我國(guó)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范.pdf

1、個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究一直是過(guò)去幾十年中各國(guó)金融機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)相關(guān)部門研究和討論的重點(diǎn)話題。自從我國(guó)福利分房制度被逐步取消和住房消費(fèi)貨幣化的推行，各商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，為居民購(gòu)買個(gè)人住房提供經(jīng)濟(jì)支持。我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)近年來(lái)經(jīng)歷著迅猛發(fā)展，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)也逐步普遍化。
　　 本文主要是通過(guò)規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合的方法找出個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的影響因素，再根據(jù)所得結(jié)果聯(lián)系我國(guó)實(shí)

2、際情況提出相應(yīng)的對(duì)策措施。首先，介紹了本文研究的背景、內(nèi)容與方法、框架以及國(guó)內(nèi)外學(xué)者在個(gè)人住房抵押貸款領(lǐng)域的研究狀況。然后，對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的相關(guān)理論進(jìn)行回顧，包括個(gè)人住房抵押貸款理論以及其風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理論。主要有個(gè)人住房抵押貸款的概念、還款方式、特征、歷程、風(fēng)險(xiǎn)的界定及類型等。接著，對(duì)個(gè)人住房抵押貸款市場(chǎng)相對(duì)成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行引述，由此結(jié)合我國(guó)該方面的運(yùn)行現(xiàn)狀得出相關(guān)啟示，為后文提出完善和規(guī)范我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款領(lǐng)域發(fā)展的對(duì)策措施

3、具有很大的借鑒意義。接下來(lái)，分析我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀及所存在的問(wèn)題，總結(jié)我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因，為后文的實(shí)證研究起到一定的基礎(chǔ)作用。本文實(shí)證方面，先對(duì)變量進(jìn)行選取，把影響因素劃分為四個(gè)維度：借款人維度、貸款機(jī)構(gòu)維度、房屋狀況維度和經(jīng)濟(jì)環(huán)境維度，分別在四個(gè)維度中進(jìn)行指標(biāo)的選取。根據(jù)所選變量收集了某幾家商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的違約樣本，為了便于軟件的分析，對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了相應(yīng)的分類和量化處理。然后對(duì)所選取的變量用

4、因子分析法找出主要的影響因子，并求出其得分矩陣，以便了解相應(yīng)變量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，更加有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。
　　 通過(guò)對(duì)實(shí)證分析的結(jié)果和我國(guó)實(shí)際情況的結(jié)合，提出了防范個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策：(1)完善和改進(jìn)我國(guó)的個(gè)人信用制度：加強(qiáng)個(gè)人征信系統(tǒng)的法律法規(guī)建設(shè)，建立完備的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制；建立個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控機(jī)制。(2)完善與規(guī)范銀行的內(nèi)部管理體系：強(qiáng)化對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；提高銀行對(duì)個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的管

5、理水平；增強(qiáng)貸前審核和貸后監(jiān)管的力度。(3)在創(chuàng)新中促進(jìn)個(gè)人住房抵押貸款市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行：開(kāi)發(fā)不同的個(gè)人住房抵押貸款產(chǎn)品，適應(yīng)不同信用等級(jí)的客戶；結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，推進(jìn)個(gè)人住房抵押貸款證券化；完善個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制。為商業(yè)銀行有效進(jìn)行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理提供了科學(xué)依據(jù)和參考。最后，對(duì)論文進(jìn)行總結(jié)，指出本文在寫作過(guò)程中所存在的不足之處以及下一步的展望，望在以后的研究中克服各方面所存在的局限，建立合理的個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析的