中國銀行ZB分行中小企業(yè)不良貸款成因分析及對策研究.pdf

1、近年來我國政府高度重視中小企業(yè)的發(fā)展。黨中央、國務(wù)院多次出臺(tái)政策要求商業(yè)銀行強(qiáng)化對中小企業(yè)的金融服務(wù)；財(cái)政部在財(cái)稅政策方面放寬了中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款核銷要求，以便于商業(yè)銀行加快中小企業(yè)不良貸款處置；山東省各級地方政府陸續(xù)出臺(tái)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保代償?shù)日?，鼓?lì)銀行機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的金融支持、銀監(jiān)會(huì)亦先后出臺(tái)系列政策制度，不斷強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)金融服務(wù)的要求，明確在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下更應(yīng)對中小企業(yè)提供持續(xù)的、穩(wěn)定的信貸支持，但由于目前國

2、內(nèi)外多變復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，中小企業(yè)所面臨的融資難、經(jīng)營壓力大、經(jīng)營成本高等問題更為顯著。中小企業(yè)之間交織的擔(dān)保圈鏈進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度，導(dǎo)致中小企業(yè)不良率比各項(xiàng)貸款的平均不良率明顯要高。
　　本研究首先對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸資產(chǎn)的種類及相關(guān)要素進(jìn)行了歸納，并從宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及信貸業(yè)務(wù)整體情況對ZB分行信貸業(yè)務(wù)開展的背景進(jìn)行了闡述。通過對ZB分行中小企業(yè)不良貸款累計(jì)歷史數(shù)據(jù)的分析，得出其不良貸款的行業(yè)、機(jī)構(gòu)、時(shí)間、金額、擔(dān)保方式

3、分布情況。其次，采取理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，對不良貸款的成因進(jìn)行了分析，對比前述的不良貸款分布，主要從宏觀經(jīng)濟(jì)下行、機(jī)構(gòu)管理不到位、人員配備不足、信貸投放計(jì)劃制定不合理、不良責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的制定及過于注重?fù)?dān)保方式等方面進(jìn)行了分析。最后，提出了具體的控制不良貸款六大方面對策和建議，包括：在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)的前瞻性選擇和支持，健全機(jī)構(gòu)差異化的管理要求，完善人員的培訓(xùn)機(jī)制，因時(shí)制宜制定發(fā)展指標(biāo)，完善不良責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)注第一還款來源。