分紅險(xiǎn)分紅方式不同分紅差異大

1、分紅險(xiǎn)分紅方式不同分紅差異大分紅險(xiǎn)分紅方式不同分紅差異大同樣是分紅險(xiǎn)，保額、保費(fèi)差不多，分到的紅利卻相差十余倍？目前，在加息預(yù)期下，分紅型保險(xiǎn)成為大熱險(xiǎn)種，但其實(shí)，目前，市場上的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然同樣名曰“分紅險(xiǎn)”，可實(shí)質(zhì)上卻使用兩種不同的分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅，市民在選擇分紅險(xiǎn)的時候，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行挑選。兩種分紅方式美式分紅：即通常所說的現(xiàn)金分紅，中國人壽、平安保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)等大多數(shù)保險(xiǎn)公司均采用美式分紅。

2、英式分紅：即通常所說的保額分紅，新華人壽、信誠人壽、太平人壽的一些產(chǎn)品則采用英式分紅。這兩款產(chǎn)品的分紅之所以差異如此之大，就在于它們根本采取了不同的分紅方式。案例保費(fèi)相近紅利相差數(shù)百元市民趙先生去年投保了一份分紅型壽險(xiǎn)，分20年交保費(fèi)，年繳保費(fèi)3600元，保險(xiǎn)金額10萬元，最新接到的一份保險(xiǎn)公司的分紅通知讓趙先生不禁大為欣喜，今年的分紅有900多元，按照自己3600元的投入，相當(dāng)于一年的收益率超過了20％！保險(xiǎn)的回報(bào)率竟然有這么高？可在

3、趙先生印象中，自己的朋友小唐同樣是去年投保了一款分紅型壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，一年要繳保費(fèi)3000多元，拿到的分紅也就只有幾十元而已。同樣是分紅型保險(xiǎn)，為什么紅利的差距如此懸殊？趙先生頗費(fèi)思量。兩種分紅方式的計(jì)算以投保人同樣買10萬元保額分紅險(xiǎn)為例，20年繳，年保費(fèi)3000元，假設(shè)分紅率均為1％。若采用美式分紅，保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金價(jià)值的多少為依據(jù)計(jì)算分紅，并以現(xiàn)金的形式派發(fā)當(dāng)年分紅。粗略來看，第一年的年終分紅為30001％＝30元；第二年為

4、300021％＝60元，以此類推。而若采取英式分紅，保險(xiǎn)公司根據(jù)保額計(jì)算分紅，并將當(dāng)年分紅自動累加到保戶的保額上，將紅利變成保額，復(fù)利遞增。舉例來看，年終分紅可以這樣計(jì)算，假定每年分紅率為1%，由于保險(xiǎn)金額為10萬元，第一年的年度紅利為10萬元1%=1000元；第二年的年度紅利為（10萬元1000元）1%=1010元；而第三年的年度紅利為（10萬元1000元1010元）1%=1020.1元，以此類推?，F(xiàn)金分紅PK保額分紅收益性保額分紅短

5、期收益有優(yōu)勢從計(jì)算紅利的基數(shù)來看，現(xiàn)金分紅的計(jì)算基數(shù)為“保單的現(xiàn)金價(jià)值”，保額分紅的計(jì)算基數(shù)是保險(xiǎn)金額，由于投保初期保單的現(xiàn)金價(jià)值比較小，因此，現(xiàn)金分紅險(xiǎn)投保初期現(xiàn)金紅利很小，沒有保額分紅的優(yōu)勢。但從長期看，隨著所交保費(fèi)越來越多，與保額分紅的差異會逐步縮小。從“分紅率”來看，由于現(xiàn)金分紅，每年派發(fā)現(xiàn)金紅利需要較高流動性，可能會制約保險(xiǎn)公司投資收益的空間，而保額分紅派發(fā)的紅利會直接增加到保額上，這樣保險(xiǎn)公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，在某

6、種程度上可增加投資收益，使被保險(xiǎn)人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。保障性保額分紅保障性較高從保障的角度來看，保額分紅的優(yōu)勢則比較明顯。保額分紅是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，同時，會將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。這就相當(dāng)于使投保人在保障期內(nèi)，無需核保和申請?jiān)黾颖ｎ~，保額自動增加，可在一定程度上緩解因通脹導(dǎo)致的保障貶值。靈活性現(xiàn)金分紅可留也可取保額分紅的紅利領(lǐng)取不如現(xiàn)金分紅靈活。以趙先生和小唐的例子來看，第一年的分紅，趙先生所獲得的紅利是90

7、0多元，而小唐的分紅只有幾十元，但由于這筆錢轉(zhuǎn)成了保額，趙先生實(shí)際上是無法從保險(xiǎn)公司拿到這筆錢的，只能在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時，才能拿回所分配的紅利。小唐所能獲得的紅利看起來不多，但采取現(xiàn)金分紅的方式，紅利性質(zhì)比較靈活，可留也可取，只要小唐想領(lǐng)取現(xiàn)金紅利，就可以拿到這筆分紅。而目前現(xiàn)金分紅險(xiǎn)可提供累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購買繳清增額等方式。建議流動性要求高選現(xiàn)金分紅如果市民不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，長期將獲得更高的保障，