個(gè)人住房金融業(yè)務(wù)利率改革研究.pdf

1、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文個(gè)人住房金融業(yè)務(wù)利率改革研究姓名：王坤震申請(qǐng)學(xué)位級(jí)別：碩士專業(yè)：金融學(xué)指導(dǎo)教師：楊桂蘭20030301序言一、論文選題的背景和意義無論國(guó)內(nèi)外，房地產(chǎn)業(yè)都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要行業(yè)。目前，我國(guó)政府已把房地產(chǎn)行業(yè)確定為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱性行業(yè)之一。近年來，隨著我國(guó)住房制度的改革，我國(guó)消費(fèi)者購買個(gè)人住房的熱情逐漸高漲，房地產(chǎn)業(yè)也呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和消費(fèi)者對(duì)銀行信貸資金需求的增加大大促進(jìn)了房地產(chǎn)金融業(yè)

2、務(wù)的發(fā)展。雖然，我國(guó)國(guó)有銀行商業(yè)化出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，存在著“惜貸”的現(xiàn)象。但居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款不斷增長(zhǎng)，導(dǎo)致銀行存差資金閂益增多。鑒于住房金融市場(chǎng)的巨大發(fā)展?jié)摿妥》拷鹑跇I(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展前景，商業(yè)銀行逐漸加大了對(duì)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的支持力度，促使我圍住房金融業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。1997年底，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額僅為131億元，而到2002年6月底，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額已達(dá)到66301億元。在發(fā)達(dá)國(guó)家，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)。

3、1997年，美國(guó)信貸資金余額大約為29萬億美元，僅房地產(chǎn)抵押貸款余額一項(xiàng)就占到40％以上的份額。由此可以判斷，我國(guó)住房金融業(yè)務(wù)還有巨大的發(fā)展空間。利率是資金的價(jià)格，是商業(yè)銀行開展個(gè)人住房金融業(yè)務(wù)時(shí)必須考慮的一項(xiàng)重要的因素。目前，我國(guó)利率體系基本上屬于政府管制的利率。房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)利率也是由政府制定，商業(yè)銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)并沒有制定利率的自主權(quán)。政府對(duì)利率直接進(jìn)行管制，不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和金融市場(chǎng)開放的需求，存在著種種弊端。我國(guó)政府已意識(shí)

4、到了這一點(diǎn)，正逐步進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革。對(duì)我囝商業(yè)銀行而言，利率市場(chǎng)化改革意味著幾十年來由政府定價(jià)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將會(huì)發(fā)生重大的變化，利率市場(chǎng)化將會(huì)使商業(yè)銀行獲得制定利率的自主權(quán)，但是也會(huì)使商業(yè)銀行面臨更多的利率風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高的要求。2001年11月我國(guó)加入了世界貿(mào)易組織以來，政府在金融領(lǐng)域的開放力度逐漸大，外資銀行競(jìng)相涌入中國(guó)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，