件及融資能力，苦練內(nèi)功是關鍵。正如張德江委員長在中小企業(yè)座談會上所強調(diào)的，企業(yè)生存發(fā)展歸根到底取決于企業(yè)自身的素質(zhì)，提高自我發(fā)展能力，改善企業(yè)管理，加強企業(yè)誠信，增強市場競爭能力，通過提高小微企業(yè)的發(fā)展水平、管理水平，來增強其融資能力。完備的管理機構設置和管理體制運行是企業(yè)發(fā)展的基礎，完善的財務控制和風險防范體質(zhì)是必要條件，三者應有機結合是小微企業(yè)在現(xiàn)有資金實力下的最佳配置，同時有助于資金供需雙方和信息對稱，建立企業(yè)信用記錄，提高企業(yè)信譽。2、加強金融監(jiān)管，建立引導機制，發(fā)展信用評級機構。長期以來，小微企業(yè)缺少優(yōu)惠政策支持，生存在以強凌弱的市場環(huán)境下，缺乏有效地融資機會。作為市場秩序的維護者，政府更應該為小微企業(yè)營造適合發(fā)展的市場環(huán)境，無論是線上還是線下，都要加強金融監(jiān)管、引導小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。凡事預則立，不預則廢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府在支持和鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展的同時，主動采取措施控制風險，規(guī)范其發(fā)展。同時，大力發(fā)展信用評級機構和稅務審計機構，完善市場運行的市場評級機制，嚴格控制評級程度和評級成本，以第三方公平的姿態(tài)為供需雙方提供融資信息傳遞，促進小微企業(yè)健康長遠發(fā)展。3、促進

簡介：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是保護消費者鑒于中國金融業(yè)存在一些結構性問題，包括小微企業(yè)主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足，中小投資者缺少有效投資渠道等，加之中國擁有良好的互聯(lián)網(wǎng)基礎，為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展創(chuàng)造了可能。以余額寶為例，基金業(yè)規(guī)模最大的基金天弘增利寶貨幣基金2013年的年報顯示，截至去年年底，余額寶持有人戶數(shù)為430294萬戶，全部為個人投資，去年余額寶共為持有人創(chuàng)造盈利179億元。余額寶的沉淀資金已高達5000億元，國債作為曾經(jīng)投資市場的寵兒，其投資受到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分流。此外，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險業(yè)務領域，今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照，成為國內(nèi)首家拿到保險代理資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。發(fā)展中存在的問題據(jù)廣州社情民意研究中心于今年3月在全國大城市中開展的“網(wǎng)絡存款理財居民看法”民調(diào)，73受訪者稱不會參與網(wǎng)絡公司的存款理財活動，主要原因是“怕錢被盜、被騙”及“怕泄露個人信息”。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展過程中，主要存在如下問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的風控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，相關法律還有待配套，違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為金融行業(yè)的特殊性，一是在于金融具有系統(tǒng)性風險特征，牽一發(fā)而動全身；二是金融行業(yè)是典型的信息不對稱行業(yè)，很容易導致所謂逆向選擇和道德風險。因此各國都對金融進行高度嚴格的監(jiān)管。隨著“余額寶”規(guī)模突破5000億，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管成為一大焦點。因二維碼支付業(yè)務突破了傳統(tǒng)終端業(yè)務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全，3月13日央行支付結算司下發(fā)通知暫停虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務。3月16日央行對第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費金額進行限制，規(guī)定個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，將是2014年央行工作的重點之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的三條紅線是第一，亂集資的紅線；第二，吸收公眾存款的紅線；第三，詐騙的紅線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管包括對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過程中的監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管，其核心是消費者保護。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者亟待提高風險意識。最近中國人民銀行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已正式獲得國務院批復，該協(xié)會旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行自律管理。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管底線，就是今年政府工作報告所強調(diào)的“要守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線”。編輯鄭賓393758162

