淺析中國(guó)農(nóng)村小額信貸體系

1、淺析中國(guó)農(nóng)村小額信貸體系淺析中國(guó)農(nóng)村小額信貸體系摘要：我國(guó)的農(nóng)村小額信貸體系從上個(gè)世紀(jì)八十年代開(kāi)始，到現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展了三十多年，過(guò)程中經(jīng)歷了很多次的探索和改進(jìn)，現(xiàn)在已逐步形成具有我國(guó)特色的小額信貸體系。然而我國(guó)的農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過(guò)程中卻存在著融資渠道狹窄、金融工具模式單一、管理不夠規(guī)范等一系列問(wèn)題。本文分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題，并針對(duì)這些存在的問(wèn)題給出了幾點(diǎn)相關(guān)的建議對(duì)策。下載關(guān)鍵詞：小額信貸；金融市場(chǎng)；信用環(huán)境；融資渠道

2、從我國(guó)初步推廣到形成中國(guó)特色的農(nóng)村小額信貸模式，經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間的探索，而且農(nóng)村小額信貸模式也確實(shí)對(duì)我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的帶動(dòng)作用。不可否認(rèn)，農(nóng)村小額信貸是挖掘我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展巨大潛力的有力模式，是我國(guó)發(fā)展橄欖形理想社會(huì)的有效模式。故要切實(shí)解決三農(nóng)問(wèn)題，就需要我們黨、我們國(guó)家真正的深入了解農(nóng)村發(fā)展中實(shí)際存在的問(wèn)題，而農(nóng)村小額信貸模式就是一個(gè)幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)收入提高、改善生活質(zhì)量的很好機(jī)會(huì)。一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程（一）小額信貸概

3、念及特點(diǎn)對(duì)于小額信貸的概念，目前說(shuō)法不夠確切統(tǒng)一和規(guī)范，但是相關(guān)學(xué)者以及研究機(jī)構(gòu)均從不同的研究角度提出了相關(guān)的意見(jiàn)和分析。國(guó)家扶貧辦小額信貸調(diào)研小組以及著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默多都曾對(duì)小額信貸的概念提出自己的見(jiàn)解和看法，世界銀行扶貧小組認(rèn)為農(nóng)村小額信貸就是為了幫助農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提升農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平，提高其生活質(zhì)量而發(fā)放的小額貸款。當(dāng)前CGAP世界銀行扶貧協(xié)商小組的這一定義得到了世界上各專家學(xué)者的廣泛認(rèn)可。各個(gè)國(guó)家農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)主要是：貸款的主體大

4、多為中低收入者、貸款主要是用于生產(chǎn)領(lǐng)域、貸款期限短、貸款額度小等。（二）我國(guó)小額信貸體系四個(gè)發(fā)展階段第一階段，80年代到90年代初，為第一階段，在本階段小額信貸處于個(gè)別實(shí)驗(yàn)階段。這一階段中參與到我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的只有國(guó)際組織，主要借用了小額信貸的一些貸款方式，但沒(méi)有完整的引進(jìn)國(guó)外小額信貸項(xiàng)目。第二階段，90年代初，也就是鄉(xiāng)村銀行階段，本階段完整引進(jìn)小額信貸。這一階段的小額信貸依然由國(guó)際組織主持，引入了孟加拉模式，小額信貸有了兩個(gè)目標(biāo)

5、：一個(gè)是瞄準(zhǔn)貧困人口，另一個(gè)是機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。第三階段，90年代末，在這個(gè)階段，我國(guó)政府第一次參與到農(nóng)村小額信貸中。在實(shí)施目標(biāo)瞄準(zhǔn)和持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，開(kāi)始完善引入模式的缺陷。第四階段，從2000年至今，是多元化發(fā)展階段。在多元的發(fā)展過(guò)程中，各種理念和發(fā)展方式相互激蕩碰撞，同時(shí)逐步形成我國(guó)獨(dú)特的發(fā)展模式。二、中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）融資渠道窄。要保證農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康的發(fā)展，僅僅依靠政府和慈善機(jī)構(gòu)融資方式是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)

