小額貸款之《網(wǎng)絡(luò)借貸》

1、文章來源:陽(yáng)光民間借貸小額貸款之小額貸款之《網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸》什么是網(wǎng)絡(luò)借貸什么是網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸是指借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對(duì)接并完成交易的借貸模式。它事實(shí)上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，將熟人之間的借貸放到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，發(fā)展到陌生網(wǎng)友之間，網(wǎng)站作為一個(gè)中介平臺(tái)為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對(duì)其身份及交易信息的真實(shí)性進(jìn)行審查。網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)性網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)性第一，易誘發(fā)違約詐騙犯罪。網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，導(dǎo)致無法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況

2、，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛第二，虛假信息注冊(cè)后的非法集資行為。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布的大量放貸人信息中，部分多以“貸款公司”、“融資公司”等名義對(duì)外發(fā)放貸款。一旦貸款經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)疏于自律，或內(nèi)部控制程序失效，或被人利用等情況下，則極有可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，個(gè)人重要資料外泄。在借貸行為需要大量實(shí)名認(rèn)證的情況下，借貸者身份證、戶口、信用卡等重要資料均真實(shí)有效，且高清晰掃描。一旦上傳用戶個(gè)人無法刪除

3、，須由網(wǎng)站相關(guān)負(fù)責(zé)人管理。網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀1、國(guó)外的發(fā)展情況網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于英國(guó)。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國(guó)開始運(yùn)營(yíng)，提供的是P2P(persontoperson)社區(qū)貸款服務(wù)。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款入分四個(gè)信用等級(jí)，出借者可根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額，利率和借款時(shí)限進(jìn)行選擇，zopa在整個(gè)交易中代替銀行成為中間人，承擔(dān)包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認(rèn)證、追討欠賬等責(zé)任。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，Z

4、opa還強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國(guó)開始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個(gè)人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗(yàn)證方面的效率非常高，最快在通過驗(yàn)證的當(dāng)天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國(guó)際上比較有名的個(gè)人信貨網(wǎng)站還有LendingClub和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不儀提供免費(fèi)借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借

5、款，投資者可以將錢免息借給其他國(guó)家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)，該網(wǎng)站面對(duì)的群體主要是低收入人群?？傮w來看，由于較旱地建立了信用體制，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸體系已較為成熟。2、國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的隊(duì)伍中目前還沒有出現(xiàn)領(lǐng)頭羊，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在幾十家上下，不過大多數(shù)平臺(tái)都是掛羊頭賣狗肉，借網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在獨(dú)立運(yùn)作貸款公司。到目前為止國(guó)內(nèi)的幾家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：“拍拍貸（）”，

6、“陽(yáng)光民間借貸（）”，文章來源:陽(yáng)光民間借貸網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的法律困境網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的法律困境網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸作為一種新的金融創(chuàng)新，在交易規(guī)則和法律規(guī)范并不完善的階段其自然面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)：1.缺乏基本信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)上借貸成功與否一個(gè)重要因素就是借款人的信用，如何使得借款人的信息完整的體現(xiàn)，達(dá)到讓貸款人信任借款人的目的，通常網(wǎng)上借貸中介平臺(tái)會(huì)給借款人的信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)的分?jǐn)?shù)高低決定了貸款人的貸款利率以及貸款成功概率。因此，借款人為了順利的在平臺(tái)貸款

7、成功，只有盡可能的顯示自己信用記錄的數(shù)據(jù)，個(gè)人信用卡信息、房貸信息、教育培訓(xùn)信息、個(gè)人消費(fèi)信息等等，甚至水電煤、電話等消費(fèi)賬單、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)信息、生活照、朋友名單都可以作為貸款人的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，這是網(wǎng)絡(luò)借貸中一個(gè)很有特色的地方。但是以這種分散又混亂的個(gè)人信用記錄作為借貸的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)給我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)的發(fā)展帶來了困難。通過考察網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)的個(gè)人信用的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，不難發(fā)現(xiàn)這種標(biāo)準(zhǔn)并不能降低借款人違約的發(fā)生，其根本原因就在于網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)缺

8、乏能夠體現(xiàn)公民基本信用的數(shù)據(jù)，這并不是說我國(guó)沒有相關(guān)的制度保障。我國(guó)在21世紀(jì)初就開始探索個(gè)人征信制度的建設(shè)，經(jīng)過幾年的努力已經(jīng)建成了個(gè)人征信系統(tǒng)，在維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序方面起到了重要作用。但是我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)并沒有在社會(huì)上大規(guī)模的使用。根據(jù)我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)暫行管理辦法》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)

9、絡(luò)借貸中介平臺(tái)并不是合法的使用者。個(gè)人信息保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)就在于對(duì)信用的尊重，而個(gè)人信息就是自己信用載體。但是，將如此重要的信息在網(wǎng)絡(luò)上公布必然涉及到個(gè)人隱私的曝光。如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)中的個(gè)人信息的保護(hù)措施，一方面，使平臺(tái)健康發(fā)展；另一方面，又要對(duì)平臺(tái)中大量的個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，這是個(gè)兩難的問題。在借款人只有盡可能多的表現(xiàn)自己的信用數(shù)據(jù)才能貸款成功的情況下，個(gè)人信息的披露與保護(hù)兩者之間的界限很難把握。我

10、國(guó)已經(jīng)著手制定個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，例如2009年我國(guó)就通過的刑法修正案（七）專門就保護(hù)公民的個(gè)人信息作出了規(guī)定，彌補(bǔ)了立法上的空白，加強(qiáng)了對(duì)公民的個(gè)人隱私權(quán)，特別是網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)。但是如果國(guó)家法律、法規(guī)或者規(guī)章中沒有相關(guān)的針對(duì)公民個(gè)人信息收集、管理的單位（網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)）及工作人員的義務(wù)性規(guī)定，相關(guān)單位及工作人員也就缺乏了成立本罪的前提性法律義務(wù)。2.洗錢犯罪的威脅洗錢（MoneyLaundering）是指將違法所得