簡介：互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)的發(fā)展提供了新的渠道，對我國經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用，因此本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的創(chuàng)新，以此促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。下載【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新隨著我國科學技術進步，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展起來，并對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，因此為了小微企業(yè)更好的發(fā)展，就要加強互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新，完善小微企業(yè)傳統(tǒng)融資模式，降低了小微企業(yè)的融資門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式主要包括基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式、電子金融機構門戶融資模式以及點對點融資模式四種模式。一、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實意義（一）融資模式創(chuàng)新是國家戰(zhàn)略需要互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新是國家戰(zhàn)略的需要，同時也是我國財政政策扶持的重點項目。近年來，互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)在國家政策的幫扶下迅速發(fā)展起來，這反映出我國對互聯(lián)網(wǎng)和小微企業(yè)的重視，同時國家也意識到互聯(lián)網(wǎng)能夠幫助小微企業(yè)解決困難、促進小微企業(yè)發(fā)展，為了實現(xiàn)小微企業(yè)的快速融資，國家還頒布了關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見在政策上給予支持，但是國家僅僅在政策上進行支持還是不夠，需要加強互聯(lián)網(wǎng)對小微融資企業(yè)的及時化和個性化。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢融資難問題一直阻礙小微企業(yè)的發(fā)展，主要表現(xiàn)特征有需求急、周期短以及資金需要量大等，同時制約小微企業(yè)的發(fā)展還包括企業(yè)內(nèi)部因素，如小微企業(yè)規(guī)模小、財務制度不健全以及可抵押質(zhì)押的固定資產(chǎn)比例低等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有針對性、便捷性以及普惠性等特點，因此可以改善小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道，完善和創(chuàng)新小微企業(yè)傳統(tǒng)的融資模式，降低了小微企業(yè)融資門檻。二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新從不同層面來看，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的融資模式分為很多種，按照融資資金需求，小微企業(yè)的傳統(tǒng)融資渠道主要包括兩種，即直接融資渠道和間接融資渠道；按照資金供給，互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括P2P、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等。本文主要探討了根據(jù)融資資金供求關系角度，將互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)分為的四種金融模式，下面對其進行詳細的分析。（一）點對點融資模式點對點融資模式作為互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)重要的融資模式之一，對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，點對點融資模式是通過互聯(lián)網(wǎng)中介平臺，尋找具有相應貸款能力的貸款方，從而實現(xiàn)借方與貸方資金相匹配的融資模式。點對點融資模式可以降低交易成本，在防范風險方面具有一定的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)可使小微企業(yè)與貸方的信息更加的透明，從而使小微企業(yè)能夠選擇更加合適的貸款方，而貸款方可以有效降低風險。小微企業(yè)采用點對點融資模式，首先通過對貸款方利率條件的對比，選擇利己的利率，小微企業(yè)與貸款方進入初步借貸合作雙向篩選工作，同時雙方達成初步合作意向，其次貸款方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺審核小微企業(yè)的線上資格、還款能力以及信用，另外貸款方還要確認小微企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和銀行流水賬單等，最后雙方還要進行資金的匹配，對風險進行防控。（二）基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式所謂的基于大數(shù)據(jù)下小額貸款融資模式指的是為了滿足小微企業(yè)的融資需求，電商設立的小額貸款公司，經(jīng)過審核融資貸款的模式。這種模式的主要特點包括貸款靈活、資金周轉(zhuǎn)快以及融資門檻低，小微企業(yè)的貸款流程更加系統(tǒng)化和網(wǎng)絡化?；诖髷?shù)據(jù)的小額貸款融資模式的流程分為兩部分，第一部分是在資金貸款前，小額貸款公司對小微企業(yè)還貸能力的考察。小額貸款公司采用在線視頻資信調(diào)查的方式，對小微企業(yè)的營業(yè)現(xiàn)狀以及財務的真實性進行考試，并對其還貸能力進行評估，第二部分是在資金貸款后，小額貸款公司對企業(yè)狀況進行監(jiān)控。通過電子商務平臺，小額貸款公司對小微企業(yè)的現(xiàn)金流、經(jīng)營行為以及財務狀況進行監(jiān)控，并對小微企業(yè)進行信用評價，以規(guī)避貸款風險。（三）大眾籌資融資模式大眾籌資融資模式主要是指利用社會性網(wǎng)絡服務平臺，小微企業(yè)采用預購或者合資資助形式向社會公眾募集融資資金的模式，大眾籌資融資模式主要包括股權眾籌模式和創(chuàng)新項目眾籌模式，其中股權眾籌模式主要特點是小微企業(yè)利用股權眾籌發(fā)布股權融資信息，實質(zhì)上小微企業(yè)的融資開辟了一條新渠道；創(chuàng)新項目眾籌模式的特點是小微企業(yè)融資利用市場宣傳平臺，提前預售創(chuàng)新產(chǎn)品。