你需要重大疾病保險嗎？

1、一、如何看待重大疾病衛(wèi)生部2006年統(tǒng)計報告的一個數(shù)據(jù)，全國人口死亡總數(shù)前十位死因合計占死亡總數(shù)的90.4%。他們是(按單項死亡率順序排列)：惡性腫瘤、腦血管病、心臟病、呼吸系病、傷及中毒、內(nèi)分泌營養(yǎng)和代謝疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神經(jīng)系病、精神障礙。至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生和社會安全等突發(fā)事件每年造成的非正常死亡人數(shù)合計只占9.6%。這組數(shù)據(jù)說明了一個不容質(zhì)疑的一個問題，每十例死亡中，有九

2、人就是因為重大疾病而導(dǎo)致的身故。與此同時，2007年著名腫瘤學(xué)專家郝希山院士主持的“惡性腫瘤流行趨勢分析及預(yù)防研究”這項課題得出的結(jié)論是：人口老齡化與惡性腫瘤發(fā)病率變化趨勢變化一致是導(dǎo)致惡性腫瘤發(fā)病率上升的決定性因素。從不同年齡人群腫瘤發(fā)病構(gòu)成中65歲以上的老齡人群，是腫瘤發(fā)病的高峰人群，腫瘤發(fā)病率所占比重最大約為55.36%。這個數(shù)據(jù)表明了一個什么問題1、年齡越大，罹患重疾的概率越大，這就意味著我們有九成的人是要倒在醫(yī)院的病床上身故。

3、2、越晚罹患重疾，治療費(fèi)用和養(yǎng)老金積蓄之間的沖突也就越大。這應(yīng)驗了我們常說的這樣一句話，人生三大不幸莫過于以下三種情況：走得太早：將負(fù)擔(dān)留給活著的人病的太重：無窮無盡的醫(yī)療花費(fèi)無疑是一個無底洞活的太久：有多少積蓄同時為我們支付養(yǎng)老金和臨終前的疾病開銷二、如何看待重大疾病保險重疾保險的保障原理簡單的說就是一種約定，客戶和保險公司就一定數(shù)量的重疾種類簽訂合同，合同期間如果被保險人發(fā)生約定重疾種類中的一種且符合重疾定義標(biāo)準(zhǔn)的，當(dāng)初投保多少就理

4、賠多少。需要清楚的是，一個投保十萬元的重疾險，無論我們繳費(fèi)了多少，哪怕只繳費(fèi)一年，只要罹患重疾后被確診，都是按照投保額十萬進(jìn)行理賠，而非按照已繳費(fèi)保險費(fèi)進(jìn)行理賠。假如年繳保費(fèi)是3500元，第二年首次罹患重疾，得到10萬的理賠，那么這個9.65萬就是所謂保障最數(shù)字化的體現(xiàn)。然而，投保第二年罹患重疾的人肯定會有，但并不是所有人，我想我們大多數(shù)人命都不會這么苦吧。絕大多數(shù)的被保險人基本上還是按照自然規(guī)律，在高發(fā)年齡段排排坐的來罹患重大疾病，但

5、此時基本上已經(jīng)完成了所有的保險繳費(fèi)。繳費(fèi)期后再罹患重疾，那么投保人所繳納的保費(fèi)是最大化，保險公司理賠數(shù)額是最小化，重疾保險是否還有意義呢答案是肯定的，因為此時的重疾保險在保障上的體現(xiàn)就是強(qiáng)制儲蓄功能了。如何理解總繳費(fèi)八萬，理賠十萬的保障很多人認(rèn)為，如果高齡罹患重疾，所賠保險金絕大多數(shù)的資金都是自己過去積累的，感覺不劃算。事實(shí)上，保險保障是一個過程，而非一個片段。在同一個條款下人人平等，重疾險前期的保障功能，使得保險公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險機(jī)

6、會，這是不能抹殺的。因為重疾風(fēng)險是不可預(yù)知的，誰也不能斷言自己何時會得病，我們不能等自己第四個饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個饅頭，我們也不可能一上來就吃第四個饅頭。關(guān)鍵問題還不在于此，而是保險另一個功能——強(qiáng)制儲蓄。這就是說，重要的是我們在疾病面前，我們是否還有一筆錢可以?？顚Ｓ?。如果說我們每十個人當(dāng)中有九個人是因為重疾而身故，那么在疾病面前，我們是否有一筆錢可以專在重疾理賠中，保險公司需要的技術(shù)報告中只要一個確診報告書，以證明我們的重疾

7、至于我們得到這筆錢，拿去補(bǔ)充進(jìn)口藥，補(bǔ)充營養(yǎng)藥，甚至如果我們孤身，孩子顧不上或者不愿臨床護(hù)理，我們可以請一個護(hù)理工看護(hù)，隨便怎么使用都行。當(dāng)然說得更深層次一點(diǎn)，重疾保險也是責(zé)任、愛和尊嚴(yán)。尊嚴(yán)也好、愛也好、責(zé)任也好，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中是比較抽象的東西。但當(dāng)你與保險產(chǎn)品功能相結(jié)合的時候，尊嚴(yán)、愛與責(zé)任都是很具體的。我舉一個例子：如果一個普通家庭中有人得了重大疾病，到醫(yī)院以后醫(yī)生的結(jié)論是：這是用現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)完全可以治好的疾病，但是醫(yī)療費(fèi)用是20萬。

8、不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的：要么是付不起20萬放棄治療；要么是借債治療；要么是用家庭儲蓄來治療（假設(shè)你家庭有30萬儲蓄）。我要說的是，無論用上述哪種方式治療，當(dāng)事人都會失去尊嚴(yán)。如果當(dāng)事人靠很多人捐款治療，或者靠親戚借款治療，或者用家里小孩子讀書費(fèi)用治療，或者用家里準(zhǔn)備改善住房條件的款項來治療，作為當(dāng)事者躺在病床上肯定會想，我怎么那么倒霉，我得了一場病要靠向那么多人借債，或者要把全家人十年的努力化為烏有！他會在一種愧疚、沒有尊

9、嚴(yán)的精神狀態(tài)下接受治療。反過來如果你是通過保險制度來解決高額的醫(yī)療費(fèi)用，那你在醫(yī)院里會非常樂觀地接受這個事實(shí)，并慶幸現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)技術(shù)可以解決這個疾病問題。通過保險制度可以解決你的財務(wù)負(fù)擔(dān)，讓你生病都有尊嚴(yán)，這就是有保險制度和沒有保險制度給你帶來的巨大差別。對一個老人來說也是一樣，如果在年輕的時候做了保障規(guī)劃，而在年老的時候能夠按照自己年輕時的規(guī)劃，擁有足夠的養(yǎng)老金過上高品質(zhì)的生活，而不給子女帶來負(fù)擔(dān)，這也是一種尊嚴(yán)。更不用說為了家庭成員