中國農村小額保險需求影響因素研究.pdf

1、小額保險是以農村中低收入人群為被保險人,為其提供醫(yī)療、意外傷害、家庭財產風險保障的保險產品,具有保費低、保額適度、繳費靈活等特征,已經在四十多個國家獲得成功,但在中國仍處于起步階段。
　　 本研究在拓展經典保險需求理論的基礎上,利用微觀調研數據進行實證分析,目的在于獲得影響小額保險需求的主要因素,并提出具有可操作性的小額保險發(fā)展建議。這項研究,在理論上拓展了經典小額保險需求理論,能為小額保險的產品開發(fā)、制定銷售模式提供決策參考,

2、也能為政府提供決策支持。文章的內容安排如下:
　　 第二章,研究綜述部分。通過對經典保險的需求理論的探源分析,發(fā)現(xiàn)經典保險需求理論是在保險產品研究的基礎上衍生而來。經典保險需求理論大多將保險看作一種資產配置工具,認為個人投保的主要動機是實現(xiàn)生命周期內的消費平滑或者效用最大化,這樣的假設具有一定的合理性,但并不適用于小額保險需求影響因素的研究。本章借鑒預防性儲蓄、消費平滑、信貸約束等文獻分析了農村中低收入人群的保險需求動機,闡述了

3、小額保險需求相關的理論,這為研究中國農村居民的小額保險需求影響因素提供了理論基礎。并且,通過回顧實證研究文獻,總結了保險需求影響因素研究所采用的實證分析工具和方法。
　　 第三章,理論分析部分。在分析小額保險產品特征的基礎上,研究認為小額保險是面向中低收入人群的保險產品,旨在保障農村中低收入人群基本生活穩(wěn)定的保險產品,具有保費低、保額適度等特征。在小額保險需求影響因素的研究中,不能照搬經典保險的最優(yōu)保險需求理論,需要結合中低收入

4、人群特點以及不同保險產品的功能差異,具有針對性地研究影響小額保險需求的各項因素。具體而言,可以從消費平滑的視角來研究壽險的需求,從健康需求的角度研究小額醫(yī)療保險,從支付意愿的角度研究小額意外傷害保險。本章的最后,拓展了Rajeev Ahuja和Johannes Jutting(2004)所提出小額保險需求理論模型,為后文研究提供了理論依據。
　　 第四章,數據來源與相關背景資料分析部分。介紹了微觀調研數據的來源以及相關背景資料,

5、分析發(fā)現(xiàn)醫(yī)療、意外事故是主要的致貧性風險,農戶主要通過儲蓄、親友幫助、變賣家產的方式抵御風險沖擊,農戶雖然基本了解了保險產品,并對保險具有一定的潛在需求,但主動購買保險的農戶很少。通過本章的研究,我們不僅獲得了農戶最迫切需要的保險產品類型以及潛在的支付意愿,而且分析了農村小額保險展業(yè)的市場環(huán)境,這使后續(xù)研究更具針對性,而且為實證分析提供了數據支持。
　　 第五章到第七章是本文的實證研究部分。根據第三章所提出的研究框架,基于Lew

6、is壽險需求模型和Logistic回歸研究了影響小額養(yǎng)老需求的影響因素,采用TPM模型和Logistic回歸研究了農戶對小額醫(yī)療保險的需求影響因素,采用條件價值評估法(CVM)研究了農戶對小額意外傷害保險的需求支付意愿。研究發(fā)現(xiàn),收入水平、保險認知水平是制約各類小額保險需求意愿的主要因素,年齡、家庭人口結構、距離城鎮(zhèn)中心的距離、家庭財產狀況以及收入結構對不同保險需求的影響有所不同。
　　 第八章,提出發(fā)展小額保險的政策建議。在前