1、生命是永恒不斷的創(chuàng)造，因?yàn)樵谒鼉?nèi)部蘊(yùn)含著過剩的精力，它不斷流溢，越出時(shí)間和空間的界限，它不停地追求，以形形色色的自我表現(xiàn)的形式表現(xiàn)出來。－－泰戈?duì)柋ｋU(xiǎn)精算論文保險(xiǎn)電子商務(wù)論文大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)再保險(xiǎn)精算模型研究大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)再保險(xiǎn)精算模型研究內(nèi)容摘要:根據(jù)我國保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是大額醫(yī)療保險(xiǎn)必須進(jìn)行再保險(xiǎn)。本文基于長期風(fēng)險(xiǎn)聚合模型探討了發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)及面臨的風(fēng)險(xiǎn)精算問題并舉例說明所建立模型的使用方法。關(guān)鍵詞:再保險(xiǎn)補(bǔ)充
2、醫(yī)療保險(xiǎn)長期風(fēng)險(xiǎn)聚合模型精算基本醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用較低的第一層次補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是第二層次即較高層次的醫(yī)療需求保險(xiǎn)是在國家有關(guān)法規(guī)指導(dǎo)下各類企事業(yè)單位根據(jù)自身的經(jīng)營狀況承辦一般通過商業(yè)承辦的方式交給商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)一般是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的大額醫(yī)療保險(xiǎn)承保的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司往往通過再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移醫(yī)療費(fèi)用賠付風(fēng)險(xiǎn)。我國保險(xiǎn)法第九十九條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的
3、責(zé)任不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)”。這具有強(qiáng)制性的再保險(xiǎn)條款額度基本包含補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付額度補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)必須通過再保險(xiǎn)的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所以研究補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)大額費(fèi)用保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)精算模型具有實(shí)際意義。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)特點(diǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于國家強(qiáng)制性保險(xiǎn)是收入的二次分配形式的一種其保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的測算基礎(chǔ)是大數(shù)定理人群特征分析不明顯。而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)分為擴(kuò)大覆蓋面的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與滿足高層次醫(yī)療保健需求的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)
4、目前我國在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)踐中承保人面對(duì)疾病出現(xiàn)即醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的損失需做出賠付設(shè)賠付額度為Y按照當(dāng)前保險(xiǎn)法規(guī)賠償方式主要有全額賠償、限額賠償、有免賠償和按比例分擔(dān)賠償。所有這幾種賠償方式均可以將賠償額Y看成是損失分布X的函數(shù)并且滿足0≤Y=F(X)≤X。這樣一旦X的分布確定了Y的分布也就可以確定因此研究X的分布也就包含了研究Y的分布我國從1995年實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革至今已經(jīng)具有比較齊全的關(guān)于X分布的數(shù)據(jù)資料完成對(duì)X分布的擬合。由于補(bǔ)
5、充醫(yī)療保險(xiǎn)多數(shù)是大額醫(yī)療保險(xiǎn)擬合出的醫(yī)療費(fèi)用分布常見的有Pareto分布、Weibull分布、對(duì)數(shù)分布等。(二)再保險(xiǎn)的凈保費(fèi)計(jì)算模型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以承保的形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這就是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中分保雙方責(zé)任的分配與分擔(dān)是通過自留額來體現(xiàn)的自留額和分保額以賠款金額(醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額)為計(jì)算基礎(chǔ)的分保方式稱為非比例再保險(xiǎn)我國保險(xiǎn)法第一百零一條明確規(guī)定:“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每