6、際需求的，必須開(kāi)拓其他融資渠道，有資金保障，才能為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，現(xiàn)在商業(yè)銀業(yè)的周邊產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)殖業(yè)，運(yùn)輸業(yè)，文化等產(chǎn)業(yè)，豐富農(nóng)民生產(chǎn)領(lǐng)域，同時(shí)在開(kāi)發(fā)金融工具時(shí)要通過(guò)多方面因素開(kāi)發(fā)出更加符合農(nóng)戶實(shí)際需求的貸款服務(wù)方式。因此，營(yíng)造形成一個(gè)良好的農(nóng)村商業(yè)金融市場(chǎng)將為服務(wù)方式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供長(zhǎng)足的動(dòng)力，以努力實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。（三）提高經(jīng)營(yíng)管理水平，實(shí)行科學(xué)放貸。農(nóng)村信用社的外部環(huán)境只是制約其發(fā)展的一部分，要真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額

7、信貸的科學(xué)有效性，還需要在信貸管理水平上進(jìn)行一定的提高。第一，可以構(gòu)建一個(gè)評(píng)估農(nóng)戶信用水平的網(wǎng)絡(luò)體系，及時(shí)跟蹤記錄農(nóng)戶的貸款用途進(jìn)度，合理評(píng)估出收益和成本。讓外部專業(yè)評(píng)估人員、村鎮(zhèn)行政機(jī)關(guān)以及農(nóng)戶們參與監(jiān)督。第二，根據(jù)生產(chǎn)周期來(lái)進(jìn)行發(fā)放貸款，相對(duì)靈活調(diào)動(dòng)授信額度?？梢赃x擇在農(nóng)忙時(shí)適當(dāng)調(diào)高授信額度，而在農(nóng)閑的時(shí)候適當(dāng)調(diào)低授信額度。使貸款能夠發(fā)揮其應(yīng)有的效用。第三，成立專門的農(nóng)戶貸款真實(shí)用途調(diào)查小組，以能夠用真實(shí)的資料來(lái)評(píng)估農(nóng)戶的信用等級(jí)和

8、貸款額度等。同時(shí)也能夠?qū)Τ霈F(xiàn)虛假信息的情況給予及時(shí)的掌握。第四，建立完善的農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)信社應(yīng)該與村委會(huì)進(jìn)行有效的聯(lián)系，以便能夠更加詳細(xì)具體的了解到貸款農(nóng)戶的真實(shí)情況，包括其所從事的的主頁(yè)和副業(yè)，以及大額支出的主要用途，從而可以在此基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)和真實(shí)的貸款用途做出科學(xué)的評(píng)定。（四）降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與良性發(fā)展。各大農(nóng)村信貸銀行，包括農(nóng)戶都要清晰地認(rèn)識(shí)到小額信貸的真正意義。第一，建立完善的農(nóng)戶還貸信用檔案，對(duì)

9、及時(shí)還貸的農(nóng)戶給予表?yè)P(yáng)獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)在下一次貸款時(shí)給與一定的利率優(yōu)惠，鼓勵(lì)大家誠(chéng)信貸款，同時(shí)督促不及時(shí)還貸的農(nóng)戶。第二，強(qiáng)化工作人員的責(zé)任感，用紀(jì)律來(lái)抵御人情關(guān)系，倡導(dǎo)嚴(yán)格規(guī)范、謹(jǐn)慎誠(chéng)信等作風(fēng)；建立健全業(yè)績(jī)考核機(jī)制，完善獎(jiǎng)懲制度，實(shí)現(xiàn)公平公正，調(diào)動(dòng)大家的工作積極性、遵守規(guī)章的自覺(jué)性和培育積極上進(jìn)的精神。第三，增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，政府給于一定程度的風(fēng)險(xiǎn)幫扶和補(bǔ)貼，跟保險(xiǎn)公司合作以幫助農(nóng)戶增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害的能力。多方面入手以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)