保險現(xiàn)金價值及其妙用

1、什么是保險現(xiàn)金價值？怎樣妙用“現(xiàn)金價值”？200911080:19什么是現(xiàn)金價值？現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指投保人終止保險契約將領(lǐng)回之以前多繳付的保費與利息積存金。而保險公司在客戶第一年退保時，往往是將保費扣除手續(xù)費后的結(jié)余退還給他們。投保人購買人壽保險單以后，可以隨時要求解除合(就是辦理退保)，由于人壽保險具有儲蓄性，解除合同時投保人可以領(lǐng)取一筆退保金，所以持有壽險保單類似于持有銀行存款存單，可以隨時兌付現(xiàn)金。壽險

2、保單的現(xiàn)金價值就是指壽險保單返保時能夠領(lǐng)取的退保金價值，也就是退保價值。從理論上講，某張壽險保單的現(xiàn)金價值應(yīng)該是：投保人己繳納的保費，減去保險公司的管理費用開支應(yīng)由該保單分?jǐn)偟慕痤~，減去保險公司因該保單向推銷人員支付的傭金，減去保險公司己承擔(dān)該保單保險責(zé)任所需純保費，加上保費作了上述各項扣減后所生利息。實際上，壽險保單現(xiàn)金價值的計算很復(fù)雜，需運用精算技術(shù)。由于投保人難以理解保單現(xiàn)金價值的計算過程，保險公司應(yīng)當(dāng)在保險合同中載明各保單年度的

3、保單現(xiàn)金價值(一般采用列表方式)，讓投保人知道保單現(xiàn)金價值的計算結(jié)果。保單現(xiàn)金價值取決于被保險人年齡、己保年期、保險期間、繳費方式、繳費金額、保險金額、保險責(zé)任等多種因素，與投保人己繳保費的金額沒有直接對應(yīng)的比例關(guān)系。保單現(xiàn)金價值可以多于投保人己繳納的保費，也可以少于投保人己繳納的保費。保險公司的管理費用開支和向推銷人員支付的傭金，在各保單年度的分布不是均勻的，第一年最高，第二年會降低一些，以后則逐年降低，并穩(wěn)定下來。如果采用分期繳費方

4、式，保險公司在第一個保單年度的管理費用開支加上向推銷人員支付的傭金及承擔(dān)保險責(zé)任所需的純保費，往往接近甚至超過當(dāng)年所收的保費(依不同產(chǎn)品而不同)，這樣，保險公司對于在投保后第一年內(nèi)退保的，有可能無退保金可支付，也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價值，對于第二個保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金，也有可能仍無退保金給付(若采用每月或每季度繳納一次保費，在第二個保單年度的上半年，尚未交足兩年保費)，也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價值。從中國《保險法》的規(guī)定看，交

5、足兩年以上保費的壽險保單，已產(chǎn)生現(xiàn)金價值，比如退保，保險公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值。交足兩年以上保費與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險保單于2000年1月1日簽發(fā)，保險期間10年，到2001年12月31日合同成立兩年，若采用一次繳清保費(躉繳)方式，于2000年1月1日交清，當(dāng)時即已交足兩年以上保費，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采用年繳保費方式，2000年1月1日繳納一次，2001年1月1日再次繳納，即已交足兩年保費，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采

6、用月繳保費方式，每月1日繳納，2001年12月1日繳足兩年保費，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值。壽險合同解除(退保)時，除法律規(guī)定保險公司不退還保費的情況之外，投保人已交足兩年保費的，保險公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值，投保人未交足兩年保費的，保險公司在扣除手續(xù)費后退還保費。由此可見，現(xiàn)金價值不等于所繳保費，現(xiàn)金價值將隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。一般來說，開始幾年，現(xiàn)金價值少于所繳的保費總額，隨著投保年限增加，兩者的差距縮小。甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價值超過所繳保費，

7、這樣就可以為將來的養(yǎng)老金等分配提供一定的資金?？蛻艚?jīng)常抱怨保險公司“騙人”，“退保退虧了”，其實是不了解“現(xiàn)金價值”和保費之間的區(qū)別造成的。妙用“現(xiàn)金價值”在經(jīng)濟緊張無法支付保費的情況下，現(xiàn)金價值可以用來先墊交保費，等經(jīng)濟情況好轉(zhuǎn)之后再把保費和利息一同付清。保險公司的繳費有60天的寬限期，超過60天未交續(xù)期保費的保險合同就告失效，所有的保障利益也一并中止。如果再要恢復(fù)效力，手續(xù)繁瑣不說，很多醫(yī)療報銷險種的免責(zé)期將重新被計入保障利益中。這

8、樣，客戶就要冒一定的風(fēng)險。作為解決問題的有效途徑之一，這時，投保人可以選擇用用現(xiàn)金價值墊交保費，避免損失。或許您既不愿勞煩親朋好友，又難以按季繳等方式繳費，想自力更生，進(jìn)行自我保費救贖。不妨考慮向保險公司以“現(xiàn)金價值”抵押貸款，繳付保費。所謂現(xiàn)金價值抵押貸款，就是保險公司從您保單中的“現(xiàn)金價值”取出您所繳的保費額，在約定的期限內(nèi)，您再將“所繳的保費額”還入“現(xiàn)金價值”中。畢竟現(xiàn)金價值的使用權(quán)在繳費期間是屬于保險公司的，并由保險公司保值增

9、值，只有在保單期滿后，您才能自主經(jīng)營這筆“現(xiàn)金價值”，即保險公司將現(xiàn)金價值的使用權(quán)交還給您。所以您不如通過“現(xiàn)金價值抵押貸款”，提前支配這筆“閑置”的現(xiàn)金價值，以規(guī)避自身繳費風(fēng)險。不過，需要注意的是，如果墊交保費的本金和利息加起來超過了現(xiàn)金價值時，保險合同就會自動終止。“現(xiàn)金價值抵押貸款”小提示現(xiàn)金價值還有一項功用就是借款。在西方發(fā)達(dá)國家，保單作為一種固定資產(chǎn)可以直接去銀行抵押貸款。雖然我國目前還沒有開通這項服務(wù)，但是客戶可以去保險公司

10、以保單作為質(zhì)押，申請保險單借款，并按照約定的本息還給保險公司。要用“現(xiàn)金價值抵押貸款”，前提是您的保險帳戶中得存在現(xiàn)金價值，通常這需要投保兩年以上。其次，您若要以現(xiàn)金價值抵押貸款，用于繳付保費，就必須向保險公司查詢你帳戶中現(xiàn)金價值有多少是否足夠您支付足額保費。貸款的額度控制在現(xiàn)金價值的70％以下。而在客戶已經(jīng)用現(xiàn)金價值中的一部分墊交保費的前提下，借款的額度則將控制在剩余現(xiàn)金價值的70%以下。如果客戶碰到什么緊急開支，或資金周轉(zhuǎn)問題，現(xiàn)金