我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展問題分析及對策

1、經(jīng)營戰(zhàn)略。彭子杰(上海財經(jīng)大學(xué)國際主畝善主潭麓磐霉霧擎黼霽圈霞釋融圈_豳_【摘要】本文在剖析我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展中存在的問題，從地域范圍、客戶細(xì)分和產(chǎn)品類別三個維度上進行了分析。并據(jù)此提出了我國商業(yè)銀行在這三個維度上的戰(zhàn)略發(fā)展對策建議，以期在決策層面為我國商業(yè)銀行修正和完善自身的戰(zhàn)略添磚加瓦?！娟P(guān)鍵詞】戰(zhàn)略發(fā)展對策商業(yè)銀行一、我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)為其國際地位和近年來的戰(zhàn)略

2、變革兩方面的內(nèi)容。首先在國際地位上，伴隨著改革開放，我國商業(yè)銀行在國際上迅速崛起。1985年，我國尚無一家銀行進入全球500家大銀行；1989年在全球1000家大銀行排行榜上，我國的8家銀行榜上有名，但規(guī)模占比很??；2008年，我國上榜銀行數(shù)量達(dá)45家，僅次于美國、日本、德國及西班牙。圖1給出了2008年入圍全球最大1000家銀行數(shù)量最多的10個國家和地區(qū)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。2008我國商業(yè)銀行在國際排名上的突飛猛進一方面是由于發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)介

3、入次貸衍生品較深，因美國金融危機產(chǎn)生了巨額資本減記，部分銀行排名下降甚至退出排名；另一方面，我國銀行得益于中國經(jīng)濟的快速增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效益提高的良好形勢，部分銀行IPO、增發(fā)、重組，資本大幅增加。此外，按一級資本排序，我國五大國有商業(yè)銀行均進入全球銀行前100強，其中工行、建行繼續(xù)保持全球前10強的地位。然而不容樂觀的是，雖然中資銀行資產(chǎn)質(zhì)量總體較好，但潛在風(fēng)險不容忽視。圖12008年擁有1000強商業(yè)銀行數(shù)量前十國家和地區(qū)情況其次在

4、戰(zhàn)略變革上，近年來我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略變革主要體現(xiàn)為股份制改革、內(nèi)部體制機制改革、綜合經(jīng)營發(fā)展以及國際戰(zhàn)略投資合作四個方面。一是無論是國有控股銀行、全國性股份制銀行，還是政策性銀行，抑或是城市商業(yè)銀行的股份制改革步伐明顯加快，并呈不斷深入之勢，接連取得成功。二是我國商業(yè)銀行在內(nèi)部體制機制改革上，一方面不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制，著力打造統(tǒng)一、分層、專業(yè)、協(xié)同的營銷機制；另一方面加快了全52《當(dāng)代經(jīng)濟》2009fflo月(下)面風(fēng)險管理體系建設(shè)；

5、此外還進一步推進流程銀行建設(shè)，增強業(yè)務(wù)條線功能，探索與實施事業(yè)部制改革。三是在綜合經(jīng)營發(fā)展上，我國商業(yè)銀行一方面涉足綜合經(jīng)營的銀行數(shù)量繼續(xù)增加，綜合經(jīng)營范圍進一步拓寬；另一方面已經(jīng)開展綜合經(jīng)營的銀行努力構(gòu)建綜合經(jīng)營架構(gòu)，整合各類金融業(yè)務(wù)共享的后臺支持系統(tǒng)，建立跨文化的管理模式和運營機制，提升集團協(xié)同效應(yīng)的發(fā)揮。四是在國際戰(zhàn)略投資合作上，我國商業(yè)銀行在公司治理、管理和業(yè)務(wù)三個層面上不斷深化與國際戰(zhàn)略投資者的合作。二、我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的

