投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的發(fā)展.pdf

1、投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的發(fā)展摘要轉(zhuǎn)縱觀世界人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史，開發(fā)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品與向是壽險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。20多年來，歐，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的美保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的壽險(xiǎn)公司創(chuàng)新出投資類保險(xiǎn)，并迅速發(fā)展，成為歐美國家人壽保險(xiǎn)的主流險(xiǎn)種，也是近20年國際壽險(xiǎn)市場增長幅度最大的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是大勢所趨。我國無論是從面對WTO后世界保險(xiǎn)舞臺上的挑戰(zhàn)，還是從自身整體競爭力的提高出發(fā)，都應(yīng)積極參與投資類新型產(chǎn)品的開發(fā)推廣。于~一本文從中國壽險(xiǎn)市場五種袁全立摸分析

2、出發(fā)，結(jié)合市場統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和資料，并通過列舉案例，全面加以闡述，說明在中國發(fā)展投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品有壽險(xiǎn)市場的客觀必然要求，也有我國人壽保險(xiǎn)業(yè)走向成熟的迫切現(xiàn)實(shí)意義。然后，文章一一對應(yīng)地把投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品在五方面的競爭優(yōu)勢加以論證。睞用傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的實(shí)例對比分析，并引用國外成功經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用現(xiàn)值計(jì)算法，融合生命周期、邊際成本和平均成本、高速發(fā)展期向成熟市場過渡期的競爭戰(zhàn)略等理論，論證發(fā)展投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品可以提高我國保險(xiǎn)業(yè)的整體競爭

3、力，符合我國壽險(xiǎn)事業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展的需要。同時(shí)也與我國政府宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融產(chǎn)業(yè)政策相適應(yīng)，也與廣大人民群眾切身利益相符合，是大有可為之舉J接著，結(jié)合我國近幾年在投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)推廣過程中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的各型產(chǎn)品之間的產(chǎn)品及其市場的實(shí)用性和可操作性加以比較。從大量各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品中對比分析中，證明投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品確實(shí)有其優(yōu)越于傳統(tǒng)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值。扭資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的各型產(chǎn)品又有它們各自在投資

4、類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品發(fā)展中的一席之地。當(dāng)然，我國投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品發(fā)展的歷史才3年左右，只有剛起步，本文所涉及的研究和建議也以探索為主，但希望可以成為投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品發(fā)展大潮中的滄海一粟，對理解投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的發(fā)展起一些作用杭關(guān)鍵詞:投資類壽獻(xiàn)競爭廣戰(zhàn)略交通人學(xué)MBA學(xué)位論文《投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品的發(fā)展》第一章壽險(xiǎn)新產(chǎn)品范圍的界定“投資747保險(xiǎn)新產(chǎn)ifr”這兒個(gè)字并不陌生，但一推敲就發(fā)現(xiàn)，有時(shí)它就是投資連接產(chǎn)品.有時(shí)是變額產(chǎn)品，有時(shí)義叫基金連接保

5、險(xiǎn)，或叫非傳統(tǒng)747分紅保險(xiǎn)。因而有必要加以澄清?！巴顿Y連接型保險(xiǎn)”就狹義的觀點(diǎn)，是指由“消費(fèi)者自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品最人的特色，在于保單持有人所擁有的現(xiàn)金價(jià)值通常會歸入一個(gè)獨(dú)立帳戶，其額度高低將隨著該帳戶的實(shí)際投資績效，而產(chǎn)生變動。投資類保險(xiǎn)不僅具有傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)所具有的保障功能，還具有投資理財(cái)功能，可以將投保人交付的保費(fèi)分成“保障”和“投資”兩部分，獨(dú)立運(yùn)作，管理透明，保險(xiǎn)公司運(yùn)用專業(yè)人才，投資經(jīng)驗(yàn)，信息搜集，資金規(guī)模

6、以及投資渠道等優(yōu)勢在使保戶享有保障的同時(shí)，獲得較高的投資收益。有些投資類附加保險(xiǎn)，不僅具有傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)所具有的保障功能，還具有投資理財(cái)功能，客戶既可以獲得約定的養(yǎng)老金或壽險(xiǎn)保障，又可以獲得年年的分紅和專家理財(cái)?shù)撵`活投資渠道，使客戶在財(cái)富積累上更可作靈活的計(jì)劃。第一節(jié)投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比較投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在:投資的部分。見圖卜I傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品保障圖I一1投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)型

7、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的差異具體體現(xiàn)在以F兒方面:利率方面。傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，保險(xiǎn)合同一旦生效，無論保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況如何，頂定利率都固定不變。投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品則沒有固定利率，投保人的未來收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益，賺了賠了都是自己的，投資回報(bào)具有不確定性，保險(xiǎn)公司主要是以資金管理者的角色出現(xiàn)。一直飽受傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品利差損之苦的壽險(xiǎn)公司，通過這一險(xiǎn)種，可以很好地實(shí)現(xiàn)此類業(yè)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債的匹配?，F(xiàn)金價(jià)值。傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值是按固定

8、利率計(jì)算，而投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品由于有至少一個(gè)投資帳戶，其現(xiàn)金價(jià)值完全或部分取決于實(shí)際投資績效，隨投資狀況的變動而不斷變動，一般無須保證最低額度，此外，帳戶內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值變動較能反映當(dāng)期市場的水準(zhǔn)，對抗長期性通貨膨脹能夠使消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司在利率風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬之間，取得較為公平的地位。費(fèi)用方面。投資類壽險(xiǎn)新產(chǎn)品除傳統(tǒng)附加費(fèi)用外，多收取關(guān)于投資的費(fèi)用，如印花稅、亦另行支付帳戶管理費(fèi)用，成本可能較高。既然投資收益完全由保戶獲得，這部分費(fèi)用也白然由保戶承