（四）電子金融機構門戶融資模式所謂的電子金融機構門戶融資模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)金融門戶服務平臺，采用“收索比價”方式，對各家金融機構的信貸產(chǎn)品進行對比，并向其提供立體融資服務模式，電子金融機構門戶融資模式是一種創(chuàng)新服務模式，對小微企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。三、結論總之，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)協(xié)調(diào)配合能夠促進小微企業(yè)的發(fā)展，因此本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實意義，并介紹了互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)的四種融資模式，筆者認為通過對這四種模式的不斷探討，希望能夠拓寬小微企業(yè)融資渠道，解決小微企業(yè)融資難的問題，從而促進我國小微企業(yè)的發(fā)展。參考文獻徐潔，隗斌賢，揭筱紋互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究J商業(yè)經(jīng)濟與管理，2014（04）9296熊忻互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究J時代金融，2014（26）5861徐細雄，林丁健基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究J經(jīng)濟體制改革，2014（06）144148

簡介：互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策分析對策分析摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通訊技術的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務業(yè)發(fā)生了較大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展不僅改變了傳統(tǒng)的金融服務模式和方法，而且以其創(chuàng)新的借貸、儲存和支付等方式對傳統(tǒng)的金融服務機構及其經(jīng)營管理方式產(chǎn)生較大的沖擊和影響。文章首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的功能進行了介紹，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊作用和影響，在此基礎上提出解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳染商業(yè)銀行影響的對策建議。下載關鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；影響；應對措施DOI103969JISSN16730194201619061中圖分類號F83059文獻標識碼A文章編號16730194（2016）190109020引言隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術在我們生活中的應用更加廣泛。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)也給人們的生活帶來極大地便利。但與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中應用的不斷增多，人們對傳統(tǒng)金融業(yè)的依賴性減少，這極大地削減了商業(yè)銀行在人們實際生活中的應用空間，嚴重沖擊了商業(yè)銀行繼續(xù)開設傳統(tǒng)的金融業(yè)務的信心。在21世紀的互聯(lián)網(wǎng)時代里，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想改變目前的現(xiàn)狀，就必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務的影響和沖擊，并結合實際情況，制定并實施積極有效的應對措施以鞏固商業(yè)銀行的現(xiàn)有金融服務項目。1互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響與沖擊11商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關軟件技術支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務于客戶，對交易對象的交易記錄進行快捷的查閱、對數(shù)據(jù)可采用高效的信息技術進行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序?qū)訂栴}?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的無中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實現(xiàn)最大化的社會福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統(tǒng)的金融機構，弱化了商業(yè)金融的中介角色。12互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊“鲇魚效應”121在發(fā)展模式方面互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了全流程線上操作模式，客戶可以通過網(wǎng)絡直接提交申請，不需要來回奔走于營業(yè)網(wǎng)點進行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是建立在網(wǎng)絡電子交易平臺之上，客戶的相關交易數(shù)據(jù)和以往信用評價就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶信息來源，這種數(shù)據(jù)信息來源可靠，能更真實的反映客戶的實際情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的線上審批采用的是全流程自動操作過程，系統(tǒng)自動從數(shù)據(jù)庫中提取客戶的相關信息，并根據(jù)設定程序?qū)蛻舻男牛Y合有關數(shù)據(jù)信息，及時調(diào)整和改善未來的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，并在加大創(chuàng)新和改革力度的基礎上，明確自身的金融服務市場定位，謹慎地選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融進行戰(zhàn)略聯(lián)盟，進而提升商業(yè)的金融服務功能和降低不必要的經(jīng)濟損失。同時，堅持以客戶為中心，積極打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶提供舒適便捷的金融服務，以最大化滿足客戶的服務需求。主要參考文獻陳海強互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展J寧波大學學報人文科學版，2014（1）1龔明華互聯(lián)網(wǎng)金融特點、影響與風險防范J新金融，2014（2）12