6、問題1、我國商業(yè)銀行經(jīng)營的地域范圍問題首先，我國商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營總體水平相對較低?？傮w而言，我國銀行業(yè)仍處在國際化的初級階段，國際化程度與世界級銀行之間存在著較大的差距。一方面，雖然境外機構(gòu)資產(chǎn)穩(wěn)步提高，但占比普遍低于1006，而世界級銀行的境外資產(chǎn)的平均占比已達(dá)500A。另一方面，我國商業(yè)銀行境外機構(gòu)的收入結(jié)構(gòu)單一，主要來源于貸款利息收入和債券投資收益。其次，我國商業(yè)銀行對國際化戰(zhàn)略的重視程度較低。絕大多數(shù)銀行還沒有根據(jù)境3b5)

7、支機構(gòu)所在國家或地區(qū)的本土情況和本行的戰(zhàn)略制定國際化經(jīng)營的中長期發(fā)展規(guī)劃和階段性目標(biāo)，更多的是一種被動行為，而主動性規(guī)劃較少，海外經(jīng)營的戰(zhàn)略目標(biāo)有待進一步明確。再次，我國商業(yè)銀行國際戰(zhàn)略投資者的作用并未充分發(fā)揮。目前境外戰(zhàn)略投資者的資金、技術(shù)和國際人才等優(yōu)勢和較強的跨國經(jīng)營能力并沒有在推動我國商業(yè)銀行跨國發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用，更多的仍停留在資金合作層面。2、我國商業(yè)銀行經(jīng)營的客戶細(xì)分問題我國商業(yè)銀行的客戶管理仍處于初級階段，表現(xiàn)為：—是

8、幾乎沒有有效的客戶細(xì)分，多數(shù)銀行僅僅是將客戶區(qū)分為公司客戶和零售客戶，并沒有進行進一步的細(xì)分，僅僅做公司客戶和零售客戶的劃分是沒有意義的，因為在巨大的公司客戶群和零售客戶群中，不同業(yè)務(wù)規(guī)模和不同收入水平客戶的資金管理和服務(wù)需求都存在著巨大的差別；二是缺少客戶管理系統(tǒng)，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)的缺失使得客戶信息分散在不同的產(chǎn)品系統(tǒng)中，導(dǎo)致的直接后果是銀行幾乎無法進行客戶分析，在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行的客戶需求分析和創(chuàng)新活動，影響了

9、商業(yè)銀行的競爭戰(zhàn)略發(fā)展和競爭優(yōu)勢發(fā)掘。3、我國商業(yè)銀行經(jīng)營的產(chǎn)品類別問題我國商業(yè)銀行產(chǎn)品類別方面的問題主要表現(xiàn)為產(chǎn)品品種單—且同質(zhì)性問題突出，以客戶為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新意識不足。首先，就非貸款業(yè)務(wù)品種而言，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種較少，即使在有限的范圍內(nèi)，對產(chǎn)品的管理也不夠精細(xì)。不注重其效益功能，主要是從事一些操作簡單、技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)，而一些技術(shù)含量高、投資回報高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、萬方數(shù)據(jù)投資銀行業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)等則沒有得

10、到應(yīng)有的發(fā)展。其次，我國商業(yè)銀行缺乏以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新意識。其產(chǎn)品開發(fā)和改進往往從部門的局部禾IJ益出發(fā)。對客戶信息缺乏必要的分析和整合，導(dǎo)致難以開發(fā)出具有前瞻性、整體性和吸引力的新產(chǎn)品。此外，我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏整體性規(guī)劃，大都沒有設(shè)置負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃的專門機構(gòu)，導(dǎo)致各個部門各自為政、產(chǎn)品分散、無法整合，在很大程度上影響了產(chǎn)品對戰(zhàn)略的支持。三、我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展對策1、我國商業(yè)銀行經(jīng)營的地域范圍對策(1)制定明確的國際化

