農(nóng)村小額貸款保險的試點實施效果研究——以泗洪縣為例.pdf

1、改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，城鄉(xiāng)收入差距越來越大，“三農(nóng)”問題較為突出，其中農(nóng)村低收入農(nóng)戶融資較為困難顯得尤為突出。雖然我國已經(jīng)引入了小額貸款來解決衣村地區(qū)融資難的困境，但是發(fā)放小額貸款的金融機構(gòu)為了自身的可持續(xù)發(fā)展，必須確保其發(fā)放貸款的安全性。而低收入農(nóng)戶大多從事的低水平的體力勞動，擁有的財富水平較低，無法提供相應(yīng)的抵押和擔(dān)保，這使得他們還是無法獲得融資的可能性。同時，較低的財富水平注定低收入農(nóng)戶會被以盈利為目標(biāo)的商業(yè)保險排除在外

2、，而政策性的保險保障體系對于這些低收入、高風(fēng)險的農(nóng)戶來說只是車水杯薪。此時，一方面低收入的農(nóng)戶無法獲得資金進行發(fā)展，另一方面還面臨著巨大的風(fēng)險威脅。對于他們來說，越是無法獲得資金進行發(fā)展，面臨的風(fēng)險越大，導(dǎo)致金融機構(gòu)更加不愿意發(fā)放貸款給農(nóng)戶。這就形成了一個惡性循環(huán)，貧困的農(nóng)戶越來越貧困。小額貸款保險的出現(xiàn)，解決了這一困境。
　　 本文通過分析小額保險以及小額貸款保險的定義和特征，闡述了小額貸款保險的作用機制。小額貸款保險通過降低

3、低收入農(nóng)戶的風(fēng)險性，幫助低收入農(nóng)戶從金融機構(gòu)處獲得貸款，很好地解決了低收入農(nóng)戶融資困難的問題。目前，我國也已經(jīng)開始開展小額貸款保險的試點，雖然各地的操作方式不盡相同，但是都是采用保險+貸款的方式來解決農(nóng)村融資困難的問題。本文具體分析了泗洪的小額貸款保險的實施狀況，發(fā)現(xiàn)小額貸款保險的引入確實解決一部分農(nóng)戶的融資困難。但是，仍然存在著政府支持不力、操作不規(guī)范、農(nóng)戶認(rèn)知度不高、產(chǎn)品單一的問題，這些問題也制約了小額貸款保險的發(fā)展。本文最后，運用

4、了Probit模型對泗洪縣的小額貸款保險的實施效果進行了實證分析。
　　 在總結(jié)全文的基礎(chǔ)上，論文得出的主要的結(jié)論如下:以我國目前的基本狀況小額貸款保險是可行的，且已經(jīng)取得了一定的成效;小額貸款保險的確可以解決我國低收入農(nóng)戶的融資困難;在小額貸款保險實施后，我國低收入農(nóng)戶的貸款需求和貸款使用方式發(fā)生了變化。在此基礎(chǔ)上提出本文的政策建議:政府要積極扶持小額貸款保險的發(fā)展;保險公司和金融機構(gòu)要加強合作、加大宣傳、積極地根據(jù)農(nóng)戶需求的