簡介：互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究摘要互聯(lián)網(wǎng)技術與金融的融合創(chuàng)新并發(fā)展出多種業(yè)務模式，每一種業(yè)務模式都分別對我國傳統(tǒng)金融機構尤其是商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)與沖擊，產(chǎn)生各種不利的影響，同時也激勵著商業(yè)銀行不斷改革創(chuàng)新，優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場競爭格局。下載關鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；不利影響；有利影響互聯(lián)網(wǎng)技術和應用不斷地影響著人們的日常生活及經(jīng)濟管理活動，同時也改變著人們的思維方式。互聯(lián)網(wǎng)金融高潮迭起，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的引導下，人們養(yǎng)成了使用互聯(lián)網(wǎng)金融的習慣后，對傳統(tǒng)金融機構特別是商業(yè)銀行有了各方面的影響。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及模式1、互聯(lián)網(wǎng)金融定義互聯(lián)網(wǎng)金融概念提出者謝平認為互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，出現(xiàn)的不同于資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資的第三種金融融資。而金融互聯(lián)網(wǎng)即傳統(tǒng)金融機構在線上開展金融服務的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)是兩個完全不同的概念，不能混為一談。2、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式第三方支付。以支付寶、快錢、匯付天下為典型代表的第三方支付，本質(zhì)是非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的支付服務，實際上替代了銀行的部分支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)信用業(yè)務。包含網(wǎng)絡債權融資和網(wǎng)絡股權融資兩種方式。P2P網(wǎng)絡貸款和阿里小貸都是通過網(wǎng)絡貸款平臺實現(xiàn)資金供給方和資金需求方的直接交易，它們均是網(wǎng)絡債權融資的典型代表；以眾籌平臺為典型代表的網(wǎng)絡股權融資，則通過眾籌平臺中小企業(yè)或者個人某項活動將可能得到“眾人”資金籌集的支持方式?；ヂ?lián)網(wǎng)虛擬貨幣。虛擬貨幣與真實貨幣之間在一定情形下能實現(xiàn)轉(zhuǎn)換，國外有GOOGLE、FACEBOOK、EBAY提供虛擬貨幣，國內(nèi)有比特幣，但我國對虛擬貨幣的管控較嚴格，此類業(yè)務在我國發(fā)展極其有限。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的不利影響1、中介地位弱化以前，由于資金供求雙方存在時間和空間的限制，以及信息不對稱等問題，資金供求雙方只有通過銀行作為信息中介才能實現(xiàn)交易。如今，技術不斷發(fā)展，使得資金供求雙方的以往信譽更為直觀，雙方可直接進行線上線下交易，導致銀行的中介服務業(yè)務在一定程度上被取代，銀行的信息中介地位被弱化。雖然我國商業(yè)銀行很早就建立了自己的網(wǎng)上銀行，但操作較為繁瑣；而支付寶、財付通、微信支付等支付工具操作方便快捷，帶給用戶更好的支付體驗，在一定程度上替代了部分商業(yè)銀行的支付中介職能。2、主要業(yè)務受影響商業(yè)銀行放貸要求嚴格，限制了部分小額貸款人群，影響了放貸規(guī)模。這一部分小額貸款人群充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，通過網(wǎng)絡信息技術匯總整理并評估客戶信譽，投資人可直接與借款人交易，降低交易成本。這對銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響有利有弊。就不利的方面而言，我國商業(yè)銀行的中介地位被削弱，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務受到不同程度的沖擊，利潤來源被減少，市場份額被縮減，同時給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來一定的風險。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務模式對銀行帶來一定的影響，但影響較為有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，對我國商業(yè)銀行也有一定的激勵作用，促進銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，加快銀行進行業(yè)務結構調(diào)整的步伐，還影響著整個銀行業(yè)的市場結構往更好的方向邁進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的熱浪一波接一波，理性分析對商業(yè)銀行帶來的利與弊，整合資源、適當合作，引導我國金融機構尤其是銀行業(yè)往更好的方向發(fā)展。（作者單位重慶郵電大學）參考文獻謝平，鄒傳偉互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究J金融研究，2012，121122鄭聯(lián)盛中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式、影響、本質(zhì)與風險J國際經(jīng)濟評論，2014，051031186四川銀監(jiān)局課題組，王筠權，王國成，金強互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響研究J西南金融，2013，1235葉芬芬互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響D河南大學，2014管仁榮，張文松，楊朋君互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行運行效率影響與對策研究J云南師范大學學報（哲學社會科學版），2014，065664