對(duì)強(qiáng)化集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

1、關(guān)于對(duì)強(qiáng)化集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考近年來(lái)，從全國(guó)各地爆發(fā)的集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)特征來(lái)看，均伴隨巨額銀行授信風(fēng)險(xiǎn)的暴露，涉及的銀行和關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多，不僅對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定構(gòu)成威脅，而且對(duì)社會(huì)穩(wěn)定影響很大。當(dāng)商業(yè)銀行面對(duì)一家經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大的授信客戶時(shí)，往往因處于資金供應(yīng)者的地位而帶有明顯的強(qiáng)勢(shì)，企業(yè)對(duì)銀行授信管理配合度也比較高，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)毫無(wú)顧忌地依法清收或查封處置其資產(chǎn)，盡量降低貸款損失。而當(dāng)面對(duì)具有相當(dāng)規(guī)模、在當(dāng)?shù)赜绊戄^大的集團(tuán)客戶

2、時(shí)，由于激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)使單家銀行經(jīng)常處于弱勢(shì)地位，在授信管理上客戶配合度較低，此類客戶授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府為避免其破產(chǎn)清算對(duì)地方經(jīng)濟(jì)金融影響過(guò)大，往往強(qiáng)力干預(yù)，銀行難以從容依法處置問(wèn)題授信，甚至不得不接受企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨大損失。對(duì)于一個(gè)區(qū)域來(lái)講，這種“規(guī)模大到不能倒”的集團(tuán)客戶的授信安全對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定和金融安全的重要性是不言而喻的。因此強(qiáng)化集團(tuán)客戶授信管理尤為重要。一、區(qū)域性集團(tuán)客戶授信主要特征（一）企業(yè)關(guān)聯(lián)復(fù)雜程度高，風(fēng)險(xiǎn)傳

3、染性強(qiáng)。區(qū)域重要性集團(tuán)客戶所涉及企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系不僅局限于股權(quán)上的“有形”關(guān)聯(lián)，其關(guān)聯(lián)關(guān)系更為多樣化、隱蔽化，識(shí)別難度更大，涉及關(guān)聯(lián)主體更多，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后傳染性更強(qiáng)、擴(kuò)散范圍更大。概括來(lái)看，此類客戶的關(guān)聯(lián)形式主要有三種具體表現(xiàn)。一是企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部成員之間直接或間接的股權(quán)關(guān)聯(lián)，即企業(yè)之間通過(guò)控股、參股或契約等形式構(gòu)成的法人聯(lián)合體。二是企業(yè)集團(tuán)或集團(tuán)內(nèi)企業(yè)作為一個(gè)區(qū)域或行業(yè)的龍頭企業(yè)，與眾多上下游企業(yè)因業(yè)務(wù)聯(lián)系形成的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)或債權(quán)債務(wù)關(guān)聯(lián)。譬

4、如以一家或多家骨干企業(yè)為核心，依托某一產(chǎn)業(yè)鏈形成的企業(yè)集群。由于存在密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系甚至很難在授信后管理上得到企業(yè)的積極配合，跟蹤貸款資金流向幾無(wú)可能，從而難以有效制約企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。并且，集團(tuán)客戶依靠充足的銀行授信可能會(huì)掩蓋其真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，影響單家銀行對(duì)此類企業(yè)客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確判斷。作為區(qū)域重要性集團(tuán)客戶，在以上問(wèn)題上表現(xiàn)更為突出。涉及的授信銀行多達(dá)數(shù)十家，除了幾家主要的授信銀行之外，還有跟風(fēng)者、投機(jī)者。不僅涉及本地銀行，還涉及很多外

5、地銀行，銀行之間對(duì)區(qū)域重要性集團(tuán)客戶的爭(zhēng)奪更為激烈。這導(dǎo)致銀行的授信定價(jià)、授信條件“雙降”，銀行之間的協(xié)調(diào)合作難度更大，單家銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的把握變得更加被動(dòng)。（四）授信風(fēng)險(xiǎn)處置被動(dòng)。在普通的企業(yè)出現(xiàn)授信風(fēng)險(xiǎn)后，銀行往往可以按照合同約定依法進(jìn)行資產(chǎn)保全，銀行有時(shí)也會(huì)受到地方政府的干預(yù)，不得不做出讓步。但區(qū)域重要性集團(tuán)客戶憑借長(zhǎng)期以來(lái)與地方政府建立的相互依賴關(guān)系，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)得到地方政府的過(guò)度保護(hù)。為防止此類客戶倒閉對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)和

6、社會(huì)生態(tài)帶來(lái)的嚴(yán)重不良后果，當(dāng)?shù)卣鶗?huì)強(qiáng)力介入企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)處置，主導(dǎo)企業(yè)運(yùn)營(yíng)或重組，在銀行的貸款清收、抵押處置、擔(dān)保責(zé)任追償以及貸款分類、新增授信安排等方面強(qiáng)力干預(yù)。授信銀行面對(duì)壓力，不僅要做出更多的讓步，而且有時(shí)配合地方政府對(duì)企業(yè)集團(tuán)的重組，不得不在放棄部分原有債權(quán)的基礎(chǔ)上，還要被迫在追加新的授信以及風(fēng)險(xiǎn)分類等方面突破風(fēng)險(xiǎn)管理的政策底線?！?、政策建議（一）銀行要建立和完善區(qū)域重要性客戶識(shí)別機(jī)制。即根據(jù)銀行授信規(guī)模、涉及授信銀行家數(shù)