11、戰(zhàn)略和實施模式。首先，我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的整體|見劃，制定清晰明確的國際化發(fā)展戰(zhàn)略，樹立以效益為中心、以市場為導(dǎo)向、加大資本運作力度、整合內(nèi)外各種資源、明確海外機構(gòu)定位、突出業(yè)務(wù)發(fā)展重點、完善風(fēng)險內(nèi)控機制、實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的戰(zhàn)略思路。其次，應(yīng)根據(jù)區(qū)位優(yōu)勢實施合理的區(qū)位發(fā)展戰(zhàn)略，從近期看，國內(nèi)銀行國際化發(fā)展應(yīng)主要立足于具有高成長性及發(fā)展?jié)摿Φ?、和中國有互補關(guān)系、在文化上認(rèn)同感較強的新興市場，避開同世界級銀行在歐美等成熟市場上的競爭。再

12、次，在經(jīng)營模式選擇上也應(yīng)靈活應(yīng)對，根據(jù)不同的發(fā)展階段和區(qū)位優(yōu)勢，結(jié)合自身的實際情況，選擇靈活的經(jīng)營模式，并進行適當(dāng)分工，在發(fā)展戰(zhàn)略上力求特色，避免趨同，既要發(fā)展綜合性的國際化銀行，還要發(fā)展專業(yè)性的國際化銀行。最后，應(yīng)不斷深化國際戰(zhàn)略投資者的入股與合作，以充實我國商業(yè)銀行的資本，改善公司治理，引進國際先進的管理理念、技術(shù)和工具，最終達(dá)到促進金融穩(wěn)定、提高金融服務(wù)效率的目的。(2)提高金融創(chuàng)新能力，搞好人才培養(yǎng)和儲備工作。我國商業(yè)銀行應(yīng)從根

13、本上改革人事制度，通過銀行內(nèi)部培訓(xùn)和國內(nèi)外著名高校培訓(xùn)相結(jié)合的方式，加強對員工培訓(xùn)，使員工熟悉和掌握國際金融知識，造就一支復(fù)合型、專家型的金融隊伍。在銀行內(nèi)部應(yīng)大力培養(yǎng)精通外語、國際金融業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易、法律、計算機，并能按國際慣例行事、善于經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。在穩(wěn)住、用好現(xiàn)有人才的同時，派出各層次人才到國際金融中心和跨國銀行培訓(xùn)，并盡可能地引進國際人才，改革僵化的人事制度，構(gòu)造—個優(yōu)勝劣汰的人事競爭機制，促進銀行業(yè)國際化進程的進一步加

14、快和長期穩(wěn)定發(fā)展。2、我國商業(yè)銀行經(jīng)營的客戶細(xì)分對策對于公司業(yè)務(wù)客戶，我國商業(yè)銀行應(yīng)在建立客戶管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立公司業(yè)務(wù)客戶分類的評價指標(biāo)體系，如依據(jù)對公司客戶的業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)種類和信用等指標(biāo)對其進行進—步的細(xì)分，具體細(xì)分為優(yōu)良大客戶、大客戶和一般客戶，針對不同的客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，以最大限度地獲得高回報客戶的滿意，并吸引潛在的優(yōu)良大客戶。此外，由于現(xiàn)階段中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，而中小企業(yè)又面臨貸款難等問題，因此商

15、業(yè)銀行也應(yīng)在對風(fēng)險進行充分評估的基礎(chǔ)上，給予中小企業(yè)客戶一定的政策傾斜，推出有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，提升自己的業(yè)務(wù)量，進而提高收入和利潤率。中高端客戶群更應(yīng)是商業(yè)銀行關(guān)注的重點，也是最主要的收益來源。因此，我國商業(yè)銀行亦應(yīng)在客戶管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上對零售業(yè)務(wù)客戶進行進一步的細(xì)分，挖掘中高端客戶，為其提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，獲取最大程度的客戶滿意。經(jīng)營戰(zhàn)略3、我國商業(yè)銀行經(jīng)營的產(chǎn)品類別對策在公司產(chǎn)品的選擇上，我國商業(yè)銀行應(yīng)以信貸為主，同時加快

