商業(yè)銀行如何拓寬消費(fèi)金融市場(chǎng)

1、【調(diào)研報(bào)告】商業(yè)銀行如何拓寬消費(fèi)金融市場(chǎng)傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無(wú)論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，拓寬消費(fèi)金融市場(chǎng)都具有積極意義。在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于廣大客戶群體。而在具體細(xì)分領(lǐng)域，住房裝修、汽車消費(fèi)、助學(xué)貸款等大額消費(fèi)貸款的市場(chǎng)容量將

2、進(jìn)一步擴(kuò)大。而利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小額信用消費(fèi)貸款的市場(chǎng)空間也將大幅增長(zhǎng)。縣域及農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)金融前景廣闊。隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，居民消費(fèi)需求升級(jí)。同時(shí)，隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化普及率的提高，汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)公司等參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，客戶潛在信貸需求將逐步轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，貸款滲透率將大幅提高。一、銀行消費(fèi)信貸互聯(lián)網(wǎng)變革的特點(diǎn)客戶群體擴(kuò)大化。電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)了線上客戶的快速增加，交易額飛速增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者逐步成為交易鏈條上的融資對(duì)象；互

3、聯(lián)網(wǎng)的交互性、透明性，催生了個(gè)人直接融資模式；第三方支付、移動(dòng)支付等平臺(tái)在收集海量客戶交易信息后，均可將部分參與者納入融資對(duì)象；社交網(wǎng)絡(luò)在形式上也可將傳統(tǒng)民間借貸網(wǎng)絡(luò)化。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展擴(kuò)大了消費(fèi)融資的客戶范圍，大量在傳統(tǒng)金融模式下無(wú)法獲得消費(fèi)融資服務(wù)的長(zhǎng)尾客戶，開始進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的視野。審批環(huán)節(jié)的自動(dòng)處理，最終實(shí)現(xiàn)全流程的數(shù)字化作業(yè)。信貸決策智能化。商業(yè)銀行依據(jù)審查、審批等規(guī)則建立數(shù)據(jù)模型，并內(nèi)嵌到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)依據(jù)規(guī)則對(duì)交易

4、做出決策，必要時(shí)進(jìn)行人工干預(yù)。由于流程標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、自動(dòng)化，審貸效率大幅提高，“1分鐘貸款”或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)標(biāo)桿。同時(shí)，信貸決策智能化可以消除內(nèi)部的能力風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。定價(jià)策略個(gè)性化。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，客戶議價(jià)能力提升。金融機(jī)構(gòu)必須綜合考慮客戶資質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、資金成本等因素，實(shí)施靈活的差異化定價(jià)策略。在銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融的初期，由于缺乏客戶交易數(shù)據(jù)，對(duì)于征信記錄不完善的客戶采取高定價(jià)策略，可能會(huì)造

5、成客戶的逆向選擇。保險(xiǎn)產(chǎn)品的引入，也會(huì)造成客戶融資成本上升。在中后期，銀行應(yīng)積累足夠的客戶信用及交易數(shù)據(jù)，綜合考慮各種因素，構(gòu)建合理的貸款定價(jià)模型。組織機(jī)構(gòu)扁平化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的全面應(yīng)用，將改變大小銀行之間、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間原有的競(jìng)爭(zhēng)格局。銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)、人員等優(yōu)勢(shì)將被弱化，創(chuàng)新和效率將成為制勝的關(guān)鍵。現(xiàn)行商業(yè)銀行總行、分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)分層經(jīng)營(yíng)的模式，在一定程度上成為強(qiáng)化創(chuàng)新和提升效率的障礙，扁平化組織架構(gòu)漸成趨勢(shì)。二、