16、非利息收入產(chǎn)品的推廣，運用價格杠桿來爭取客戶。對大型企業(yè)客戶以利率下浮來增強競爭力，而對中小客戶則是利率上浮，補償其對大型企業(yè)貸款利率下浮的損失。在非利息產(chǎn)品的種類上，不同規(guī)模的銀行應(yīng)依據(jù)自身的優(yōu)勢結(jié)合客戶需求開發(fā)不同的重點產(chǎn)品。此外，現(xiàn)金管理在公司業(yè)務(wù)中的重要性日漸突出，這將會成為銀行公司業(yè)務(wù)競爭的新平臺。在零售業(yè)務(wù)上，我國商業(yè)銀行應(yīng)著重從理財產(chǎn)品和信用卡及按揭貸款業(yè)務(wù)上人手。一是在理財產(chǎn)品方面，應(yīng)及時引入國際市場先進的理財產(chǎn)品與服務(wù)

17、。同時研究開發(fā)針對本國國情的特色新產(chǎn)品，特別是人民幣理財產(chǎn)品；同時在私人銀行業(yè)務(wù)方面，中資銀行可將門檻適度放低，從滿足中端客戶的理財需求入手，提供包括咨詢、理財?shù)热轿坏膫€性化、差別化的金融服務(wù)，在實踐中積累經(jīng)驗并爭取更大的客戶群。二是在信用卡和按揭貸款業(yè)務(wù)上，對于信用卡產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行可以將現(xiàn)有的產(chǎn)品進行橫向組合，把信用卡業(yè)務(wù)和存貸業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、理財服務(wù)結(jié)合起來，讓客戶擁有一張信用卡，就可以享受儲蓄、投資、代理、風(fēng)險防范等全方位的

18、金融服務(wù)，從而提高客戶的品牌忠誠度；對于按揭貸款產(chǎn)品，可以在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，衍生出新的服務(wù)品種，在住房消費信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上推出與之相關(guān)聯(lián)的服務(wù)，如住房貸款保險和房貸全套配套服務(wù)等。四、結(jié)論本文著重分析了我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展中存在的問題，具體包括：在地域范圍上，國際化經(jīng)營總體水平相對較低，對國際化戰(zhàn)略的重視程度也不足，國際戰(zhàn)略投資者的作用并未得到充分的發(fā)揮；在客戶細(xì)分上。缺乏有效的客戶細(xì)分和客戶管理系統(tǒng)；在產(chǎn)品類別上，業(yè)務(wù)品種較

19、少，對產(chǎn)品的管理不夠精細(xì)，缺乏高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)，并且缺乏以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新意識。針對上述這一系列問題，本文提出了我國商業(yè)銀行須制定明確的國際化戰(zhàn)略和實施模式，提高金融創(chuàng)新能力，搞好人才培養(yǎng)和儲備工作，對客戶進行進一步有效細(xì)分管理，以及在信貸、理財、信用卡和按揭貸款業(yè)務(wù)上，針對不同的客戶開發(fā)和推出不同產(chǎn)品和服務(wù)的對策建議，以期能為我國商業(yè)銀行發(fā)展和修正戰(zhàn)略提供參考?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】【1】交通銀行：2008—2009年中國銀行業(yè)發(fā)展報告

20、【R】交通銀行，2008121日立研究所：21世紀(jì)銀行戰(zhàn)略【M】中國金融出版社。1993【3】iii家統(tǒng)計局：金融業(yè)在改革創(chuàng)新中不斷發(fā)展壯大——改革開放30年我國經(jīng)濟社會發(fā)展成就系列報告之十一【R】國家統(tǒng)計局，2008(41陳宜萍：小卻美麗著——回眸股份制商業(yè)銀行2004年之路Ⅱ】中國金融家，2005(1)【51姜建清：關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題的思考田中國金融家，2009(4)161陸曉明：現(xiàn)代商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)特征田國際金融